李桂明

近幾年來，臨武縣金融部門在縣委、縣政府的正確領(lǐng)導下，我支行積極探索貫徹執(zhí)行貨幣政策與支持地方經(jīng)濟發(fā)展的最佳切入點，切實把握信貸投放的重點的引導和窗口指導，立足農(nóng)村，服務三農(nóng)，用足、用活政策，積極進行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重點支持國家級農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)臨武舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責任公司，有力的促進了縣域經(jīng)濟的快速健康發(fā)展，取得了顯著的成效。

一、創(chuàng)新貸款模式

（一）“整體聯(lián)動”的支持模式。1999年以來，臨武縣金融部門采取“整體聯(lián)動”的模式重點支持了國家級農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)臨武舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責任公司?？h農(nóng)行在企業(yè)籌建初期投放了300萬元起步建廠資金，縣工行投放500萬元支持廠房建設(shè)，縣信用聯(lián)社發(fā)放的490萬元流動周轉(zhuǎn)資金貸款，人民銀行臨武支行發(fā)放支農(nóng)再貸款1000萬元給縣農(nóng)村信用聯(lián)社專款用于支持臨武鴨的生產(chǎn)加工，臨武工行和縣農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合發(fā)放貸款1000萬元支持企業(yè)擴大再生產(chǎn)，政策性農(nóng)發(fā)行先后發(fā)放2000萬元貸款支持企業(yè)的第二期和第三期擴建工程的資金需求。通過多家金融機構(gòu)的“整體聯(lián)動”支持，臨武舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責任公司迅速得到發(fā)展壯大。到2008年10月末，臨武舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責任公司資產(chǎn)總額已達8394萬元，實收資本2100萬元，下轄2個加工廠和一個養(yǎng)植公司，年加工能力1000萬羽，實現(xiàn)產(chǎn)值上億元，利稅上千萬元，安排就業(yè)人員近千人，建立了種鴨、養(yǎng)植、加工、銷售等一條龍的現(xiàn)代化生產(chǎn)經(jīng)營模式?！八慈A”牌臨武鴨產(chǎn)品13個系列共114個品種，憑借獨特的地方風味和可靠的品質(zhì)，深受廣大消費者的青睞，產(chǎn)品暢銷全國二十多個省市，臨武鴨系列產(chǎn)品被評為湖南省名牌產(chǎn)品，“舜華”注冊商標被國家工商行政管理總局認定為“中國馳名商標”，公司已獲得肉制品行業(yè)的QS標志，并通過了HACCP國際質(zhì)量體系認證，2004年9月公司被國家農(nóng)業(yè)部、財政部、發(fā)改委等八部委認定為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家重點龍頭企業(yè)，成為中國最大的麻鴨養(yǎng)植加工企業(yè)和國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化500強企業(yè)之一。

（二）“公司+協(xié)會+農(nóng)場”的支持模式。臨武縣信用聯(lián)社為支持全縣養(yǎng)鴨業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展壯大，依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的“公司+基地+農(nóng)戶”經(jīng)營模式，以購銷合同為依據(jù)，滿足農(nóng)戶養(yǎng)鴨的資金需求。這種放貸方式主要是縣信用聯(lián)社為配合臨武縣舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責任公司的發(fā)展，完善信貸方式，確保企業(yè)生產(chǎn)加工原料的足額供應。即：臨武縣舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責任公司在創(chuàng)建之初，實行的是“公司+基地+農(nóng)戶”的經(jīng)營發(fā)展模式，經(jīng)縣人民銀行牽頭，縣聯(lián)社與企業(yè)共同協(xié)商，對凡是與公司簽訂購銷合同的鴨農(nóng)，銀行與企業(yè)實行聯(lián)手扶持，實行“5.4.3”的資金共同扶持優(yōu)惠政策，即鴨農(nóng)每養(yǎng)1只鴨子，由縣信用社提供貸款5元，公司提供飼料4元，鴨農(nóng)自籌3元，等農(nóng)戶將生產(chǎn)的商品鴨銷售給企業(yè)之時便歸還貸款；這種生產(chǎn)經(jīng)營有效調(diào)動了全縣養(yǎng)鴨業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展壯大。但這種模式由于養(yǎng)鴨的主體是農(nóng)戶，單家獨戶，點多面廣，養(yǎng)植規(guī)模小，生產(chǎn)成本高，經(jīng)營利潤低，防疫管理措施難，抗風險能力差，一些農(nóng)戶因沒利可圖而主動退出鴨業(yè)生產(chǎn)，“公司+基地+農(nóng)戶”的鴨業(yè)生產(chǎn)發(fā)展模式已不適應新形勢發(fā)展的要求。為此，從2003年至今，縣信用聯(lián)社與公司又推出了“公司+協(xié)會+農(nóng)場”生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展支持模式，目前，零星小額的農(nóng)戶小規(guī)模養(yǎng)植已全部被淘汰，代替的全部是上萬羽的規(guī)模農(nóng)場養(yǎng)植，即：由幾家農(nóng)戶或十幾家農(nóng)戶入股組合，共同租用一個水庫或者大魚塘，以農(nóng)場的形式進行集中規(guī)模養(yǎng)植，少則幾萬羽，多則幾十萬羽，既大大減少了成本，又便于防疫管理，經(jīng)濟效益也大幅度提高。2003年初，成立了“臨武鴨”養(yǎng)植協(xié)會，即由從事“臨武鴨”養(yǎng)植科研、教學、管理、生產(chǎn)、加工、及營銷的單位和個人自愿加入的行業(yè)性、非營利性的社會組織。宗旨：貫徹執(zhí)行動物飼養(yǎng)和保護的相關(guān)法律、法規(guī)和國家政策，聯(lián)結(jié)農(nóng)戶，構(gòu)建共同體，推廣“臨武鴨”品種和生產(chǎn)養(yǎng)植先進技術(shù)，研究、掌握和傳遞“臨武鴨”養(yǎng)植經(jīng)驗和市場信息，維護“臨武鴨”養(yǎng)植生產(chǎn)經(jīng)濟效益和推進“臨武鴨”養(yǎng)植產(chǎn)業(yè)化服務。“臨武鴨”養(yǎng)植協(xié)會發(fā)展到現(xiàn)在已有11個分會，聯(lián)結(jié)種鴨場3個，養(yǎng)植農(nóng)場169個，以農(nóng)場為依托的會員有2600多戶。協(xié)會作用之一：“協(xié)調(diào)員”，即協(xié)助養(yǎng)鴨會員與臨武舜華鴨業(yè)發(fā)展有限責任公司簽訂購銷合同，解決銷售的后顧之憂。協(xié)會作用之二：“談判員”，協(xié)會根據(jù)公司和養(yǎng)植戶雙羸的原則，詳細計算飼料、人工、場地租用、運輸?shù)瘸杀?，與公司商定合理收購價，一般每只鴨的利潤基本穩(wěn)定在2元左右，確保了會員養(yǎng)鴨的利益。協(xié)會作用之三：“技術(shù)員”，協(xié)會協(xié)助公司聘請16名技術(shù)員開展上門技術(shù)服務，并定期從廣東約請一名副教授，對養(yǎng)植戶進行“統(tǒng)一供苗、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一飼料”，提供全程跟蹤技術(shù)服務，“臨武鴨”養(yǎng)植成活率在90%以上。協(xié)會作用之四：“理賠員”，建立“臨武鴨”養(yǎng)植協(xié)會扶持發(fā)展基金，由縣財政出資20萬元，公司出資80萬元，養(yǎng)植戶按實際交鴨數(shù)量的每一只交0.05元共同籌措。如：2005年5月14日，臨武縣爆發(fā)洪災，雙溪鄉(xiāng)班腳嶺村養(yǎng)植戶陳代國被洪水沖走2000多只鴨，鴨場也被沖壞，損失4萬多元，協(xié)會及時送去2.1萬元的扶持發(fā)展基金。協(xié)會作用之五：“擔保員”，即：協(xié)會、公司、信用社、農(nóng)戶參與的“四方聯(lián)保信貸機制”，具體操作方式：養(yǎng)植農(nóng)戶先向協(xié)會提出養(yǎng)植計劃，協(xié)會與養(yǎng)植農(nóng)戶、公司簽購銷合同，養(yǎng)植農(nóng)戶根據(jù)養(yǎng)植計劃向協(xié)會提出貸款申請，再由協(xié)會、公司提供養(yǎng)植農(nóng)戶的購銷合同書和貸款申請書，信用社調(diào)查審核后，將貸款直接劃入公司為養(yǎng)植農(nóng)戶設(shè)立的賬戶，信用社與協(xié)會監(jiān)督貸款的使用，協(xié)會公司根據(jù)養(yǎng)植農(nóng)戶資金多少來賒銷飼料，養(yǎng)植到期交鴨時，公司便協(xié)助信用社收回貸款。如：2008年1月22日，養(yǎng)植農(nóng)戶蔣念恩，通過“公司+協(xié)會+農(nóng)場”的支持模式得到信用貸款25萬元，及時的解決養(yǎng)鴨資金不足的問題，到12月10日止，已歸還貸款13.5萬元，預計在春節(jié)前便可全部還清貸款。據(jù)統(tǒng)計，縣信用聯(lián)社先后發(fā)放“公司+協(xié)會+農(nóng)場”的養(yǎng)鴨貸款有500多萬元，支持養(yǎng)鴨場50多個，養(yǎng)植戶300多戶，全縣養(yǎng)殖規(guī)模由原來的350萬羽擴大到目前的650萬羽。協(xié)會作用之六：“調(diào)解員”，幫助入會的養(yǎng)植農(nóng)場和農(nóng)戶，協(xié)調(diào)處理好租用水庫、山塘時與村民的一些糾紛，及時化解矛盾。2005年，“臨武鴨”養(yǎng)植協(xié)會被評為全省2004年度十佳農(nóng)民專業(yè)協(xié)會。

二、“公司+協(xié)會+農(nóng)場”的成功之處

（一）較好的解決了農(nóng)戶“貸款難、難貸款”的矛盾。眾所周知，“農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民”是弱勢群體，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低，自然災害多，抗風險能力差，農(nóng)戶“貸款難”是當今世界上還沒解決的一大難題，目前，我國有眾多的農(nóng)戶因缺乏有效的貸款抵押品或擔保，而無法得到銀行有效的支持。而臨武縣農(nóng)村信用聯(lián)社推行“公司+協(xié)會+農(nóng)場”的信貸新模式卻恰好解決了農(nóng)戶養(yǎng)植缺乏資金需要貸款這一大難題，這種信貸新模式是依據(jù)公司、協(xié)會、農(nóng)場農(nóng)戶三方到場共同簽訂的購銷合同書規(guī)模、金額來確定合理的貸款額度，不用提供擔保抵押，不受小額農(nóng)貸金額的限止，非常受養(yǎng)鴨農(nóng)戶的青睞。

（二）有效的解決了養(yǎng)鴨農(nóng)戶的技術(shù)難關(guān)。鴨業(yè)生產(chǎn)，技術(shù)是關(guān)鍵。目前，整體的農(nóng)戶文化素質(zhì)是偏低的，對一些特色農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)植業(yè)生產(chǎn)技術(shù)更是缺乏，過去，由于不少農(nóng)戶缺少種養(yǎng)植業(yè)生產(chǎn)技術(shù)而導致生產(chǎn)經(jīng)營失敗?！肮?協(xié)會+農(nóng)場”提供技術(shù)支持，“臨武鴨”養(yǎng)植協(xié)會專門聘請技術(shù)人員，對養(yǎng)植戶進行“統(tǒng)一供苗、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一飼料”，提供全程跟蹤技術(shù)服務，既保證了較高成活率，又提高了經(jīng)濟效益。

（三）有效解決了養(yǎng)鴨農(nóng)戶的鴨苗、飼料、銷路問題。過去，養(yǎng)鴨農(nóng)戶經(jīng)常為鴨苗、飼料和銷路問題犯愁，一些養(yǎng)鴨農(nóng)戶由于選擇鴨苗和飼料不當，加之生產(chǎn)規(guī)模的隨意性，好不容易生產(chǎn)出來的商品鴨，因達不到加工企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量要求，企業(yè)拒絕收購，使養(yǎng)鴨農(nóng)戶遭受了不少的經(jīng)濟損失。如今，養(yǎng)鴨農(nóng)戶只要與養(yǎng)鴨協(xié)會和公司簽訂了養(yǎng)鴨購銷合同，協(xié)會便會統(tǒng)一提供 “臨武鴨”苗和統(tǒng)一的養(yǎng)鴨飼料，信譽好的還可以賒銷飼料，既保證了產(chǎn)品質(zhì)量，又確保了產(chǎn)品的銷路，養(yǎng)鴨農(nóng)戶只管專心養(yǎng)好鴨。

三、“公司+協(xié)會+農(nóng)場”運行中的問題

（一）貸款利率和期限不合理。一是貸款利率仍處于較高水平，目前，養(yǎng)鴨農(nóng)戶的貸款利率均在8%以上，養(yǎng)鴨農(nóng)戶多數(shù)認為當前支付的貸款利息較重，使生產(chǎn)成本偏高，減少了收入，在一定程度上抑制了養(yǎng)鴨農(nóng)戶對金融機構(gòu)資金需求，這導致了養(yǎng)鴨農(nóng)戶疏于銀行貸款，使養(yǎng)鴨農(nóng)戶難一般不敢輕易向銀行借貸款。二是新建農(nóng)場養(yǎng)植戶前期租用水庫、山塘、建廠房等投入較大，一般生產(chǎn)回收周期需要2年以上，而現(xiàn)在信用社的貸款期限一般定的都是一年，導致養(yǎng)鴨農(nóng)戶無法按期償還貸款。

（二）農(nóng)村金融服務與“三農(nóng)”需求差距較大。一是農(nóng)村金融服務網(wǎng)點不適應新農(nóng)村建設(shè)的需求。全縣共有22個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，就有7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點是空白，占了31.8%。二是農(nóng)村信貸產(chǎn)品單一，貸款條件苛刻，貸款品種設(shè)計不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費的實際脫節(jié)。三是政策性金融的扶持缺位，大部分農(nóng)戶都無法享受到政策性金融的支持優(yōu)惠。

（三）農(nóng)業(yè)保險缺位。在我國，農(nóng)業(yè)是最大的弱勢產(chǎn)業(yè)，抵抗風險的能力非常差。鴨業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常會遭遇到自然災害（冰災、洪災、旱災）、鴨子生病、疫情、市場風險等不確定因素，而目前保險行業(yè)在開發(fā)農(nóng)戶方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、種養(yǎng)植業(yè)保險還幾乎是空白，廣大農(nóng)戶急切盼望農(nóng)業(yè)保險下鄉(xiāng)，以幫助農(nóng)戶增強抵抗風險的能力。

（四）縣域財政支持新農(nóng)村建設(shè)的力度不大。目前，縣域財政實力相對較弱，大部分是處于一個維持政府正常運轉(zhuǎn)的吃飯財政，要想從縣域財政拿出好多錢來支持重點項目和新農(nóng)村建設(shè)是很難的事情。

四、對策建議

（一）構(gòu)建完善農(nóng)村金融組織體系。構(gòu)建由政府、政策性金融、開發(fā)性金融、商業(yè)性金融、合作形金融、民營金融等多種形式和多種成分的農(nóng)村金融組織體系，明確分工，功能互補，競爭有序，高效運行多元化的農(nóng)村金融體系。與此同時，要合理設(shè)置金融機構(gòu)網(wǎng)點布局，以適新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的需要。

（二）進一步創(chuàng)新農(nóng)村金融服務產(chǎn)品。一是要認真總結(jié) “公司+協(xié)會+農(nóng)場”信貸模式的成功經(jīng)驗，不斷完善其服務功能，加大“公司+協(xié)會+農(nóng)場”信貸模式的宣傳的推廣力度。二是要進一步加大農(nóng)村金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新力度，深入農(nóng)村調(diào)查，根農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點和農(nóng)民生產(chǎn)消費的實際，來設(shè)計不同類型的貸款產(chǎn)品、貸款期限、貸款利率，采取靈活的信貸經(jīng)營方式，加大“三農(nóng)”的投入總量，不斷擴大“三農(nóng)”貸款的覆蓋面，以滿足不同層次的農(nóng)戶貸款需求。

（三）加大政策性金融的支持力度。一是要充分發(fā)揮財政的特定功能作用，加大財政對新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”的支持力度。二是要充分發(fā)揮政策性金融對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的保障作用，進一步擴大政策性金融在農(nóng)村的服務范圍。三是要注重財政政策與金融政策的配合，對金融部門服務新農(nóng)村建設(shè)、“三農(nóng)”資金需求的業(yè)務給予稅收優(yōu)惠的補貼。四是應農(nóng)業(yè)保險、失業(yè)保險等形式加大對“三農(nóng)”和落后地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付，增強其抗風險能力和償付能力。

（四）加快保險體制的改革步伐。要加快保險體制的改革步伐，盡快建立農(nóng)村商業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險，以適應新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的需要，有效提升農(nóng)業(yè)抵御和防范風險的能力，防范農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險。

（作者單位：中國人民銀行郴州市中心支行）