賀永玲　殷躍峰　白春學　任民忠

國際經(jīng)驗表明，開展種植業(yè)保險是應對種植業(yè)自然災害風險的有效手段。目前，我國部分地區(qū)已經(jīng)開展了種植業(yè)保險試點工作，取得了一定成效，但也遇到一些問題。最近，我們對黑龍江省海倫市種植業(yè)保險的試點情況進行了調(diào)研，得到一些啟示。

影響種植業(yè)保險發(fā)展的主要因素

通過調(diào)查了解到，在海倫市，農(nóng)業(yè)保險公司主要依托農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理站開展種植業(yè)保險試點工作，機制設(shè)計相對簡單。2008年，全市種植業(yè)參?？偯娣e為108.5萬畝，實際參保村數(shù)99個、戶數(shù)38271戶，收取農(nóng)民保費489萬元。從總體看，發(fā)展種植業(yè)保險對于增強農(nóng)業(yè)抵御自然災害風險的能力、進而提高農(nóng)民種糧積極性具有明顯作用。但是，試點工作并不順利，部分農(nóng)民的參保意愿不強，種植業(yè)保險發(fā)展存在一定制約因素。

種植業(yè)保險經(jīng)營管理難度大。這主要表現(xiàn)在四個方面：一是種植業(yè)災害本身的復雜性使種植業(yè)保險損失率測定困難。二是災后經(jīng)濟損失的評定難。三是業(yè)務(wù)管理難。特別是農(nóng)村交通不便，保險標的分散，不便于防災防損和查勘理賠。由于查勘理賠存在難度，有時容易引發(fā)爭議。四是地級差異導致種植業(yè)參保率低。按照保險公司的規(guī)定，低洼易澇地不允許參保。作出這種規(guī)定，主要是因為如果允許地級差的地參保，保險公司可能賠付不起。但這給農(nóng)民造成了保險公司只想賺錢、不愿意承擔責任的感覺。在實際操作時，有相當一部分農(nóng)戶只愿保地級差的地，不愿保地級好的地。這樣，就出現(xiàn)了農(nóng)民想保的保險公司不接保、保險公司承保的農(nóng)民不愿保的矛盾局面。

保險業(yè)務(wù)難以滿足農(nóng)民需求。一是保險品種較少。目前，海倫市種植業(yè)保險只保水稻、大豆、玉米。而除了這三大作物，經(jīng)濟作物如甜菜等的種植面積也在逐年擴大。種植經(jīng)濟作物對農(nóng)民增收有很大幫助，農(nóng)民也有參保意愿，但保險公司卻沒有提供相應險種。二是理賠金額低。以大豆為例，每畝理賠補償一般在30元至120元，尚不足以完全補償農(nóng)民投入成本。

地方財政無力承擔保費補貼資金。為推行種植業(yè)保險，黑龍江省對種植業(yè)實行保費補貼。其中，中央財政補貼35%，省財政補貼25%，地方財政補貼20%，其余20%的保費由參保戶承擔。但海倫市財政困難，沒有能力按政策要求進行資金配套。各級財政補貼不能及時到位，致使好政策無法完全落實。

加快種植業(yè)保險發(fā)展的幾點建議

調(diào)整種植業(yè)保險的基本單位。目前，種植業(yè)保險以戶為基本單位，參保戶數(shù)越多，基本單位就越多，工作量和工作難度也就越大?？梢钥紤]將以戶為基本單位調(diào)整為以屯（組）為基本單位，各屯（組）成立保險理事會，具體負責本屯（組）的保險工作。如因災需要賠付的，由市、鄉(xiāng)、村三級共同進行查勘定損和測產(chǎn)，確定出該屯（組）的綜合賠付率以進行賠付。

推行“保險公司+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式。在這種模式下，保險公司與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)簽訂保險合同，保費由企業(yè)來承擔。發(fā)生災害后，保險公司向龍頭企業(yè)理賠，龍頭企業(yè)再對農(nóng)民進行補償。這樣做，可以解決農(nóng)業(yè)保險直接面對農(nóng)民存在的保險標的小、分布廣、查勘難、理賠難，保險公司運營成本過高等問題。

提高農(nóng)業(yè)保險公司的管理水平。農(nóng)業(yè)保險公司一方面應合理確定保費、規(guī)范理賠流程，另一方面應增加種植業(yè)保險作物品種。政府和社會應加強對種植業(yè)保險市場的監(jiān)管，嚴厲打擊欺瞞、誤導和出險后惜賠、少賠、拖延不賠等侵害農(nóng)民利益的行為。

合理確定地方財政保費補貼比例。根據(jù)不同地區(qū)的財力狀況，確定地方財政保費補貼的分擔比例，提高經(jīng)濟強縣的分擔比例，降低欠發(fā)達縣的分擔比例。同時，增加對縣的一般性轉(zhuǎn)移支付，特別是增加對貧困縣的財政轉(zhuǎn)移支付，使其財力與事權(quán)相匹配，切實解決種糧大縣種植業(yè)保費補貼資金難以到位的問題。

建立農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制。借鑒國外經(jīng)驗，由國內(nèi)專業(yè)再保險公司和其他經(jīng)營農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)的保險公司聯(lián)合建立種植業(yè)巨災風險保險聯(lián)合體，共同承擔巨災風險，提供保險保障。

（中國人民銀行黑龍江省海倫市支行課題組 課題組成員：賀永玲殷躍峰白春學任民忠）