陳　靜

提要本文以四川為例，分析當?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及創(chuàng)新情況，肯定了四川在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面取得的成就，提出在金融創(chuàng)新過程中存在的一些問題，并提出解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟；不完全競爭市場理論；新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融創(chuàng)新：四川

中圖分類號：F32文獻標識碼：A

在新農(nóng)村建設(shè)過程中資金瓶頸是最重要的制約因素，所以迫切需要對現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和制度進行改革創(chuàng)新，從而發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的引擎作用。

一、農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)

20世紀九十年代以來，出現(xiàn)了關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的不完全競爭市場理論。該理論闡述了合理的政府干預對于穩(wěn)定金融市場的必要性。農(nóng)村金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是放款的一方(金融機構(gòu))對于借款人的情況根本無法掌握，加上農(nóng)村的特殊情況，金融機構(gòu)很難控制農(nóng)村系統(tǒng)風險，如果完全按照市場機制就可能無法培育出一個農(nóng)村所需要的金融市場。為此，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場措施。

不完全市場競爭理論主張發(fā)揮政府在農(nóng)村金融中的主導作用，其觀點主要有以下幾點：一是在金融市場發(fā)育到一定程度之前，相比利率自由化，更應當注意將實際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，同時抑制存款利率的增長，若因此而產(chǎn)生信用分配和過度信用需求問題，可由政府在不損害金融機構(gòu)儲蓄動機的同時從外部提供資金。二是在不損害銀行最基本利益的范圍內(nèi)，政策性金融(面向特定部門的低息融資)是有效的。三是政府應鼓勵并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，以避免農(nóng)村金融市場存在的不完全信息所導致的貸款回收率低下問題。四是利用擔保融資、使用權(quán)擔保以及互助儲金會等辦法，可以改善信息的非對稱性。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長期性、低收益性以及生產(chǎn)的分散性等特點，導致了農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場，產(chǎn)生了市場的引導效應。因此，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過程中，政府適當干預是有必要和有效的。但是，當農(nóng)村金融發(fā)展到一定程度，金融體制建立和完善之后，政府應該少干預。

二、四川農(nóng)村金融發(fā)展情況

由表1可以看出，四川的金融業(yè)整體發(fā)展情況較好，金融存款及信貸所占GDP的比重很高。(表1)四川農(nóng)村金融主要存在以下幾個特點：

1、現(xiàn)有農(nóng)村金融服務資金來源嚴重不足，難以滿足農(nóng)牧民的信貸需求。老、少、邊、窮地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄四家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營范圍狹窄，對農(nóng)村金融服務的影響比較有限。

2、農(nóng)村信貸供給主體少，存在較大的市場空白。從金融機構(gòu)網(wǎng)點來看，在老、少、邊、窮地區(qū)從事農(nóng)村信貸服務的金融機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。其中，農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點大量收縮，基本退出了縣以下農(nóng)村金融市場。

3、農(nóng)村信用社經(jīng)營困難，服務效率低。老、少、邊、窮地區(qū)，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務的主體，但由于其自身經(jīng)營管理能力差、經(jīng)營環(huán)境差等多方面的原因，大部分農(nóng)信社的生存發(fā)展已陷入困境，不能有力地承擔起支農(nóng)重任。

三、四川農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

1、已有的創(chuàng)新層面。近年來，金融支農(nóng)普遍存在著信貸投入不足、資金外流嚴重、貸款滿足率不高、金融服務單一、農(nóng)業(yè)保險滯后等問題，農(nóng)村的金融服務已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。為適應農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變，改變農(nóng)村金融服務缺失的現(xiàn)狀就迫在眉睫。邛崍、彭州、大邑和新津是四川四個較為典型的農(nóng)業(yè)縣，在信貸方式、服務領(lǐng)域拓展等方面進行有益的探索，為支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的作用。一方面是服務領(lǐng)域的拓展。主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對糧油加工企業(yè)貸款領(lǐng)域的延伸和農(nóng)村信用社信貸品種的拓展；另一方面是結(jié)算方式的改善。從2002年起，在四縣(市)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比重逐年降低、金融機構(gòu)存貸比逐年下降的情況下，農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款余額的比重卻呈現(xiàn)出逐年上升的新趨勢。

2、存在的問題

(1)縣域金融組織體系不健全。近年來，隨著國有商業(yè)銀行從縣及縣以下大規(guī)模撤并網(wǎng)點，導致縣及縣以下金融機構(gòu)服務網(wǎng)點火幅度減少，使直接服務農(nóng)村的金融機構(gòu)大都“農(nóng)”味漸減，農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟發(fā)展和服務“三農(nóng)”中一家獨大，既導致農(nóng)村金融市場缺乏合理的競爭機制，同時又形成了“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”的尷尬局面。

(2)縣域金融機構(gòu)對經(jīng)濟發(fā)展的資金投入力度不夠。目前，國有商業(yè)銀行的縣及以下營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點基本上沒有貸款權(quán)，已經(jīng)開始演變?yōu)椤笆召J隊伍”和“儲蓄窗口”。據(jù)測算，四川縣域國有商業(yè)銀行新增存款轉(zhuǎn)化為當?shù)匦刨J投入的比率不足30％。

四、改變農(nóng)村金融服務缺失的政策建議

1、建立良好的、有利于農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的外部環(huán)境

(1)解決農(nóng)村金融機構(gòu)主體缺位的難題。放開農(nóng)村金融市場準入，實行金融機構(gòu)多樣化，同時強制農(nóng)村信用社參加存款保險，解決其經(jīng)營風險。可以考慮發(fā)展和培育私營性、股份制非存款型金融機構(gòu)，允許投資者以自有資金在這些領(lǐng)域投資和發(fā)放貸款。由于它們產(chǎn)權(quán)關(guān)系更明確，經(jīng)營者的收益與企業(yè)運作效益聯(lián)系更加緊密。

(2)解決農(nóng)民房屋、土地所有權(quán)問題。一是農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)問題。建議采取政府出面擔保先給農(nóng)戶房屋辦理國有土地使用證和產(chǎn)權(quán)證，然后逐年收取農(nóng)戶辦證費用的方式進行；二是農(nóng)民土地所有權(quán)問題。建議政府進行第二次土地改革，改承包到戶為農(nóng)民所有，并完善其所有權(quán)證，以徹底解決金融支持“三農(nóng)”普遍存在的瓶頸問題。

2、農(nóng)村金融機構(gòu)應圍繞客戶需求，從實際出發(fā)，大膽創(chuàng)新

(1)創(chuàng)新服務意識，更新營銷觀念，圍繞客戶需求創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品。首先，要主動加強市場調(diào)查與分析，推出適用農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的大眾、簡捷、超前的個性化產(chǎn)品。其次，要借鑒國際、國內(nèi)沿海地區(qū)和股份制商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新技術(shù)和產(chǎn)品。

(2)應當把郵政儲蓄業(yè)務從中國郵政分離出來。成立享有獨立法人地位的中國郵政儲蓄銀行，并規(guī)定其主要貸款中要有一定比例為農(nóng)業(yè)貸款，成為我國又一支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的政策性銀行?；蛘咭部梢园凑蘸献鹘鹑诘男再|(zhì)，以省或地區(qū)為單位，改造成地方性的合作金融機構(gòu)，與我國的農(nóng)村信用合作社一道，共同構(gòu)成我國農(nóng)村地區(qū)的合作金融支持體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展。