馬　薈　侯大銀

區(qū)域銀行勢單力薄。要擺脫區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的掣肘，科技興行還需要IT這劑補(bǔ)藥。

“走出省，走向全國”，這句口號已成為不少地方銀行實(shí)行區(qū)域擴(kuò)張的目標(biāo)和動力。然而，真正成功實(shí)現(xiàn)區(qū)域擴(kuò)張并能夠與國有大銀行甚至外資銀行競爭的，仍在少數(shù)。面對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)，區(qū)域銀行如何由點(diǎn)散片，拉起一片覆蓋全省、全國、甚至全球的一張金融信息網(wǎng)?

小漁村走出的轉(zhuǎn)型“先鋒”

22年前，招商銀行還是偏居深圳蛇口一隅的小銀行。15年后，2002年底，在深圳的標(biāo)志性主干道——深南大道上，一座53層高的“博士帽”式的建筑——招行大廈，成為這個黃金地段的標(biāo)志性建筑。

招商銀行行長馬蔚華總結(jié)了招商銀行成為銀行轉(zhuǎn)型“先鋒”的經(jīng)驗(yàn)時，強(qiáng)調(diào)了招行二十幾年生存下來并慢慢強(qiáng)大的經(jīng)驗(yàn)四個字、三個點(diǎn)——謀新求變。變得早一點(diǎn)，變得快一點(diǎn)，變得好一點(diǎn)。這“四字三點(diǎn)”，是如何闡釋了一場從區(qū)域走向世界的銀行神話?

最早，招商銀行只有九個分行，據(jù)馬蔚華介紹，那時中國銀行搞計(jì)算機(jī)比招商銀行早，但在當(dāng)時，中國銀行分布在各個省的網(wǎng)點(diǎn)是一個地方一個機(jī)型，不能統(tǒng)一。招商銀行在那時就意識到，電子網(wǎng)絡(luò)要全國統(tǒng)一，統(tǒng)一布點(diǎn)、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一設(shè)備、統(tǒng)一管理。

1995年7月，招商銀行利用各個聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶號，推出了銀行卡“一卡通”，掀起了一場對存折的革命。就這樣，銀行卡代表的存折革命幫了招商銀行的忙。2008年數(shù)據(jù)是，當(dāng)時招商銀行的借記卡已發(fā)將近4000萬張，卡上的平均存款達(dá)到6400元，這是一筆近3000億儲蓄，占招行儲蓄存款40％?？蛻魯?shù)、影響力，這些原本對于區(qū)域銀行來說的弱勢，因?yàn)橐粋€信息的“統(tǒng)一”，而轉(zhuǎn)變成了了獨(dú)具特色和歷史意義的新機(jī)會。

1999年9月，招商銀行在國內(nèi)全面啟動的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，再一次在全國銀行搶了個第一?！耙痪W(wǎng)通”一時間成了眾多企業(yè)和電子商務(wù)網(wǎng)站廣泛使用網(wǎng)上支付工具，在很大程度上促進(jìn)了中國電子商務(wù)的發(fā)展。

發(fā)展零售業(yè)務(wù)，中小銀行沒有自己的優(yōu)勢，但是，招商銀行卻把發(fā)展目標(biāo)定為中國領(lǐng)先的零售銀行，這不能不說網(wǎng)絡(luò)成為這個目標(biāo)最強(qiáng)勁的動力。2003年6月，“一網(wǎng)通”作為中國電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的代表，代表中國企業(yè)首次登上了被譽(yù)為國際信息技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域奧斯卡的CHP大獎的領(lǐng)獎臺。

2002年4月9日，招商銀行A股在上海證券交易所掛牌上市。2006年9月8日，招商銀行在香港公開招股，發(fā)行約22億股H股，集資最多200多億港元，并在9月22日于香港交易所上市?，F(xiàn)在，招商銀行已經(jīng)成為中國內(nèi)地規(guī)模第六大的銀行。

當(dāng)IT注入銀行

隨著金融業(yè)競爭的加劇，地方銀行對于提高競爭力的需要愈發(fā)迫切。自中國加入WTO之后，外資銀行進(jìn)入，原本就不占優(yōu)勢的區(qū)域銀行與國有大銀行和外資銀行處于同一起跑線上。而此時，IT則成為地方銀行提高競爭力、打破地域限制的最佳方式。

對于財(cái)力相對薄弱的地方銀行來說，加大IT投人，建立一整套信息系統(tǒng)帶來的直接好處就是節(jié)省成本。一套根據(jù)銀行業(yè)務(wù)體系訂做的柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅僅提高了員工的工作效率。也能優(yōu)化管理流程，提升服務(wù)質(zhì)量。而一個數(shù)據(jù)中心則為現(xiàn)代銀行所必需，如包商銀行，就把北京作為建立數(shù)據(jù)中心基地。

其實(shí)，信息化對區(qū)域銀行最大的吸引力在于其對地域的突破。比如網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，能夠幫助地方銀行做好區(qū)域內(nèi)部客戶服務(wù)的同時，擴(kuò)展區(qū)域外部的業(yè)務(wù)。在發(fā)展過程中，隨著銀行網(wǎng)店的增加，信息化對于優(yōu)化各網(wǎng)店之間及其與總行之間的聯(lián)系有著莫大的作用。

《2009年中國金融行業(yè)信息化建設(shè)與IT應(yīng)用趨勢研究報(bào)告》顯示，正處于變革關(guān)鍵期的城商行在向區(qū)域擴(kuò)張的過程中，將為2009年的銀行IT投資注入活力。

在城市信用社基礎(chǔ)上發(fā)展而來的城商行。近年來紛紛通過增資擴(kuò)股、引進(jìn)戰(zhàn)略合作者、區(qū)域性的合并重組、更名跨區(qū)域經(jīng)營等措施，增強(qiáng)資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營水平。繼徽商銀行、江蘇銀行、北部灣銀行獲批成立，目前已有湖南、黑龍江、河南、陜西、山西、河北等多個省份明確提出整合省內(nèi)城商行的計(jì)劃。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)在名稱中去掉“市”字的城商行已有30家之多，這普遍反映了城商行擴(kuò)大經(jīng)營范圍的急迫心情。

城商行的改制、重組、跨區(qū)域經(jīng)營會帶來較大規(guī)模的IT投資，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)及平臺的整合、數(shù)據(jù)的集中、經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的再造和重新規(guī)劃等。

在地方銀行向區(qū)域擴(kuò)張的過程中，人們切實(shí)體會到了信息化的力量，以及各家銀行對于信息化的重視程度。在寧波銀行區(qū)域擴(kuò)展的每一個進(jìn)程中，其IT建設(shè)都在不斷的投入，從適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，逐步發(fā)展到為銀行發(fā)展保駕護(hù)航。從1997年的30億元規(guī)模，到2008年的1033億元，在幾年的發(fā)展歷程中，在業(yè)務(wù)量大量提升的背后，IT的作用顯而易見。

在寧波銀行開始從長三角地區(qū)向全國輻射的戰(zhàn)略后，上海、杭州、南京、蘇州等地的分行陸續(xù)開業(yè)，快速擴(kuò)張給IT系統(tǒng)帶來了很多挑戰(zhàn)：組織架構(gòu)的層級增多，各地業(yè)務(wù)特色不一，對IT系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性要求更高等。

面對挑戰(zhàn)，寧波銀行在IT方面實(shí)行連續(xù)性的投入，制定發(fā)展規(guī)劃，最終將科技部從二線的支撐部門，發(fā)展到一線的引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的部門。在人員方面，從剛成立的五六位IT人員，到如今的100多人，寧波銀行對IT部門的支持可見一斑。

病急也忌亂投醫(yī)

信息化的好處顯而易見，但是一些地方銀行并沒有真正認(rèn)識到信息化的重要性。一些銀行僅僅處于信息化在銀行業(yè)的普及而匆忙上馬IT系統(tǒng)，致使系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)不符，甚至成為擺設(shè)，并沒有給銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新帶來好處。

相比于國有大銀行和外資銀行，信息化對于地方銀行最大的挑戰(zhàn)在于資金問題。一些效益不好的地方銀行，往往沒有實(shí)力上馬全套的IT系統(tǒng)，即使做出了信息化的決定，也在人力方面沒有足夠的投入。不少地方銀行的IT部門存在人力少、技術(shù)水平比較低的狀況，遇到問題只能請教IT外包廠商。這樣的情勢非常不利于地方銀行信息化的發(fā)展。對于地方銀行來說，如果做出了區(qū)域擴(kuò)張的決定，就必須在信息化方面下功夫，給予IT部門足夠的人力、物力投入，以使信息化能夠助力銀行的區(qū)域擴(kuò)張。

對于區(qū)域性銀行來說，發(fā)展信息化，還應(yīng)當(dāng)積極開展與第三方機(jī)構(gòu)的合作，以達(dá)到放大優(yōu)勢的效果。在發(fā)展網(wǎng)上銀行時，與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作就顯得尤為重要。

數(shù)據(jù)中心的安全運(yùn)營直接關(guān)系到該銀行的正常運(yùn)行。據(jù)了解，目前，國家各大銀行中絕大多數(shù)的數(shù)據(jù)中心和災(zāi)備中心都集中選址在北京和上海等大城市。雖然北京、上海有高水平的電力供應(yīng)系統(tǒng)和及時解決問題的能力。但是其宏觀和長遠(yuǎn)的角度來看，將數(shù)據(jù)中心集中于北京、上海等大城市，不利于抵御地震、海嘯等重大自然翟海，不利于防范未來可能發(fā)生的戰(zhàn)爭、恐怖襲擊等重大突發(fā)事件造成的風(fēng)險(xiǎn)。

其實(shí)區(qū)域銀行可以考慮建立銀行互備中心或者選擇經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的西部城市作為數(shù)據(jù)中心的建立地，以提高金融信息安全保障工作的效率和質(zhì)量，降低建設(shè)與運(yùn)營的成本。