黃　維　陳　勇

摘 要： 湖南高校助學(xué)貸款促進(jìn)了湖南省高等教育成本分擔(dān)，保障了湖南高校貧困生的高等教育參與，為湖南省金融業(yè)培養(yǎng)了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體，推動(dòng)了湖南高校貧困生資助體系的重構(gòu)，但同時(shí)亦存在一些缺陷。針對(duì)湖南高校助學(xué)貸款政策實(shí)施的實(shí)際情況，應(yīng)加快貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造多元化貸款資金來(lái)源渠道、建立高校學(xué)生貸款保險(xiǎn)制度，以市場(chǎng)化手段轉(zhuǎn)移違約風(fēng)險(xiǎn)、完善個(gè)人信用征信體系，健全失信懲罰機(jī)制、施行代償制度，做好助學(xué)貸款配套措施，以促進(jìn)湖南高校學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 湖南； 高校學(xué)生貸款； 現(xiàn)狀； 缺陷； 對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)： G467文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A文章編號(hào)： 1673-8381（2009）02-0048-06

1986年，國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)了原國(guó)家教委和財(cái)政部《關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學(xué)校人民助學(xué)金制度的報(bào)告》，拉開(kāi)了我國(guó)高校學(xué)生貸款的序幕。1994年原國(guó)家教委在全國(guó)50所高校實(shí)行招生“并軌”試點(diǎn)。1998年全面鋪開(kāi)，所有高校學(xué)生實(shí)行收費(fèi)上學(xué)（特殊專(zhuān)業(yè)除外），進(jìn)行高等教育成本分擔(dān)［1］，這在很大程度上緩解了日益緊縮的高等教育財(cái)政和經(jīng)費(fèi)供求矛盾，但是，日益提高的學(xué)費(fèi)水平，也嚴(yán)重影響了貧困家庭子女接受高等教育的機(jī)會(huì)。在此種背景下，1999年國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)始在全國(guó)進(jìn)行試點(diǎn)，高校學(xué)生貸款也由此成為高校貧困生資助體系的中堅(jiān)力量。湖南省作為中國(guó)的一個(gè)高等教育大省，同時(shí)也是一個(gè)財(cái)政窮省，如何在財(cái)政資源有限的情況下，在對(duì)湖南高校學(xué)生貸款現(xiàn)狀與問(wèn)題的現(xiàn)實(shí)考察基礎(chǔ)上，進(jìn)行相應(yīng)的制度創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展，是十分迫切的研究課題。

一、湖南高校學(xué)生貸款的歷史與發(fā)展

與全國(guó)高校貧困生資助體系的發(fā)展一致，湖南高校學(xué)生貸款也是自1986年國(guó)務(wù)院批轉(zhuǎn)原國(guó)家教委、財(cái)政部《關(guān)于改革現(xiàn)行普通高等學(xué)校人民助學(xué)金湖南省學(xué)生貸款制度的報(bào)告》，在湖南部分高校設(shè)立學(xué)校貸款后開(kāi)始的，到目前為止，主要有學(xué)校貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、生源地助學(xué)貸款四種形式。

學(xué)校貸款是指高校從主管部門(mén)核定給高校的經(jīng)費(fèi)中按一定比例抽取資金給貧困學(xué)生辦理無(wú)息貸款，用來(lái)解決其在校期間的生活費(fèi)用的貸款。此種貸款額度一般為每人每年1 000元以上，一般為畢業(yè)前還清或者最長(zhǎng)畢業(yè)后6年內(nèi)還清。湖南主要有中南大學(xué)、吉首大學(xué)等少數(shù)學(xué)校開(kāi)辦。

商業(yè)性助學(xué)貸款是指各金融機(jī)構(gòu)以信貸原則為指導(dǎo)，對(duì)高校學(xué)生、學(xué)生家長(zhǎng)或其監(jiān)護(hù)人辦理的，以支持學(xué)生完成學(xué)習(xí)為目的的一種商業(yè)性貸款形式。此種貸款始于1997年，由上海浦東發(fā)展銀行最先開(kāi)辦。以后，多家國(guó)有和股份制商業(yè)銀行開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，比如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙”貸款、中國(guó)建設(shè)銀行的“圓夢(mèng)”貸款等［2］。此種貸款額度一般為每人每年3 000—5 000元，還款期限最長(zhǎng)可達(dá)4年，并且可以申請(qǐng)展期。湖南的商業(yè)性助學(xué)貸款以“金鑰匙”為主，但貸款額度很小，申請(qǐng)人數(shù)較少。

國(guó)家助學(xué)貸款是指1999年試點(diǎn)的、由國(guó)家指定的（2004年起變更為招投標(biāo)確定）金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，面向高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的全日制在校本、專(zhuān)科學(xué)生、研究生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)用，并由教育部門(mén)設(shè)立“助學(xué)貸款專(zhuān)戶(hù)資金”給予財(cái)政貼息的貸款。湖南于2000年8月開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款，期間隨全國(guó)政策變化，在經(jīng)辦銀行、貼息額度、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、還貸期限等方面做出了重大調(diào)整。2004年6月，根據(jù)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》，形成國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制［1］。2007年9月，根據(jù)中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行湖南省分行、湖南省教育廳、湖南省財(cái)政廳、湖南監(jiān)管局發(fā)布的關(guān)于印發(fā)《湖南省利用開(kāi)發(fā)性金融開(kāi)展地方普通高校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)暫行辦法》的通知，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在湖南省開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

生源地助學(xué)貸款是指由學(xué)生家庭籍貫所在地金融機(jī)構(gòu)直接將貸款發(fā)放給學(xué)生家庭，以幫助在校大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一種學(xué)生貸款模式。湖南省部分地市已開(kāi)始實(shí)行生源地助學(xué)貸款，江永縣農(nóng)信社已于2005年6月份制訂下發(fā)了《江永縣生源地助學(xué)貸款管理辦法》，規(guī)定凡是江永籍在外求學(xué)的貧困大學(xué)生，可在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社申請(qǐng)助學(xué)貸款“綠卡”，貸款累計(jì)額不超過(guò)2萬(wàn)元，期限1至4年，利率參照農(nóng)戶(hù)生活貸款標(biāo)準(zhǔn)［3］。

二、湖南高校學(xué)生貸款的績(jī)效分析

湖南高校助學(xué)貸款制度在各利益相關(guān)方的不斷相互博弈之中，得到不斷的調(diào)整，日臻完善，其促進(jìn)了湖南高等教育事業(yè)的改革、發(fā)展與穩(wěn)定，表現(xiàn)出了明顯的制度績(jī)效。

（一）促進(jìn)了湖南省高等教育成本分擔(dān)

在全國(guó)進(jìn)行高等教育財(cái)政體制改革的大背景下，湖南省于1998年在全省所有高校中實(shí)行收費(fèi)上學(xué)，進(jìn)行高等教育成本分擔(dān)。高校學(xué)生貸款已成為貧困學(xué)生（家長(zhǎng)）分擔(dān)高等教育成本的一種有效形式。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自湖南省施行國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制到2006年3月末，湖南省由商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款8 981.03萬(wàn)元；僅2007年一年由商業(yè)銀行發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款7 486萬(wàn)元，同時(shí)，2007年湖南省首批由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額達(dá)10 015.78萬(wàn)元?？梢?jiàn)，國(guó)家助學(xué)貸款作為湖南高校學(xué)生貸款的重要組成部分，發(fā)展迅速，有力地促進(jìn)了湖南高等教育經(jīng)費(fèi)來(lái)源的多元化，緩解了日益緊縮的高等教育財(cái)政和經(jīng)費(fèi)供求矛盾，使湖南省高等教育成本分擔(dān)機(jī)制日趨完善。

（二）保障了湖南高校貧困生接受高等教育的公平性

高等教育成本分擔(dān)在很大程度上緩解了日益緊縮的高等教育財(cái)政和經(jīng)費(fèi)供求矛盾，同時(shí)，日益提高的學(xué)費(fèi)水平，也使眾多貧困家庭的子女面臨上不起學(xué)的困境，尤其是來(lái)自廣大偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困家庭子女。湖南高校助學(xué)貸款政策的施行，使就讀于湖南省內(nèi)高校的貧困大學(xué)生通過(guò)金融渠道，利用未來(lái)“預(yù)期收入”投資今天高等教育的夢(mèng)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，有效地保障了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生接受高等教育的公平性［2］。

（三）為湖南省金融業(yè)培養(yǎng)了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體

湖南高校學(xué)生助學(xué)貸款制度的施行，可以使湖南高校貧困生通過(guò)金融手段分擔(dān)高等教育成本。貸款學(xué)生通過(guò)申請(qǐng)、辦理高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，可以更加深刻地感受到湖南省金融業(yè)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，有利于培養(yǎng)其對(duì)某些金融機(jī)構(gòu)的忠誠(chéng)度，從而有助于建立一種長(zhǎng)效的金融業(yè)務(wù)關(guān)系。從2004年9月至2006年3月末，湖南省累計(jì)有經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生42 851人申請(qǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款，而僅2007年一年的時(shí)間，湖南省申請(qǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生人數(shù)就累計(jì)達(dá)到34 389人。同時(shí)，隨著湖南高校助學(xué)貸款制度的進(jìn)一步優(yōu)化，貸款人數(shù)必將進(jìn)一步增加；而且，通過(guò)金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點(diǎn)，湖南省金融業(yè)金融服務(wù)資源得到有效整合，金融服務(wù)信息化水平大幅提升，金融服務(wù)效率明顯改善。湖南省金融服務(wù)水平的顯著提高，金融生態(tài)環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化，又必將會(huì)規(guī)范貸款學(xué)生的貸款行為，如此，湖南高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展必將能為湖南省金融業(yè)培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體。

[JP2]（四）推動(dòng)了湖南高校貧困生資助體系的重構(gòu)

目前，湖南高校貧困生資助體系主要由“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減”五大部分構(gòu)成。但是，這五大部分并未形成一種有機(jī)的互補(bǔ)關(guān)系，明顯存在著資助效果重疊等缺陷［4］，而同時(shí)，作為湖南高校學(xué)生貸款重要組成部分的國(guó)家助學(xué)貸款，已經(jīng)成為湖南高校貧困生資助體系中資助力度最大的中堅(jiān)力量，是整個(gè)湖南高校貧困生資助體系中其他部分無(wú)法比擬的，其健康穩(wěn)定的發(fā)展促進(jìn)了湖南高校貧困生資助體系經(jīng)費(fèi)來(lái)源的多元化，實(shí)現(xiàn)了由單純的“輸血”式資助到“造血”式資助的轉(zhuǎn)變，有力地推動(dòng)了湖南高校貧困生資助體系的重構(gòu)。

三、湖南高校學(xué)生貸款的缺陷分析

湖南高校學(xué)生貸款解決了部分家庭貧困學(xué)生的困難，促進(jìn)了高校的改革發(fā)展，保障了教育公平，但其在實(shí)踐運(yùn)行過(guò)程中還存在諸多缺陷。

（一）貸款體系不夠完善，功能發(fā)揮受到限制

湖南高校學(xué)生貸款包括學(xué)校貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款四種形式，但從湖南省實(shí)踐情況來(lái)看，學(xué)校貸款只有在中南大學(xué)和吉首大學(xué)少數(shù)學(xué)校實(shí)行，生源地助學(xué)貸款也只有在湖南省江永縣實(shí)行，不論是貸款額度還是資助范圍都非常有限；由于商業(yè)性助學(xué)貸款本身的商業(yè)特點(diǎn)濃重，也沒(méi)有在貧困家庭學(xué)生中大范圍地開(kāi)展業(yè)務(wù)，這樣就把國(guó)家助學(xué)貸款推到了“風(fēng)口浪尖”，四種貸款形式?jīng)]有形成多元化的有機(jī)組合，沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的資助功能。

（二）商業(yè)性助學(xué)貸款擔(dān)保方式制約審貸

商業(yè)性助學(xué)貸款大都采用抵押、質(zhì)押、保證或其組合的擔(dān)保形式，學(xué)生申請(qǐng)貸款必須出具由經(jīng)辦銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。這無(wú)疑讓眾多貧困生望而卻步，尤其是農(nóng)村的貧困學(xué)生，鄉(xiāng)村的房產(chǎn)等基本是不足值的，按照相關(guān)規(guī)定不能用于貸款抵押。因此，其家庭能提供質(zhì)押或抵押的可能性就非常小，這樣，就把廣大來(lái)自農(nóng)村的又急需助學(xué)貸款的貧困生排除在了商業(yè)性助學(xué)貸款的范圍之外，從而大大降低了學(xué)生貸款應(yīng)有的作用。

（三）商業(yè)性助學(xué)貸款利率助學(xué)性質(zhì)不明顯

商業(yè)性助學(xué)貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次人民幣貸款利率。貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含1年），按合同約定利率計(jì)息，遇法定利率調(diào)整時(shí)，合同利率不變；貸款期限在1年以上的，利率1年一定，遇法定利率調(diào)整，則在下一個(gè)利率確定日?qǐng)?zhí)行新調(diào)整后的利率；貸款逾期又未批準(zhǔn)展期的部分，按逾期貸款利率收取利息。商業(yè)性助學(xué)貸款采用浮動(dòng)利率，無(wú)優(yōu)惠措施，如遇到貸款利率上浮，那么貸款人所承擔(dān)的利息就會(huì)增加，這樣無(wú)形中就加重了貸款人的負(fù)擔(dān)，助學(xué)性質(zhì)不明顯。

（四）國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

根據(jù)《湖南省利用開(kāi)發(fā)性金融開(kāi)展地方普通高校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)暫行辦法》的規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金計(jì)提比例為貸款發(fā)放額的14%，由高校和同級(jí)財(cái)政各承擔(dān)50%，省屬高校、市州屬高校的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金財(cái)政負(fù)擔(dān)部分分別由省財(cái)政、市州財(cái)政安排；對(duì)違約率低于14%的高校，省學(xué)貸中心將補(bǔ)償后剩余的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金獎(jiǎng)勵(lì)給高校；對(duì)違約率大于14%小于20%（含20%）的部分按同級(jí)財(cái)政承擔(dān)10%、高校承擔(dān)50%、省開(kāi)行承擔(dān)40%的比例分擔(dān)；對(duì)違約率超過(guò)20%的部分按同級(jí)財(cái)政承擔(dān)30%，高校承擔(dān)70%的比例分擔(dān)。

采用這種根據(jù)貸款發(fā)放數(shù)額直接支付給經(jīng)辦銀行一定比例風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的方法，雖然能在一定程度上彌補(bǔ)經(jīng)辦銀行因?yàn)閷W(xué)生違約而帶來(lái)的損失，但卻因?yàn)檫`約風(fēng)險(xiǎn)存在的不確定性，在14%—20%這個(gè)違約區(qū)間，銀行仍面臨承擔(dān)40%違約金額的風(fēng)險(xiǎn)，銀行所面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有從根本上得到規(guī)避和轉(zhuǎn)移。事實(shí)上，采用這種方法，只是將風(fēng)險(xiǎn)更多地分?jǐn)偨o了高校和財(cái)政部門(mén)，顯然，這與我國(guó)實(shí)行國(guó)家助學(xué)貸款政策以緩解日益緊縮的高等教育和經(jīng)費(fèi)供求矛盾，促進(jìn)高等教育成本分擔(dān)的政策初衷存在矛盾之處。

（五）國(guó)家助學(xué)貸款政策中高校的權(quán)利與義務(wù)處于失衡狀態(tài)

根據(jù)《湖南省利用開(kāi)發(fā)性金融開(kāi)展地方普通高校國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)暫行辦法》的規(guī)定，校資助機(jī)構(gòu)作為省開(kāi)行國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的操作平臺(tái)，經(jīng)授權(quán)受理借款申請(qǐng)，協(xié)助開(kāi)展借款審查、合同簽訂、貸款發(fā)放、本息回收，借款學(xué)生檔案管理，違約貸款追繳以及計(jì)算機(jī)管理信息系統(tǒng)維護(hù)等日常工作。

這實(shí)際上是讓高校承擔(dān)了本應(yīng)該是作為貸款發(fā)放銀行的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行所應(yīng)該承擔(dān)的任務(wù)，而目前各高校的學(xué)生貸款工作機(jī)構(gòu)都是在沒(méi)有增加編制的情況下設(shè)立，人員一般比較少，要承擔(dān)如此繁雜的工作，可見(jiàn)工作量之大，但國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行卻沒(méi)有對(duì)此給予高校一定的激勵(lì)補(bǔ)償。對(duì)于貸款的回收階段，高校較之銀行確實(shí)有信息優(yōu)勢(shì)，但當(dāng)發(fā)生違約情況時(shí)，各高校沒(méi)有充足的人力、物力、財(cái)力以及銀行所更具有優(yōu)勢(shì)的追貸手段來(lái)追償貸款；同時(shí)，貸款資格審查和貸款追繳的權(quán)利集高校一身，其為了規(guī)避管理負(fù)擔(dān)、潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)高?！跋зJ”現(xiàn)象，這也是“國(guó)開(kāi)行”模式所蘊(yùn)藏的潛在缺陷［5］。

四、湖南高校學(xué)生貸款可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

湖南高校學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展，需要突破以往把學(xué)生貸款視為單純的資金從金融部門(mén)流向教育部門(mén)的觀點(diǎn)，而應(yīng)視為金融資源配置更優(yōu)化、金融功能更完善的過(guò)程。當(dāng)然，這也是一個(gè)整體性的改革探索，其實(shí)踐運(yùn)行也涉及教育、金融、財(cái)政、保險(xiǎn)業(yè)以及中央和地方關(guān)系等諸多方面的重要問(wèn)題，需要進(jìn)行相應(yīng)的制度創(chuàng)新。

（一）加快貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造多元化貸款資金來(lái)源渠道

在目前湖南高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生貸款需求呈現(xiàn)多樣化的形勢(shì)下，湖南省不能僅僅以國(guó)家助學(xué)貸款作為湖南高校學(xué)生貸款的主要途徑，應(yīng)該抓住央行在本省的金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點(diǎn)的機(jī)遇，努力加快貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造多元化的貸款資金來(lái)源渠道，滿(mǎn)足湖南高校學(xué)生多樣化的貸款需求。

1.科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品形式，推動(dòng)商業(yè)性助學(xué)貸款發(fā)展。湖南省各商業(yè)性銀行金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身特點(diǎn)和高校學(xué)生的貸款需求特點(diǎn)，創(chuàng)新商業(yè)性助學(xué)貸款的擔(dān)保形式、利率政策和還款期限，科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品形式，開(kāi)發(fā)出更多符合學(xué)生需求特點(diǎn)的商業(yè)性貸款產(chǎn)品［6］。尤其是省內(nèi)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，利用在金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點(diǎn)中完成的電子匯兌系統(tǒng)和行內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合，農(nóng)信社支付結(jié)算環(huán)境的進(jìn)一步改善，郵政儲(chǔ)蓄銀行要利用在祁東的小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，加大助學(xué)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷擴(kuò)大助學(xué)貸款的覆蓋面。

2.學(xué)習(xí)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)推行生源地信用助學(xué)貸款。推行生源地信用助學(xué)貸款，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，既可以減輕高校集中地金融機(jī)構(gòu)集中借貸的壓力，分散其貸款風(fēng)險(xiǎn)，又能便于生源地銀行就近進(jìn)行貸前調(diào)查，最大可能降低逆向選擇的發(fā)生，便于銀行與學(xué)生（家長(zhǎng)）及時(shí)取得聯(lián)系從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)，或者在發(fā)生違約的情況下及時(shí)追繳債務(wù)，實(shí)現(xiàn)生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的良性發(fā)展；對(duì)于貸款學(xué)生來(lái)說(shuō)，在家庭所在地申請(qǐng)助學(xué)貸款可以避免學(xué)校助學(xué)貸款總額等人為指標(biāo)的限制，盡量爭(zhēng)取自己所需的貸款額度；對(duì)借貸雙方來(lái)說(shuō)，省去高校這個(gè)中介環(huán)節(jié)，既可以減輕高校承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的負(fù)擔(dān)，也可以更加明確銀行和貸款學(xué)生（家長(zhǎng)）雙方的權(quán)利與義務(wù)，增強(qiáng)學(xué)生的還款意識(shí)［7］。

2007年財(cái)政部、教育部和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行已經(jīng)在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5個(gè)省市開(kāi)展了生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作，進(jìn)展順利，到目前全國(guó)已經(jīng)有20多個(gè)省（市）開(kāi)展了生源地信用助學(xué)貸款工作。湖南省應(yīng)該認(rèn)真考察學(xué)習(xí)試點(diǎn)省份以及已經(jīng)開(kāi)展此項(xiàng)貸款工作省份的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本省實(shí)際情況，加快制定符合本省實(shí)際的生源地信用助學(xué)貸款政策，完善本省的助學(xué)貸款體系及貧困生資助體系，填補(bǔ)湖南省內(nèi)民辦院校和二級(jí)學(xué)院的家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生不能享受?chē)?guó)家助學(xué)貸款的空白。

3.貫徹政策規(guī)定，適當(dāng)開(kāi)辦學(xué)校貸款。目前，學(xué)校貸款在湖南的實(shí)施情況并不令人滿(mǎn)意，只有中南大學(xué)、吉首大學(xué)等少數(shù)高校貫徹執(zhí)行此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，且貸款發(fā)放數(shù)額較小。學(xué)校貸款作為湖南高校貸款體系中的有機(jī)組成部分，其應(yīng)有的資助功能并沒(méi)有得到很好的發(fā)揮。2007年5月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見(jiàn)》中明確指出，學(xué)校要按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定從事業(yè)收入中足額提取一定比例的經(jīng)費(fèi)，用于校內(nèi)無(wú)息借款、國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?/p>

因此，湖南省高校主管部門(mén)要完善學(xué)校貸款的相關(guān)政策性規(guī)定，加大對(duì)辦學(xué)經(jīng)費(fèi)緊張高校的政策扶持力度，加強(qiáng)對(duì)學(xué)校貸款的執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督力度，確保學(xué)校貸款政策的順利實(shí)施，以加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助力度，尤其是對(duì)未能申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，保障其順利完成學(xué)業(yè)，減輕國(guó)家助學(xué)貸款的資助壓力，促進(jìn)湖南高校學(xué)生貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（二）建立高校學(xué)生貸款保險(xiǎn)制度，以市場(chǎng)化手段轉(zhuǎn)移違約風(fēng)險(xiǎn)

高校學(xué)生助學(xué)貸款作為一種信用貸款，其可持續(xù)發(fā)展需要有配套完善的風(fēng)險(xiǎn)防范、轉(zhuǎn)移機(jī)制。在目前社會(huì)主義市場(chǎng)機(jī)制逐步健全的形勢(shì)下，保險(xiǎn)已經(jīng)成為一種得到人們廣泛認(rèn)可的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)引入高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，建立高校學(xué)生貸款保險(xiǎn)制度，可以實(shí)現(xiàn)通過(guò)市場(chǎng)化途徑防范、轉(zhuǎn)移助學(xué)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)。在追貸方面，保險(xiǎn)公司與銀行相比具有兩方面的優(yōu)勢(shì)：一是保險(xiǎn)公司具有負(fù)責(zé)追貸工作的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)；二是保險(xiǎn)公司遍布全國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)迅速快捷的異地追貸。保費(fèi)可以由商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司綜合考慮可保風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等方面協(xié)商確定。在高校學(xué)生貸款保險(xiǎn)制度施行初期，政策可規(guī)定商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用于保費(fèi)，在實(shí)現(xiàn)高校助學(xué)貸款良性發(fā)展，商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到此制度的可行性之后，政府可逐步取消風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，此時(shí)商業(yè)銀行亦可自覺(jué)從貸款盈利中支付保費(fèi)，以此實(shí)現(xiàn)高校助學(xué)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化分擔(dān)［8］。

早在2006年，北京、江蘇以及武漢等地就已經(jīng)開(kāi)始了助學(xué)貸款投保的探索，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，湖南省應(yīng)在向先行地學(xué)習(xí)的同時(shí)，也要利用好本省優(yōu)勢(shì)。湖南芷蘭教育融資擔(dān)保股份有限公司作為我國(guó)第一家教育擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在教育機(jī)構(gòu)融資、信用擔(dān)保方面具有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，湖南省應(yīng)該結(jié)合外來(lái)經(jīng)驗(yàn)和本省實(shí)際，加快助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)的制度建設(shè)。

（三）完善個(gè)人信用征信體系，健全失信懲罰機(jī)制

高校學(xué)生貸款作為一整套金融服務(wù)于大學(xué)生人力資本的融資體系，不僅需要金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)配套制度安排，更需要有良好的金融外部生態(tài)環(huán)境。國(guó)家學(xué)生貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自其信用擔(dān)保形式，而建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的借款學(xué)生個(gè)人信用征信系統(tǒng)［9］，推動(dòng)信用成果的應(yīng)用，完善個(gè)人信用征信體系，對(duì)于健全失信懲罰和守信激勵(lì)機(jī)制，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，提高違約成本，促進(jìn)助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

目前湖南已順利開(kāi)通信用信息網(wǎng)，建立起連接20個(gè)政府相關(guān)部門(mén)的信用信息共享機(jī)制，個(gè)人信用信息使用范圍日漸拓寬，湖南省應(yīng)充分利用金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點(diǎn)的機(jī)遇，盡快將教育部門(mén)納入數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)交換平臺(tái)，利用教育部門(mén)所具有的信息優(yōu)勢(shì)，加快針對(duì)大學(xué)生信用信息建設(shè)，促進(jìn)助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（四）施行代償制度，做好助學(xué)貸款配套措施

2006年9月財(cái)政部、教育部印發(fā)的《高等學(xué)校畢業(yè)生國(guó)家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》規(guī)定，高校畢業(yè)生到西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)，服務(wù)期在3年以上（含3年）的，其在校學(xué)習(xí)期間獲得國(guó)家助學(xué)貸款本金及其全部?jī)斶€之前產(chǎn)生的利息將由國(guó)家代為償還。其中，西部地區(qū)就包括湖南省的湘西自治州。2007年3月，長(zhǎng)沙市制定《長(zhǎng)沙市關(guān)于引導(dǎo)和鼓勵(lì)高校畢業(yè)生面向基層就業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》，規(guī)定凡畢業(yè)后愿意去長(zhǎng)沙市偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作的高校畢業(yè)生，服務(wù)期滿(mǎn)4年的，其在校期間的國(guó)家助學(xué)貸款本息由市財(cái)政代為償還。

湖南省應(yīng)以此為契機(jī)，加快完善有關(guān)湖南省高校學(xué)生貸款代償?shù)南鄳?yīng)政策，既引導(dǎo)和鼓勵(lì)高校畢業(yè)生到省內(nèi)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)工作，加快當(dāng)?shù)厝瞬乓M(jìn)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)，也能減輕貸款學(xué)生的還貸壓力，保證還款質(zhì)量，促進(jìn)湖南省高校學(xué)生貸款可持續(xù)發(fā)展。

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(責(zé)任編輯 朱漪云)