張拓

在當(dāng)前國際金融危機(jī)和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)不太景氣的背景下,破解中小企業(yè)融資難題更成為社會各界熱議和關(guān)注的焦點(diǎn)。抵押擔(dān)保能力缺乏是中小企業(yè)融資難問題產(chǎn)生的主要癥結(jié),設(shè)立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)被各地廣泛作為突破這一瓶頸的有效手段。根據(jù)對山東省濟(jì)寧市擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合作情況調(diào)查發(fā)現(xiàn),受銀行合作門檻高、銀保之間信息不對稱與權(quán)責(zé)不對等、擔(dān)保公司信用度不高、政策扶持措施落實(shí)不到位等因素制約,銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有實(shí)現(xiàn)良性互動,擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力存在大量閑置現(xiàn)象,應(yīng)予以關(guān)注。

濟(jì)寧市擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2009年6月底,濟(jì)寧市成立各類性質(zhì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)43家,從業(yè)人員300多人,注冊資金11.2億元。其中企業(yè)法人入股資金9.07億元,占比81%;自然人入股1.76億元,占比16%;財(cái)政資金入股僅0.26億元,占比不到2.3%。由于既可以獲得資金收益,又享有優(yōu)先擔(dān)保權(quán)利,民間資本(主要是民營中小企業(yè)和自然人)參與擔(dān)保行業(yè)熱情較高。但本應(yīng)起重要引導(dǎo)作用的政府財(cái)政資金注入?yún)s嚴(yán)重不足,制約了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展壯大。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力閑置的主要表現(xiàn)

近四成擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未取得銀行業(yè)務(wù)合作。截至2009年6月末,濟(jì)寧市43家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中僅有26家與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合作開展了擔(dān)保業(yè)務(wù),39.5%的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未能與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)取得合作。

注冊資金杠桿作用發(fā)揮不充分。截至2009年6月末,濟(jì)寧市43家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款余額20.76億元,僅為注冊資金的1.85倍;獲得貸款擔(dān)保支持的中小企業(yè)累計(jì)為130家,僅占中小企業(yè)總數(shù)的0.46%。按照注冊資金5～8倍(擔(dān)保公司通常的比例)的擔(dān)保資金放大系數(shù)計(jì)算,尚有36.8億～71.4億元的資金擔(dān)保能力未能發(fā)揮。

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)間貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)開展不均衡。一方面,地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不愿涉足個人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。截至2009年6月末,地方法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共開展47筆個人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù),余額0.1億元,占比分別僅為0.3%和0.5%。另一方面,國有商業(yè)銀行開展法人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)積極性不高。截至2009年6月末,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共開展161筆法人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù),余額1.72億元,其中國有商業(yè)銀行開展41筆,余額0.61億元,分別僅占25.5%和36.0%。

擔(dān)保能力閑置的原因分析

銀行合作業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻較高

據(jù)調(diào)查,濟(jì)寧市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金、放大倍數(shù)、繳納保證金等方面普遍設(shè)定較高的合作門檻。在法人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作方面,中行、建行、交行、中信銀行和農(nóng)信社要求擔(dān)保公司注冊資金不低于1億元人民幣;中行、交行要求擔(dān)保公司注冊資金放大倍數(shù)不得超過3倍;工行、建行要求擔(dān)保公司利用自有資金繳納不少于擔(dān)保貸款本金20%的保證金。而濟(jì)寧市43家中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)無一家注冊資金在1億元以上,平均注冊資金僅2605萬元。由于不符合銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合作要求,中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營受到很大抑制。

權(quán)責(zé)不對等、信息不對稱問題制約擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展

一方面,權(quán)責(zé)不對等。目前,濟(jì)寧市擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行利益分配的比例大約為1﹕9,而風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例卻是10﹕0,即信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)完全由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。這種不平等的合作關(guān)系不僅弱化銀行對企業(yè)的考察和評估,加大擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營壓力,而且在風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制和資金補(bǔ)償機(jī)制尚未建立的情況下,擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能依賴其資本金來承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn),容易導(dǎo)致財(cái)務(wù)虧損甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,信息不對稱。據(jù)山東銀聯(lián)擔(dān)保有限公司、濟(jì)寧市圣運(yùn)投資擔(dān)保有限公司、山東泛亞達(dá)擔(dān)保有限公司濟(jì)寧分公司、濟(jì)寧瑞嘉豐擔(dān)保有限公司等擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人反映,目前濟(jì)寧市擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間尚未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換與信息資源共享,不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)對同一客戶重復(fù)進(jìn)行信用調(diào)查的情況時(shí)有發(fā)生,增加了擔(dān)保企業(yè)運(yùn)營成本。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位、人員素質(zhì)低等因素影響銀行合作意愿

一方面,擔(dān)保機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管缺位。我國目前沒有針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專門立法,其性質(zhì)、行業(yè)管理、監(jiān)管主體及責(zé)任劃分規(guī)定不明確,造成行業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)“真空”狀態(tài),行業(yè)競爭無序問題突出。調(diào)查中,銀行業(yè)機(jī)構(gòu)普遍反映,由于無法及時(shí)全面獲得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)撥備情況等有關(guān)信息,擔(dān)保機(jī)構(gòu)會計(jì)報(bào)表真實(shí)性無法保證,銀行業(yè)機(jī)構(gòu)難以防范其關(guān)聯(lián)交易、變相融資和轉(zhuǎn)移注冊資金等違規(guī)經(jīng)營行為,與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作十分謹(jǐn)慎。另一方面,擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)偏低。據(jù)調(diào)查,濟(jì)寧市擔(dān)保機(jī)構(gòu)九成以上從業(yè)人員沒有信貸工作經(jīng)驗(yàn)、沒有受過系統(tǒng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)培訓(xùn),銀行業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)心其無法系統(tǒng)全面地評估信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

政策扶持措施落實(shí)不到位

主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和發(fā)展補(bǔ)助獎勵資金不到位。2007年6月,濟(jì)寧市政府出臺了《濟(jì)寧市中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及扶持發(fā)展資金管理暫行辦法》(濟(jì)政發(fā)[2007]24號),明確規(guī)定對于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款實(shí)施擔(dān)保的,按照年日平均擔(dān)保責(zé)任額在注冊資本2倍以上至5倍部分、5倍以上至8倍部分、8倍以上部分,分別給予補(bǔ)償率0.5%、1%、1.5%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;對于符合一定條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股和日均貸款擔(dān)保責(zé)任額達(dá)到注冊資本4倍以上的,由市政府分別給予一次性補(bǔ)助。但受地方財(cái)力有限等因素制約,上述政策落實(shí)并不理想。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)條件較高、產(chǎn)品單一等抑制中小企業(yè)有效擔(dān)保需求

一方面,擔(dān)保機(jī)構(gòu)條件較高。據(jù)調(diào)查,為防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),濟(jì)寧市擔(dān)保機(jī)構(gòu)均要求企業(yè)提供抵押物、反擔(dān)?；蚵?lián)保等相關(guān)手續(xù)。為提高經(jīng)營效益,部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)還要求貸款企業(yè)代為繳納保證金。另一方面,產(chǎn)品單一。目前,濟(jì)寧市擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種普遍比較少,主要集中在居民住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等領(lǐng)域。如濟(jì)寧市恒泰擔(dān)保有限公司目前只做沃爾沃工程車輛貸款擔(dān)保業(yè)務(wù);濟(jì)寧銀通源擔(dān)保有限責(zé)任公司主要對個人購買工程車貸款提供信用擔(dān)保,保證金不低于工程車貸款余額的30%。

政策建議

加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理

首先,推動以行業(yè)自律公約或合同約定等形式明確擔(dān)保行業(yè)的主管和監(jiān)管部門,負(fù)責(zé)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金出資和運(yùn)用情況、擔(dān)保保證金到位情況、風(fēng)險(xiǎn)撥備到位情況等進(jìn)行日?，F(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。其次,制訂和規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作的操作規(guī)則,明確擔(dān)保比例、擔(dān)保范圍、違約責(zé)任、代償條件等內(nèi)容,并將擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作列入日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測范圍,定期對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和窗口指導(dǎo)。再次,擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)健全各項(xiàng)制度,適當(dāng)簡化擔(dān)保手續(xù),同時(shí)要加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn),提高自身人員素質(zhì),切實(shí)防范業(yè)務(wù)和道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),嚴(yán)厲打擊擔(dān)保機(jī)構(gòu)虛假注資、抽逃資本、超范圍經(jīng)營等違法違規(guī)行為,提高擔(dān)保行業(yè)信用。

建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)合作機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制的基本原則:“一票否決”,即對于擔(dān)保項(xiàng)目,銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間可以互相推薦,但各自審查,均不能要求對方接受自己的推薦,對項(xiàng)目各自一票否決?！岸朔謸?dān)”,即當(dāng)擔(dān)保貸款項(xiàng)目最終出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),協(xié)作銀行承擔(dān)20%,擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)80%。風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制既可以轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn),又可以充分發(fā)揮銀行在貸款審查、貸后管理、信息資源等方面的優(yōu)勢,相互協(xié)助、共同防范擔(dān)保貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。“三月代償”,即貸款逾期后,前三個月由銀行向企業(yè)進(jìn)行追償,三個月屆滿后擔(dān)保機(jī)構(gòu)再對擔(dān)保范圍內(nèi)未受償部分按約定進(jìn)行代償。

推動實(shí)現(xiàn)多方信息共享

隨著銀行之間競爭的加劇,“貸款拼盤”(多家銀行同時(shí)對一家企業(yè)發(fā)放貸款)現(xiàn)象日益增多,由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)同時(shí)與多家銀行合作,此時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與某一家銀行相比,則可能擁有更多的信息優(yōu)勢。因此,銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間應(yīng)積極合作,建立信息共享機(jī)制,對企業(yè)的信息要實(shí)現(xiàn)客觀、真實(shí)、完整、及時(shí)的溝通與傳遞。同時(shí),推動征信系統(tǒng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)開放,使擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過征信系統(tǒng)查詢被擔(dān)保企業(yè)信用狀況,從而預(yù)防擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)和提高工作效率。

加大政府政策扶持力度

從目前擔(dān)保公司的成功案例來看,政府主導(dǎo)和資本金的封閉運(yùn)行是解決擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑。建議政府出資主導(dǎo)運(yùn)作政策性擔(dān)保公司,與銀行機(jī)構(gòu)定向合作,資本金在銀行可控范圍內(nèi)封閉運(yùn)行,以獲取銀行的充分信任。同時(shí)應(yīng)鼓勵各類民間資金在主管部門有效監(jiān)管下,以銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)可的模式組建各種類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu),并實(shí)行稅費(fèi)減免、建立財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制和中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等優(yōu)惠政策,并確保扶持政策落實(shí)到位。

(作者單位:中國人民銀行濟(jì)寧市中心支行)