鄧　巍

一、在校大學(xué)生的融資與理財(cái)概述

1.在校大學(xué)生的融資與理財(cái)涵義

理財(cái)不是富人的專(zhuān)利，而是一套任何人都可以學(xué)習(xí)的技術(shù)和方法。一項(xiàng)調(diào)查表明，幾乎100%的人在沒(méi)有自己的理財(cái)規(guī)劃的情況下，一生中損失的財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。因此，對(duì)大學(xué)生來(lái)講個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶ǎ?賺錢(qián)，用錢(qián)，存錢(qián)，借錢(qián)，省錢(qián)，護(hù)錢(qián)。

融資就是資金的籌集。大學(xué)生目前手里可支配的金錢(qián)比較少，一般的融資途徑就是從父母手上或者在外兼職打工所得。

綜上所述，筆者認(rèn)為，在校大學(xué)生融資與理財(cái)?shù)拇_切涵義便是——在父母提供的生活費(fèi)的基礎(chǔ)上，找到更好的融資途徑，掌握科學(xué)的理財(cái)方式，使自己順利完成學(xué)業(yè)的一切費(fèi)用得到科學(xué)、充分地管理與配置。

2.為什么要融資與理財(cái)

現(xiàn)在家長(zhǎng)給孩子生活費(fèi)一般有兩種方式，一種是一學(xué)期生活費(fèi)一次性給全，另一種是按月定時(shí)給。相對(duì)而言，一次性給付的情況比較普遍，也因此，不少學(xué)生開(kāi)學(xué)之后前兩個(gè)月手頭掌握的資金還比較可觀。但由于大部分同學(xué)在掌握較多資金時(shí)不能把握好花錢(qián)的分寸，無(wú)計(jì)劃消費(fèi)較多，往往導(dǎo)致學(xué)期期末時(shí)出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。大部分學(xué)生每月花費(fèi)都會(huì)超支。家長(zhǎng)一次性給付一學(xué)期生活費(fèi)的同學(xué)是這個(gè)月沒(méi)過(guò)完就開(kāi)始花下個(gè)月的錢(qián)；一個(gè)月分配一次“軍餉”的同學(xué)到月末就要靠借錢(qián)度日。很少大學(xué)生有理財(cái)觀念。一名大學(xué)生說(shuō)：“每個(gè)月的錢(qián)就是那么稀里糊涂花的，花沒(méi)了才知道這個(gè)月還沒(méi)過(guò)完。至于下個(gè)月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著?！比缃窈芏啻髮W(xué)生都覺(jué)得“錢(qián)不夠花”，最積極的解決辦法是設(shè)法增加收入以彌補(bǔ)資金不足的尷尬［2］。所以在校大學(xué)生除了要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，同時(shí)也要學(xué)會(huì)融資。

3.融資的途徑

作為在校大學(xué)生，融資的主要途徑有獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、高等學(xué)校助學(xué)金、困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免、社會(huì)資助。

獎(jiǎng)學(xué)金：是指政府、學(xué)校和社會(huì)資助機(jī)構(gòu)為表彰和鼓勵(lì)品學(xué)兼優(yōu)學(xué)生而設(shè)立的獎(jiǎng)勵(lì)資金,獎(jiǎng)金額度在500－2000元，學(xué)生獲獎(jiǎng)比例在15%－35%之間，這其中包括了一定比例的貧困學(xué)生。但貧困生獲獎(jiǎng)比例僅占5%左右。助學(xué)貸款：助學(xué)貸款是為了解決高校經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生無(wú)力支付學(xué)費(fèi)，生活費(fèi)而發(fā)放的財(cái)政貼息貸款，它是一種運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要形式。勤工助學(xué) 勤工助學(xué)又稱(chēng)之為勤工儉學(xué)。勤工助學(xué)是指政府或?qū)W校主動(dòng)為學(xué)生提供就業(yè)機(jī)會(huì)(通常是校園內(nèi)的工作或社會(huì)公益性服務(wù)工作),使學(xué)生從中獲得收入維持大學(xué)生活。高等學(xué)校助學(xué)金：高等學(xué)校助學(xué)金是國(guó)家為了激勵(lì)高校學(xué)生刻苦學(xué)習(xí)、奮發(fā)向上,幫助貧困學(xué)生解決在校期間的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用。困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免：在資助貧困生的實(shí)際工作中，經(jīng)常會(huì)碰到臨時(shí)的、緊急的困難情況，針對(duì)這些特殊情況，各高校都設(shè)立了新生入學(xué)“綠色通道”、制定了特困補(bǔ)助、特困減免辦法。社會(huì)資助：社會(huì)資助是社會(huì)各界為了不使貧困生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難失學(xué)而提供的另一種資助方式。

二、美國(guó)在校大學(xué)生融資與理財(cái)?shù)臓顩r

在美國(guó)，理財(cái)教育被稱(chēng)為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，這個(gè)理財(cái)教育計(jì)劃被細(xì)分到了各年齡段。因?yàn)樯鐣?huì)文化的不一樣，美國(guó)的大學(xué)生一般到了18歲之后，都是相對(duì)獨(dú)立的。他們從小是跟父母生活在一起，但是進(jìn)入大學(xué)之后，他們就會(huì)脫離家庭，到外面去生活，所以在這種情況之下，他們自己獨(dú)立去理財(cái)，很多人大學(xué)的學(xué)費(fèi)是自己賺的，還有很多是通過(guò)獲得學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金。

在美國(guó)，大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場(chǎng)比較常見(jiàn)，不過(guò)大多數(shù)學(xué)生不會(huì)整天泡股市，而是通過(guò)買(mǎi)基金等方式來(lái)學(xué)習(xí)理財(cái)。美國(guó)大學(xué)生們上大學(xué)后很多人不會(huì)再伸手跟父母要錢(qián)，更不用說(shuō)是要錢(qián)去炒股了。

三、我國(guó)在校大學(xué)生融資與理財(cái)存在的問(wèn)題成因分析

1.缺乏社會(huì)、學(xué)校、家庭的支持

大多數(shù)農(nóng)民、外出打工者都不贊成大學(xué)生融資理財(cái)，他們拿自身做例子，強(qiáng)調(diào)學(xué)歷、知識(shí)的重要性。其中有一個(gè)年僅18歲的打工者說(shuō)：“上學(xué)的時(shí)候盼著闖社會(huì)打工，現(xiàn)在打工了，才后悔當(dāng)初沒(méi)有好好的學(xué)習(xí)?！彼嬲]大學(xué)生要好好的學(xué)習(xí)，學(xué)業(yè)扎實(shí)了才能提高自我競(jìng)爭(zhēng)力。醫(yī)生、鄉(xiāng)村教師以及城鎮(zhèn)工作的人員，他們中80.0%以上的人認(rèn)為在校生到社會(huì)上創(chuàng)業(yè)必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任務(wù)——學(xué)業(yè)。其中有一位企業(yè)經(jīng)理說(shuō)：“事實(shí)上在公司招聘中，工作經(jīng)驗(yàn)固然很重要，但還是很注重學(xué)生的專(zhuān)業(yè)成績(jī)的”。而諸如工人、售貨員等人當(dāng)中有83.0%的人認(rèn)為大學(xué)生還是應(yīng)該安分守己、努力學(xué)習(xí)，理由是“知識(shí)才是決定一切的基礎(chǔ)”。社會(huì)環(huán)境不支持大學(xué)生融資與理財(cái)，盡管?chē)?guó)家對(duì)于大學(xué)生融資理財(cái)在政策上有所傾斜，但是對(duì)于一些實(shí)際的便利，如資金的籌集等方面還沒(méi)有具體的政策。周?chē)h(huán)境的態(tài)度（80%以上不支持在校大學(xué)生融資理財(cái)）對(duì)在校大學(xué)生融資理財(cái)者起到了一定的負(fù)面影響。

高校對(duì)大學(xué)生融資理財(cái)?shù)牡膽B(tài)度是：既不支持也不反對(duì)。融資理財(cái)并沒(méi)有被獨(dú)立為教育中的一個(gè)部分，它只是被歸為社會(huì)實(shí)踐中的一項(xiàng)活動(dòng)而已。學(xué)校鼓勵(lì)大學(xué)生參與社會(huì)實(shí)踐，希望大學(xué)生能夠通過(guò)社會(huì)實(shí)踐了解社會(huì)，積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，前提是不影響學(xué)業(yè)，兼顧學(xué)業(yè)。各大高校對(duì)在校大學(xué)生融資理財(cái)?shù)牟恢匾?、低調(diào)態(tài)度間接影響了大學(xué)生融資理財(cái)?shù)臒崆椤４送?，高校?duì)于融資理財(cái)教育，普遍處于初級(jí)階段，理財(cái)課程的相對(duì)缺乏，融資培訓(xùn)的缺失，對(duì)在校大學(xué)生融資理財(cái)者來(lái)說(shuō)又是一個(gè)致命的限制條件。

許多家長(zhǎng)始終認(rèn)為，只要孩子學(xué)習(xí)好，能考上大學(xué)，就前途光明。隨著獨(dú)生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過(guò)艱苦生活的家長(zhǎng)們特有的“補(bǔ)償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛(ài)孩子，結(jié)果卻忽略了對(duì)孩子早期理財(cái)能力的培養(yǎng)，表現(xiàn)在孩子用錢(qián)上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價(jià)滿足孩子的過(guò)分要求。

2.需要融資的貧困生缺乏相關(guān)知識(shí)及觀念

由于經(jīng)濟(jì)困難，一些貧困生的學(xué)業(yè)受到了影響，有的學(xué)生湊不齊學(xué)費(fèi)報(bào)到；有的新生報(bào)到時(shí)交完學(xué)費(fèi)就只剩下一個(gè)月的生活費(fèi)；有的則為了賺取學(xué)費(fèi)而四處打工賺錢(qián)。經(jīng)濟(jì)上的重負(fù)使一些人無(wú)心學(xué)業(yè)，還制約了貧困生在提高自身全面素質(zhì)?，F(xiàn)在執(zhí)行國(guó)家助學(xué)貸款中,高校不乏有這么一種現(xiàn)象,就是家境困難的學(xué)生由于沒(méi)有建立起信貸消費(fèi)觀念,或是出于種種顧慮不去申請(qǐng)貸款，意識(shí)超前的非貧困生卻去積極申請(qǐng)貸款,于是出現(xiàn)了貧困生不貸款,而貸到款的學(xué)生卻不貧困或不足貧困的現(xiàn)象,這既導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款資源配置不合理,浪費(fèi)了有限的貸款資源,又違背了國(guó)家資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的初衷。

3.在校大學(xué)生缺乏自主融資的客觀環(huán)境

目前我國(guó)大學(xué)生融資明顯存在著“高門(mén)檻”。貸款的申請(qǐng)相對(duì)較難；一般的企業(yè)也不愿意招聘在假期或周末打短工的大學(xué)生們。

關(guān)鍵問(wèn)題是，大學(xué)生很難找到融資對(duì)象，找到一個(gè)就像發(fā)現(xiàn)了救命稻草一樣，根本就沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的余地，這樣的融資肯定會(huì)給后續(xù)工作帶來(lái)很多麻煩。出現(xiàn)這種問(wèn)題的主要原因是信息不對(duì)稱(chēng)，因此大學(xué)生本身一定要加強(qiáng)對(duì)融資市場(chǎng)的信息收集與整理，在掌握大量的情報(bào)資料的前提下做出最優(yōu)的選擇。

4.在校大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)的新趨勢(shì)

（1）追求時(shí)尚、強(qiáng)調(diào)人際交往

“手機(jī)、筆記本電腦、ＭＰ3一樣都不能少?！闭{(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生過(guò)分追求時(shí)尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機(jī)或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其它必要開(kāi)支，甚至向別人借錢(qián)以滿足欲望。在追求物質(zhì)消費(fèi)的同時(shí)，他們也強(qiáng)調(diào)人際交往消費(fèi)，主要表現(xiàn)在戀愛(ài)及同學(xué)間應(yīng)酬的支出。他們大多承認(rèn)追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費(fèi)原則。

（2）大學(xué)生“月光族”

調(diào)查還顯示，大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒(méi)有節(jié)余，其中50元以下節(jié)余的占81％，有200元以上節(jié)余的僅占1％。對(duì)于節(jié)余的錢(qián)，45％的同學(xué)選擇休閑娛樂(lè)，選擇買(mǎi)書(shū)的不到占十分之一。少數(shù)同學(xué)遇到超支現(xiàn)象，會(huì)找同學(xué)借用，從銀行透支，或預(yù)支下月費(fèi)用。

（3）大多數(shù)人理財(cái)觀念淡薄，財(cái)商不高

沒(méi)有堅(jiān)持記帳的習(xí)慣，大多數(shù)學(xué)生不明確到一個(gè)月的錢(qián)用在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲(chǔ)蓄，沒(méi)有存款的習(xí)慣。

四、在校大學(xué)生融資與理財(cái)建議

1.充分發(fā)揮個(gè)人、學(xué)校、社會(huì)的力量融資

貧困生首先應(yīng)該在思想上認(rèn)識(shí)到要充分發(fā)揮個(gè)人、學(xué)校及社會(huì)的力量融資來(lái)順利完成學(xué)業(yè)。助學(xué)金是贈(zèng)予式無(wú)償資助，有的貧困大學(xué)生得到助學(xué)金資助時(shí)會(huì)感到無(wú)形的精神嚴(yán)厲。［5］這樣的想法是不成熟的。大學(xué)生本身也應(yīng)該確立應(yīng)有的信用度，自強(qiáng)自立和誠(chéng)實(shí)守信，熟悉市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本理論，這樣對(duì)助學(xué)貸款的申請(qǐng)有很大的幫助。要明白,國(guó)家、社會(huì)和學(xué)校對(duì)貧困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企業(yè)、社會(huì)對(duì)大學(xué)生勤工助學(xué)工作的認(rèn)識(shí)和支持力度應(yīng)該加強(qiáng)?，F(xiàn)實(shí)與“立足學(xué)校、輻射社區(qū) ,形成點(diǎn)、線、面相結(jié)合”的勤工助學(xué)理想格局還相距甚遠(yuǎn)。勤工助學(xué)工作的開(kāi)展也需要調(diào)動(dòng)多方力量 ,需要多方面配合協(xié)調(diào)。高校充分發(fā)揮個(gè)人,學(xué)校,社會(huì)的力量融資，努力拓展資金來(lái)源渠道，保證學(xué)生得到公平的資助，確立相關(guān)的監(jiān)測(cè)機(jī)制，為貧困生創(chuàng)造更完善的融資渠道。

2.合理的消費(fèi)理財(cái)

合理的消費(fèi)理財(cái)不外乎四個(gè)字:開(kāi)源、節(jié)流。相比之下，“節(jié)流”是大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。下面幾點(diǎn)是對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh：第一，做好整體規(guī)劃。每個(gè)月可以使用的資金為多少，每月的經(jīng)常性開(kāi)支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應(yīng)該計(jì)劃外支出,如外出、購(gòu)書(shū)等。做好個(gè)人財(cái)務(wù)賬本。第二，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣。可以有計(jì)劃地將自己不用的錢(qián)存成三個(gè)月定期儲(chǔ)蓄或活期儲(chǔ)蓄，然后按照計(jì)劃有規(guī)律地進(jìn)行支取，最大程度上實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。第三，樹(shù)立勤儉意識(shí)，不該花的錢(qián)一分也不能亂花。除了4年間的學(xué)費(fèi)2萬(wàn)元、基本生活費(fèi)（吃飯、學(xué)習(xí)資料錢(qián)按600元/月計(jì)）約2萬(wàn)元，建議額外支出部分或者全部由學(xué)生通過(guò)打工掙得。不要盲目追求所謂的“高品位”，這會(huì)引起高消費(fèi)，不適合學(xué)生的實(shí)際。第四，學(xué)會(huì)精打細(xì)算。大學(xué)生活的消費(fèi)中有很多省錢(qián)的竅門(mén)，比如買(mǎi)二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購(gòu)物打折卡等等，在很多大商場(chǎng)換季衣服都會(huì)低折扣銷(xiāo)售。第五，學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算。這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。堅(jiān)持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無(wú)的支出。第六，勤工儉學(xué)。在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動(dòng)，學(xué)會(huì)自立，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，還能使學(xué)生從勤工儉學(xué)中體會(huì)父母的辛勞，由此樹(shù)立自立、自強(qiáng)的上進(jìn)心，為今后更好地適應(yīng)社會(huì)打下良好基礎(chǔ)。這種融資理財(cái)增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分。

3.在校大學(xué)生具體的理財(cái)計(jì)劃

這里我做了份每月600元計(jì)劃，能讓大學(xué)生合理地支出費(fèi)用。

伙食費(fèi)：早飯3元；男生中飯和晚飯各6元；女生5元左右。這樣每月正?；锸迟M(fèi)在240元—360元。這不包括在外用餐。本地學(xué)生這一開(kāi)支要少很多。為了保證自己每個(gè)月正常的伙食費(fèi)，在拿到生活費(fèi)的時(shí)候第一件事情就是把飯卡里面的錢(qián)充足。

交際費(fèi)：這方面的花費(fèi)應(yīng)該很少，平均每月控制在30元。

交通費(fèi)：按一周出去2次計(jì)算，一個(gè)月約20元。 服裝費(fèi)用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項(xiàng)上的花費(fèi)要少一點(diǎn)。真正需添置大件的一般由家長(zhǎng)承擔(dān)。通訊費(fèi)：30元-50元。 護(hù)理和日用品花費(fèi)：每月正常有50元到90元的結(jié)余，最多可結(jié)余190元。一學(xué)期5個(gè)月可以有250元-950元的結(jié)余。

合理存款：大學(xué)生運(yùn)用儲(chǔ)蓄有兩種情況。第一是父母一次性給全了一學(xué)期的生活費(fèi)。按我們既定標(biāo)準(zhǔn)，一學(xué)期生活費(fèi)為3000元。專(zhuān)家的建議是：學(xué)生拿了錢(qián)后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因?yàn)槟壳般y行最低定期存款期限為3個(gè)月，要保證定期存款不動(dòng)，就要保證期間的每月花費(fèi)，即前3個(gè)月每月計(jì)劃600元得有保證，那么可以用來(lái)存3個(gè)月定期的有2個(gè)月的錢(qián)，共計(jì)1200元。前3個(gè)月的花費(fèi)可以存定活兩便，然后每月如有結(jié)余可以存入賬戶。 第二是父母每月會(huì)按時(shí)給孩子生活費(fèi)。學(xué)生可以自己在銀行開(kāi)一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費(fèi)中拿出20-30元存入銀行，這樣一學(xué)期下來(lái)也有100-150元的結(jié)余。而且這種零存整取的方式對(duì)學(xué)生存錢(qián)有一定約束力。還有一種方法，就是把每個(gè)月用剩下來(lái)的錢(qián)全部存入銀行，這種以少聚多的儲(chǔ)蓄方式很值得學(xué)生采用。

需要提醒廣大學(xué)子的是，閑錢(qián)盡量少裝進(jìn)口袋，平時(shí)夠用就行了，真正使用錢(qián)的時(shí)候再到銀行去取。學(xué)生在外面買(mǎi)東西的時(shí)候要堅(jiān)持以現(xiàn)金付賬，盡量少用銀行卡，用卡輕輕一刷就完了，“省略”了人們掏錢(qián)包看鈔票購(gòu)物量力而行的思考過(guò)程。此外，在校大學(xué)生也不要盲目融資，要認(rèn)清自己是否適合融資理財(cái)，對(duì)自己的還款能力進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估，做一個(gè)誠(chéng)信之人這是當(dāng)下大學(xué)生之要?jiǎng)?wù)。

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（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)公共關(guān)系學(xué)院）