史可山

近年來,擔(dān)保機(jī)構(gòu)因“進(jìn)無門檻、行無章法、賠無保障”,規(guī)模小實力弱、運作不夠規(guī)范、抗風(fēng)險能力差、服務(wù)中小企業(yè)融資功能有限等現(xiàn)象較為突出。本文通過選取江西省上饒市、江蘇省蘇州市、浙江省杭州市和溫州市、福建省福安市(以下簡稱“四省五地”)與福建省南平市擔(dān)保業(yè)發(fā)展進(jìn)行比較研究,提出進(jìn)一步促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)規(guī)范、健康、有序發(fā)展,提升服務(wù)中小企業(yè)融資的相關(guān)建議。

“四省五地?fù)?dān)保業(yè)”發(fā)展的主要做法和經(jīng)驗

基本情況

上饒市、蘇州市、杭州市、溫州市和福安市各級政府對擔(dān)保業(yè)發(fā)展高度重視,在建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、注重制度創(chuàng)新、不斷拓寬中小企業(yè)融資渠道等方面取得了積極的成效,有力支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

上饒市:共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家,其中市本級3家,縣(市、區(qū))16家,注冊資金2.76億元(其中政府資金1.38億元),累計為1080戶中小企業(yè)擔(dān)保貸款7.33億元,目前在保余額2.92億元。2008年底新成立省、市、縣(市、區(qū))為總、分公司模式的擔(dān)保公司,注冊資本 20 億元。

蘇州市:截至2008年底累計注冊登記的擔(dān)保公司192家,納入經(jīng)貿(mào)委備案管理的有71家,注冊資金77億。政府及國有資本參股的有15家,國有資本金投入累計14.5億元,占注冊資金的18.8%。71家擔(dān)保公司中政府及國有控股的有9家。歷年累計為20938家企業(yè)提供25360筆融資擔(dān)保,擔(dān)?？傤~達(dá)717億元,其中擔(dān)保額超過10億元以上的擔(dān)保公司有8家。

杭州市:截至2008年底擔(dān)保機(jī)構(gòu)有230家,加入擔(dān)保協(xié)會的會員單位78家,其中,國有參股19家、純民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)53家、外商獨資2家、互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)4家,總注冊資本金為29.7億元,注冊資金1億元以上的有7家。2008年共為3399家企業(yè)提供6490筆擔(dān)保,總額達(dá)121.76億元,受保企業(yè)新增銷售總額144.31億元,新增利稅11.4億元,新增就業(yè)3.08萬人; 溫州市:現(xiàn)有各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)250多家,注冊資本合計超過30億元,其中注冊資本1億元以有的有4家,大部分注冊資本在3000萬左右,累計為2700多家中小企業(yè)提供擔(dān)保,擔(dān)保額超過80億元。

福安市:截至2008年底共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)7家,注冊資本9.22億元,其中注冊資金超過1億元的有6家(注冊資金最大恒實擔(dān)保股份公司為3.09億元),累計為500多家企業(yè)提供4000多筆貸款擔(dān)保,擔(dān)?？傤~近百億元。僅2008年一年擔(dān)?？傤~就達(dá)到51.62億元,目前在保責(zé)任余額23.13億元。

主要做法和經(jīng)驗

政府高度重視,信用擔(dān)保體系日臻完善。福安市政府1999年開始就確定一名副市長牽頭有關(guān)部門,成立了“福安市恒實擔(dān)保有限公司籌備領(lǐng)導(dǎo)小組”,并協(xié)調(diào)福安市財政出資560萬元,組建成立福安市恒實擔(dān)保有限公司。杭州市政府為推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè),成立了信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,負(fù)責(zé)統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)全市信用擔(dān)保體系和中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的有關(guān)事項。最近,杭州市又針對國家銀監(jiān)局要求“各專業(yè)銀行內(nèi)部要設(shè)立小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)”的規(guī)定,組織人員專程赴北京向各家銀行推介杭州投融資環(huán)境,爭取各商業(yè)銀行在杭州設(shè)立“小企業(yè)融資服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)”。

在加強(qiáng)信用擔(dān)保體系建設(shè)的過程中,各地政府普遍鼓勵金融機(jī)構(gòu)盡可能多地提高中小企業(yè)貸款的投放量,并根據(jù)金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款的增量給予獎勵。為規(guī)避擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險,福安、溫州等地市政府均成立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)政府部門各擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的擔(dān)保聯(lián)席會議,出臺聯(lián)席會議制度,切實加強(qiáng)對擔(dān)保行業(yè)的管理和監(jiān)控,幫助中小企業(yè)解決融資難問題。 加大政策扶持力度,建立風(fēng)險補償機(jī)制。四省五地中擔(dān)保業(yè)發(fā)展好的地方,當(dāng)?shù)卣冀⒘孙L(fēng)險補償機(jī)制,制定了相應(yīng)的扶持政策,視擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的總量進(jìn)行風(fēng)險補償,以降低擔(dān)保公司的經(jīng)營風(fēng)險。

蘇州市的主要做法:一是以擔(dān)保機(jī)構(gòu)新增擔(dān)保額為基數(shù),按1%給予補助,張家港、昆山按2%補貼。二是江蘇省政府對2008年增資擴(kuò)股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)按增資額的6%給予補助。三是蘇州市政府計劃出資2億元成立再擔(dān)保專項基金,對擔(dān)保公司進(jìn)行再擔(dān)保。

發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用,加強(qiáng)行業(yè)自律工作。政府引導(dǎo)擔(dān)保企業(yè)組建擔(dān)保行業(yè)協(xié)會,有效督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理,規(guī)范經(jīng)營行為,完善各種規(guī)章制度,提高經(jīng)營管理水平和風(fēng)險防控能力。蘇州市的擔(dān)保協(xié)會成立后,通過行業(yè)自律、評比評選示范擔(dān)保機(jī)構(gòu)和優(yōu)秀擔(dān)保機(jī)構(gòu)等活動,向銀行和企業(yè)推薦了一批信譽好、運作規(guī)范的擔(dān)保企業(yè),為這些擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展奠定了良好的社會基礎(chǔ)。

突出市場運作方式、積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。各地對?dān)保品種和擔(dān)保方式積極開展創(chuàng)新。

一是“銀園?！比谫Y模式。代表性為上饒市推出的擔(dān)保公司與經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、商業(yè)銀行建立“銀園保”合作模式。開發(fā)區(qū)管委會負(fù)責(zé)推薦園區(qū)內(nèi)具有成長性的中小企業(yè),并協(xié)助辦理抵押登記等相關(guān)手續(xù)。銀行對中小企業(yè)進(jìn)行貸前審查和貸款。擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款擔(dān)保及授信企業(yè)的貸后跟蹤管理工作。

二是同行業(yè)互助擔(dān)保模式。代表性為福安市圍繞船舶、機(jī)電、農(nóng)產(chǎn)品加工等三大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),組建行業(yè)性擔(dān)保公司,為行業(yè)內(nèi)企業(yè)提供相應(yīng)的融資擔(dān)保服務(wù)。如恒實擔(dān)保股份公司的164個股東均來自機(jī)電行業(yè)企業(yè),其注冊資本3.08億元,2008年在保余額為10億元。而其服務(wù)對象大部分為股東企業(yè),這樣便于了解情況相互監(jiān)督,化解風(fēng)險,多年來福安市的擔(dān)保公司基本沒出現(xiàn)代償現(xiàn)象。

三是聯(lián)合擔(dān)保模式。代表性為杭州的地域間聯(lián)合擔(dān)保(即市區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與縣市擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間聯(lián)合擔(dān)保),國有控股擔(dān)保機(jī)構(gòu)與民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保,對大項目采取幾家擔(dān)保公司聯(lián)保方式。

四是再擔(dān)保模式。代表性為蘇州市政府計劃出資2億元,由國有控股的國發(fā)中小企業(yè)擔(dān)保投資有限公司負(fù)責(zé)運作,對擔(dān)保公司進(jìn)行再擔(dān)保。杭州市政府目前也在探索研究籌集專項資金對擔(dān)保公司實行再擔(dān)保。

五是“橋隧模式”。代表性為杭州市以企業(yè)股權(quán)為質(zhì)押,落實反擔(dān)保措施,在擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和中小企業(yè)三方關(guān)系中導(dǎo)入第四方,包括風(fēng)險投資或行業(yè)上下游企業(yè)。第四方事前以某種方式承諾,當(dāng)企業(yè)發(fā)生財務(wù)危機(jī)而無法按時償還銀行貸款時,只要滿足一定的條件,由第四方來購買企業(yè)股權(quán),為企業(yè)注入現(xiàn)金流,償還銀行貸款,避免資金鏈斷裂,保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營。

規(guī)范擔(dān)保行業(yè)管理,促進(jìn)企業(yè)健康成長。各地經(jīng)貿(mào)委作為擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)管理部門均設(shè)有專門的管理機(jī)構(gòu)和人員,負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)的管理工作。杭州市幾年來走的是一條發(fā)展、整頓、規(guī)范、再發(fā)展路子,并在全國率開展對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級工作(已實行6年),每年對獲得AAA級的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予表彰獎勵。蘇州、溫州、上饒等地也都不同程度開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級工作;溫州市經(jīng)貿(mào)委率先對轄區(qū)內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實施兩證備案制,即登記備案(指工商登記)和營運備案(指與銀行簽訂擔(dān)保協(xié)議后到經(jīng)貿(mào)委備案)目前兩證齊全的擔(dān)保公司已有40多家,經(jīng)貿(mào)委定期將兩證合格的擔(dān)保公司以公告形式向社會披露,并向銀行和企業(yè)推薦。

南平市擔(dān)保業(yè)發(fā)展的基本情況

現(xiàn)狀

截至2009年4月末,閩北山區(qū)南平市轄內(nèi)10個縣(市、區(qū))經(jīng)工商注冊登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有183家,注冊資金總額為26.4億元。2007年以來共為3000余家中小企業(yè)、個體工商戶提供融資服務(wù)。2008年成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會,現(xiàn)有會員30家。

存在的主要問題

擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小,為中小企業(yè)發(fā)展提供融資服務(wù)的成效不明顯。目前由于擔(dān)保行業(yè)準(zhǔn)入門檻低,南平市在工商注冊登記的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量居全省之首,但有開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司不多,2008年僅占8.3%,擔(dān)?？偭績H占全省的3%,擔(dān)保公司平均注冊資金不到1200萬元,全省備案擔(dān)保企業(yè)139家,注冊資本1億元以上的擔(dān)保企業(yè)有49家,而南平市列入省上備案的擔(dān)保企業(yè)僅22家,其中注冊資金在3000萬元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅6家,超億元擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅1 家,主要為在滬的閩籍貿(mào)易企業(yè)開展承兌匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行與擔(dān)保企業(yè)間的互利合作關(guān)系脆弱。由于擔(dān)保公司管理經(jīng)營狀況良莠不齊,存在隱性風(fēng)險,加上商業(yè)銀行受各自上級行規(guī)定的制約,缺乏自主性,因此南平市各商業(yè)銀行同擔(dān)保企業(yè)開展合作的積極性不高,雙方合作門檻偏高,表現(xiàn)在風(fēng)險承擔(dān)比例、放大倍數(shù)、保證金、利率標(biāo)準(zhǔn)等方面。大多數(shù)合作銀行沒有按“利益共享,風(fēng)險共擔(dān)”的原則與擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險,而擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的是幾乎全部的擔(dān)保風(fēng)險責(zé)任。四省五地的擔(dān)保貸款資金的放大倍數(shù)一般都在5～8倍,有的甚至達(dá)10倍,而南平市大多在3～4倍。根據(jù)財政部有關(guān)規(guī)定,擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本的10%提取保證金,存入指定的商業(yè)銀行,而南平市有的協(xié)作銀行要求擔(dān)保公司按注冊資本的30%提取保證金,存入?yún)f(xié)作銀行。且放貸銀行執(zhí)行的貸款利率上浮一般達(dá)20%～40%,有的甚至接近90%,不僅增加了中小企業(yè)的融資成本,也增加了擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。

經(jīng)營管理失規(guī)范,導(dǎo)致?lián)Ｊ袌霾灰?guī)范運作。據(jù)了解,南平市相當(dāng)部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定的經(jīng)營范圍正常開展業(yè)務(wù),而多數(shù)正常開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司又沒有按財政部[2001]77號文件要求規(guī)范運作,個別擔(dān)保公司甚至沒有按要求提取“兩金”,沒有建立規(guī)范的財務(wù)制度和檔案管理制度。相當(dāng)部分的擔(dān)保公司名義上為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保,而實際的服務(wù)對象卻是個體工商戶和個人消費者,沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

擔(dān)保服務(wù)產(chǎn)品品種少,運作方式簡單。目前南平市在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的品種方面比較單一,為企業(yè)提供銀行貸款擔(dān)保成為擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)品種,而承兌匯票擔(dān)保僅占極小的比例,需要進(jìn)一步去開拓、去創(chuàng)新。

促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)規(guī)范、健康、有序發(fā)展的建議

建立促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)規(guī)范發(fā)展聯(lián)席會議制度。由政府牽頭,市經(jīng)貿(mào)、財政、工商、人行、銀監(jiān)、各商業(yè)銀行和主要信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。建立政府部門、商業(yè)銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作通報、考評與獎勵制度。聯(lián)系會議定期召開,及時研究和協(xié)調(diào)解決全市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的困難和問題,制定促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有序健康發(fā)展的措施辦法,以提高政、銀、保之間互動、合作的成效。

加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。建立多元化、多形式、多層次、多渠道的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可由政府、社會團(tuán)體、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)、自然人等出資組建。市縣兩級在建立政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時,積極鼓勵民間資本投資創(chuàng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)。積極開展區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保,不斷擴(kuò)大為中小企業(yè)發(fā)展提供融資擔(dān)保服務(wù)的規(guī)模,逐步實現(xiàn)各類擔(dān)保資源的整合利用,形成較為完善的擔(dān)保體系。

努力形成對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管與服務(wù)的合力。各級經(jīng)貿(mào)、財政、工商、人行、銀監(jiān)等部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合,形成合力,共同履行監(jiān)管和服務(wù)職責(zé),促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。對各類資本投資創(chuàng)辦的擔(dān)保機(jī)構(gòu),不分所有制性質(zhì)、投資主體,一律納入中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)統(tǒng)一管理。

建立和完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)各項管理制度。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部各項管理制度。各信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立科學(xué)嚴(yán)格的擔(dān)保責(zé)任制度、代償追償責(zé)任制度等內(nèi)部管理制度,做到規(guī)范化、公開化和制度化。要嚴(yán)格擔(dān)保操作程序,控制擔(dān)保風(fēng)險,做好擔(dān)保風(fēng)險的事前防范、事中監(jiān)控和事后化解工作。同時,要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)備案登記、報表統(tǒng)計、重大事項報告等制度。要完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制機(jī)制,按規(guī)定提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和風(fēng)險準(zhǔn)備金。

充分調(diào)動商業(yè)銀行銀保合作的積極性。進(jìn)一步落實金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)考評獎勵規(guī)定和進(jìn)一步扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策精神,把金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作量納入考核內(nèi)容。各商業(yè)銀行要從支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展大局和培育銀行優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的長遠(yuǎn)利益出發(fā),取消與擔(dān)保公司合作的資本起點限制,切實提高與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的積極性。同時,商業(yè)銀行要積極向上爭取政策,區(qū)別對待,主動對管理規(guī)范、信用好、實力強(qiáng)的擔(dān)保公司放寬合作門檻,降低保證金存放比例、提高擔(dān)保放大倍數(shù)(按5倍以上比率放大)、降低擔(dān)保貸款的利率(視項目風(fēng)險程度執(zhí)行基準(zhǔn)利率或利率上浮控制在20%以內(nèi))。

全面開展擔(dān)保行業(yè)信用評級活動。由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)建立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級制度,組織有資質(zhì)的專業(yè)資信評估機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級工作,加強(qiáng)信用評級市場的監(jiān)督管理,實行扶優(yōu)汰劣,促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。信用評級結(jié)果納入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,作為金融機(jī)構(gòu)信貸審核的參考依據(jù)。金融機(jī)構(gòu)對評上優(yōu)良信用等級的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保,在貸款指標(biāo)上要給予傾斜,在貸款利率上給予優(yōu)惠。

大力支持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和拓展服務(wù)領(lǐng)域。人行、銀監(jiān)和各商業(yè)銀行要積極引導(dǎo)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)主動創(chuàng)新?lián)Ｆ贩N,不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域。支持信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大承兌匯票擔(dān)保規(guī)模,積極開發(fā)信用證打包貸款擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、直接融資的債券擔(dān)保、基金擔(dān)保、信托計劃擔(dān)保,以及訴訟財產(chǎn)擔(dān)保,工程履約保證擔(dān)保等業(yè)務(wù)。支持信用擔(dān)保企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域,使信用擔(dān)保企業(yè)成為工業(yè)、商貿(mào)、服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要力量。同時,鼓勵中心城市擔(dān)保機(jī)構(gòu)與縣(市)擔(dān)保企業(yè)開展聯(lián)合擔(dān)保。

充分發(fā)揮信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用。通過行業(yè)協(xié)會制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范行業(yè)行為,開展業(yè)務(wù)培訓(xùn),進(jìn)行信息交流,加強(qiáng)與外省市擔(dān)保行業(yè)的聯(lián)系,協(xié)調(diào)與銀行等各方面的利益關(guān)系,維護(hù)擔(dān)保企業(yè)的合法權(quán)益。通過協(xié)會督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理,規(guī)范經(jīng)營行為,合理確定擔(dān)保費用,完善各種規(guī)章制度,努力提高經(jīng)營水平和防控風(fēng)險能力。定期向商業(yè)銀行通報擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營情況,推薦信用好、運作規(guī)范的擔(dān)保企業(yè)。積極牽頭開展銀擔(dān)合作、銀企對接活動,加強(qiáng)政府、銀行、擔(dān)保企業(yè)、中小企業(yè)的溝通與交流。