劉顯慧　李　剛

一、引言

2004年至2009年。中共中央、國(guó)務(wù)院連續(xù)出臺(tái)6個(gè)關(guān)于“三農(nóng)”的一號(hào)文件，充分說(shuō)明了解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要性。而要解決好“三農(nóng)”問(wèn)題，一個(gè)有效途徑就是實(shí)現(xiàn)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，不僅有利于提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)，而且有利于提高農(nóng)業(yè)比較利益增加農(nóng)民收入，有利于縮小城鄉(xiāng)收入差距加快城鎮(zhèn)化步伐，有利于提升我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力等。但我國(guó)近些年的農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)效果并不明顯，主要是受到政策、金融等瓶頸制約。

十六大報(bào)告中“有條件的地方可以按照依法、自愿、有償?shù)脑瓌t，進(jìn)行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，逐步發(fā)展規(guī)模經(jīng)營(yíng)”以及十七大報(bào)告中“按照依法自愿有償原則，健全土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，有條件的地方可以發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)”等論述，為擴(kuò)大農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)提供了政策支持。而2009年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》中“堅(jiān)持依法自愿有償原則，尊重農(nóng)民的土地流轉(zhuǎn)主體地位，任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)迫流轉(zhuǎn)，也不能妨礙自主流轉(zhuǎn)。按照完善管理、加強(qiáng)服務(wù)的要求，規(guī)范土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)”的論述為規(guī)范農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)提供了保證，也為擴(kuò)大農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)解決了政策瓶頸。

現(xiàn)階段對(duì)擴(kuò)大農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的制約明顯成了資金瓶頸。擴(kuò)大農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，需要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、需要購(gòu)買播種、收割、澆灌等各種農(nóng)業(yè)機(jī)械投資、需要購(gòu)置存儲(chǔ)、運(yùn)輸?shù)裙ぞ咴O(shè)備投資等，除了較大的物質(zhì)投入。還需要采用先進(jìn)的機(jī)械化技術(shù)來(lái)提高農(nóng)業(yè)資本有機(jī)構(gòu)成，而這些都需要資金支撐。問(wèn)題是，由于資本的逐利性以及農(nóng)業(yè)的低比較利益、高自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”問(wèn)題。而當(dāng)前實(shí)行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的過(guò)程中，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格芝麻開花節(jié)節(jié)高以及財(cái)政信貸投入不足。造成農(nóng)業(yè)部門資金短缺一這也正為新時(shí)期的農(nóng)業(yè)銀行提供了一片“藍(lán)海”。

二、農(nóng)業(yè)銀行投身農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的收益分析

隨著種糧補(bǔ)貼等惠農(nóng)政策不斷向廣度、深度推進(jìn)，農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)方興未艾。在農(nóng)業(yè)比較收益不斷提高的大環(huán)境中，農(nóng)行積極投身農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，收益可觀：

(一)利于農(nóng)行的股改定位和戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)施

投身農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，面向“三農(nóng)”的服務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行改革的首要原則，既是農(nóng)業(yè)銀行的責(zé)任所在，也是農(nóng)業(yè)銀行的使命所在。完全符合農(nóng)行的股份制改革的方針和“藍(lán)?！睉?zhàn)略的實(shí)施。

(二)利于社會(huì)聲譽(yù)的擴(kuò)大

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，糧食問(wèn)題又是農(nóng)業(yè)問(wèn)題的重中之重。實(shí)現(xiàn)農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)有利于避免農(nóng)地撂荒及實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，從而保證糧食的有效供給。農(nóng)行積極投身農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，為其提供充足的資金支持，也就間接為保證糧食安全做出了重大貢獻(xiàn)，必將在各級(jí)黨政、社會(huì)各界及廣大農(nóng)民中，獲得較高的美譽(yù)度。

(三)利于獲取經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)

農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)項(xiàng)俊波曾表示，面向“三農(nóng)”也必須遵循商業(yè)可持續(xù)的原則，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下追求合理的效益，走質(zhì)量效益型發(fā)展道路。作為商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行即便是服務(wù)“三農(nóng)”也不應(yīng)與獲取利潤(rùn)最大化的目標(biāo)沖突。而要獲得利潤(rùn)，就需對(duì)貸款方的信譽(yù)、償債能力進(jìn)行審核，把放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體一般是種糧大戶、農(nóng)業(yè)合作社或?qū)I(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織。他們大都具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和能力以及獲取市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)利益的能力?；緦儆谟袌?jiān)實(shí)基礎(chǔ)、有競(jìng)爭(zhēng)能力、有市場(chǎng)需求的縣域業(yè)務(wù)范圍。

(四)利于獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

農(nóng)業(yè)銀行雖然在城市中遭到中、工、建等行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，而在縣域市場(chǎng)中，農(nóng)行則是首屈一指。拓展縣域市場(chǎng)，積極投身農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)，將為農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)軍大中城市提供比較堅(jiān)實(shí)的后盾；而做好城市業(yè)務(wù)，又將不斷鞏固農(nóng)行在縣域市場(chǎng)中的霸主地位，為投身農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)提供更多的資金支持。這樣，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，有利于共同打造獨(dú)具特色的服務(wù)品牌，在兩個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中獲取優(yōu)勢(shì)。

三、農(nóng)業(yè)銀行投身農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)分析

(一)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)

據(jù)2007年3月19日中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞報(bào)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行未來(lái)5年，總投放達(dá)到4700億元，把農(nóng)行建設(shè)成為服務(wù)三農(nóng)的銀行，最大的中小企業(yè)銀行，最大的個(gè)人銀行和最大的網(wǎng)絡(luò)銀行。而且在“以服務(wù)三農(nóng)為核心，以服務(wù)縣域?yàn)榛A(chǔ)，城鄉(xiāng)連動(dòng)，服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)下，農(nóng)行制定了縣域發(fā)展的規(guī)劃。包括：從縣域吸收的資金原則上全部用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其中投入到農(nóng)業(yè)的貸款不低于30％：建立三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)相符合的政策，積極探索將城市資金轉(zhuǎn)移用到農(nóng)村的方式和渠道等。以服務(wù)三農(nóng)為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，使農(nóng)行在農(nóng)村金融體系的主渠道和骨干作用得以充分發(fā)揮。

(二)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品眾多，“四金”序列共235種產(chǎn)品，幾乎涵蓋了負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如金穗卡、通匯寶等已成為廣大客戶的首選。特別是農(nóng)行特有的政策性扶貧貸款業(yè)務(wù)，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，樹立了農(nóng)行在支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的主力軍地位，加重了農(nóng)行在當(dāng)?shù)卣哪恐械摹绊来a”。

(三)資金優(yōu)勢(shì)

農(nóng)行作為國(guó)有商業(yè)銀行，自身具有雄厚的資金實(shí)力，使農(nóng)行對(duì)優(yōu)質(zhì)信貸客戶擴(kuò)大授信額度時(shí)，具有更大的操作空間和靈活性，并且可能開出比農(nóng)村信用合作社等其它縣域金融機(jī)構(gòu)更優(yōu)惠的信貸條件。這對(duì)急需信貸扶持的農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體具有極大的吸引力。

(四)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)

作為“國(guó)字號(hào)”的老牌銀行，農(nóng)行在信息化方面的投資與經(jīng)營(yíng)，使之擁有了非常成熟的信息化網(wǎng)絡(luò)。強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)支撐，能使農(nóng)行全國(guó)各網(wǎng)點(diǎn)之間的業(yè)務(wù)交流、信息交流實(shí)現(xiàn)完全對(duì)稱和互換。全國(guó)數(shù)據(jù)大集中后，農(nóng)行形成了柜面渠道、電子渠道、自助渠道“三位一體”的分銷格局。“城鄉(xiāng)一網(wǎng)，一網(wǎng)打盡”，可以為客戶提供“7×24”服務(wù)。

(五)組織結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)

農(nóng)行是至今為止僅有的一家在一級(jí)分行和總行設(shè)有專門管理涉農(nóng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行，股改后其成立的“三農(nóng)”金融事業(yè)部也是國(guó)內(nèi)惟一一家設(shè)有專門面向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)開展產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷和管理的獨(dú)立核算的事業(yè)部體制的股份制商業(yè)銀行。

(六)人力資源優(yōu)勢(shì)

多年的專業(yè)化銀行的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)，為農(nóng)行培養(yǎng)了大批的，多層次的，專業(yè)化分工清晰的涉農(nóng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷和管理人員隊(duì)伍。一直以來(lái)農(nóng)行對(duì)縣域業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)使之具備豐富的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)并建立了較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

四、農(nóng)行投身農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)分析

(一)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量

由于農(nóng)業(yè)的比較收益比較低且屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)往往不愿放貸，惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行員工也是“見人下菜”，往往是臉難看、事難辦，“吃、拿、卡、要、報(bào)、借”等不良現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。所以，要真正服務(wù)三農(nóng)就必須首先端正服務(wù)態(tài)度，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量。加大對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品知識(shí)的培訓(xùn)，不斷提高信貸人員的綜合業(yè)務(wù)能力：建立科學(xué)的績(jī)效考核機(jī)制，實(shí)現(xiàn)責(zé)、權(quán)、利統(tǒng)一，增強(qiáng)基層員工營(yíng)銷的積極性等。

(二)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)

“火車跑得快，全靠車頭帶”。農(nóng)行要打好服務(wù)“三農(nóng)”這場(chǎng)硬仗離不開農(nóng)行各層領(lǐng)導(dǎo)的睿智。各層行長(zhǎng)應(yīng)盡力從戰(zhàn)略規(guī)劃、決策權(quán)限、決策流程等方面提高服務(wù)“三農(nóng)”的效率，以適應(yīng)大銀行服務(wù)好農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體等小客戶需要門檻低、流程短、環(huán)節(jié)少、反應(yīng)快的特點(diǎn)，著力打造高效率、有特色、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)。

(三)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)的主體，大都從事農(nóng)產(chǎn)品的種植和養(yǎng)殖，它們很容易受到各種自然災(zāi)害的影響。同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)也很容易受國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、糧食流通體制變革、國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)等諸多因素的影響。所以銀行應(yīng)對(duì)相關(guān)各個(gè)環(huán)節(jié)分門別類加以具體的研究和分析，避免銀行資金運(yùn)行隱患。

(四)積極創(chuàng)新貸款方式

2008年，農(nóng)業(yè)銀行山東省棗莊市分行課題組通過(guò)對(duì)“萬(wàn)莊”模式的實(shí)證分析，對(duì)集群式貸款方式進(jìn)行了有益探索。比如實(shí)施差異化市場(chǎng)定位，優(yōu)選高效農(nóng)業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)，明確市場(chǎng)定位，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型：創(chuàng)新貸款辦理方式，“流動(dòng)銀行”下鄉(xiāng)，實(shí)行集體辦貸和一站式辦貸，彌補(bǔ)了農(nóng)行在農(nóng)村中網(wǎng)點(diǎn)的不足：創(chuàng)設(shè)分散擔(dān)保和總擔(dān)保相結(jié)合的貸款擔(dān)保方式等。這些創(chuàng)新對(duì)農(nóng)行投身農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)極具啟發(fā)意義和實(shí)用價(jià)值。

(五)政策支持

選擇農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營(yíng)發(fā)展比較好的地區(qū)，給予相應(yīng)的政策支持，做好該項(xiàng)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)范流程，由點(diǎn)及面；鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷模式創(chuàng)新，加大該項(xiàng)業(yè)務(wù)人員和資金投入力度：加大正向激勵(lì)導(dǎo)向作用，充分調(diào)動(dòng)基層人員積極性，解決“不愿干”、“不敢干”的問(wèn)題。