摘要：和諧農(nóng)村構(gòu)建的主要問題之一是農(nóng)村信用制度缺位。農(nóng)村信用表現(xiàn)為信用道德是和諧農(nóng)村構(gòu)建的本源，信用契約是和諧農(nóng)村構(gòu)建的基礎(chǔ)內(nèi)容，信用體系是和諧農(nóng)村構(gòu)建的基礎(chǔ)工程。農(nóng)村信用問題體現(xiàn)在諸多方面。農(nóng)村信用制度建設(shè)措施包括縣域信用體系、信用互助擔(dān)保聯(lián)合體、信用保險等，從而建設(shè)立體的農(nóng)村信用體系。
　　關(guān)鍵詞：信用；信用制度；和諧農(nóng)村
　　
　　農(nóng)村和諧發(fā)展是中國社會和諧、經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。和諧農(nóng)村構(gòu)建的主要問題之一是由于農(nóng)村信用制度缺位而引發(fā)的經(jīng)濟社會問題，所以，構(gòu)建農(nóng)村信用制度，打破農(nóng)村信用制度瓶頸，是構(gòu)建和諧農(nóng)村的關(guān)鍵。
　　
　　一、信用是農(nóng)村和諧發(fā)展的基礎(chǔ)
　　
　　信用，包含寬泛的道德層面的滲透到社會大眾及各領(lǐng)域，集文化、思想、行動于一體的具有高度的“大信用”，是信用的“本”，也包括經(jīng)濟層面的應(yīng)用和表現(xiàn)的有形的“小信用”，是表象化的“標(biāo)”。社會和諧就是社會中經(jīng)濟和諧、政治和諧、各階層群體和諧的綜合。
　?。ㄒ唬┬庞玫赖率呛椭C農(nóng)村構(gòu)建的本源
　　信用道德是追求信用的最高境界，是信用的高級形態(tài)組合。誠信是由誠實和信用構(gòu)成的，兩者之間有三種組合，并衍生出不同信用文化：第一種組合是行為主體既誠實又恪守信用，構(gòu)成信用的高級形態(tài)，是和諧農(nóng)村構(gòu)建的本源；第二種組合是行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實，這種行為組合通過契約規(guī)范經(jīng)濟行為主體，使經(jīng)濟活動能有序進行；第三種組合是行為主體既不誠實又不恪守信用，這種行為組合是任何社會所應(yīng)唾棄的。和諧農(nóng)村構(gòu)建的本質(zhì)是要求行為主體之間既誠實又恪守信用。從本質(zhì)上講，信用道德反映的是一種社會機制，是社會文明程度的象征，早已成為中華民族的優(yōu)秀文化傳統(tǒng)，被民眾奉為普遍遵行的行為準則，已成為維系鄰里和睦、農(nóng)村和諧的紐帶。
　?。ǘ┬庞闷跫s是和諧農(nóng)村構(gòu)建的基礎(chǔ)內(nèi)容
　　信用契約是指行為主體能按契約恪守信用但不一定誠實的行為，是市場經(jīng)濟的特征，是和諧農(nóng)村的基礎(chǔ)內(nèi)容。農(nóng)村經(jīng)濟和諧是指農(nóng)村各種經(jīng)濟主體、經(jīng)濟格局、經(jīng)濟關(guān)系等經(jīng)濟要素能和諧地發(fā)生、發(fā)展、循環(huán)和更新。其內(nèi)容包括：農(nóng)村財產(chǎn)關(guān)系的和諧，逐漸消除存在的農(nóng)工之間的財產(chǎn)關(guān)系的“歧視”，運用“混合所有制”的新型財產(chǎn)組織形態(tài)來包容和整合不同資本的和諧發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟運行的和諧，關(guān)鍵是實現(xiàn)市場主導(dǎo)與宏觀調(diào)控的結(jié)合，既要尊重市場主體的選擇，又要改進宏觀調(diào)控方式，增強預(yù)見性和科學(xué)性；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展格局的和諧，縮減城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、人與自然之間存在的不和諧或沖突，探索這些因素之間的“內(nèi)在通道”，真正從“板塊式拼接”走向“膠體式統(tǒng)籌”。
　?。ㄈ┬庞皿w系是和諧農(nóng)村構(gòu)建的基礎(chǔ)工程
　　信用體系是由信用主體、征信機制、信用市場和失信懲處機制等內(nèi)容組成的制度安排的綜合。通過信用體系的制度安排來規(guī)范農(nóng)村市場經(jīng)濟主體行為，從而誘發(fā)農(nóng)村信用道德的形成，使和諧農(nóng)村得以構(gòu)建。
　　
　　二、和諧農(nóng)村構(gòu)建中存在的信用問題
　　
　?。ㄒ唬┬罗r(nóng)村建設(shè)中信用問題突出
　　新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)涵可以歸納為建設(shè)小康村、文明村、生態(tài)村、和諧村。新農(nóng)村建設(shè)中應(yīng)該把以誠實守信的信用建設(shè)擺到突出位置，一些地方鄉(xiāng)村信用缺失問題比較嚴重，人與人之間不講信用，這種現(xiàn)象已成為引發(fā)許多問題之要害，也是許多問題不能開解的重要原因。比如，新農(nóng)村建設(shè)的大量資金是屬于國家的轉(zhuǎn)移支付，有的屬無償調(diào)撥，有的是借貸，假若人們不守信用，把下?lián)苜Y金挪作他用或過期不還貸，那么，就會影響新農(nóng)村建設(shè)。只有縣鄉(xiāng)村的領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭講信用，就會給農(nóng)民群眾帶好頭，信用之風(fēng)會在農(nóng)村勁吹，信用之力會給農(nóng)村注入動力。
　?。ǘ┺r(nóng)民負擔(dān)與農(nóng)村信用制度缺失
　　部分地區(qū)農(nóng)民負擔(dān)增加的主要原因是基層政府都不同程度地存在著財政困難，而其主要原因是農(nóng)村缺乏一個完善的信用制度。在信用支持缺乏的情況下，若要做點事情，只能通過攤派、集資等加重農(nóng)民負擔(dān)的辦法來解決資金問題。例如，農(nóng)民需要有一條高等級的公路通到家門口，上級政府說：修路可以，但是不能加重農(nóng)民負擔(dān)，不能集資。若上級政府能夠借鑒國外通行的做法，能在農(nóng)村建立起一個完善的信用制度體系，使得農(nóng)村基F5iHhaU33VO2KI9CbMbBzg==層政府能夠用多種信用工具和手段解決他們所面臨的問題，農(nóng)民的負擔(dān)才會真正減輕。
　?。ㄈ┺r(nóng)村不穩(wěn)定與農(nóng)村信用體制不健全
　　據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村非常需要信貸支持，一般的農(nóng)民無法獲得生產(chǎn)所必須的貸款，絕大部分金融機構(gòu)都把銀行貸款發(fā)放給了城市企業(yè)。這就形成了一個惡性循環(huán)，農(nóng)民把自己的血汗錢存入銀行，農(nóng)民自己需要借貸發(fā)展生產(chǎn)或創(chuàng)業(yè)，但卻難以得到貸款，有的只好向黑市借高利貸，付出很高的生產(chǎn)或創(chuàng)業(yè)成本。農(nóng)村信用制度不健全是目前農(nóng)村創(chuàng)業(yè)難、企業(yè)債務(wù)上升、農(nóng)村信用較差、不穩(wěn)定因素增加的主要原因之一。
　?。ㄋ模┬庞弥贫热笔?dǎo)致融資難，資金短缺成為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育的瓶頸
　　資金短缺是制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)發(fā)展、壯大的瓶頸。農(nóng)村信用環(huán)境較差，守信者的激勵、失信者的懲戒機制尚未建立起來，特別是在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育的前期，資金瓶頸的制約作用顯得更為突出。如何突破農(nóng)村產(chǎn)業(yè)培育中的融資難問題，信用制度的構(gòu)建是其核心要件，誠信缺失已成為農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。大量同類中小企業(yè)之間的競爭行為，有的企業(yè)只求獲取訂單數(shù)量，不求產(chǎn)品質(zhì)量，即使企業(yè)做成了生意，也無法保證貨款的及時回收，導(dǎo)致企業(yè)間互相拖欠貨款；面對激烈競爭，不少中小企業(yè)還存在著合同欺詐、虛假報表、價格陷阱等。資料顯示，近七成農(nóng)村中小企業(yè)不到五年就夭折，專家認為，信用缺失是這些中小企業(yè)“短命”的主要因素。
　　
　　三、和諧農(nóng)村的信用制度建設(shè)措施
　　
　　在構(gòu)建我國和諧農(nóng)村的進程中，農(nóng)村信用制度措施：
　?。ㄒ唬┘訌娊ㄔO(shè)農(nóng)村信用體系
　　大力推廣“信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)村”制度，積極改善農(nóng)村信用環(huán)境，打造優(yōu)質(zhì)金融生態(tài)縣、生態(tài)鄉(xiāng)、生態(tài)村。
　　目前，我國大部分農(nóng)村的信用體系建設(shè)尚處于空白狀態(tài)，只有少數(shù)國有商業(yè)銀行在各自系統(tǒng)內(nèi)部進行農(nóng)村客戶信用資料的征集，自行制定一套信用評估制度。這樣的結(jié)果是信用資源浪費、重復(fù)征集信用資料、資料不全面、信用評估不完全客觀、各自為政難以對失信者起到懲處效果。在農(nóng)村信用體系建立起來之前，先期推廣“信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)村”制度，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造條件。農(nóng)村信用體系主要應(yīng)以縣域為基礎(chǔ)，縣域信用體系是農(nóng)村信用制度的基礎(chǔ)載體。各縣域因經(jīng)濟發(fā)展水平的不均衡和差異性，一時難以在全國建立一個統(tǒng)一的信用體系，此時，可在自己縣域先行開展信用體系建設(shè)，同時，結(jié)合全國、所在省的信用體系建設(shè)步伐，逐漸融入各省信用體系直至全國信用體系。如我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在2006年１月份開通運行，目前已經(jīng)有3.4億人的個人信用資料被收錄，各縣域的信用體系建設(shè)可以融入這個基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中去。若還沒有條件共享信用數(shù)據(jù)的縣域，則各縣可先建設(shè)自己縣域的企業(yè)和個人的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實行縣域內(nèi)信用資料的聯(lián)網(wǎng)運行。
　?。ǘ┛h域信用體系的建設(shè)思路
　　首先體現(xiàn)在法律法規(guī)的保障上，其次是信用體系的建設(shè)環(huán)節(jié)上?？蓺w納為：
　　成立縣信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定《縣域信用信息征集管理辦法》等文件和法規(guī)。
　　信用征信機制：就是從各個職能部門征集企業(yè)和個人的信用資料。先在金融、工商、稅務(wù)等各部門建立信用信息的征集系統(tǒng)，然后整合各部門之間的信用資源到縣信用信息征集中心。以縣信息中心的網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)平臺，建立覆蓋全省范圍的信用信息征集系統(tǒng)。
　　
　　信用產(chǎn)品生產(chǎn)機制：就是把征集到的信用資料形成信用產(chǎn)品。鼓勵社會力量創(chuàng)辦信用中介組織（經(jīng)營性的），制作企業(yè)信用報告、評定企業(yè)信用等級、調(diào)查企業(yè)主資信、查詢員工信用狀況。
　　信用產(chǎn)品交換機制：就是構(gòu)建信用產(chǎn)品市場，讓信用產(chǎn)品進行交換。如工商注冊、銀行信貸、員工聘用、業(yè)務(wù)交易等都要求提供信用報告或信用資料。
　　懲戒機制就是運用信用制度本身的內(nèi)在機制對失信者予以懲處，違法者予以法律制裁。前者是指經(jīng)濟約束，使守信者喪失其經(jīng)濟生命；后者是法律制裁。
　　選擇“政府搭臺、市場唱戲”的信用運行模式。歐洲以政府為主導(dǎo)模式，美國以市場為主導(dǎo)。根據(jù)我國實際情況，選擇歐洲模式并加以改良，可能更符合我國的實情，如上海、溫州等地。這種改良后的歐洲模式值得我們在完善農(nóng)村信用體系建設(shè)中借鑒。
　　信用體系建設(shè)路徑。在我國各區(qū)域的信用制度建設(shè)實踐中，有兩條選擇路徑：一是以個人信用建設(shè)為切入FuXqyLVUrJqCXCAOoXBu0A==點，在此基礎(chǔ)上建設(shè)企業(yè)信用制度，此時，個人信用數(shù)據(jù)的征集更為重要，這一路徑較適合于上海、深圳等經(jīng)濟較發(fā)達的區(qū)域，因為市場經(jīng)濟活動已覆蓋大多數(shù)人的日?；顒又?；二是以企業(yè)信用建設(shè)為切入點，在此基礎(chǔ)上建設(shè)個人信用制度。但企業(yè)信用數(shù)據(jù)的征集更為重要，因為市場經(jīng)濟活動主要集中在企業(yè)經(jīng)營活動中。
　　強化政府信用的保障作用。“政府信用是保障，個人信用是基礎(chǔ)，企業(yè)信用是深化和擴展”。政府帶頭講誠信是任何社會信用制度得以構(gòu)建的前提，否則，信用體系建設(shè)只能是紙上談兵。
　　（三）建立縣域中小企業(yè)信用互助擔(dān)保聯(lián)合體
　　信用互助擔(dān)保是一種由非政府組織召集的一批人為其成員的貸款申請?zhí)峁┕餐瑩?dān)保。此方法是意大利金融界與中小企業(yè)密切結(jié)合的一個創(chuàng)舉，也稱為“擔(dān)保聯(lián)合體”或“互助擔(dān)保社團”，是非盈利擔(dān)保機構(gòu)。各縣域的中小企業(yè)信用互助擔(dān)保聯(lián)合體，可由縣商會牽頭組建。其職責(zé)是通過向金融機構(gòu)提供集體信用擔(dān)保，幫助會員企業(yè)得到以自身資產(chǎn)無法獲得的貸款，同時也可為會員企業(yè)提供聯(lián)合擔(dān)保。范圍包括為會員企業(yè)從銀行、金融投資公司和其他金融信貸機構(gòu)獲得短期、中長期貸款，提供包括匯率風(fēng)險在內(nèi)的集體擔(dān)保，同時也幫助會員企業(yè)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險資本；為其他關(guān)聯(lián)擔(dān)保聯(lián)合體提供共同擔(dān)?；蛘咦芳訐?dān)保；為改善會員企業(yè)的經(jīng)濟金融狀況提供相關(guān)服務(wù)；為會員企業(yè)在縣內(nèi)外的金融管理機構(gòu)辦理退稅提供擔(dān)保。互助擔(dān)保聯(lián)合體的融資形式很好地融合了中小企業(yè)自身的資金，通過集體的力量滿足單個企業(yè)的資金需要，成為企業(yè)融資自救的典范，這種方式在意大利取得了巨大成功，為中小企業(yè)融資找到了一條具有很強生命力的融資道路。
　?。ㄋ模┨剿鹘⒅行∑髽I(yè)信用保險制度，將保險制度與借貸行為掛鉤
　　創(chuàng)新性的由政府出資組建中小企業(yè)信用保險公司，其業(yè)務(wù)：一是辦理中小企業(yè)信用保險；二是為信用保險公司提供一定的基礎(chǔ)貸款。保險公司為企業(yè)向銀行的借貸提供保險，若借款人出現(xiàn)未按時還貸時，保險公司予以理賠，同時，該借款人也被列入黑名單，失信行為被記入信用數(shù)據(jù)庫，不但要被追究還款的法律責(zé)任，所有金融機構(gòu)將不再提供任何融資機會。
　?。ㄎ澹┱限r(nóng)村信用資源，建設(shè)立體的農(nóng)村金融體系
　　當(dāng)前，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上唯一的“正規(guī)軍”，為鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)的適度競爭，應(yīng)允許設(shè)立縣區(qū)范圍內(nèi)的社區(qū)股份制金融機構(gòu)，支持發(fā)展以村或農(nóng)民專業(yè)合作組織為主體的農(nóng)村資金互助合作組織，這種組織的資金融通限定在當(dāng)?shù)卮寤蛏a(chǎn)合作社成員之間進行。民間信貸是農(nóng)村融通資金的傳統(tǒng)方式，現(xiàn)階段仍然是農(nóng)戶之間資金互助的重要手段。因此，農(nóng)村金融體系應(yīng)該是：農(nóng)村信用社＋郵政儲蓄銀行＋小額信貸組織＋資金合作組織＋民間信貸。
　　農(nóng)村信用制度建立是一個任務(wù)重、意義大的時代課題，應(yīng)深入探索和實踐，要站在戰(zhàn)略高度洞悉其對新農(nóng)村建設(shè)、和諧農(nóng)村構(gòu)建所帶來推動作用。
　　
　　參考文獻：
　　1、宮?？?構(gòu)建和諧社會的幾個主要著力點[N].經(jīng)濟