摘要：征信機(jī)構(gòu)在社會信用體系中扮演著至關(guān)重要的角色，沒有征信機(jī)構(gòu)承擔(dān)的社會功能，社會信用是受到限制的，或者說社會信用是很難得到充分利用的。因此，了解、熟悉征信機(jī)構(gòu)，對于充分利用社會信用是大有裨益的。
　　關(guān)鍵詞：征信；機(jī)構(gòu)建設(shè)；思路探析
　　
　　一、征信機(jī)構(gòu)的組織模式和類型
　　
　　征信機(jī)構(gòu)是指依法開展征集、披露、使用機(jī)構(gòu)或個(gè)人信用信息等征信活動并提供信用信息服務(wù)的法人或其他組織。包括信用信息登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查公司、信用評級公司等。目前，各國的征信機(jī)構(gòu)主要有兩種組織模式：一是由政府監(jiān)管部門出資設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)，稱之為公共征信機(jī)構(gòu)；二是由各種經(jīng)營性組織或個(gè)人出資組建的征信機(jī)構(gòu)，稱之為私人征信機(jī)構(gòu)。
　　公共征信機(jī)構(gòu)主要服務(wù)對象是政府監(jiān)管部門，目前也對商業(yè)銀行提供服務(wù)。它以監(jiān)管者的身份強(qiáng)制要求金融機(jī)構(gòu)上報(bào)數(shù)據(jù)，所采集的信息種類不多，信息總量較少。公共征信機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，對提供的服務(wù)不收費(fèi)或者少量收費(fèi)。
　　私人征信機(jī)構(gòu)是一個(gè)尋求利潤的企業(yè)，通過采集、整理、加工、出售信息獲取收入。私人征信機(jī)構(gòu)主要通過與信息持有者簽訂協(xié)議采集信息，采集的主要是小額貸款，征信對象主要是消費(fèi)者。私人征信機(jī)構(gòu)還從有關(guān)行業(yè)廣泛收集信用信息，因此，它的服務(wù)面更廣，服務(wù)產(chǎn)品也更多。
　　從目前的情況看，在美國，征信機(jī)構(gòu)都是有私人部門所有。而在歐洲，15個(gè)歐盟國家有7個(gè)國家建有公共征信機(jī)構(gòu)，除法國外，其他國家同時(shí)也都有私人征信機(jī)構(gòu)；美國、歐洲以外的地區(qū)征信機(jī)構(gòu)的組織模式大多選擇私人性質(zhì)。
　　
　　二、我國征信機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
　　
　　我國企業(yè)征信業(yè)務(wù)是從1987年的外經(jīng)貿(mào)部計(jì)算中心開始的，當(dāng)時(shí)的背景主要是為適應(yīng)我國對外開放的需要，滿足海外調(diào)查我國企業(yè)資信的要求而設(shè)立的，此項(xiàng)業(yè)務(wù)一直延續(xù)至今。1992年底開始出現(xiàn)民營征信機(jī)構(gòu)，1994年后外資機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入我國。目前全國從事征信及相關(guān)業(yè)務(wù)的公司約有近百家，早期成立的征信公司注冊資金規(guī)模從十萬到一、二百萬元人民幣，后來陸續(xù)增資，但最大也不超過五百萬元。其服務(wù)對象主要是涉外企業(yè)和外資金融機(jī)構(gòu)。這些企業(yè)盡管規(guī)模不大，但基本處于盈利狀態(tài)，有些還取得了較快的發(fā)展。最近幾年各地成立了一些征信機(jī)構(gòu)，多數(shù)是當(dāng)?shù)卣块T為建立本地信用體系而成立的，注冊資金規(guī)?；緸閿?shù)百萬至兩、三千萬元。由于國內(nèi)征信市場并沒有有效開發(fā)出來，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)規(guī)模、人數(shù)和其資金規(guī)模嚴(yán)重失調(diào)，基本處于虧損狀態(tài)，預(yù)計(jì)在未來一段時(shí)間內(nèi)還很難改變。
　　與此同時(shí)，由中國人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行參與，于1999年建立的中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，已逐步發(fā)展成為企業(yè)和個(gè)人兩大信用信息數(shù)據(jù)庫，目前已經(jīng)為全國1400多萬戶企業(yè)和6億多自然人建立了信用檔案，主要記錄了這些企業(yè)和個(gè)人在金融領(lǐng)域的信貸信息，以及在環(huán)保等方面遵紀(jì)守法的信息，日查詢累計(jì)270萬次。該系統(tǒng)屬于公共征信系統(tǒng)，主要對商業(yè)銀行開放，對政府有關(guān)職能部門履行職責(zé)或者執(zhí)法提供部分信息服務(wù)。受現(xiàn)行法律限制，對企業(yè)、個(gè)人以及社會其他中介單位和組織目前暫不開放。
　　
　　三、關(guān)于對我國征信機(jī)構(gòu)設(shè)立與發(fā)展的政策建議
　　
　　討論我國征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立問題不能割斷歷史，也不能脫離現(xiàn)實(shí)，應(yīng)盡量符合我國征信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀。
　?。ㄒ唬┬滦驼餍艡C(jī)構(gòu)的設(shè)立應(yīng)堅(jiān)持循序漸進(jìn)、扶持發(fā)展的原則
　　1、征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作特點(diǎn)與資金運(yùn)用方面。征信機(jī)構(gòu)屬知識密集型信息咨詢類企業(yè)，不是資金密集型企業(yè)，更不是金融機(jī)構(gòu)，有其自身的運(yùn)作特點(diǎn)和資金運(yùn)用規(guī)律。其主要是收集、整理、分析各類信用數(shù)據(jù)，為社會有償提供各種信用信息服務(wù)，并在收集和提供信用信息服務(wù)的過程中，逐步建立起其數(shù)據(jù)庫。征信機(jī)構(gòu)的資金主要運(yùn)用于收集處理信息，最大投入在于數(shù)據(jù)庫的建立，而數(shù)據(jù)的采集通常是以批量方式得到，整體成本可以得到控制；數(shù)據(jù)庫的建立也是分步建成的，因此并不需要一下子投入大量資金。世界上任何征信機(jī)構(gòu)都不會一下子建立一個(gè)擁有海量數(shù)據(jù)、包羅萬象的數(shù)據(jù)庫，否則其投入產(chǎn)出必定不成比例，短期內(nèi)也很難做到。世界上最大的企業(yè)征信公司鄧白氏擁有幾千萬家企業(yè)的數(shù)據(jù)庫，但那是經(jīng)過160年的時(shí)間建成的，資金投入也是隨著市場需求的擴(kuò)大而逐步進(jìn)行的，其數(shù)據(jù)庫也并不能包含所有的企業(yè)信用信息，也不是所有數(shù)據(jù)都能做到及時(shí)更新，但這些并不影響其成為世界上最大的企業(yè)征信公司。
　　2、征信機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模方面。毫無疑問，征信機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營信用信息的特殊企業(yè)需要一定量的資金規(guī)模，以保證其足夠的經(jīng)營能力，我們又必須尊重征信企業(yè)運(yùn)作的客觀規(guī)律，不可拔苗助長，為其設(shè)定一個(gè)不切實(shí)際資金門檻。
　　若新成立征信機(jī)構(gòu)最低注冊資金準(zhǔn)入門檻設(shè)定過高，則勢必面臨全行業(yè)重組兼并，引入大量資本。現(xiàn)有公司的業(yè)務(wù)也可能受較大沖擊，本來為數(shù)不多的人才可能流失，更為嚴(yán)重的是，由于市場規(guī)模不可能急劇擴(kuò)張，絕大多數(shù)公司投入產(chǎn)出不成比例，甚至出現(xiàn)虧損，對整個(gè)征信行業(yè)來說不僅無利，反而有害。因此，征信機(jī)構(gòu)最低注冊資金問題應(yīng)由國家立法機(jī)構(gòu)慎重研究。
　　（二）央行征信系統(tǒng)的推廣應(yīng)堅(jiān)持立法保障、強(qiáng)勢推進(jìn)的原則
　　中國人民銀行建立的征信系統(tǒng)，其發(fā)展目標(biāo)應(yīng)為將依托企業(yè)、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，匯集企業(yè)和個(gè)人在稅務(wù)、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量，以及個(gè)人身份、工商登記等方面的信息，形成全國范圍的公共征信機(jī)構(gòu)。其發(fā)展方向應(yīng)堅(jiān)持逐步擴(kuò)大信息的采集范圍與服務(wù)范圍的原則，因此，應(yīng)盡快出臺《征信管理?xiàng)l例》，明確央行征信系統(tǒng)在整個(gè)社會信用體系中的核心地位，逐步提升信息入庫率與更新率，繼續(xù)加大非銀行信用信息采集力度，將已經(jīng)簽訂信息共享協(xié)議的住房公積金、社會保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量、通訊費(fèi)用繳納等納入數(shù)據(jù)庫，同時(shí)在幫助中小企業(yè)建立基本信用制度的同時(shí)，將其信息全面納入數(shù)據(jù)庫。
　?。ㄗ髡吆喗椋赫n題組成員：葉進(jìn)、田晉軍、郭振江、宋計(jì)云、王建玲）