李巧莎

提要農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。為更好地支持三農(nóng)，農(nóng)村金融服務(wù)體系需要進一步完善。本文在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，找出河北農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題，并提出建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系；金融產(chǎn)品和服務(wù)；保障機制

本文為河北省社科聯(lián)2008年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題(課題編號：200803036)

中圖分類號：F832文獻標識碼：A

一、國外農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)經(jīng)驗借鑒

(一)國外農(nóng)村金融服務(wù)體系介紹

1、德國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。德國的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機構(gòu)。德國政府在農(nóng)村設(shè)立了政策性金融機構(gòu)，如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行、地租銀行等，它們不以盈利為目的，承擔政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)的責任。他們放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，有利于農(nóng)業(yè)的發(fā)達和進步。

德國在世界上最早建立信用合作組織，1889年德國就有了合作社立法，經(jīng)過一百多年的發(fā)展，德國現(xiàn)已形成以合作銀行為主要表現(xiàn)形式且極具特色的德國信用合作體系。該體系呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機關(guān)，提供調(diào)劑資金融通、為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結(jié)算服務(wù)、開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險、租賃、國際業(yè)務(wù)、為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務(wù)提供擔保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔?；?，由合作銀行按風險資產(chǎn)的一定比例存入，對風險進行補償。

2、韓國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。韓國農(nóng)村的主要金融機構(gòu)是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會。農(nóng)協(xié)中央會和基層農(nóng)協(xié)金融機構(gòu)占農(nóng)村金融機構(gòu)總數(shù)的比重不大，但卻擁有大部分的資金，是農(nóng)村金融業(yè)的主體。1977年政府將郵政儲蓄體系納入農(nóng)協(xié)，這樣農(nóng)協(xié)的存款又多出了這一部分城市金融機構(gòu)吸收的居民存款。

農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會的資金通過農(nóng)協(xié)的信貸部門向農(nóng)民社員提供。這些資金主要是為了滿足他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需，利率一般比其他商業(yè)性貸款利率低，同時農(nóng)協(xié)還為農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的工程項目融通資金。此外，政府的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整計劃、農(nóng)產(chǎn)品收購計劃和農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等要靠農(nóng)協(xié)來實施。政府則在組織和資金上給予支持，并提供利率和稅收的優(yōu)惠。

農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展最快、所起作用最大的是基層農(nóng)協(xié)的互助金融業(yè)。通過基層組合、道支會、市郡支部等開展儲蓄或貸款業(yè)務(wù)，主要是貸給農(nóng)民，以幫助他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和改善家庭生活。只要是組合成員都可以加入金融組織借貸資金。互助金融的儲蓄年息比一般銀行要高1％～3％，從而能吸收更多的組合成員參加儲蓄。而且，互助金融受政府保護，可以享受政府的優(yōu)惠政策。

3、印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度農(nóng)村的金融服務(wù)體系主要由合作性質(zhì)的信貸機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)等組成。印度的合作性質(zhì)的信貸機構(gòu)分為兩類：一類是提供短、中期貸款的合作機構(gòu)，主要是信貸合作社，是向農(nóng)民提供廉價信貸的來源；另一類是提供長期信貸的合作機構(gòu)，主要是土地開發(fā)銀行，主要是為農(nóng)民購買價值較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備、改良土壤、償還國債和為贖回抵押土地提供信貸。

政策性金融機構(gòu)主要是地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行及國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面享有印度儲備銀行給予的特許權(quán)，主要向生產(chǎn)急需的貧苦農(nóng)民提供與農(nóng)業(yè)直接有關(guān)的貸款和消費貸款，并且貸款利率不高于當?shù)匦庞蒙绲馁J款利率。國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度當前最高一級的農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)。它有權(quán)監(jiān)督和檢查農(nóng)村信貸合作機構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作，并資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動。它可以全面滿足農(nóng)村地區(qū)各種信貸需要，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短、中、長期貸款。

商業(yè)銀行部分支農(nóng)業(yè)務(wù)由財政直接補貼或間接補貼。印度商業(yè)銀行向農(nóng)民提供購買抽水機拖拉機及其他高價值的農(nóng)機具、購買牲畜、發(fā)展果園等直接貸款，向有關(guān)農(nóng)業(yè)機構(gòu)如農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機構(gòu)以分期付款方式向農(nóng)民出售農(nóng)業(yè)機械的機構(gòu)、土地開發(fā)銀行、采購糧食的機構(gòu)等提供間接貸款。

除此之外，印度還推出了一系列金融計劃，如銀行一自助團體聯(lián)系計劃、微額信貸計劃、Kisaa卡計劃、農(nóng)民收入保險計劃等，農(nóng)村金融機構(gòu)是這一計劃的實施者。

(二)國外農(nóng)村金融服務(wù)體系經(jīng)驗借鑒

1、構(gòu)成農(nóng)村金融服務(wù)體系的金融機構(gòu)的多樣性。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要各種各樣的金融服務(wù)，金融機構(gòu)往往擅長提供某一類的金融服務(wù)，因此這些服務(wù)往往由不同的金融機構(gòu)支持。如在印度農(nóng)村，金融機構(gòu)可以說多種多樣。起初，國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，微型金融機構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列；德國政府在農(nóng)村設(shè)立了政策性金融機構(gòu)，如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行、地租銀行等。

2、提供金融服務(wù)的多樣性。根據(jù)不同需求主體的多層次需求，以上各國的農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了各種各樣的金融服務(wù)。如，微額信貸機構(gòu)針對農(nóng)戶的借貸一般時間短、次數(shù)頻繁、額度小，而且一般沒有合適的擔保品的特點，為其提供了以小組為基礎(chǔ)的、專門面向窮人的金融服務(wù)。例如，吸收存款、發(fā)放免抵押品的貸款、保險服務(wù)等，甚至指導(dǎo)他們投資，幫助他們理財，從而幫助他們增加收入、擺脫貧困；德國的地區(qū)性合作銀行，向基層合作銀行提供資金支持和結(jié)算服務(wù)與短期的融資服務(wù)，并且能夠從外部借入資金，開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；韓國政府的低息政策性貸款大部分由農(nóng)協(xié)轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，農(nóng)民以土地和家庭財產(chǎn)為擔保。同時，農(nóng)協(xié)為農(nóng)業(yè)及相關(guān)項目提供資金融通，并且承擔了政策性任務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等，政府在稅收和利率上給農(nóng)協(xié)優(yōu)惠。

3、有健全的法律體系做保障。農(nóng)村金融服務(wù)體系的運行需要健全的法律體系做保障。以上各國在金融機構(gòu)創(chuàng)立初期就制定了相關(guān)法律，并且在發(fā)展過程中不斷修訂和完善，甚至還把農(nóng)村金融的運作融合到其他的相關(guān)法律體系中，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。如，印度的《國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行法》、《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》、《銀行國有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行渤、韓國的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等法律有效地促進了農(nóng)村金融機構(gòu)作用的發(fā)揮。

二、河北農(nóng)村金融服務(wù)體系面臨的問題

經(jīng)過多年的發(fā)展，河北初步形成了以合作金融為主，政策性、商業(yè)性及其他類型的金融

機構(gòu)并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系。2007年末河北省縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點共有6，821個，占全省機構(gòu)網(wǎng)點總量的69％。其中，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點4，200個，農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點671個，郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點987個，其他銀行機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點合計963個。河北共計140個縣(市、旗)，其中尚有0個縣73個鎮(zhèn)(鄉(xiāng))未設(shè)任何銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，擁有一家營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)584個。雖然河北的農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)得到了較大發(fā)展，但是還存在一些問題：

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能沒有完全發(fā)揮出來。由于金融機構(gòu)經(jīng)營的目的是追求利潤的最大化，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，高風險、低收益，農(nóng)村的經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱，農(nóng)民屬于弱勢群體，這些都與金融機構(gòu)經(jīng)營目標相違背，使得金融機構(gòu)大范圍向城市轉(zhuǎn)移，金融機構(gòu)支農(nóng)的功能沒有充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行開始從農(nóng)村撤出，收縮農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，支農(nóng)作用開始逐步減弱；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要精力還是集中在加強糧棉油收購資金封閉管理；農(nóng)村信用社就目前來看，是農(nóng)村金融機構(gòu)中農(nóng)業(yè)資金供給的主體。但農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀顯然不能滿足農(nóng)業(yè)資金的需求：一是農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比率較高，貸款投放能力不足；二是農(nóng)村信用社信貸管理還比較粗放，市場營銷主動性不強，業(yè)務(wù)品種相對比較少；三是農(nóng)村信用社的貸款一般期限在一年以內(nèi)，額度一般比較小，不能滿足貸款需求。2007年郵政儲蓄開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，2008年農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的相繼開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等的試水河北，為河北的金融支農(nóng)注入了新的血液，但還僅僅是在摸索階段，效果如何，還需要進一步觀察。

(二)沒有足夠的適應(yīng)農(nóng)村金融多樣化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金需求日益旺盛，且對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求。但河北農(nóng)村金融服務(wù)體系提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)已遠不能適應(yīng)他們的需要。首先，基層信貸隊伍不足，且基層金融機構(gòu)設(shè)備落后，不能滿足提供多樣化產(chǎn)品和服務(wù)的需要?；鶎有刨J人員缺乏必備的綜合知識，素質(zhì)相對比較低，而且有些地區(qū)仍以手工為主要操作方式，即使有計算機，往往也不能實現(xiàn)與國內(nèi)、國際市場和科技信息的聯(lián)網(wǎng)，造成信貸渠道不暢，貸款手續(xù)繁瑣，審批時間過長。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品品種過于單一，主要集中在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)種類很少。現(xiàn)在農(nóng)村已形成了一批優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，這可以說是金融機構(gòu)的黃金客戶。這些企業(yè)在經(jīng)營過程中既需要傳統(tǒng)的存貸款等服務(wù)項目，更需要票據(jù)融資、項目理財、投資顧問等新的服務(wù)，迫切期盼金融機構(gòu)能夠提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷、個性化的服務(wù)手段。要保留這些優(yōu)質(zhì)的黃金客戶，就必須進行金融創(chuàng)新。最后，金融服務(wù)手段落后。主要體現(xiàn)在低風險、高收益的中間業(yè)務(wù)基本沒有開展。受人才、技術(shù)等影響，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機構(gòu)資金結(jié)算時間長，效率低，且銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用較少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低，授信工具單一。

(三)保障機制比較缺乏。一方面農(nóng)業(yè)保險在河北的覆蓋面還比較窄，農(nóng)戶參保率不高。河北是個自然災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)風險發(fā)生的概率比較大，這也意味著經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險賠付率會比較高，從而保險公司在拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)方面不積極，宣傳也跟不上，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對緩慢。再加上農(nóng)民的金融知識不足，對保險沒有一個正確的認識，有的農(nóng)民甚至不知道有農(nóng)業(yè)保險，使得河北農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較落后。雖然開辦了政策性奶牛險、政策性種植業(yè)險和能繁母豬險等政策性農(nóng)業(yè)保險，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險也有所涉及，但與其他一些地區(qū)相比，還有很大差距；另一方面河北缺乏針對農(nóng)村的信用擔保機構(gòu)。2008年10月28日，剛剛成立了河北省供銷社控股企業(yè)的河北省首家專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的投資擔保企業(yè)——河北省農(nóng)金投資擔保有限公司，這是推動河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)和抵押擔保制度創(chuàng)新的一項重大突破。但從全省范圍來看，農(nóng)村地區(qū)信用擔保機構(gòu)比較缺乏。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對貸款的需求越來越多，他們一般規(guī)模相對較小，資產(chǎn)有限，缺乏有效的取得貸款的抵押物，直接影響了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

三、完善河北農(nóng)村金融服務(wù)體系

(一)充分挖掘農(nóng)村金融服務(wù)體系的潛能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能還沒有充分發(fā)揮，還有待進一步挖掘。中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)堅守農(nóng)村市場，而不是離農(nóng)?？梢阅贸鲆欢ū壤糜谥мr(nóng)，以擴大這些地區(qū)的金融供給，可以對農(nóng)產(chǎn)品的加工、運輸、儲存以及發(fā)展前景看好的個體民營經(jīng)濟給予信貸上的傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機構(gòu)，可以選擇商業(yè)銀行不愿介入而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程又所必需的領(lǐng)域作為服務(wù)對象，如農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)等業(yè)務(wù)，這樣既可以不與商業(yè)銀行競爭，又可以發(fā)揮自己政策性金融的優(yōu)勢。現(xiàn)階段，發(fā)揮主力軍作用的農(nóng)村信用社，一方面要繼續(xù)深化改革，不斷提高員工素質(zhì)和服務(wù)水平，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面在政策上可以傾斜，如對其營業(yè)稅、所得稅等給予優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)貸款的貼息面和貼息幅度加以擴大。郵政儲蓄應(yīng)充分發(fā)揮其“郵政+金融”的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為城鄉(xiāng)廣大居民提供如小額匯兌和小額信貸等業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等一批在河北試水的新金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況和對金融服務(wù)的需求，提供適銷對路的金融服務(wù)，主要服務(wù)于當?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，適應(yīng)農(nóng)村多樣化需求。農(nóng)村地區(qū)的金融需求主體呈現(xiàn)多樣化的特點，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各不相同。這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系適應(yīng)其多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。國外的做法可以給我們一些借鑒，如印度金融機構(gòu)不但向農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)發(fā)放不同期限的貸款，而且還向與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)的倉儲、包裝、運輸、加工等環(huán)節(jié)提供一條龍的信貸資金服務(wù)，從而便利了農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)。河北的農(nóng)村金融服務(wù)體系可以借鑒國外的做法，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是可以建立低息的長期農(nóng)村信貸體系，把財政和金融有效地結(jié)合，用較少的財政資金帶動大量的金融資金用于農(nóng)村建設(shè)；二是在不斷提高員工素質(zhì)、提高設(shè)備性能的基礎(chǔ)上，針對不同需求主體，推出不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。各個金融機構(gòu)可以發(fā)揮自己的優(yōu)勢，專門針對某一類需求主體提供特色服務(wù)。如，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等大額需求可以由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等的需求可以由中國農(nóng)業(yè)銀行提供，可以為他們提供貸款、票據(jù)融資、項目理財、投資顧問等服務(wù)：農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)的需求可以由農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機構(gòu)提供，在原有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，擴大抵押品的范圍，開發(fā)出新的、適應(yīng)他們需求的業(yè)務(wù)品種。

(三)建立健全保障體系。一是要政策上給予傾斜。可以通過提取風險準備金、給予補貼、稅收優(yōu)惠等政策大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，鼓勵商業(yè)性保險涉足農(nóng)村領(lǐng)域，鼓勵農(nóng)村地區(qū)成立互助性質(zhì)的保險組織；二是加強對保險知識的宣傳。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中，我們要采取多種形式來進行宣傳，如廣播、電視、短劇等，讓農(nóng)民在娛樂中了解保險，提高保險意識，提高參保的積極性；三是在國家沒有統(tǒng)一立法的情況下，我們可以先出臺一些地方性的政策法規(guī)，對保險的相關(guān)內(nèi)容作出規(guī)定。

針對河北農(nóng)村擔保機構(gòu)缺乏的現(xiàn)狀，我們可以從省內(nèi)不同地區(qū)的實際出發(fā)，因地制宜地發(fā)展各類性質(zhì)的農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，積極擴大貸款擔保物的范圍，完善風險管理體制，提高運營能力。