鄭良芳

從國外農村金融體制看,無論是歐美國家,還是東亞國家和我國臺灣,農村合作金融都建立了自下而上的網(wǎng)絡化組織,這些合作金融組織最鮮明的特色是貫徹了合作制的“自愿參與、民主管理、一人一票、服務社員、利潤返還”等原則,都是以農戶為主體,建立了農協(xié)或農會和信用合作社。而這些農協(xié)或信用合作社又受到國家或地方政府的財稅或再貸款業(yè)務等支持。本文在論述國外農村金融體制的基礎上,論述了我國農村金融體制短扳——我國農村缺乏以農戶為主體的合作金融,這是造成農民貸款難的根源,并相應對我國如何有力地扶持農村資金互助社和農村合作經濟的蓬勃發(fā)展進行了探討。

國外農村合作金融發(fā)展狀況

美國的合作金融發(fā)展狀況

美國的合作金融是在20世紀初經濟大蕭條時期興起的,當時在政府的支持下,按照自愿、平等、互利的原則,在社區(qū)內結成了合作性質的信用社,為入會成員提供借款等信用服務,其宗旨是不以盈利為目的,實行自主經營和“一票制”的民主管理。美國現(xiàn)有信用社11145家,不僅在農村設置,在城市各社區(qū)、企業(yè)、軍隊、學校都可以設置,其會員一般局限于本區(qū)域內中低收入階層,自愿入會者只要填一份入會表,交5美元股金,即可成為信用社的會員,享有存貸款、獲利分紅和選舉的權利。目前,全國信用社共有會員7600萬人,約占美國人口的三分之一,全國信用社資產總額4110億美元,各項存欵3600億美元,各項貸款2530億美元(約占農村貸款總余額的31%),資本充足率平均在11.5%以上。1934年通過《聯(lián)邦信用社法》,以法律形式明確規(guī)定對信用社的優(yōu)惠政策,一是建立信用社存款保險,免征各種稅賦;二是信用社不交存款準備金;三是信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。在1935年成立的美國信合保險集團,主要任務是為信用社及其會員提供各種保險,如貸款保護險、傷殘險、忠誠險、財產險、儲蓄壽險等,目前已為信用社會員提供300多保險品種,全國90%以上的信用社及會員都參加了該集團的保險。

日本的合作金融發(fā)展狀況

日本農協(xié)是日本農村中的弱小經濟個體(如農民、個體工商戶等)為了保護其自身利益,提高經濟和社會地位,以公正、平等作為思想基礎,以互助、自立、自愿為原則,以共同富裕為其活動目標,而建立的所有參加者基本利益一致的農民合作經濟組織。它以一個地區(qū)(市、町、村)內所有農村經濟活動為服務對象,圍繞農業(yè)生產的產前、產中、產后開展多元化、綜合性的服務。按照農協(xié)的結合方式、業(yè)務范圍、組織制度等的不同,可分為綜合農協(xié)、一般農協(xié)和專業(yè)農協(xié)三種,只有綜合農協(xié)可以從事農村金融業(yè)務。日本農村合作金融組織體系分為三個層次,三級機構由下而上參股,均實行獨立核算、自主經營、自負盈虧,它們之間沒有上下級隸屬關系,只有業(yè)務上相互往來依存關系。第一層次是農協(xié)合作金融部共有3564個,開辦存貸款、轉賬結算等金融服務。第二層次是縣信用農業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(縣信聯(lián))共有47個,主要功能是幫助各農協(xié)合作金融部進行資金管理,在全縣范圍內組織農業(yè)信用資金的結算、調劑和運用。第三層次是全國農林中央金庫。日本還建立有農業(yè)信用保證保險制度,其資金來源中,日本財政出資三分之一,其余由農協(xié)合作金融部、縣信聯(lián)、農林中央金庫出資,主要對農協(xié)經營損失和債務進行補償,這是目前日本農村信用保險體系中規(guī)模最大的保障制度體系。日本還建立有相互援助制度和農業(yè)災害補償制度。

加拿大的農村合作金融發(fā)展狀況

加拿大是合作社運動較發(fā)達的國家,目前共有各類合作社7683個,其中金融類合作社2034個,非金融類合作社5649個;1530萬社員,14.6萬個合作社企業(yè)。金融類合作社,包括信用合作社、保險合作社、信托合作社。金融合作社是加拿大規(guī)模最大、社員人數(shù)最多、實力最強的合作社。信用合作社從創(chuàng)辦到現(xiàn)在,社員人數(shù)達1000萬,占全國總人口的三分之一,資產超過1000億加元,在全國的900多個社區(qū)設立信用社,信用社吸收儲蓄存款788億加元,金融類合作社在加拿大金融市場中占據(jù)重要地位。

我國臺灣的農村合作金融發(fā)展狀況

我國臺灣的農業(yè)非常發(fā)達,農會是推動臺灣農業(yè)發(fā)展的農村組織。臺灣的農會能夠辦金融、推廣技術、促進銷售、維護農民權益。農會設有理事會、監(jiān)事會、總干事,下設信貸部、技術推廣部、會務部、產品營銷部、加工廠等。農信部是臺灣農會核心部分,臺灣農村一直是農會辦信用社,一個鄉(xiāng)農會辦一個鄉(xiāng)農村信用社,也是農信部。每個鄉(xiāng)的貸款規(guī)模,一般在20億到100億新臺幣,貸款利率2.5%到4%之間,存款利率是1.9%。農信部的利息收益很大,用來推廣技術、營銷、加工農產品、支持農業(yè)策略聯(lián)盟的建設、提高農民素質等。提供了農會組織所需的運作成本,可以說,沒有農信部就沒有農會。而且,臺灣農民的土地、房子都可以在農信部作抵押?，F(xiàn)在臺灣農民用1甲地,大概15畝,可以貸款900萬臺幣。農會有一個土地估價的職能部門,而不需由政府部門來估價。臺灣農業(yè)技術推廣主要靠農會,按照農會統(tǒng)一標準去組織生產銷售,農產品銷售靠農會的營銷部門。

我國農村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前,我國農村金融體制的現(xiàn)狀是,成立50～60年的農村信用社幾經變革實際已演變成為農村商業(yè)性金融機構,農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行也均是商業(yè)性金融機構,農業(yè)發(fā)展銀行是農村政策性金融機構,唯獨短缺的是農戶為主體的真正合作金融組織,這是造成農民貸款難的根本原因。我國借鑒國外農村金融體制的經驗,農村金融體制應盡快補上以農戶為主體的資金互助社——這一不可缺少的合作金融組織的短扳。

2008年6月,安徽鳳陽縣委、縣政府召開“農民資金互助合作社試點工作會議”后,到11月,全縣已由45個專業(yè)合作社采取“二合一”方式成立了45個資金互助合作社,入社農戶1864戶,入股資金1155.6萬元,超額完成試點工作方案規(guī)定的每鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建兩家資金互助合作社的要求。這么大規(guī)模的“二合一”資金互助合作社,在全省是第一家。從鳳陽縣的農民資金合作組織實踐來看,其成效是顯著的:一是解決了貧困農戶的長期貸款難問題。農戶資金互助社核心價值是向互助社成員提供資金支持,互助社成立后,規(guī)定凡互助社成員可以免費享有一個月的資金使用權利,資金使用總額超出自己股金的,只要有社員擔保即可。二是解決了農村信貸成本最小化問題。過去信用社與農戶之間信貸信息不對稱,交易成本高,而今資金互助社不僅沒有任何交易費用,連同辦公場所都是社員免費提供的。鳳陽縣41家互助社中,除1家利用村集體辦公房外,其余全部利用社員家庭場所,這種高度信任和互助的優(yōu)勢,是任何正規(guī)機構都難以匹敵的。三是為農村信用社培養(yǎng)了新型信貸優(yōu)質客戶。鳳陽縣現(xiàn)有41家資金互助社,涉及農戶1811萬家,這些農戶如果單獨與信用社打交道,其成本是很高的。但同41家資金互助社打交道,將是農村信用社的優(yōu)質客戶。

2006年11月,山東棗莊市山亭區(qū)果品業(yè)協(xié)會以果蔬恒溫庫為依托,聯(lián)合五個儲存大戶為發(fā)起人,吸收56戶社員投資入股26萬元,總股金76萬元,組建了“山亭果菜資金互助社”。2007年6月,店子鎮(zhèn)供銷社建立了豐源農民資金互助社,發(fā)展社員36戶,吸收社員身份股5500元,總資本金額86萬元。2007年7月,水泉供銷社聯(lián)合櫻桃、冬桃合作社組建了“水泉強源資金互助社”,發(fā)起人投資15.9萬元,發(fā)展社員53戶,收取社員身份股7200元,流動股89.6萬元,總資本金額達106.2萬元。利用農產品及農資經營的淡旺季形成的資金余缺,調劑互助資金供社員使用。農村資金互助社的發(fā)展適應了農業(yè)專業(yè)合作化和農村經濟發(fā)展的需要,在合作社內部建立了資金的內部循環(huán)機制,拓寬了農村融資渠道,促進了現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展,提升了資源使用效益,提高了社員收入。