賈劍鋒

一、城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)證分析

(一)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建

本文分兩個(gè)層次構(gòu)建商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系：現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)；潛在競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)，所用指標(biāo)數(shù)據(jù)多數(shù)來(lái)自于各上市銀行的年度報(bào)告。本文將樣本數(shù)據(jù)分為3組：全國(guó)性股份制銀行為第一組，股份制商業(yè)銀行為二組，城市商業(yè)銀行為第三組。對(duì)于銀行的選取，由于考慮到數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和獲取數(shù)據(jù)的難易程度，樣本的選擇都以上市銀行為主。第一組：工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行。第二組：浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行。第三組：南京銀行、北京銀行、寧波銀行。

(二)現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力

現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力。主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行的流動(dòng)性、盈利性和安全性。參考國(guó)際上對(duì)銀行業(yè)這”三性”的考評(píng)，主要集中于資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和流動(dòng)性這三個(gè)方面。

1、盈利能力分析

城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率平均為1.48％，而國(guó)有股份銀行和股份商業(yè)鋃行的資產(chǎn)收益率分別為11.7％和1.03％。這說(shuō)明城市商業(yè)銀行的盈利水平尚可，均高于股份制銀行和國(guó)有銀行，反映其利用銀行資產(chǎn)獲利能力較為高效。

2、資產(chǎn)質(zhì)量分析

安全性指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少資金損失，努力保全資產(chǎn)的能力。城市商業(yè)銀行的資本資產(chǎn)率為9.58％，均高于國(guó)有股份銀行的6.40％和股份商業(yè)銀行的4.48％。這是由于城市商業(yè)銀行通過(guò)改制和上市，在資本市場(chǎng)上籌集資金，改善了資本結(jié)構(gòu)，提高了自有資產(chǎn)的比率。

3、流動(dòng)性分析

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性是指商業(yè)銀行必須具備應(yīng)付客戶(hù)提取存款和滿(mǎn)足客戶(hù)必要貸款的能力。城市商業(yè)銀行的流動(dòng)性比率為56.56％，均高于國(guó)有商業(yè)銀行的44.95％和股份商業(yè)銀行的47.96％，表現(xiàn)出了較強(qiáng)的流動(dòng)性。存貸款比率是表明銀行資產(chǎn)流動(dòng)的另外一個(gè)重要指標(biāo)。一般來(lái)說(shuō)，存貸比率小于或等于75％為佳。城市商業(yè)銀行的存貸款比率為61.36％，相比股份商業(yè)銀行的存貸款比率74.01％。通過(guò)對(duì)比分析城市商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的流動(dòng)性指標(biāo)，可以看出，城市商業(yè)銀行存貸款比率較低，發(fā)生支付危機(jī)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較小，但是有較多的資產(chǎn)不能帶來(lái)收益，應(yīng)該加大資金頭寸的調(diào)撥管理，提高銀行網(wǎng)絡(luò)的結(jié)算速度。

(三)潛在競(jìng)爭(zhēng)力

潛在競(jìng)爭(zhēng)力。反映的是競(jìng)爭(zhēng)力背后的原因或者決定因素，即基于對(duì)現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力分析的基礎(chǔ)，重點(diǎn)分析構(gòu)成銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要制度性影響因素，如銀行的法人治理結(jié)構(gòu)、金融創(chuàng)新能力、人力資源等等，以顯示競(jìng)爭(zhēng)力狀況的延續(xù)能力。

1、公司治理結(jié)構(gòu)

治理結(jié)構(gòu)主要是指商業(yè)銀行的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)等機(jī)構(gòu)是否完善、有否合理的激勵(lì)等，這些都將影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱。中國(guó)城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然會(huì)導(dǎo)致公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：(1)由于地方政府在城市商業(yè)銀行中處于控股地位，因此，它們?cè)跊Q定董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)人選方面有很大的影響力。依據(jù)此制度選派的城市商業(yè)銀行高管人員更多考慮其政績(jī)，而非實(shí)現(xiàn)全體股東利益最大化，難以保證銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。(2)盡管各城市商業(yè)銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照公司法的規(guī)定建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)作中，由于占控股地位的國(guó)有資本和集體資本的所有人缺位，委托代理關(guān)系不明確，無(wú)法對(duì)銀行代理人形成有效的監(jiān)督。(3)目前各城市商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)并沒(méi)有完全體現(xiàn)商業(yè)化原則，仍帶有很強(qiáng)的行政性激勵(lì)色彩。

2、金融創(chuàng)新

在金融創(chuàng)新的較量中，股份制商業(yè)銀行占據(jù)上風(fēng)。北京銀行、寧波銀行等已經(jīng)在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)上做大做強(qiáng)，但少數(shù)商業(yè)銀行的“大”和“強(qiáng)”只是表現(xiàn)在串通的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，尤其是存、貸款領(lǐng)域，這當(dāng)然是由于城市商業(yè)銀行密集的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、地緣優(yōu)勢(shì)以及股份制商業(yè)銀行的信貸退出戰(zhàn)略，同時(shí)也恰恰說(shuō)明了城市商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外，尤其是金融創(chuàng)新領(lǐng)域缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。城市商業(yè)銀行雖然也進(jìn)行了機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等一系列金融創(chuàng)新活動(dòng)，但卻未能取得根本性的發(fā)展，金融新產(chǎn)品的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率還很低。

3、人力資源

商業(yè)銀行不僅是一個(gè)資本密集型行業(yè)，而且是一個(gè)知識(shí)密集型行業(yè)。雖然城市商業(yè)銀行的人員素質(zhì)有了一定的提高，但與國(guó)內(nèi)同業(yè)相比差距還是較大的。只有提高整體人員的文化水平，借鑒國(guó)際銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，才能適應(yīng)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。

二、提升城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的策略

(一)完善城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

良好的銀行公司治理是銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展的重要保證。城市商業(yè)銀行完善公司治理的目的，就是通過(guò)制度約束和監(jiān)督機(jī)制，正確地處理好地方政府和城市商業(yè)銀行的關(guān)系，以解決好在地方政府控股情況下，城市商業(yè)銀行的決策、監(jiān)督和專(zhuān)業(yè)化管理問(wèn)題。因此，要以公司治理為核心，完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)，建立現(xiàn)代股份制銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，為銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展提供保障。

(二)加強(qiáng)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

目前，城市商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中常常處于被動(dòng)模仿的地位，缺少利用金融創(chuàng)新來(lái)占領(lǐng)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。城市商業(yè)銀行賴(lài)以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)是市場(chǎng)的差異化，而要在差異化的市場(chǎng)上尋求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，只有創(chuàng)新，用新的金融產(chǎn)品和服務(wù)滿(mǎn)足當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)的需求。城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮體制優(yōu)勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)需要和自身狀況，開(kāi)發(fā)貼近客戶(hù)需求的特色產(chǎn)品。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面：根據(jù)客戶(hù)的需求變化，不斷進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新，推出科技含量高的新型存款品種如個(gè)人支票、旅行支票、貨幣市場(chǎng)存款等。在對(duì)中小企業(yè)服務(wù)方面：針對(duì)中小企業(yè)的不同發(fā)展階段需要，開(kāi)發(fā)一些適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。

(三)加強(qiáng)對(duì)金融人才的培養(yǎng)

一是加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員培訓(xùn)是城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。高級(jí)管理人員是一個(gè)企業(yè)的決策者，經(jīng)營(yíng)決策是一個(gè)企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)的重要環(huán)節(jié)，高級(jí)管理人員政治、業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低是決定一個(gè)城市商業(yè)銀行成敗的關(guān)鍵所在。二是加快對(duì)基層管理人員培訓(xùn)是保持城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本基層管理工作。一些基層管理者對(duì)管理科學(xué)缺乏了解，不具備從事管理工作所應(yīng)具備應(yīng)掌握的管理知識(shí)、管理技能和管理手段，以致存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是加快對(duì)城市商業(yè)銀行一線(xiàn)員工的培訓(xùn)是保持業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)點(diǎn)是銀行聯(lián)系客戶(hù)的窗口，員工是銀行營(yíng)銷(xiāo)主體。城市商業(yè)銀行要占領(lǐng)市場(chǎng)，樹(shù)立良好的社會(huì)形象，就必須有一支具備扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和熟練的業(yè)務(wù)技能，以嶄新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)取信于民的高素質(zhì)員工隊(duì)伍。