張 進

摘要隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,信用卡消費在我國居民生活中占據(jù)著越來越重要的位置,但是信用卡作為一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù),本身具有諸多風(fēng)險。本文希望通過分析信用卡的風(fēng)險及產(chǎn)生的原因、我國信用卡風(fēng)險現(xiàn)狀、存在的問題,提出完善我國信用卡風(fēng)險防范法律制度的建議。

關(guān)鍵詞信用卡透支風(fēng)險欺詐風(fēng)險

中圖分類號:D920.5文獻標識碼:A文章編號:1009-0592(2009)01-151-02

自1952年美國加州富蘭克林國民銀行首次發(fā)行銀行信用卡并把信用卡納入了銀行體系之后,信用卡在世界各國取得了飛速的發(fā)展,目前,信用卡業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達國家銀行的重要業(yè)務(wù)。我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚,1985年中國銀行珠海分行推出了我國內(nèi)地第一張信用卡——珠江信用卡,之后我國的信用卡業(yè)務(wù)逐漸開始發(fā)展。隨著中國開放個人消費信貸業(yè)務(wù),中國的信用卡業(yè)務(wù)取得快速發(fā)展。VISA國際組織的調(diào)研報告表明:中國已成為全球信用卡發(fā)展?jié)撛谧畲蟮氖袌觥?/p>

信用卡是一項高風(fēng)險的業(yè)務(wù),自其產(chǎn)生以來,風(fēng)險就一直困擾著發(fā)卡機構(gòu),隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴大,信用卡風(fēng)險也越來越突出,但我國還沒有相應(yīng)的法律對信用卡風(fēng)險防范做出規(guī)定,因此我們應(yīng)該加強對信用卡風(fēng)險防范法律問題的研究。

一、信用卡風(fēng)險分析

信用卡集消費、轉(zhuǎn)賬、儲蓄和信貸等功能于一體,與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比,屬于一種高投入、高風(fēng)險、高收入的新型業(yè)務(wù),因此隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,在其運營過程中必然會存在風(fēng)險。所謂的信用卡風(fēng)險是指發(fā)卡機構(gòu)、取現(xiàn)網(wǎng)點、特約商戶和持卡人在發(fā)卡、受理信用卡及使用信用卡等環(huán)節(jié)上出現(xiàn)非正常情況,以致造成經(jīng)濟損失的可能性。

相對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品風(fēng)險來說,信用卡主要有以下風(fēng)險:

(一)透支風(fēng)險

信用卡不同于其他銀行卡的一個重要特點是信用卡可以透支,信用卡透支實際上是發(fā)卡機構(gòu)的一種放貸,透支風(fēng)險實質(zhì)上是一種信用風(fēng)險。透支分為善意透支與惡意透支,善意透支是指持卡人按照章程規(guī)定限額透支或者透支以后按期歸還的行為,而惡意透支是指持卡人利用信用卡可以透支的特點套取或侵占發(fā)卡機構(gòu)的資金,超過其償還能力用卡,并經(jīng)催收后仍拒絕還款的行為。惡意透支是一種最常見的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險,持卡人以非法占有為目的,因此惡意透支是銀行風(fēng)險防范的重點。

(二)欺詐風(fēng)險

發(fā)卡機構(gòu)可能因持卡人的欺詐而產(chǎn)生風(fēng)險,其主要包括虛假申請和欺詐交易。(1)虛假申請是指欺詐者提供虛假資料,包括虛假身份證明、財力證明和職業(yè)證明,以騙取發(fā)卡機構(gòu)的信任從而獲得信用卡。(2)欺詐交易主要表現(xiàn)為:持卡人和商戶勾結(jié)虛構(gòu)交易或者利用商戶審核不嚴的管理漏洞,虛構(gòu)簽名,逃避透支還款責(zé)任;持卡人利用發(fā)卡機構(gòu)的掛失條款或者掛失時間差,采取虛假掛失方式騙取發(fā)卡機構(gòu)資金;不法分子利用盜竊、拾得或其他方式取得信用卡后,冒用持卡人進行欺詐性消費或取現(xiàn)。

(三)套現(xiàn)風(fēng)險

信用卡套現(xiàn)是目前信用卡業(yè)務(wù)中越來越常見的一種現(xiàn)象。信用卡套現(xiàn)是指持卡人與不良商戶串通一氣,利用虛假交易及銀行透支資金的免息期限,違反與發(fā)卡機構(gòu)的約定,通過不正當手續(xù)套取現(xiàn)金的行為。豎信用卡套現(xiàn)行為本身只是違反了持卡人與銀行之間的約定,規(guī)避了支付銀行利息的義務(wù),如果持卡人沒有拒不還款、惡意透支的行為,我國法律對這種信用卡套現(xiàn)行為還難以約束。

(四)操作風(fēng)險

信用卡業(yè)務(wù)是一項電子化業(yè)務(wù),需要業(yè)務(wù)人員進行種種操作,稍有不慎就會帶來巨大的風(fēng)險。首先是特約商戶操作不當風(fēng)險,主要表現(xiàn)為收銀員沒有按照操作規(guī)定核對身份證及預(yù)留簽名等,導(dǎo)致信用失控;其次是銀行工作人員工作操作不當?shù)娘L(fēng)險,如發(fā)卡機構(gòu)員工越權(quán)進行信用卡的審批,違規(guī)發(fā)放信用卡,或者給予不恰當?shù)男庞妙~度等;第三是作案風(fēng)險,主要存在于銀行內(nèi)部,指有關(guān)業(yè)務(wù)人員利用職權(quán)在內(nèi)部作案,或同社會上不法分子勾結(jié)共同作案。

(五)設(shè)備故障風(fēng)險(ATM非正常交易)

ATM非正常交易是指ATM在交易過程中發(fā)生故障導(dǎo)致交易結(jié)果不正常而使一方或雙方當事人遭受非正常的經(jīng)濟損失。ATM機器故障導(dǎo)致的交易不安全對發(fā)卡機構(gòu)來說是非常嚴重的業(yè)務(wù)事故,如果這些糾紛不能得到妥善解決,就會大大損害發(fā)卡機構(gòu)的信譽,削弱客戶對電子交易安全的信賴,嚴重阻礙信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此從法律角度出發(fā)分清機器設(shè)備故障導(dǎo)致交易不正常情況下,發(fā)卡機構(gòu)與持卡人的風(fēng)險責(zé)任很有必要。

二、信用卡風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析

信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生主要是基于以下幾個方面的原因:

(一)銀行與申請人(持卡人)之間的信息不對稱

信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險的根本原因在于信用卡發(fā)卡銀行與申請人(持卡人)之間的信息不對稱。信用卡持卡人對自身經(jīng)濟狀況和資信水平比信用卡發(fā)卡銀行了解更為詳細,因此在信用卡業(yè)務(wù)中,持卡人處于信息優(yōu)勢地位,發(fā)卡銀行處于信息劣勢地位,銀行難以對持卡人的財產(chǎn)、收入、還款意愿等資信情況作出正確判斷。

(二)持卡人的信用狀況具有不確定性

持卡人信用狀況的變化會引起信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生。首先,持卡人的行為具有不確定。一個本來行為規(guī)范的持卡人也可能會由于各種各樣的原因而成為惡意透支者。其次,持卡人的財產(chǎn)狀況具有不確定性。宏觀經(jīng)濟不景氣、持卡人所在行業(yè)衰退或單位效益下滑、個人財產(chǎn)損失或貶值甚至持卡人身體狀況欠佳都會對持卡人預(yù)期收入產(chǎn)生不利影響。持卡人信用狀況的無法預(yù)計性也導(dǎo)致了信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生。

(三)不法分子的欺詐

信用卡欺詐已成為發(fā)卡行風(fēng)險防范和控制的重點。不法分子利用盜竊、拾得或其他方式取得信用卡后,冒用持卡人進行欺詐性消費或取現(xiàn),或者以虛假身份騙領(lǐng)信用卡后大量使用,這些都造成了銀行或合法持卡人的資金損失,導(dǎo)致信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生。

(四)發(fā)卡機構(gòu)業(yè)務(wù)管理不完善

信用卡業(yè)務(wù)科技含量高、設(shè)計面廣,同時具有較高的風(fēng)險性,這對發(fā)卡機構(gòu)的要求很高,如果發(fā)卡機構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高,對申請人資信調(diào)查和審批過程掌握不嚴,就會導(dǎo)致信用失控,造成風(fēng)險發(fā)生。發(fā)卡機構(gòu)業(yè)務(wù)操作不規(guī)范,缺乏有效的內(nèi)控機制,風(fēng)險控制技術(shù)落后都極易造成信用卡風(fēng)險的發(fā)生。

三、我國信用卡風(fēng)險現(xiàn)狀及風(fēng)險防范法律存在的問題

(一)我國信用卡風(fēng)險現(xiàn)狀

由于我國的銀行卡以借記卡為主,信用卡規(guī)模較小,并且主要依靠密碼進行身份認證,同時犯罪分子的技術(shù)水平還有限,因此不論是信用風(fēng)險還是欺詐風(fēng)險,我國的風(fēng)險總量相對其他發(fā)達國家來說還是較小的。但是隨著近幾年來我國信用卡業(yè)務(wù)的高速增長,信用卡業(yè)務(wù)向中低端客戶的延伸及完全無擔(dān)保抵押信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,銀行的信用風(fēng)險總額將逐漸增大,信用風(fēng)險越來越大,欺詐風(fēng)險逐步增加。

我國目前尚未建立一套完整的個人征信體系,沒有專門的個人信用評估機構(gòu),無法對申請人的資信狀況作出準確的評估,而各大商業(yè)銀行為了爭奪信用卡市場,在信用卡發(fā)行方面審查不嚴,使本來就存在較高風(fēng)險性的信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險更大。銀行的風(fēng)險管理經(jīng)驗、技術(shù)欠缺,缺乏暢通的風(fēng)險信息共享機制。信用卡欺詐現(xiàn)象越來越多,種類越來越復(fù)雜,如信用卡欺詐案件的作案技巧及技術(shù)含量大大提高;信用卡欺詐犯罪集團化;不良商戶與持卡人合作進行信用卡欺詐;信用卡操作風(fēng)險增加;ATM非正常交易風(fēng)險逐漸開始出現(xiàn)等。

(二)我國信用卡風(fēng)險防范法律存在的問題

與西方發(fā)達國家相比,我國的信用卡風(fēng)險管理仍處于嘗試階段,國內(nèi)銀行始終不斷探索信用卡的發(fā)展,不斷改進技術(shù),吸收借鑒國外先進技術(shù),努力提高我國的信用卡風(fēng)險防范能力,但我國信用卡風(fēng)險防范的立法極度欠缺。在涉及信用卡某些方面的具體問題的時候,可以適用《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》的原則性規(guī)定,對于信用卡的專門立法,只有中國人民銀行1993年頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。該辦法雖然對信用卡業(yè)務(wù)的一般規(guī)則作出了規(guī)定,但是其立法層級較低,作為政府規(guī)章,其具有明顯的行政管理色彩,有些條文甚至帶有行業(yè)保護的烙印,使發(fā)卡行單方制定該格式合同時常憑其強勢地位迫使持卡人接受不公平條款。

我國信用卡風(fēng)險防范在法律方面存在的問題主要有:(1)沒有信用卡專門法,沒有關(guān)于信用卡風(fēng)險防范的法律規(guī)定;(2)對許多信用卡問題沒有做出規(guī)定,如持卡人與特約商戶的準入條件、特約商戶的權(quán)利義務(wù)、商戶與持卡人串通的套現(xiàn)行為、ATM非正常交易情況下發(fā)卡機構(gòu)及持卡人的風(fēng)險承擔(dān)等;(3)現(xiàn)有法律對于信用卡問題的規(guī)定存在不足,不能滿足實踐的需要,如新型信用卡犯罪不斷出現(xiàn),犯罪手段不斷更新,而相應(yīng)的刑事立法的落后導(dǎo)致有關(guān)機關(guān)在打擊信用卡犯罪方面處于被動地位

四、完善我國信用卡風(fēng)險防范法律制度的建議

我國目前的法律在信用卡風(fēng)險防范方面存在許多問題,要使得信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)、健康地發(fā)展下去,就必須完善我國的相關(guān)法律制度。

(一)建立信用卡信用風(fēng)險防范法律體系

信用風(fēng)險是信用卡最主要的風(fēng)險,要防范信用卡風(fēng)險就必須對信用風(fēng)險作出較好的防范。為了防范信用卡風(fēng)險,美國建立了完備的信用卡信用風(fēng)險防范法律制度。在美國,有關(guān)信用卡信用風(fēng)險防范的法律就有《公平信用報告法》、《平等信用機會法》、《公平信用結(jié)帳法》、《信貸誠實法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《消費信用保護法》等,這些不同時期頒布的法律法規(guī)對信用卡信用風(fēng)險的防范都產(chǎn)生了重要作用。我國目前并沒有專門的法律對信用卡的信用風(fēng)險進行防范,為了更好地防范信用風(fēng)險,我國應(yīng)建立信用卡信用風(fēng)險防范法律體系,對信用卡信用風(fēng)險的認定、信用風(fēng)險防范措施、責(zé)任承擔(dān)及風(fēng)險監(jiān)管作出規(guī)定。

(二)完善信用卡擔(dān)保法律制度

信用卡擔(dān)保制度是發(fā)卡行防范風(fēng)險、控制風(fēng)險、減少風(fēng)險發(fā)生、確保資金安全,從而擔(dān)保信用卡業(yè)務(wù)正常發(fā)展的重要措施之一。豓目前我國各大商業(yè)銀行為了爭奪信用卡市場,在發(fā)卡時對申請人的資信審查不嚴,在我國尚未建立個人信用制度的情況下,發(fā)卡銀行面臨的風(fēng)險無疑是巨大的,因此應(yīng)完善我國的信用卡擔(dān)保法律制度,通過對申請人、擔(dān)保人的職業(yè)、社會地位、收入情況進行認真調(diào)查,靈活制定擔(dān)保條件。同時完善擔(dān)保公司參與銀行信用卡業(yè)務(wù)的法律制度,將原先銀行對申請人的審查義務(wù)部分被轉(zhuǎn)移到擔(dān)保公司,擔(dān)保公司由于自身業(yè)務(wù)的特點,其在資信審查和追償方面具有專業(yè)性,較之銀行效率較高,與銀行相比,其更能避免風(fēng)險的發(fā)生。

(三)建立個人信用制度

在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中,如何簡便而又準確地掌握持卡人的資信情況,是防范信用卡透支風(fēng)險的關(guān)鍵。目前我國并未建立個人信用體系,銀行在發(fā)卡時對申請人的資信情況并不十分了解,這導(dǎo)致了透支風(fēng)險的增加,我國應(yīng)逐步建立個人信用體系。

(四)提高信用卡的立法層級,制定專門的信用卡法

隨著信用卡的普及,實踐中出現(xiàn)的有關(guān)信用卡的各種問題紛紛出現(xiàn),對于許多問題,如特約商戶的權(quán)利義務(wù)、信用卡套現(xiàn)問題、ATM非正常交易情況下的風(fēng)險分擔(dān)等,法律并沒有做出規(guī)定作出規(guī)定,因此我們應(yīng)制定專門的信用卡法,明確界定信用卡業(yè)務(wù)所涉各方的權(quán)利義務(wù),通過法律加強對持卡人的信用控制、對發(fā)卡銀行內(nèi)部風(fēng)險的控制,對特約商戶操作不當?shù)娘L(fēng)險控制,減少信用卡風(fēng)險。

(五)修改、完善有關(guān)法律在信用卡方面的規(guī)定

我國的有關(guān)法律中也有關(guān)于信用卡方面的規(guī)定,如《刑法》、《合同法》等,但隨著信用卡的發(fā)展,這些法律的規(guī)定已經(jīng)不能很好地解決實踐中的問題,如隨著信用卡犯罪手段的不斷更新,有的信用卡犯罪在刑法中沒有規(guī)定,不能被定罪處罰,因此,要防范信用卡風(fēng)險,在制定信用卡專門法的同時,應(yīng)不斷完善有關(guān)法律對信用卡問題的規(guī)定。