楊 琨

摘要：電子支付作為一種新興的支付方式，正在迅速發(fā)展。本文從電子支付特點(diǎn)出發(fā)對比傳統(tǒng)的支付方式，利用~WOT方法，分析了電子支付方式目前發(fā)展所存在的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會以及威脅。在此基礎(chǔ)上就目前電子支付所處現(xiàn)狀進(jìn)行簡要評價(jià)，并針對所存在的劣勢及威脅提出相關(guān)的政策與建議。

關(guān)鍵詞：電子貨幣；電子支付；SWOT分析

一、電子支付

隨著人類社會進(jìn)入商品交換時(shí)代，出現(xiàn)了各種形式的一般等價(jià)物用來執(zhí)行貨幣支付的職能。例如，早期貝殼、牲畜、布帛、紙張和鐵、銅、貴金屬等，甚至近代貨幣，票據(jù)等。按照貨幣持有的種類，支付方式可以簡單的劃分為現(xiàn)金支付方式與非現(xiàn)金支付方式，其中非現(xiàn)金支付方式又可劃分為票據(jù)支付方式以及電子支付方式。

電子支付方式源于美國于1982年組建的電子資金傳輸系統(tǒng)，隨后英國和德國也相繼研制了自己的電子資金傳輸系統(tǒng)，使非現(xiàn)金結(jié)算自動處理系統(tǒng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模。二十世紀(jì)以計(jì)算機(jī)技術(shù)為核心的信息技術(shù)的發(fā)展，進(jìn)一步促使了無現(xiàn)金、無憑證結(jié)算方式的實(shí)現(xiàn)，因此電子貨幣作為新型的貨幣形式正在以不同的方式及內(nèi)容逐漸取代著現(xiàn)金支付方式和票據(jù)支付方式。

電子支付作為一種新興的支付結(jié)算方式是指單位或者個(gè)人，通過電子終端直接或間接的向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算或資金轉(zhuǎn)移的過程。按其支付終端的不同可以將電子支付分為，網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等。

二、電子支付方式的SWOT分析

1優(yōu)勢

(1)支付所需社會成本低

據(jù)美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家David B.Humphrey(1996，2001，2003)教授及其研究小組研究指出，采取傳統(tǒng)的支付方式則一個(gè)國家的支付系統(tǒng)所花費(fèi)的社會成本大約占到了GDP的3％(Humphrey，Pulley，and Vesala 2000)。但是，如果選擇以電子貨幣為主的電子支付方式，則可以每筆交易額所花費(fèi)的銀行的支付成本，僅占到采用傳統(tǒng)支付方法所花費(fèi)成本的1/3或者l/2(Flatraakerand Robinson(1995)；Humphrey，Kim，and Vale(2001))。據(jù)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2007年我國的GDP為251483.2億元人民幣，貿(mào)易額21738億美元。所以如果我國2007年全部使用傳統(tǒng)的支付方式，則我國需要為其支付的社會成本是7544.5億元人民幣，但若使用電子貨幣進(jìn)行支付的話，則社會成本僅為2514.8-3772.3億元，節(jié)省下來的資金則可以用于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的其他途徑。

(2)支付方式安全性高

安全性是公眾在選擇支付方式時(shí)，一個(gè)重要的考慮因素。尤其是進(jìn)行大額支付時(shí)，現(xiàn)金的不易攜帶性，易被盜取決定了其支付方式逐漸被票據(jù)支付方式所取代。然而票據(jù)支付自身特點(diǎn)決定票據(jù)容易被仿制外，由于信息不對稱等原因，經(jīng)常需要承受較高的支付風(fēng)險(xiǎn)，因而其安全性能也較難控制。

相比之下電子支付雖然通過電子數(shù)據(jù)的形式，在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付，但是更為安全。目前電子支付中多采用SSL(Security Sockets Layer)或者SET(Secure ElectronicTransaction)兩種模式，確保交易雙方支付過程的安全系數(shù)。其中運(yùn)用了復(fù)雜的加密算法對支付相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行加密，但交易雙方支付操作并不復(fù)雜。因而在保證了交易雙方可操作度的同時(shí)，確保了支付信息在傳遞過程中并無被竊聽、甚至篡改，因此維護(hù)了數(shù)據(jù)的完整性、交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性。

(3)支付過程效率高

各種傳統(tǒng)的支付方式不僅受到金額數(shù)量、貨幣種類、交易雙方所處區(qū)域等限制，而且在進(jìn)行結(jié)算時(shí)，很容易由于交易雙方所處地域等原因造成資金在途時(shí)間長，以致拖延交易雙方的資金使用。電子支付方式通過網(wǎng)絡(luò)以電子脈沖傳輸形式進(jìn)行資金結(jié)算，不需要耗費(fèi)大量時(shí)間基本可以做到無資金劃匯在途時(shí)間，所以支付過程可以在很短的時(shí)間內(nèi)完成。從而防止了大批在途資金的形成，最終避免影響企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國國內(nèi)使用電子支付方式后，其收款時(shí)間由原來30～60天不等被縮短到24小時(shí)之內(nèi)。

2劣勢

(1)系統(tǒng)建設(shè)費(fèi)與學(xué)習(xí)成本

電子貨幣及其支付方式的使用客觀上要求支付提供方建立與之相匹配電子支付系統(tǒng)，因此需要花費(fèi)一定的系統(tǒng)建設(shè)費(fèi)，其中包括平臺建設(shè)成本、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營成本、系統(tǒng)維護(hù)成本等。對于個(gè)體使用方來說，除了需要花費(fèi)一定成本來學(xué)習(xí)并熟悉新型支付方式的流程和使用方法，還需要具備一些與之配套的支付輔助工具，例如電腦、網(wǎng)絡(luò)、銀行卡等，這些都需要支付額外的成本。雖然近年我國互聯(lián)網(wǎng)以及IT產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但是據(jù)CNNIC發(fā)布的《第23次中中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，2008年我國互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為22.6％，略高于全球平均水平21.9％。銀行卡使用方面，2008年CTR的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，僅從信用卡來看，我國中國信用卡持卡人比例已達(dá)36.9％，而美國2003年信用卡持卡人比例就達(dá)到了80％。因此建立完善的電子支付體統(tǒng)，以及普及電子支付工具，仍然需要耗費(fèi)不少資金進(jìn)行改善。

(2)支付雙方對新支付方式接受程度

決定一種新型支付方式能否成功，除了外界各種經(jīng)濟(jì)因素的原因外，也決定于支付雙方對其接受程度。通常，當(dāng)公眾習(xí)慣一種模式后，即便有更為高效、簡潔的新模式出現(xiàn)，也很難在短時(shí)間內(nèi)取代傳統(tǒng)模式。這一方面受到了使用習(xí)慣的影響，另一方面來看新模式的使用，還需要學(xué)習(xí)以及熟悉的過程。由于年輕人對于傳統(tǒng)模式接受時(shí)間相對較短，外加其良好的接受新事物的能力，因此在接受速度上年輕人明顯優(yōu)于老年人。就目前國內(nèi)情況看，銀行卡已成為我國個(gè)人使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具，部分公眾已經(jīng)初步養(yǎng)成持卡消費(fèi)的習(xí)慣，但是總體上銀行卡消費(fèi)占比還比較低，2007年，銀行卡消費(fèi)額占同期社會商品零售總額的比重達(dá)21.9％，因而還有很大的發(fā)展空間，但是因?yàn)楦鞣N原因加劇我國目前人口老齡化的問題，而老年人數(shù)量的增多也為新興支付方式的普及以及推廣帶來一定困難。

3機(jī)會

(1)區(qū)際貿(mào)易以及對外貿(mào)易的發(fā)展

近年來在國內(nèi)貿(mào)易中，雖然地方保護(hù)主義仍然影響著商品和要素在區(qū)域間的自由流動，全國尚未形成統(tǒng)一的市場，但是伴隨國民經(jīng)濟(jì)市場化程度不斷提高、貿(mào)易結(jié)構(gòu)的改善，國內(nèi)貿(mào)易市場迅速擴(kuò)大，全年消費(fèi)品零售總額從2003年的52516.3億元增長到2007年的89210.0億元，平均年增長率為14.17％。并且由于各地經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，所以在增加了區(qū)域之間的貿(mào)易往來的同時(shí)，致使所與空間市場隨之?dāng)U大，加上目前區(qū)域間仍然存在著地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差別，因而國內(nèi)貿(mào)易呈現(xiàn)出了省際區(qū)域貿(mào)易不斷加強(qiáng)的發(fā)展趨勢。對外貿(mào)易方面，從2003年開始進(jìn)出口總額每年增長率超過10％的速度快速增加，外貿(mào)額每年占據(jù)到國內(nèi)GDP總額的50％的以上。(見下表)并且根據(jù)世界貿(mào)易組

織調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國際貿(mào)易也逐漸朝向區(qū)域貿(mào)易組織內(nèi)部進(jìn)行。2007年，在北美、歐洲以及亞洲的區(qū)域間貿(mào)易僅占世界交易量的22.3％，但同時(shí)這個(gè)三個(gè)地區(qū)內(nèi)部貿(mào)易量則占了世界商品貿(mào)易全部份額的52.1％。

貿(mào)易的快速發(fā)展，貿(mào)易區(qū)域的迅速擴(kuò)大，客觀上要求良好、快捷的金融支付系統(tǒng)與之相匹配。但是目前傳統(tǒng)的支付方式，其速度、安全性、便捷程度并不適應(yīng)貿(mào)易快速發(fā)展的需要，反而因?yàn)槠渚徛牡劫~速度、繁瑣的手續(xù)在很大程度上影響著貿(mào)易雙方的生產(chǎn)活動。因此需要一種新型的支付方式，在保證支付結(jié)算和資金轉(zhuǎn)移過程中安全的同時(shí)，又可以突破時(shí)空的限制，使得資金快速到賬，提高資金運(yùn)行的效率，因而為電子支付提供的未來快速發(fā)展的平臺。

(2)行業(yè)需求的變化

我國電子支付行業(yè)起步源于早期電子商務(wù)的發(fā)展，當(dāng)時(shí)其主要應(yīng)用與網(wǎng)絡(luò)購物層面，即依靠商業(yè)銀行的網(wǎng)管進(jìn)行結(jié)算業(yè)務(wù)。然而在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用普及的今天，許多傳統(tǒng)行業(yè)例如教育、出版、保險(xiǎn)、旅游、電信等行業(yè)都逐漸涉足電子商務(wù)領(lǐng)域，需要大量的電子支付業(yè)務(wù)，所以電子支付所提供的服務(wù)以及實(shí)現(xiàn)的功能逐步超出了電子商務(wù)的領(lǐng)域。此外新興產(chǎn)業(yè)例如數(shù)碼產(chǎn)業(yè)、網(wǎng)絡(luò)游戲等的快速發(fā)展，也逐步形成了對電子支付的大規(guī)模需求，使得電子支付應(yīng)用領(lǐng)域也得到了極大的擴(kuò)展。

(3)電子支付市場發(fā)展迅速

雖然我國電子支付起步較晚但是我國電子支付市場規(guī)模發(fā)展十分迅速。據(jù)相關(guān)資料顯示，2006年我國第三方電子支付市場的交易額規(guī)模為500億元，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模就達(dá)到了5500萬。2007年、2008年交易額規(guī)模迅速增長，增幅均達(dá)到100％。據(jù)市場研究調(diào)查《電子商務(wù)服務(wù)業(yè)及阿里巴巴商業(yè)生態(tài)的社會經(jīng)濟(jì)影響》，預(yù)計(jì)我國2009年電子商務(wù)交易總額將達(dá)到25100億元，而2008年，我國也僅有四個(gè)省份的GDP總量超過20000億元。因此作為電子商務(wù)最主要的支付方式，電子支付市場正在迅速擴(kuò)大。此外，我國銀行間也已建立了諸如商業(yè)銀行的行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)、全國銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、全國金卡中心的POS網(wǎng)絡(luò)等各種現(xiàn)代支付系統(tǒng)。

4威脅

(1)社會誠信環(huán)境缺失

信息技術(shù)的發(fā)展，在一定程度上緩解了由于信息渠道不暢通，造成信息不對稱后所帶來的問題，使得交易雙方更加容易獲得對方更詳細(xì)的信息，因此在社會信用較高的國家，電子支付可以快速發(fā)展起來。但是對于我國情況來看，由于我國社會誠信觀念不足，因而經(jīng)濟(jì)活動缺乏必要的信用保障；另一方面由于信用體系發(fā)展程度低，并未針對個(gè)體或者企業(yè)用戶保留足夠的資信資料。加上行政劃分限制造成可記錄個(gè)人資信情況的各部門，例如稅務(wù)等，并不能與銀行共享信息，因而嚴(yán)重制約了電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(2)相關(guān)法律仍然需補(bǔ)充完善

法律法規(guī)對一個(gè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的起著引導(dǎo)，規(guī)范的作用。但是目前為止，國內(nèi)相關(guān)政策的制定及頒布明顯落后于電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程。目前結(jié)算相關(guān)法律僅限于傳統(tǒng)結(jié)算支付方式。網(wǎng)絡(luò)立法方面則僅停留在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、運(yùn)營、域名注冊、網(wǎng)絡(luò)安全等初級階段。雖然在2005年，政府開始加快對其相關(guān)法律法規(guī)的建立完善，相繼出臺了《電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(征求意見稿)》等相關(guān)文件，對市場進(jìn)行規(guī)范。但是電子支付方面相關(guān)法律的仍然不足，并為規(guī)定支付雙方的權(quán)利以及義務(wù)，對電子支付服務(wù)提供商也缺乏必要的管理辦法，尤其在出現(xiàn)爭端后，對責(zé)任認(rèn)定、劃分、仲裁都未加涉及。所以針對性仍然有待提高，否則不僅影響到電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也涉及到公眾交易安全，甚至增加國家金融傳導(dǎo)、擴(kuò)散的危險(xiǎn)。

三、建議與對策

相比傳統(tǒng)支付方式，雖然電子支付的發(fā)展仍然存在一些不利因素，但是作為新興的支付方式，它對經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展都起了重要的作用。電子支付不僅突破了時(shí)間、空間限制，為公眾提供了更為便捷的支付方式，并且提高了經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，節(jié)約了成本，在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。因此，有必要加快我國電子支付各方面的發(fā)展進(jìn)程。

第一，需要完善目前的國內(nèi)支付環(huán)境。雖然在目前我國金融設(shè)施得到改善，商業(yè)銀行也逐步建立起現(xiàn)代支付系統(tǒng)，但是公共網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)的建設(shè)仍然有待提高。有必要在原有金融專用網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)系統(tǒng)化，綜合性的應(yīng)用，商業(yè)銀行間，逐步建立統(tǒng)一的信息中心，協(xié)調(diào)各銀行間以及各地銀行間的業(yè)務(wù)，逐步建立統(tǒng)一的信息中心，以推動電子支付應(yīng)用的快速發(fā)展。

第二，政府一方面應(yīng)當(dāng)對電子支付的發(fā)展予以更多的扶持，例如：人才、技術(shù)、科研、稅收等方面的政策支持，另一方面應(yīng)當(dāng)加快健全相關(guān)的法律保證體系。其中不僅應(yīng)當(dāng)明確電子支付雙方的權(quán)利以及義務(wù)，同時(shí)也應(yīng)該對電子支付服務(wù)提供商、電子支付業(yè)務(wù)流程等相關(guān)內(nèi)容，制定更具有針對性的法律法規(guī)，從而為電子支付的持續(xù)發(fā)展提供健全的法律保障體系和服務(wù)支持體系。

第三，建立社會誠信體系。作為經(jīng)濟(jì)活動的信用保障，社會誠信體系不僅影響著電子支付的發(fā)展，對整個(gè)社會的發(fā)展都起著重要的作用。但是建立社會誠信體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，在法律制度的規(guī)范下，不但需要加強(qiáng)個(gè)人誠信道德的教育，還應(yīng)當(dāng)建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，喚起公眾對社會誠信的重視，為電子支付營造一個(gè)良好的發(fā)展空間。

第四，加強(qiáng)電子支付的宣傳，普及電子支付的基本知識，從而消除公眾對電子支付安全的隱憂。

總之，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)不能滿足，目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，電子支付成為了經(jīng)濟(jì)全球化和計(jì)算機(jī)信息技術(shù)快速發(fā)展下的產(chǎn)物，其特點(diǎn)決定它必將取代傳統(tǒng)支付方式。因此我們應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢，解決目前電子支付所面臨的問題，從而促進(jìn)電子支付快速的發(fā)展。