張東向

中小企業(yè)在國民經濟中的地位和重要性不斷提升,但銀行業(yè)的金融服務水平與中小企業(yè)旺盛的金融需求仍存在一定差距,如何有效解決中小企業(yè)融資難問題也成為各方關心和研究的一個重要課題。中國銀行河南省分行在中小企業(yè)金融服務方面,改革甚至顛覆了原來的大公司模式,創(chuàng)新機制、產品和經營模式,取得了較好的成效。筆者結合中國銀行河南分行實際,就銀行業(yè)如何做好中小企業(yè)業(yè)務和風險內控工作進行分析探討,以期對加強銀行業(yè)中小企業(yè)金融服務工作提供參考和借鑒。

充分認識加強中小企業(yè)金融服務的重要意義

從長遠看,加強中小企業(yè)金融服務就是支持中國的未來。中小企業(yè)不僅可以提供大量就業(yè)機會,而且能夠繁榮當?shù)亟洕?。在世界各?中小企業(yè)都發(fā)揮著無可替代的作用。在日本,每5個就業(yè)機會就有4個是由中小企業(yè)提供的;在美國,小企業(yè)占公司總數(shù)的99%,美國把小企業(yè)比喻為“經濟的火車頭”和“經濟的心臟”。世界各國政府都對中小企業(yè)發(fā)展給予了高度重視和政策扶持。目前,我國已經進入了一個全民創(chuàng)業(yè)的高峰期,小企業(yè)如雨后春筍般增加,中小企業(yè)正在成為市場經濟中一股愈來愈強大的力量。政府也越來越把注意力從國有大企業(yè)轉移到中小企業(yè)身上,中小企業(yè)是中國未來國力發(fā)展的基礎。所以,銀行業(yè)加強對中小企業(yè)金融服務的支持,就是在支持中國的未來。

從近期看,加強中小企業(yè)金融服務是擴內需、保增長、貫徹國家宏觀經濟政策的要求。截止到2008年6月,我國中小企業(yè)已達到3655萬多戶,占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%,創(chuàng)造的最終產品和服務價值占GDP的60%,提供了77%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位,65%的發(fā)明專利、75%以上的新產品開發(fā)、繳納稅金占國家稅收總額的50%。中小企業(yè)已成為我國經濟增長的重要拉動力量,在國民經濟中的地位和重要性不斷提升,信用狀況不斷改善。

當前,受國際金融危機影響,我國中小企業(yè)的發(fā)展遇到困境,扶持中小企業(yè)健康發(fā)展,切實解決融資難問題,對于擴內需、保就業(yè)、促進經濟增長,增強信心,實現(xiàn)國家宏觀調控的主要目標具有非常重要的意義。此外,改進中小企業(yè)金融服務,加大中小企業(yè)信貸投放,是銀行貫徹國家宏觀經濟政策、履行社會責任、滿足監(jiān)管要求的需要,有利于提高銀行社會形象的美譽度。

從自身看,加強中小企業(yè)金融服務是銀行調整結構、提高收益、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。中小企業(yè)是市場經濟中最具生機和活力的經濟體,往往率先從經濟危機中復蘇,并會有更大的發(fā)展,銀行今天支持中小企業(yè)就可能率先享受明天經濟復蘇的成果。銀行授信客戶往往集中于大企業(yè),風險集中度較高,而且大企業(yè)議價能力強,“脫媒”趨勢日益明顯,不斷壓縮銀行利潤空間。而中小企業(yè)地域和行業(yè)分布分散,可以降低集中性風險;對中小企業(yè)銀行更容易實施風險定價,也可以提高經濟回報。所以,發(fā)展中小企業(yè)授信有利于調整銀行授信結構,降低集中性風險,形成良好結構的客戶群,保證業(yè)務平穩(wěn)發(fā)展;有利于實施風險定價,擴大利差,實現(xiàn)交叉銷售,提高綜合收益。因而,這些都十分有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務、切實滿足企業(yè)需求

銀行要加強中小企業(yè)金融服務,發(fā)展并做大中小企業(yè)業(yè)務,深化思想認識,積極轉變觀念;從戰(zhàn)略層面制定清晰的戰(zhàn)略規(guī)劃和戰(zhàn)略定位;從戰(zhàn)術執(zhí)行層面對原有不適合的組織體系、運營機制、業(yè)務流程、營銷模式、授信模式、產品服務、風險管理等進行綜合改革,甚至完全顛覆,使其適應中小企業(yè)融資特點,全面滿足客戶需求。

對中小企業(yè)業(yè)務進行戰(zhàn)略定位和規(guī)劃

銀行業(yè)要做好中小企業(yè)金融服務工作,首先必須轉變觀念,從戰(zhàn)略調整結構、占領未來市場、尋求新的增長點、實現(xiàn)商業(yè)銀行的持續(xù)性發(fā)展并滿足監(jiān)管要求、履行社會責任、美譽社會形象的高度深化對中小企業(yè)業(yè)務重要性的認識。從戰(zhàn)略高度對中小企業(yè)業(yè)務進行準確戰(zhàn)略定位和規(guī)劃,明確中小企業(yè)業(yè)務為戰(zhàn)略性業(yè)務,用戰(zhàn)略性眼光給予前瞻性的戰(zhàn)略資源投入,搭建未來數(shù)年的財務模型,制定出中長期戰(zhàn)略規(guī)劃,統(tǒng)一思想,強化執(zhí)行。

中國銀行河南省分行已將中小企業(yè)業(yè)務納入了業(yè)務長期發(fā)展戰(zhàn)略,將中小企業(yè)業(yè)務定位為“公司金融板塊中重要的組成部分及重點開拓和發(fā)展的業(yè)務”,把中小企業(yè)工作作為長期的戰(zhàn)略性工作來抓。

中小企業(yè)專業(yè)化經營機構的運營模式

按照銀監(jiān)會建立中小企業(yè)專營機構的要求,大多銀行已經按照事業(yè)部模式,建立了專業(yè)化、垂直化管理的中小企業(yè)經營管理體系,創(chuàng)建了相對獨立的市場營銷、風險管理、運營管理等業(yè)務體系,這一商業(yè)模式有利于發(fā)揮中小企業(yè)專業(yè)經營優(yōu)勢,提高服務質效。

銀行業(yè)對專業(yè)化經營機構的運營模式和定位主要有兩種模式,一種是省、市、縣三級行均為獨立經營的主體,省行集中審批或權限下放各行,省分行在做好自身經營的同時,對市縣行具有一定的管理(如“淡馬錫”模式);另一種是省行建立集中審批,自身不做經營,而是突出對全轄的審批管理、系統(tǒng)管理、培訓管理、考核評價、檢查輔導,營銷終端和經營重心下沉縣市(如河南分行“易貸通”模式)。

“易貸通”模式和中小企業(yè)融資需求有效接軌

發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務必須把原有不適合的大公司業(yè)務模式和流程實施改革,創(chuàng)新建立符合中小企業(yè)市場需求特點的流程和模式。中國銀行河南分行大膽改革,顛覆舊模式和流程,創(chuàng)新了中小企業(yè)“易貸通”模式。

“易貸通”是中國銀行河南分行通過科技手段給予量化剛性風險評價,實施流程再造,改善服務水平,創(chuàng)新的適合中小企業(yè)“小、急、特、頻”信貸需求特點的產品?！耙踪J通”有三大功能。一是實現(xiàn)量化風險分析,進行科學風險評價;二是實現(xiàn)系統(tǒng)在線審批,提高審批效率和質量;三是實現(xiàn)信息統(tǒng)計分析,提高科學化管理水平。“易貸通”有六大優(yōu)勢。一是依據(jù)外部數(shù)據(jù)判斷企業(yè)風險,避免財務數(shù)據(jù)不真實對項目風險評估的影響,有利于信用風險的控制;二是對風險進行量化分析,科學評價,避免了人為風險偏好的影響;三是“人腦+電腦”、“人防+技防”,使系統(tǒng)的判斷和審批符合信貸政策規(guī)定;四是高效和無紙化的系統(tǒng)審批,極大的提高了審批效率,節(jié)約了人力成本;五是實現(xiàn)信息統(tǒng)計分析,提高對授信的管理水平;六是“易貸通”有利于提高營銷能力和競爭力。“易貸通”管理體制。中國銀行河南省分行對所轄行進行戰(zhàn)略規(guī)劃、管理指揮、集中審批、考核評價、培訓認證、檢查輔導;二級行和縣支行作為執(zhí)行和經營層面,負責銷售發(fā)起;實現(xiàn)了管理扁平化、審批集中化、經營基層化、效率最大化?！耙踪J通”管理體制減少了管理人員,增加了銷售人員,而且經營重心下放至縣市行,更有利于貼近市場、貼近客戶、貼近業(yè)務。

“啟貸通”和中小企業(yè)產品需求有效融合

產品研發(fā)與創(chuàng)新是中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展的助推器。中小企業(yè)客戶千差萬別、需求多元化,銀行只有不斷設計和創(chuàng)新更加貼近市場、滿足客戶需求、提供智力資本含量更高的金融產品,才能有效滿足客戶需求。河南中行創(chuàng)新開發(fā)的中小企業(yè)“啟貸通”產品做到了這一點。

“啟貸通”是根據(jù)中小企業(yè)產權制度、業(yè)務性質、經營特點,有針對性的為不同類型的中小企業(yè)在供銷鏈、資金鏈、產業(yè)鏈中的不同需求和中小企業(yè)在成立期、成長期、成熟期等不同發(fā)展階段,量身定制的各種金融組合產品?！皢①J通”五大優(yōu)勢。一是滿足客戶需求,贏得營銷先機;二是產品有機組合,分散授信風險;三是整合業(yè)務品種,提高綜合收益;四是促進板塊聯(lián)動,提升核心競爭力;五是增強產品依賴,提高客戶忠誠度。

“理財通”和中小企業(yè)理財需求有效連接

中小企業(yè)往往急需輔導培育、幫助成長、挖掘需求、資產理財、保值增值,中國銀行河南分行在工作實踐中為中小企業(yè)把脈診斷,創(chuàng)新開發(fā)了中小企業(yè)“理財通”產品。

“理財通”通過對中小企業(yè)在應收/應付賬款、現(xiàn)金渠道、融資管理、資產管理等方面的需求予以解決,充分利用多樣化的金融產品,為中小企業(yè)提供全方位的、綜合化的、個性化的綜合理財金融服務的產品?！袄碡斖ā蔽宕髢?yōu)勢。一是幫助小企業(yè)優(yōu)化資金配置、降低財務費用;二是改善財務狀況、規(guī)避財務風險;三是挖掘客戶需求,資產保值增值;四是輔導培育客戶,促進規(guī)范管理;五是提供綜合服務,密切銀企關系。

如何強化內控機制,有效防范風險

中小企業(yè)專業(yè)化經營機構的商業(yè)運作模式,使中小企業(yè)業(yè)務市場營銷、風險管理、運營管理等職能集于一身,對于處理好業(yè)務發(fā)展和風險防范的關系提出了更高的要求。按照“尤努斯(格萊珉銀行創(chuàng)始人)”的理念,如果貸款出了問題,先不要責怪窮人,先問銀行哪些有問題。所以,“沒有不還款的中小企業(yè),只有不適合的業(yè)務模式”,要不斷改進銀行業(yè)務流程,使其和中小企業(yè)特點相適應,用創(chuàng)新模式和流程控制風險。

如何防范信用風險

精準風險控制。事前管理、預期管理、有針對性的管理是防范風險的最佳選擇。加強市場調研,事前摸清不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同集群、不同客戶、不同產品的風險點,制定出相應的風險控制措施,創(chuàng)新防范風險的業(yè)務模式,打造專業(yè)優(yōu)勢,實現(xiàn)精準營銷和精準風險控制。

合理核定授信。對于中小企業(yè)客戶授信不能超其承受能力,授信總量應與其經營能力、銷售收入相匹配。盡量減少貸款金額,創(chuàng)新將貸款資金直接定向支付給指定客戶的管理模式,加強資金監(jiān)控。鼓勵貿易融資產品,強化“資金流”、“物流”、“信息流”對風險的控制作用。對于分散銷售收入歸行、資金轉移客戶收回授信。

產品分散風險。多種產品組合有利于分散風險。圍繞客戶需求,用“啟貸通”合理配置產品,有效控制風險?？傮w原則是先“啟貸通”后“易貸通”,用“啟貸通”產品先期輔導培育客戶,成熟后予以“易貸通”授信支持,“啟貸通”產品運用數(shù)量作為“易貸通”授信審批的重要依據(jù)。

合理風險定價。中小企業(yè)授信風險管理原則是“收益覆蓋風險和成本”,參照中小企業(yè)利率定價模型,對中小企業(yè)適當上浮利率,使收益覆蓋成本和風險。

合理貸款期限。避免因人為設置不合理的貸款期限而造成技術性不良,貸款期限應當與企業(yè)的生產周期,甚至與經濟周期相匹配,可以發(fā)放中長期貸款。

分期還款降風險?！坝扰埂背晒δＪ街皇欠制谶€款,對中小企業(yè)貸款可根據(jù)實際整貸零償,還款寬限期和間隔期不超過3個月。每次少量還款,可減輕還款壓力,培育良好的還款意愿和信用,降低信用風險。

強化與政府等部門的合作。以積極的心態(tài)與各級政府部門、行業(yè)協(xié)會、中介機構合作,將其組織優(yōu)勢、技術優(yōu)勢與銀行融資優(yōu)勢相結合,形成合力,創(chuàng)新模式,防范風險。對于政府推薦客戶積極爭取財政貼息、補貼和風險補償,批量敘做,降低風險。與優(yōu)質工業(yè)園區(qū)建立良好的地緣、親緣、人緣關系,做好金融顧問,探索園區(qū)推薦、擔保、協(xié)助監(jiān)管的授信模式。

重視抵押擔保。擔保作為第二還款來源對防范風險至關重要。但缺乏擔保往往是中小企業(yè)的通病,借鑒孟加拉國格萊珉銀行的經驗,可選擇行業(yè)內3～5家中小企業(yè)相互提供連帶責任保證擔保,創(chuàng)新聯(lián)貸聯(lián)保融資方式。同時,利用與保險公司合作,信用保險項下的打包貸款、貿易融資等產品。利用第三方監(jiān)管,探索存貨商品質押的融資模式。依靠有效的第二還款來源防范風險。與專業(yè)擔保機構合作相互推薦優(yōu)質中小企業(yè),控制風險。

信用累計獎勵。推出“中小企業(yè)信貸有獎積分制”,對中小企業(yè)信貸積分,貸款、還款愈多,積分愈多,積分予以獎勵,而且累計信用,積分愈多傾斜審批資源。堅持宣講信用,營造信用環(huán)境。

防范市場經營風險

相對于大型企業(yè)的規(guī)模化生產、多元化經營和雄厚的資本實力,中小企業(yè)受市場變化的影響較大,中小企業(yè)授信的市場風險也明顯高于大公司授信。為此,銀行應密切關注市場經濟變化,提高職業(yè)審慎性和市場風險敏感度,認真分析市場經濟變化對自身中小企業(yè)客戶授信的影響,預測中小企業(yè)授信風險變化趨勢,及時調整授信政策。同時,銀行還應通過優(yōu)化客戶結構(如選擇反經濟周期能力強的客戶)、資產組合管理、外匯套期保值等方式,主動分散、防范市場風險。

防范道德風險和操作風險

對于中小企業(yè)授信而言,防范外部客戶和內部員工的道德風險是關鍵。不斷優(yōu)化流程、完善制度、教育引導、提高服務質效,靠流程、制度、教育控制道德風險和操作風險。一是堅持“雙人調查、雙人辦理、平行作業(yè)、相互獨立”的原則。二是以現(xiàn)場實地調查為主,利用“易貸通”外部信息核實佐證企業(yè)經營和財務狀況,避免操作風險。三是建立中小企業(yè)客觀公正的責任認定機制,盡職者免責,失職者問責,對主觀惡意、蓄意損害銀行或客戶利益、謀求個人私利的有道德風險或違法違規(guī)問題,不論是否損失均嚴肅追究責任。四是組織后評價機制,配合相關部門回訪客戶;發(fā)揮反欺詐機制作用,日常宣導、監(jiān)督預防、信息核查、掌握檢核控管重點環(huán)節(jié)。

中小企業(yè)是中國的未來,銀行加大對中小企業(yè)金融服務的支持力度,就會今天擁有客戶資源,明天享受成長機會。中國銀行河南分行通過“易貸通”、“啟貸通”和“理財通”的有益探索,對銀行業(yè)加強中小企業(yè)金融服務,在穩(wěn)健中追求發(fā)展速度,在審慎中控制風險,實現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展和風險的有機平衡,促進銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

(作者系中國銀行河南省分行副行長)