[摘 要]開辦農(nóng)戶小額信用貸款，是我國農(nóng)村信貸管理體制的一項重大改革，是農(nóng)村信用合作社為農(nóng)民辦實事的重要創(chuàng)舉，它對于端正農(nóng)村信用合作社經(jīng)營方向，化解農(nóng)民“貸款難”問題，以及支持“三農(nóng)”均發(fā)揮了積極作用。文章從浙江省的農(nóng)村小額貸款在發(fā)展過程中存在的問題入手，并圍繞尋求解決這方面問題的措施和建議來展開，對浙江省的農(nóng)村信貸體制進行分析研究。

[關(guān)鍵詞]小額信貸 農(nóng)村 信貸體制

作者簡介：徐士杰（1986-），浙江省寧?？h人，浙江財經(jīng)學(xué)院東方學(xué)院金融系。

1999年末，為了解決農(nóng)戶貸款難問題，中國人民銀行在農(nóng)村信用社引入并大力推廣了農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，在正式制度安排框架內(nèi)引入了非正式金融的運做方式，將小額信貸推向了正規(guī)化的路徑中 。2001年中國人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用款貸管理指導(dǎo)意見》，明確要求各地農(nóng)村信用社適時開辦小額信貸，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內(nèi)開始普遍推行農(nóng)戶小額信貸。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。2006年，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策變好，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。對此，有專家認為，這不僅對農(nóng)村金融改革的根本性政策突破，而且對我國三農(nóng)問題的解決包含的一種思路，除了這些政治意義之外，在民間，那些“不合法”的小額信貸組織可能將會更實際的體會到一些“咸魚翻身”的滋味。

一、小額信貸的概念

小額信貸是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事或擴大生產(chǎn)經(jīng)營活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶，并提供適合特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。

國際主流觀點認為，各種模式的小額信貸均包括兩個基本層次的含義：第一，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)；第二，保證小額信貸機構(gòu)自身的生存發(fā)展。這兩個既相互聯(lián)系有相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額信貸的完整要素，兩者缺一不可。從本質(zhì)上講，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動于扶貧到戶項目有機結(jié)合成一體的活動。

二、小額信貸在國外發(fā)展現(xiàn)狀

只存不貸：對于一個以扶貧為宗旨的金融組織，其生存需求無非有兩個方面的條件：一是成功的放貸，有足夠的利潤，二是順利的籌資，有雄厚的本錢。其中吸畜可能是最為常用的制度安排之一。而且也基本上為各國小額信貸組織所認同。然而在中國，吸畜對于這些組織來說，仍是一個禁區(qū)。1976年在孟加拉，一位剛從美國獲得博士學(xué)位歸國的教授，與一名正在做竹板凳的農(nóng)村婦女攀談，得知她辛苦工作，但收獲微薄。細問下去，原來她買材料的錢來自高利貸。這位名叫穆罕默德·尤諾斯(MuhammadYunus)的教授大受震撼，當年即在孟加拉的Jobra村創(chuàng)辦了鄉(xiāng)村銀行(GrameenBank，GB)。1983年，當局允許其注冊為銀行。這被普遍認為是全球第一家小額信貸組織。幾乎同時，小額信貸在拉美地區(qū)也開始登場。目前，各國都開始探索符合本國國情的小額信貸體制。小額信貸組織從性質(zhì)上可分為公益性小額信貸機構(gòu)和商業(yè)性、可持續(xù)發(fā)展的小額信貸機構(gòu)。后者可分三類。一類是規(guī)模擴大型，比如，從非政府組織(NGO)轉(zhuǎn)變成正規(guī)金融機構(gòu)；一類是降低規(guī)模型，如大的商業(yè)銀行下設(shè)小額信貸部；一類是綠色田野型(Green Field)，從成立開始就專職做小額信貸。從運作方式分，可分為零售性小額信貸機構(gòu)和批發(fā)性小額信貸機構(gòu)。批發(fā)性小額信貸機構(gòu)專門從事批發(fā)貸款業(yè)務(wù)，它們從大機構(gòu)獲取資金，再將資金批發(fā)給其他小額信貸機構(gòu)。東南亞和拉美國家有這種機構(gòu)，東歐和中亞也有過個案。上述這些模式全球各大洲都存在，但小額信貸在各個國家發(fā)展不平衡。且小額信貸主要在發(fā)展中國家繁榮，發(fā)達國家較少。在亞洲，孟加拉和印度尼西亞的小額信貸最發(fā)達，處于第二梯隊的是菲律賓、印度、尼泊爾、柬埔寨等國。目前，小額信貸的一個新的趨勢是，一些大的國際金融機構(gòu)開始在全球范圍內(nèi)涉足小額信貸。東歐和中亞近幾年商業(yè)性小額信貸發(fā)展比較快，主要是歐洲復(fù)興開發(fā)銀行(EBRD)、德國商業(yè)銀行以及其他咨詢機構(gòu)和投資公司以結(jié)成聯(lián)盟的形式來操作。

三、小額信貸在浙江省農(nóng)村的發(fā)展

浙江省的民間融資總量，目前沒有權(quán)威的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，據(jù)有關(guān)部門測算，大約為1500億元。浙江的民間借貸大多發(fā)生在個人之間，企業(yè)的融資往往是通過股東個人的融資行為實現(xiàn)的。民間借貸資金的權(quán)屬十分明確，而且借款人對債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任已習(xí)以為常，父債子還是普遍現(xiàn)象，因而民間借貸的償債率甚至高于正規(guī)金融。民間借貸具有比正規(guī)金融更高的融資效率。

臺州市商業(yè)銀行卓有成效地開展了小額貸款業(yè)務(wù)，被譽為“窮人銀行”。小額貸款額從2000元起步，最高為30萬元，期限為1至3年。由于資金成本、放貸成本較高等因素，年貸款利率為14%。貸款目標群體基本上是原來被排除在正規(guī)金融服務(wù)體系之外的生產(chǎn)經(jīng)營性微小客戶，如城鄉(xiāng)個體工商戶、家庭作坊和微型企業(yè)。其基本準入條件是生產(chǎn)經(jīng)營性客戶、具備3個月以上從業(yè)經(jīng)驗、資產(chǎn)不超過300萬元、年銷售收入不超過500萬元、距離銀行營業(yè)機構(gòu)不超過30分鐘車程。其中，投向失地農(nóng)民的占89%，城鎮(zhèn)居民占6%，異地流動人員創(chuàng)業(yè)貸款占5%。

據(jù)了解，絕大部分小額貸款客戶第一次與銀行打交道，此前幾乎從未有過從銀行獲取貸款的想法。由于銀行信貸員日常走村串戶，比較了解鄉(xiāng)情民情，因此借款人不必提供繁瑣的資料，不需要商業(yè)計劃和可行性研究，只在個別情況下才需要提供外部評估、公證、抵押品登記等文件，對小額貸款的擔(dān)保條件也較低，保證人主要起警示與制約作用。貸款余額已達5000萬元，戶均4.6萬元。截至目前，所發(fā)放的小額貸款沒有發(fā)生逾期情況。

四、現(xiàn)階段小額信貸存在的問題

現(xiàn)階段我國小額信貸存在的問題主要有以下幾點：

（一）認識不到位

一是部分鄉(xiāng)政府和信用社對創(chuàng)建“信用村”工作重視不夠，沒有真正理解農(nóng)戶小額貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，致使部分農(nóng)戶法制意識淡薄，信用觀念差，使小額信貸形成了道德風(fēng)險。二是部分信用社片面認為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，因此，少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動。有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)業(yè)，重大額輕小額，重盈利輕服務(wù)，違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。

（二）貸后管理存在一定的難度

由于小額信用貸款點多、量大、面廣、金額小、戶數(shù)多，在信貸跟蹤調(diào)查、管理上還難以跟上，容易形成一定的風(fēng)險，造成了部分基層信用社不愿意發(fā)放小額貸款，存在畏苦畏難、原地不動、等待觀望、積極性不高的消極態(tài)度。另一方面，農(nóng)戶小額信用貸款的投放對象主要為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)本身屬弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民屬弱勢群體，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)和市場波動，必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，削弱還貸能力，形成風(fēng)險貸款，農(nóng)村信用社對此也難免會有所畏懼，心存芥蒂。

（三）貸款發(fā)放不規(guī)范

大多數(shù)信用社為完成新增貸款回收任務(wù)，要求借款的農(nóng)戶將原欠貸款本息合計，重立新借據(jù)，這樣不僅虛增賬面利潤，掩蓋信貸管理風(fēng)險，極易助長不良農(nóng)戶的逃債、賴債行為，惡化農(nóng)村信用環(huán)境，也與推廣小額農(nóng)貸的初衷背道而馳。

（四）對推廣小額貸款的重要性認識不到位

農(nóng)村信用社不少職工把小額貸款的內(nèi)涵理解過于片面和狹窄，認為小額農(nóng)貸只局限于農(nóng)民購買農(nóng)藥、種籽、肥料，對于有其他需求用途的農(nóng)民而拒之內(nèi)外，如加工業(yè)、運輸業(yè)、購買農(nóng)業(yè)機械等，而沒有把推廣小額農(nóng)貸是端正信用社服務(wù)方向，是發(fā)揮農(nóng)村信用社聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶和支持當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展主力軍的作用，思想觀念沒有轉(zhuǎn)過彎來，在推廣的過程中不積極、不主動，影響了農(nóng)貸投放的進度。

五、小額信貸的發(fā)展應(yīng)對措施

（一）落實責(zé)任，強化貸后檢查制度

貸后檢查制度是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)，完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制度，將貸后管理主人落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清主觀也客觀因素，合情合理的追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)就轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時采取收回貸款措施，最大限度的降低信用社的貸款風(fēng)險。

（二）加強農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)教育，把不良貸款風(fēng)險降到最低

不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣，但農(nóng)村信用社一些員工的自己素質(zhì)差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信用隊伍，克服信貸投放過程中的道德風(fēng)險，加強對不良貸款的清收力度，嚴格規(guī)范貸款操作， 對貸款“ 三查 ”制度落實不到位 、貸款手續(xù)不完備、信貸人員與貸款戶惡意串通騙取貸款、違章貸款 、人情貸款等行為， 加大處罰力度，對在貸款運營過程中違法違規(guī)現(xiàn)象要嚴加查處， 追究有關(guān)人員的責(zé)任， 對造成貸款損失、形成不良資產(chǎn)的，要實行嚴格的 “問責(zé)制”，追究貸款第一責(zé)任人的責(zé)任， 最終使農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)狀況從根本上得到改觀。

（三）培訓(xùn)農(nóng)戶適應(yīng)市場，建立小額信貸市場風(fēng)險補償機制

各地的實踐證明，加強農(nóng)戶的培訓(xùn)是小額信貸成功的關(guān)鍵之所在。農(nóng)民是市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應(yīng)不夠靈敏，對許多適用的技術(shù)了解不夠，因此國際上開展的小額信貸項目都是對貸款戶進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)。我國的農(nóng)民同樣有待培訓(xùn)。各級政府、農(nóng)村信用社及相關(guān)部門應(yīng)共同擔(dān)負起對農(nóng)民培訓(xùn)的重任，有了較好的培訓(xùn)就能大大提高投資項目的投資率，減少小額信貸的市場風(fēng)險。

參考文獻

[1]楊喜孫：“農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題分析”，《金融理論與教學(xué)》，2007年2月第6期

[2]文秋良：“中國的信貸扶貧政策與管理方式的改革”，《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》，2006年4月第2期