沈 淵

[摘 要]信用卡業(yè)務(wù)在世界各國不斷發(fā)展,但是在中國,信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然存在許多問題,本文對信用卡發(fā)展進(jìn)行了概述,對當(dāng)前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行了闡述,將其中出現(xiàn)的問題進(jìn)行細(xì)致的分析,最后提出了相應(yīng)的對策。信用卡業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的重要一部分,在國外非常受重視,在許多國際性大銀行,信用卡業(yè)務(wù)己成為它們的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源。因此信用卡業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)中盈利能力相當(dāng)強(qiáng)的部分,建立一個穩(wěn)定的信用卡產(chǎn)業(yè)是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的搖籃。

[關(guān)鍵詞]信用卡 金融工具 信用風(fēng)險

一、信用卡的發(fā)展史

隨著時間的推移,商品經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、信用制度不斷完善,電子計算機(jī)和通訊技術(shù)的發(fā)展速度越來越快、在銀行業(yè)務(wù)中運(yùn)用的也越來越廣泛。這些,使信用卡業(yè)務(wù)得到了飛速的發(fā)展,也使信用卡市場得到了不斷的完善和發(fā)展。

信用卡持卡人數(shù)量迅速擴(kuò)大,特約商戶補(bǔ)波及行業(yè)范圍越來越廣。使用信用卡結(jié)算已經(jīng)已成為人們普通遍采用的支付方式,大到夠房置地、旅游夠物,小到撥打電話、乘坐公共汽車:不論是賓館、酒店,還是超市、零售店,都普遍接受信用卡結(jié)算,信用卡已經(jīng)滲透到人們生活的各個角落,配受廣大消費(fèi)者和商戶青睞。

北美是世界信用卡市場發(fā)展最快的地區(qū)。在信用卡的發(fā)源地美國,信用卡的發(fā)行已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)飽和的程度,總發(fā)卡量超過了10億張,人均持卡量超過10張。美國的信用卡的業(yè)務(wù)發(fā)展一直居于世界的領(lǐng)先地位。在加拿大信用卡市場也非常發(fā)達(dá),世界各大信用卡公司均在其境內(nèi)形成了相當(dāng)規(guī)模的信用卡市場。

在亞洲市場上,從80年代開始,信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,其速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過世界上其他任何地區(qū)。其中,日本在亞洲信用卡市場上占有領(lǐng)先地位,其次是韓國、香港、新加坡和馬來西亞等。中國的信用卡市場在經(jīng)過了十幾年的嘗試和探索后,也已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步,進(jìn)入了大發(fā)展的階段,并具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、信用卡的市場分析

改革開放的初期,信用卡這種先進(jìn)的支付方式隨著貿(mào)易、技術(shù)和經(jīng)濟(jì)交流的活躍進(jìn)入中國。在此期間,擁有外匯專營權(quán)的中國銀行首先介入了信用卡代理業(yè)務(wù),這是中國最初的信用卡業(yè)務(wù)代理發(fā)行。被代理的信用卡業(yè)務(wù)主要以東亞、匯豐、MASTERCARD等為主,1982年,中行開始在中國發(fā)展MASTERCARD特約商戶。

隨著市場的繁榮和經(jīng)濟(jì)交易的活躍,傳統(tǒng)的結(jié)算方式已不能滿足人們支付的需要;電子和通訊技術(shù)在中國的發(fā)展為信用卡的規(guī)模經(jīng)營提供了技術(shù)保障.經(jīng)過數(shù)年的代理實(shí)踐,中國銀行也培養(yǎng)和造就了一批從事信用卡業(yè)務(wù)的專門人才,積累了必要的信用卡經(jīng)營經(jīng)驗(yàn),國家發(fā)行信用卡的條件基本成熟。

經(jīng)過十年的探索和發(fā)展,中國信用卡業(yè)務(wù)已取得了超常規(guī)的增長速度。據(jù)不完全統(tǒng)計從1992年到2000年期間,中國信用卡的發(fā)行量增長了300多倍截止目前為止,中國信用卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)已經(jīng)有50多個。目前16個主要城市已經(jīng)加入“金卡工程13”網(wǎng)絡(luò)建設(shè),5個重點(diǎn)大城市內(nèi)各商業(yè)銀行均與所在城市銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中心實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng),并基本完成了各種銀行卡的相互代理和聯(lián)網(wǎng)通用,不久之后,具有“銀聯(lián)”標(biāo)識的“中國VISA”卡已經(jīng)在中國40個大中城市相繼開通使用。

可說,在這一時期,中國信用卡市場的產(chǎn)品開發(fā)和推廣工作才進(jìn)入運(yùn)行軌道。與外國信用卡的發(fā)展歷程相比,中國信用卡市場經(jīng)過十多年的緩慢運(yùn)行,如今才開始面臨真正的挑戰(zhàn)和競爭。

三、信用卡市場的主要問題

(一)特約商戶市場存在的問題。

中國銀行卡特約商戶市場雖己具備一定規(guī)模,但是遠(yuǎn)不能滿足迅速擴(kuò)大的持卡人群體的用卡需求。與外國同期水平相比,中國每個特約商戶負(fù)擔(dān)的卡量是國際水平的3倍,這從一個角度反映出中國特約商戶口市場發(fā)展程度不高。據(jù)統(tǒng)計,目前中國銀行卡特約商戶總量占城市產(chǎn)業(yè)零售及服務(wù)企業(yè)總數(shù)的比例僅為5.4%說明中國特約商戶市場、特別是大中城市的特約商戶市場仍蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

(二)發(fā)卡行存在的問題

(1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)眾多,缺乏統(tǒng)一管理(2)服務(wù)手段落后,功能單一(3)發(fā)卡機(jī)構(gòu)不獨(dú)立,缺乏經(jīng)營自主權(quán)。(4)各行在信用卡業(yè)務(wù)中存在一些違規(guī)現(xiàn)象。

(三)持卡人市場存在的問題

(1)持卡人市場狹小,宣傳力度不夠(2)持有和使用信用卡的個人數(shù)量少,普及水平有待提高(3)持卡人對信用卡使用不積極,“睡眠卡”比例高。

(四)金融電子化水平落后,限制信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展

信用卡是依賴電子計算機(jī)的產(chǎn)生而逐步產(chǎn)生和發(fā)展起來的,因而,信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)以電腦的發(fā)展為先導(dǎo),以電腦為基礎(chǔ)。而中國目前大多數(shù)基層行電子化程度低,電子計算機(jī)少,多數(shù)業(yè)務(wù)還是手工操作,特約商戶的電子化程度更是低得可憐。中國許多地區(qū)通訊非常落后,嚴(yán)重制約了信用卡的發(fā)展。持卡人的資料和交易情況不能被銀行及時的獲取和共享,使發(fā)卡行不能對持卡人進(jìn)行及時有效的管理。

四、對信用卡市場的對策

(一)中國信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化

信用卡業(yè)務(wù)以及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的,目前由于效益不明顯、管理層重視程度不夠以及銀行龐大的組織架構(gòu)等原因,信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事,公司化改革必然涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中,我們應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,建立自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自我發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

(二)信用審核及樹立科學(xué)的風(fēng)險管理觀念

1.開發(fā)交易實(shí)時監(jiān)控、預(yù)警系統(tǒng)

2.動態(tài)管理持卡人的信用額度

(三)服務(wù)是制勝之道

從根本上說服務(wù)注定就是市場競爭最后的取勝之道。一個產(chǎn)品從其產(chǎn)生、發(fā)展、成熟、衰退這一發(fā)展周期來講,廠商只有通過不斷的改進(jìn)產(chǎn)品來延長其生命脈周期,吸引客戶。信用卡同樣如此,在激烈的市場競爭中,從數(shù)量競爭到質(zhì)量競爭是必然的,全面的客戶服務(wù)是取勝之本。全面的客戶服務(wù)有別于一般意義上的客戶服務(wù),對于國際卡業(yè)務(wù)來說,它不僅僅是提高咨詢的質(zhì)量等等對現(xiàn)狀簡單的改進(jìn),更應(yīng)是針對信用卡業(yè)務(wù)全過程的、有區(qū)別的客戶服務(wù)。

(四)專業(yè)分工、集中處理以降低成本

專業(yè)化分工可大大降低經(jīng)營成本,這在產(chǎn)業(yè)界是被普遍認(rèn)可的規(guī)律,大到波音飛機(jī)制造公司、小到一個生產(chǎn)火盒的廠家,在制造、銷售各個環(huán)節(jié)中均需要借助專業(yè)分工以達(dá)到降低成本、提高收益的效果。

中國的信用卡市場在過去的十幾年中,經(jīng)過了從無到有,從少到多,從實(shí)驗(yàn)倒推廣的過程。目前,發(fā)卡量已經(jīng)接近了1億張,并且以每年翻倍的速度迅速增長。中國的信用卡市場已經(jīng)經(jīng)過了初始階段,進(jìn)入了大發(fā)展階段,各個方面都已顯現(xiàn)出勃勃的生機(jī)。但是,在發(fā)展的同時,中國信用卡市場也存在著很多的問題。這些問題是發(fā)展中客觀存在的,不可回避的問題。信用卡市場的完善和發(fā)展是一個整體的問題,要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場的發(fā)展,不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大,信用卡市場現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決?？萍嫉陌l(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入,也將是信用卡業(yè)務(wù)在功能,制度,機(jī)制仍乃至整個用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。總之,中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。