蘭　宇

[摘要]我國(guó)的銀行業(yè)信息化建設(shè)在過去的十幾年中取得了巨大的成績(jī)，核心系統(tǒng)逐步完善，經(jīng)營(yíng)管理系統(tǒng)也在起步，數(shù)據(jù)大集中、渠道整合等等基本上能夠支持銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)。然而，面對(duì)客戶群及業(yè)務(wù)量的逐步增加，業(yè)務(wù)種類的不斷更新以及外資銀行的不斷進(jìn)入，國(guó)內(nèi)銀行信息化建設(shè)還存在一定的滯后與不足。

[關(guān)鍵詞]信息化 成就 不足

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-7597（2009）0110186-01

所謂銀行的信息化建設(shè)是指商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的采集、加工和管理的系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化、集成化、信息流通的高效化和實(shí)時(shí)化，從而實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置以滿足銀行創(chuàng)新需要。我國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)，伴隨著金融體制改革的不斷深化，從無到有，從小到大；業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍從單一項(xiàng)目到綜合業(yè)務(wù)服務(wù)；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式從分散處理到逐步進(jìn)行業(yè)務(wù)集中管理。

一、現(xiàn)階段，我國(guó)銀行信息化取得的成就主要表現(xiàn)

（一）基礎(chǔ)設(shè)施形成規(guī)模。截至2004年初，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)擁有了較完整的業(yè)務(wù)處理信息系統(tǒng)和信息化網(wǎng)絡(luò)通訊的支撐平臺(tái)，銀行信息化網(wǎng)絡(luò)框架基本形成。

（二）現(xiàn)代化支付清算服務(wù)體系基本形成。大額支付系統(tǒng)2005年6月在全國(guó)推廣運(yùn)行， 小額支付2006年6月將在全國(guó)推廣運(yùn)行。銀聯(lián)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、銀行債券市場(chǎng)及商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)等，均實(shí)現(xiàn)了與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的成功接入。

（三）商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了“業(yè)務(wù)集中”管理模式的戰(zhàn)略性調(diào)整。商業(yè)銀行已基本實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)處理中心”建設(shè)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)歸并集中。

（四）銀行卡業(yè)務(wù)邁入高速發(fā)展階段。截至2004年末，全國(guó)共有發(fā)卡機(jī)構(gòu)近百家，發(fā)卡總量超過7億張，基本實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用的戰(zhàn)略目標(biāo)。

（五）金融創(chuàng)新成為銀行業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力。以網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、自助銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)為代表的電子銀行體系進(jìn)一步完善。

（六）以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為基礎(chǔ)的管理信息系統(tǒng)初步形成。采用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)初步建立了以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和金融監(jiān)管系統(tǒng)為代表的決策支持平臺(tái)。

（七）標(biāo)準(zhǔn)化工作進(jìn)展順利。全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)共組織制定了包括《銀行卡磁條信息格式和使用規(guī)范》等在內(nèi)的17項(xiàng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和33項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為金融行業(yè)內(nèi)的跨系統(tǒng)信息交換、信息共享、金融信息服務(wù)水平打下技術(shù)基礎(chǔ)。

我國(guó)銀行業(yè)信息化取得了令人矚目成就，但在實(shí)施信息化建設(shè)的過程中還存在著不少的問題。國(guó)內(nèi)銀行信息化被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是“起步晚，卻發(fā)展迅猛”，與國(guó)外的銀行業(yè)相比，我們還停留在銀行信息化的初級(jí)階段。

二、現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行信息化建設(shè)存在的問題具體表現(xiàn)在下面幾點(diǎn)

（一）信息化建設(shè)定位不清。當(dāng)前，不少商業(yè)銀行沒有充分認(rèn)識(shí)到信息化建設(shè)在經(jīng)營(yíng)管理中的積極作用，因而在信息化建設(shè)過程中定位不清，產(chǎn)生了兩個(gè)極端：將信息化建設(shè)僅僅視為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)或?qū)⑿畔⒒ㄔO(shè)置于商業(yè)銀行戰(zhàn)略之外。一方面，商業(yè)銀行將信息化建設(shè)看成其戰(zhàn)略目標(biāo)，而不是將其作為一種應(yīng)用性工具，于是花費(fèi)了大量的時(shí)間和精力，投入越來越龐大，但并未獲得實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略要求的在保持規(guī)模和效益的前提下應(yīng)對(duì)未來挑戰(zhàn)的靈活性和快速反應(yīng)能力；另一方面，信息化建設(shè)與組織的管理之間出現(xiàn)諸多不協(xié)調(diào)因素，缺乏整體安排，沒有產(chǎn)生應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）缺少信息化專業(yè)人才，對(duì)全員信息化培訓(xùn)不夠。銀行信息化的實(shí)施需要既懂現(xiàn)代管理知識(shí)，又懂銀行業(yè)務(wù)，又懂信息技術(shù)，又懂信息化項(xiàng)目管理的復(fù)合型人才。目前在我國(guó)這方面的人才非常匱乏。培訓(xùn)是成功實(shí)施商業(yè)銀行信息化的關(guān)鍵，而培訓(xùn)只限于產(chǎn)品系統(tǒng)具體功能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，培訓(xùn)應(yīng)該是兩方面的：第一是有關(guān)觀念、知識(shí)結(jié)構(gòu)的提升，讓員工接受新觀念、新方法；第二才是有關(guān)操作技能的改善。

（三）實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復(fù)建設(shè)，數(shù)據(jù)集中以后，能夠有效地提高金融企業(yè)的管理水平，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，進(jìn)一步提高資金的流動(dòng)性和資金營(yíng)運(yùn)的效率，有效地改善金融企業(yè)的管理機(jī)制。而且，數(shù)據(jù)集中是實(shí)現(xiàn)各種新業(yè)務(wù)和新服務(wù)的前提基礎(chǔ)。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一大趨勢(shì)，但集中從某種角度上講增加了系統(tǒng)的不安全性，一旦某一地方的系統(tǒng)出了問題，那全國(guó)的系統(tǒng)都將受到影響。

（四）網(wǎng)銀安全飽受質(zhì)疑。中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）發(fā)布的《2007年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，在2007年調(diào)查的10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市中，使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的個(gè)人僅37.8%。安全性是導(dǎo)致大家不敢使用網(wǎng)上銀行的主要原因，在那些沒有使用網(wǎng)上銀行的網(wǎng)民中，有71.7%的用戶認(rèn)為網(wǎng)上銀行的安全性偏低，這一比例比2006年上升了10%。網(wǎng)上銀行在受到廣泛推崇的同時(shí)，安全問題也日益受到消費(fèi)者的關(guān)注。網(wǎng)銀安全事故的發(fā)生主要原因在于廣大用戶的安全防范意識(shí)不強(qiáng)。網(wǎng)上銀行是一個(gè)新興的事物，銀行作為網(wǎng)上銀行的發(fā)起者和推動(dòng)者有責(zé)任和義務(wù)對(duì)廣大網(wǎng)民進(jìn)行安全意識(shí)的教育和宣傳，而目前廣大網(wǎng)銀用戶的安全意識(shí)不強(qiáng)在很大程度上與銀行的宣傳教育和提示不夠有關(guān)。

（五）網(wǎng)上金融企業(yè)的認(rèn)證中心建設(shè)速度緩慢。目前我國(guó)各金融企業(yè)的客戶很多，都是網(wǎng)上的潛在客戶，然而由于國(guó)內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認(rèn)證中心的意見上難以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視眈眈，一旦外資進(jìn)入，美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)、日本標(biāo)準(zhǔn)將在中國(guó)大地上大行其道。分析人士認(rèn)為，網(wǎng)上認(rèn)證中心不解決，那么網(wǎng)上金融將不能成為真正意義上的網(wǎng)上金融。

（六）深度依賴境外金融軟件。目前，我國(guó)金融軟件系統(tǒng)對(duì)外依存度比較高的有：外匯交易平臺(tái)，以英國(guó)路透社的Dealing3000和德意志銀行的EBS為主；市場(chǎng)報(bào)價(jià)資訊系統(tǒng)，以路透3000Xtra為代表；風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，如路透Kondor+，Murex等。2003年至2006年，先后有六家銀行引進(jìn)國(guó)外金融IT廠商的系統(tǒng)。除了銀行業(yè)，我國(guó)重要的證券、期貨、投資機(jī)構(gòu)、科研院所也都在使用其中的部分產(chǎn)品。深度依賴境外金融軟件已產(chǎn)生諸多的弊端和安全隱患，如使用費(fèi)率高昂，使用協(xié)議包含大量“霸王”條款，系統(tǒng)開發(fā)商容易獲取中方金融信息（有意留的后門、諜件、“邏輯炸彈”等），修改成本高。

（七）服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)金融企業(yè)的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)偏重于柜面的負(fù)債、核算業(yè)務(wù)的處理，難以滿足個(gè)性化金融增值業(yè)務(wù)的需要。同時(shí)，缺乏對(duì)大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲(chǔ)存、挖掘、分析和利用，信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和控制還處在半信息化的階段。

參考文獻(xiàn)：

[1]覃發(fā)艷，銀行信息化之憂[J].信息化建設(shè)，2008.

[2]中國(guó)政府門戶網(wǎng)站，銀行信息化建設(shè)，推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型提高核心競(jìng)爭(zhēng)力[J].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，2005.

[3]楊晏忠，當(dāng)前中國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)存在問題及應(yīng)對(duì)措施[J].中國(guó)金融電腦雜志，2008.