章蒔安

自2003年啟動的農(nóng)村信用社體制改革已取得了重要進(jìn)展和階段性成果:管理體制初步建立、資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營狀況日趨好轉(zhuǎn)、風(fēng)險管控能力進(jìn)一步強(qiáng)化、服務(wù)“三農(nóng)”方向進(jìn)一步確立、農(nóng)信社系統(tǒng)整體步入良性發(fā)展軌道。但是,必須清醒地看到,現(xiàn)行體制、機(jī)制中仍然存在不少問題和障礙,制約了農(nóng)村信用社可持續(xù)健康發(fā)展,這些問題解決不好,就必然會產(chǎn)生新的風(fēng)險,甚至?xí)适Ц母锏某晒ａ槍ΜF(xiàn)實存在的發(fā)展障礙問題,筆者提出了深化改革、加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)變等一系列政策建議。

現(xiàn)行體制機(jī)制中存在的障礙

法人治理不缺“結(jié)構(gòu)”缺“機(jī)制”。目前各地農(nóng)村信用社在形式上均建立了較為完備的法人治理結(jié)構(gòu),即由社員代表大會、理(董)事會、監(jiān)事會組成的“三會一層”制度,但從實際運行情況來看,“三會一層”這一法人治理結(jié)構(gòu)有其形而無其神,未能真正建立保證各機(jī)構(gòu)獨立運作、有效制衡以及科學(xué)高效決策的運行機(jī)制。

社員代表大會決策機(jī)制缺乏。決策制度形同虛設(shè),股東權(quán)利無法保障和落實。社員代表大會往往只是舉舉手、走過場,流于形式,社員代表產(chǎn)生的合法性、嚴(yán)肅性和代表性不夠,社員的推舉權(quán)未落實,不能真正決定理事會、監(jiān)事會的人員組成問題;社務(wù)公開程度不高,大部分的貸款投向、財務(wù)收支、費用開支等重要事項不能定期公布,更無從談起接受社員監(jiān)督,信用社內(nèi)部“一長獨大”情況較為嚴(yán)重,社員的知情權(quán)無法得到體現(xiàn)。

股權(quán)分散、股金風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不明。由于股權(quán)分散,額度較小,一般社員缺乏必要金融知識等因素,普通社員基本不關(guān)心信用社經(jīng)營管理狀況,很多社員本身就是為了獲得信用社支持而投資入股,而退股的隨意性難以使社員與信用社形成風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。

監(jiān)事會監(jiān)督機(jī)制制約不力。表現(xiàn)在職工參與監(jiān)事會程度較低,參與經(jīng)營決策不夠;監(jiān)事長職務(wù)在銀監(jiān)部門規(guī)定中也不算高管,內(nèi)部配置上較理事長、主任低一級;監(jiān)事會職責(zé)仍然停留在具體經(jīng)營事務(wù)或財務(wù)審計中,內(nèi)審稽核力量薄弱,對理事會、理事以及經(jīng)營層的監(jiān)督和評價尚處于空白。

激勵機(jī)制和問責(zé)機(jī)制缺失。缺乏有效的考核激勵措施,沒有建立科學(xué)的量化考核體系和問責(zé)機(jī)制。

內(nèi)部控制不缺“制度”缺“執(zhí)行”

內(nèi)控機(jī)制是商業(yè)銀行實現(xiàn)董事會經(jīng)營管理目標(biāo)的保障,內(nèi)控機(jī)制情況直接關(guān)系到商業(yè)銀行風(fēng)險發(fā)生與否。這幾年各地農(nóng)村信用社通過承接、移植等方式,內(nèi)控制度雖已基本建成,但內(nèi)控的實際效果卻不容樂觀,突出表現(xiàn)為“兩個并存”:即內(nèi)控制度的逐步完善與違規(guī)問題并存,內(nèi)控機(jī)制不斷優(yōu)化與內(nèi)控制度執(zhí)行力差問題并存。

在日常經(jīng)營管理中,由于一些慣性力量、傳統(tǒng)的思維方式作祟,有章不循,風(fēng)險管理意識薄弱等現(xiàn)象屢見不鮮,繼續(xù)產(chǎn)生不可預(yù)知的風(fēng)險。如貸款管理不規(guī)范,貸款形態(tài)反映不真實,有的信用社違規(guī)辦理借新還舊和多次辦理展期貸款,跨地區(qū)、壘大戶等其他違規(guī)貸款仍時有發(fā)生;在業(yè)務(wù)操作中,規(guī)章制度觀念淡薄、風(fēng)險意識不強(qiáng)、思想麻痹、心存僥幸;內(nèi)部審計不按規(guī)定程序走,發(fā)現(xiàn)問題不能有效處理,監(jiān)督檢查工作流于形式,起不到應(yīng)有的監(jiān)控作用。近幾年農(nóng)村信用社發(fā)案率和發(fā)案金額一直在全國主要金融機(jī)構(gòu)中名列首位,說明相應(yīng)的監(jiān)督嚴(yán)重缺位,內(nèi)控薄弱是不爭的事實。

行業(yè)管理不缺“管理”缺“服務(wù)”

省聯(lián)社作為省級政府管理全轄農(nóng)村信用社的平臺,在制度建設(shè)、業(yè)務(wù)管理、貸款清收、案件治理、員工培訓(xùn)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面做了大量的工作,發(fā)揮了重要作用。但是,現(xiàn)行省聯(lián)社體制也不斷暴露出一些問題,往往是行政管理多,行業(yè)服務(wù)少,管理內(nèi)容過寬,管理手段過于行政化等。仍然沿用下規(guī)模、下考核指標(biāo),偏重貸款報備、財務(wù)核算、干部任命行政管理審批事項,而如何支農(nóng)、引導(dǎo)資金支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)電子化建設(shè)、開發(fā)金融產(chǎn)品、如何為基層社服務(wù)等方面卻研究不多。這些問題的存在主要有以下兩方面原因。

省聯(lián)社行業(yè)管理體制設(shè)計存在問題。賦予省聯(lián)社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)四項職能過于模糊,其職責(zé)權(quán)限、責(zé)任邊界,哪些可為哪些不可為,哪些該管哪些不該管沒有具體明確,存在法律障礙,也缺乏法律依據(jù)。

省聯(lián)社在履職中本身存在走樣和不規(guī)范問題。省聯(lián)社統(tǒng)管干部,各法人社副主任以上主要領(lǐng)導(dǎo)均由省聯(lián)社提名甚至直接任命,法人治理高管提名規(guī)則形同虛設(shè);人事、財務(wù)、經(jīng)營規(guī)劃、信貸等主要業(yè)務(wù)事項也由省聯(lián)社報批和報備,可以說基層社儼然成為其分支機(jī)構(gòu),獨立法人地位逐步淡化。

有些省聯(lián)社利用自身特殊地位,大量抽調(diào)基層社資金或?qū)⑸洗尜Y金用來從事投資、資金拆借等中間業(yè)務(wù),而所得收益分配到基層法人社反而不多,在一定程度上造成基層社支農(nóng)資金抽離,既影響基層法人社支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,又大量侵占了基層法人社的利益。

支農(nóng)服務(wù)不缺“資金”缺“創(chuàng)新”

大量調(diào)查顯示,現(xiàn)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)普遍都是存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于貸款,支農(nóng)服務(wù)不缺資金,主要問題是農(nóng)村資金抽離現(xiàn)象嚴(yán)重。作為支農(nóng)主力的農(nóng)村信用社,絕大部分縣級聯(lián)社以下的機(jī)構(gòu)存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于70%,很多偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有30%～40%,本該用來支農(nóng)的資金被大量地上存。造成“貸款難”與“難貸款”現(xiàn)象同時并存的原因是多方面的,其中金融創(chuàng)新不足導(dǎo)致的有效金融需求缺乏是重要原因。

農(nóng)村信用社金融服務(wù)基本還是集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上,中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,消費類金融產(chǎn)品缺乏。未能根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)戶的新需求,及時創(chuàng)新產(chǎn)品,在貸款的額度、期限、種類等設(shè)置上未能充分考慮實際情況,在貸款利率上不注重不同客戶、不同貸款品種,實行一浮到底,造成農(nóng)民資金成本過高,貸款發(fā)放“嫌貧愛富”,熱衷于大戶貸款、社團(tuán)貸款,貸款非農(nóng)化趨勢越發(fā)嚴(yán)重。在創(chuàng)新?lián)C(jī)制、有效破解農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題和提升電子化建設(shè)水平、服務(wù)效率方面仍有相當(dāng)長的路要走。

針對現(xiàn)行體制機(jī)制的政策建議

進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革

要以建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度為目標(biāo),繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社股份制改造。

在產(chǎn)權(quán)制度設(shè)計上,堅持以股份制為導(dǎo)向的多元化產(chǎn)權(quán)模式,可以允許股份制、股份合作制、合作制等多種形式并存。要在堅持縣域法人體制基礎(chǔ)上,明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系,強(qiáng)化股權(quán)約束,建立可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制,將農(nóng)村信用社真正辦成為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。銀監(jiān)部門和行業(yè)管理部門要形成合力,創(chuàng)造各種條件推動銀行類產(chǎn)權(quán)改革,對資本充足率、不良貸款率仍然較低的聯(lián)社要采取市場化手段,大幅度降低不良貸款,提高資本補(bǔ)充能力。

在產(chǎn)權(quán)關(guān)系上,要全面明晰股金的資本屬性。使其真正承擔(dān)起機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險,在保護(hù)股東利益的同時,落實股東的責(zé)任,理事會、監(jiān)事會和股東代表大會的相應(yīng)職責(zé)就會清晰起來。要加快推進(jìn)資格股向投資股的改造步伐,盡快壓降資格股比例,并通過股份制改造將資格股和投資股相應(yīng)改造為優(yōu)先股和普通股。

在股權(quán)結(jié)構(gòu)上,要提高大股東持股比例,實現(xiàn)股權(quán)適度集中,有條件的可以引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,提高經(jīng)營管理水平,著力解決股東分散、股金不穩(wěn)定和內(nèi)部人控制問題。對經(jīng)營好的機(jī)構(gòu),可以通過定向溢價增發(fā),將農(nóng)戶股金集中轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村專業(yè)合作社等專業(yè)組織,盡早建立股權(quán)流通轉(zhuǎn)讓機(jī)制,促進(jìn)股權(quán)適度集中。對經(jīng)營相對差的機(jī)構(gòu),要進(jìn)一步放寬投資入股比例限制、放寬投資人地域限制、放寬企業(yè)法人盈利年限限制,提高投資者入股積極性,逐步提高股權(quán)集中度。

進(jìn)一步完善法人治理機(jī)制

建立符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求和農(nóng)村金融特點的法人治理機(jī)制,重點是構(gòu)建結(jié)構(gòu)簡潔、形式靈活、運作科學(xué)、制衡有效的治理機(jī)制,提高法人治理有效性。要適應(yīng)小法人、社區(qū)性機(jī)構(gòu)特點,探索多種形式的法人治理架構(gòu),核心是確保權(quán)力有效制衡約束和風(fēng)險可控,不搞“一刀切”。規(guī)模較少的可以試行理事會、經(jīng)營層“雙層”經(jīng)營模式,監(jiān)事會改由專門委員會行使監(jiān)督職能,也可以試行理(董)事長兼主任(行長)一肩挑的簡潔模式,提高治理效率。要抓緊建立科學(xué)的薪酬激勵約束機(jī)制,在遵循導(dǎo)向正確、效益同步、責(zé)權(quán)對稱的原則下,兼顧當(dāng)期薪酬與長遠(yuǎn)發(fā)展和風(fēng)險控制的關(guān)系,加快人事、收入分配制度的改革。要綜合考慮自身的發(fā)展戰(zhàn)略、資本實力、風(fēng)險管理能力和業(yè)務(wù)專長,并結(jié)合對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的科學(xué)判斷,合理確定和調(diào)整存貸款及利潤考核指標(biāo);要淡化對規(guī)模、速度的考核,替之以對增長質(zhì)量、風(fēng)險抵御和控制能力的有效考核,約束員工業(yè)務(wù)行為,防范經(jīng)營行為短期化和道德風(fēng)險。

進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制

農(nóng)村信用社改革的方向是通過產(chǎn)權(quán)制度的改革,建立起市場化的經(jīng)營機(jī)制,使農(nóng)村信用社真正成為自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展和自擔(dān)風(fēng)險的市場主體。

因此,農(nóng)村信用社改革成敗的關(guān)鍵不在組織形式的改造,而在經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變。轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制的重點首先是要堅持商業(yè)化經(jīng)營方向。只有堅持商業(yè)化經(jīng)營,農(nóng)村信用社才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,服務(wù)“三農(nóng)”也就不會成為無源之水、無本之木。其次要明確市場定位。農(nóng)信社改革的目標(biāo),不是再造就若干大銀行,而是打造面向基層、面向三農(nóng)、面向社區(qū)的小銀行。在現(xiàn)階段,農(nóng)村信用社仍應(yīng)該以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,面向普通大眾,主要為廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)。特別是在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的大背景下,更不能動搖為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營宗旨,這是農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和優(yōu)勢所在。要在突出抓好內(nèi)控管理和公司治理機(jī)制建設(shè)的過程中,盡快建立科學(xué)的決策機(jī)制、健全的激勵約束機(jī)制、市場化的勞動用工機(jī)制和與時俱進(jìn)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制,全面實施嚴(yán)格的內(nèi)部問責(zé)制度。

進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控制度實效

健全有效的內(nèi)部控制是防范金融風(fēng)險的第一道防線。銀監(jiān)會確立的“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”監(jiān)管理念,把內(nèi)部控制提高到一個前所未有的重要位置。農(nóng)村信用社要切實重視內(nèi)部機(jī)制建設(shè),努力提高內(nèi)控管理實效,著力解決內(nèi)控制度執(zhí)行力問題。

要強(qiáng)化內(nèi)部審計。行業(yè)管理部門和法人機(jī)構(gòu)應(yīng)通過加強(qiáng)內(nèi)審隊伍的建設(shè),完善稽核檢查體系,實行垂直管理的稽核派駐制度、會計委派制和內(nèi)審監(jiān)督制度等舉措,切實提高內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制獨立性和有效性。要堅持把業(yè)務(wù)骨干抽調(diào)到風(fēng)險防控線上來,確保風(fēng)險防控能夠“看得懂、查得出、管得住”。

推進(jìn)崗位流程建設(shè)。梳理和規(guī)范各項業(yè)務(wù)操作流程,強(qiáng)化操作風(fēng)險控制,改進(jìn)事后監(jiān)督方式,推動監(jiān)督重心由“規(guī)范性監(jiān)督”向“風(fēng)險性監(jiān)控”和“運行質(zhì)量監(jiān)控”的轉(zhuǎn)變。

完善履職評價和責(zé)任追究制度。建立落實各項規(guī)章制度的責(zé)任制,通過建立“崗位明晰、權(quán)責(zé)分明、管理有序、操作有規(guī)”的崗位責(zé)任體系,使規(guī)章制度和管理要求的落實情況始終處于完全的掌控之中。要強(qiáng)化各崗位制度的執(zhí)行檢查,認(rèn)真考核員工履職行為,嚴(yán)格對流程執(zhí)行情況、監(jiān)督情況及主管責(zé)任人情況實施責(zé)任追究,并建立員工抵制、檢舉重大違規(guī)行為和堵截案件獎勵辦法,提高員工責(zé)任意識。

要著力推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)。采取靈活多樣的方式加強(qiáng)員工的政治思想教育和職業(yè)道德教育,引導(dǎo)員工牢固樹立正確的人生觀、價值觀,培養(yǎng)誠實守信的職業(yè)操守,增強(qiáng)遵紀(jì)守法和合規(guī)意識。

進(jìn)一步理順行業(yè)管理體制

要按照中央關(guān)于“改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu),保持縣(市)社法人地位穩(wěn)定,發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用”要求,逐步厘清省級人民政府與作為其管理平臺的省聯(lián)社之間的職責(zé)安排,逐步理清省聯(lián)社與基層法人社的權(quán)責(zé)關(guān)系。

要切實規(guī)范省聯(lián)社履職行為和業(yè)務(wù)經(jīng)營問題。要在保持省聯(lián)社現(xiàn)有模式總體穩(wěn)定的前提下,明晰省聯(lián)社的履職邊界,著力規(guī)范省聯(lián)社履職行為,要對省級聯(lián)社的管理行為以一定的法律形式進(jìn)行規(guī)定,解決其履職的法律真空問題。

省聯(lián)社制度必須有新的定位。重點是要強(qiáng)調(diào)其服務(wù)功能,弱化其行政功能。省聯(lián)社屬于行業(yè)管理而不是行政管理,其核心是通過制定整個行業(yè)的規(guī)范和準(zhǔn)則,引導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村信用社共同遵守、協(xié)調(diào)發(fā)展。圍繞增強(qiáng)提升服務(wù)功能,依據(jù)市場原則辦理部分自營業(yè)務(wù),提高全轄農(nóng)村信用社的整體防范風(fēng)險能力和核心競爭能力。要賦予基層信用社真正獨立的法人資格,有獨立的經(jīng)營權(quán)和人事權(quán)。尤其是對經(jīng)營管理水平較高,風(fēng)險狀況較好的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)和監(jiān)管評級結(jié)果為三級以上的信用社,更是要少管甚至不管。通過改進(jìn)高管提名方式,將選舉權(quán)歸還股東,控制權(quán)歸還給所有者。

進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新力度

農(nóng)村金融需求的多層次、個性化決定了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣性和差異化。農(nóng)村信用社要堅持以市場為導(dǎo)向、需求為基礎(chǔ),與時俱進(jìn),大膽開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。要更新金融發(fā)展理念,建立鼓勵業(yè)務(wù)開拓和自主創(chuàng)新的激勵機(jī)制,切實增強(qiáng)金融創(chuàng)新功能,持續(xù)加大金融創(chuàng)新力度。既要注重傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,也要注重引進(jìn)新產(chǎn)品新技術(shù);既要注重產(chǎn)品技術(shù)升級革新,也要注重產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程改造;既要注重服務(wù)理念創(chuàng)新,也要注重服務(wù)方式手段創(chuàng)新。

要繼續(xù)提高農(nóng)業(yè)貸款覆蓋面。在現(xiàn)階段農(nóng)村有效抵押擔(dān)保物品普遍不足的情況下,必須繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的優(yōu)勢功能,全面拓展貸款對象、金額、期限和利率。要適應(yīng)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社發(fā)展的這一新變化,探索建立農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的“兩社”合作機(jī)制,構(gòu)建起發(fā)放千家萬戶小額貸款的服務(wù)平臺。

要創(chuàng)新金融服務(wù)方式。農(nóng)村信用社要牢固樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念,積極構(gòu)建符合審慎信貸投放新模式,改進(jìn)授權(quán)授信機(jī)制,完善貸款利率定價機(jī)制,提高貸款差別定價能力。要創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的擔(dān)保機(jī)制,大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類“聯(lián)保”模式,積極嘗試開展最高額抵押質(zhì)押循環(huán)貸款,因地制宜探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法,探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險的聯(lián)動機(jī)制,降低信貸交易成本,抑制交易風(fēng)險。要按照便民利民惠民原則,建立信貸“綠色通道”,簡化貸款操作流程,簡捷貸款辦理手續(xù),提高貸款發(fā)放效率。積極開辦金融超市,提供多元化、全方位的“一站式”金融服務(wù),并對大額客戶提供個性化、差異化的上門服務(wù)。此外,要加快電子化建設(shè)。在農(nóng)民主要聚居地設(shè)立ATM機(jī)和自助銀行,提高金融服務(wù)便利度。要健全登記、托管、交易和清算制度,加快農(nóng)村金融現(xiàn)代化清算系統(tǒng)建設(shè),為農(nóng)民提供方便、快捷、持續(xù)的金融服務(wù)。

進(jìn)一步加大政策扶持力度

要積極探索農(nóng)貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)的脆弱性和農(nóng)業(yè)保險制度的不健全,使得農(nóng)村信用社支農(nóng)成本居高不下,影響了其支農(nóng)積極性。因此,必須加快推動建立政策性保險、商業(yè)性保險、相互保險和再保險體系,探索農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作機(jī)制,構(gòu)建農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制;要注重創(chuàng)新?lián)C(jī)制與方式,擴(kuò)大擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款比例,建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的擔(dān)保制度,完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。

政府幫助消化歷史包袱。2003年改革時按照“花錢買機(jī)制”的目標(biāo),出臺了財政稅收政策和專項央行票據(jù)政策,目前政策基本兌現(xiàn),農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況也大為改觀。但由于多方因素,當(dāng)時的不良資產(chǎn)和歷年虧掛狀況并未得到充分暴露,很多地區(qū)農(nóng)村信用社歷史包袱仍然沉重。為促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展,建議延長相關(guān)政策,繼續(xù)采取票據(jù)置換、減免稅、資產(chǎn)剝離等方式化解因長期政策性因素形成的巨大包袱。

打造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。要發(fā)揮地方政府在農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)方面的積極作用,大力營造良好的外部環(huán)境,從經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境等多方面發(fā)揮好金融保障作用。健全各類市場中介組織,完善有政府參與的各種擔(dān)保體系,加快推進(jìn)信用村鎮(zhèn)建設(shè),加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè),推動專業(yè)化的社會征信機(jī)構(gòu)發(fā)展,取消不合理的歧視政策,引導(dǎo)企業(yè)和個人誠信守法,培育良好的信用意識,努力打造誠信社會。

(作者系江西銀監(jiān)局副局長)