李　培

摘要：我國的農(nóng)業(yè)保險保費過少，保險公司經(jīng)營虧損等內(nèi)外因素使農(nóng)業(yè)保險二十多年來步履維艱。具體分析我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及面臨的困境，根據(jù)我國的實情把保險資產(chǎn)證券化，實行合作共濟(jì)制和再保險政策化的融合等措施有利于我國保險資產(chǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險、增加保值能力、提高盈利水平，加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；利益誘導(dǎo)；保險資產(chǎn)證券化；合作共濟(jì)制保險

中圖分類號：文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X(2008)08-0068-02

2008年初春，中國南方發(fā)生了50年一遇的雪災(zāi)，給國民經(jīng)濟(jì)造成了1516.5億元的巨額損失，其中逾半數(shù)集中在種植、林果等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。但農(nóng)業(yè)保險在災(zāi)后賠付的只有5770.8萬元。我國是一個有九億多農(nóng)民的農(nóng)業(yè)大國，探索建立適合國情和產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)保險制度和發(fā)展模式是我國轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的必然選擇，也是建立健全社會保障體系的重要組成部分。

一、我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及面臨的困境

截至2005年11月，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入只有6.5億元，與1992年歷史最高的8.7億元相比，減少了2.2億元。這次雪災(zāi)更是反映了我國農(nóng)業(yè)保險的缺陷：農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)顯示，各種農(nóng)作物成災(zāi)8764萬畝、絕收2645萬畝，因災(zāi)損毀塑料大棚60萬畝、受損農(nóng)機(jī)具64萬臺、機(jī)庫棚62萬平方米。但對于純農(nóng)業(yè)的賠付額度不足1％，總額就4000萬元。農(nóng)業(yè)保險迅速萎縮主要有以下幾點：

(一)農(nóng)險有效需求不足

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足：一是農(nóng)民長期的思維定勢認(rèn)為天氣是收成好壞的決定因素，缺少人為因素和管理理念的認(rèn)知，缺乏購買保險的積極性；二是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展還處于初級階段，即使一部分農(nóng)戶意識到不能靠天氣吃飯，相對農(nóng)民較低收入而言，需要交納的保險費較高，抑制了農(nóng)民對保險的需求。

(二)資金不足，政策缺陷

在相當(dāng)長一段時期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險面臨著資金不足，致使我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遲緩，抑或部分地區(qū)停滯。2008年南方雪災(zāi)農(nóng)業(yè)損失占總損失1516.5億元的逾半數(shù)，賠付額不到4％就是例證。目前，我國農(nóng)業(yè)保險救助機(jī)制化、政策化還沒有建立起來，甚至還是空白，遇到災(zāi)害只是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”、“治標(biāo)不治本”，完全沒有制度依靠，無法從根本上解決農(nóng)業(yè)保險賠付與求償?shù)拿堋?/p>

(三)賠付矛盾

在測定賠付時，保險公司和農(nóng)戶之間存在一個“利差效應(yīng)”。在農(nóng)業(yè)災(zāi)害面前，農(nóng)戶和保險公司都是“經(jīng)濟(jì)理性人”，農(nóng)戶要求賠付必然把投入的所有成本和根據(jù)往年收入產(chǎn)生的預(yù)期收入都考慮在內(nèi)，而保險公司只是根據(jù)農(nóng)作物的現(xiàn)實生長情況來測算。對于保險公司的賠付，農(nóng)戶感到“得不償失”；對于農(nóng)戶的求償，保險公司則認(rèn)為是“過度賠償”。這也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險比較嚴(yán)重。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗與分析

(一)明確農(nóng)業(yè)保險目標(biāo)，健全法制

農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，政策性很強(qiáng)，它對相關(guān)的法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國外實踐看，農(nóng)業(yè)保險有兩大政策目標(biāo)：一是社會保障(社會福利)制度的建設(shè)，同時兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；二是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。我國現(xiàn)行的《保險法》是一部商業(yè)保險法，沒有對農(nóng)業(yè)保險做出具體規(guī)范。鑒于我國農(nóng)業(yè)保險還處于初級階段，制定農(nóng)業(yè)保險政策必須以促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展為主，但為了構(gòu)建和諧社會，在有條件的地區(qū)可以適當(dāng)考慮提高社會福利的目標(biāo)。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險的保障范圍、保障水平等方面以法律法規(guī)的形式進(jìn)行規(guī)范，以避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。或因財力問題忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持。

(二)因地制宜開展農(nóng)業(yè)保險

我國東、中、西部的發(fā)展模式、發(fā)展水平、發(fā)展戰(zhàn)略不盡相同，各地應(yīng)在遵循本地規(guī)律的基礎(chǔ)上自行選擇保險模式和水平。

首先，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)具有農(nóng)墾背景，持續(xù)了18年的農(nóng)業(yè)保險模式就是政府支持下的合作互助經(jīng)營模式的范例。1986年。新疆兵團(tuán)以財政部下?lián)艿?億元人民幣救災(zāi)款作為資本金，成立了為中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司，在兵團(tuán)區(qū)域內(nèi)試辦農(nóng)業(yè)保險。20年來，保費累計收入21.83億元，累計承保1.6億畝的農(nóng)作物，理賠面積累計達(dá)5345.47萬畝，共計為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支付賠款15.86億元，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率達(dá)73.26％，加上20％左右的綜合經(jīng)營成本，收支基本平衡，略有結(jié)余。2006年，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面達(dá)到了80％以上，促進(jìn)了兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定和發(fā)展。

其次，廣大農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶土地分散、規(guī)模狹小，收入太低，農(nóng)民一方面缺乏保險的物質(zhì)基礎(chǔ)，也缺乏合作保險的意識和動機(jī)。農(nóng)村地區(qū)完全有商業(yè)保險公司來經(jīng)營，造成了“費率太低保險公司賠不起，太高了農(nóng)民買不起”的狀況。李軍在文章中指出，農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不具有私人物品的性質(zhì)，而具有大部分公共物品的特征，農(nóng)業(yè)保險按完全商業(yè)運作必然失敗。

三、我國農(nóng)業(yè)保險模式選擇的再思考

(一)保險資產(chǎn)證券化和引入利益誘導(dǎo)監(jiān)督機(jī)制

保險資金應(yīng)該多渠道、多方式的籌集，要以政府為主，體現(xiàn)保險的政策性、公益性，并且形成風(fēng)險基金，讓有經(jīng)驗的基金管理公司在金融市場上運作，可以在國際市場上購買風(fēng)險低、收益高的各類金融衍生產(chǎn)品，進(jìn)行套期保值。在操作方面，農(nóng)戶繳納的保險金以法律形式規(guī)定可以取得一定的分紅，使他們手中的錢變成生息資產(chǎn)，以此來提高農(nóng)戶的參保積極性。

保險資產(chǎn)證券化存在著如何監(jiān)督操作的問題。林毅夫教授在國際學(xué)術(shù)界首次將監(jiān)督理論引入農(nóng)業(yè)合作社理論研究中。在集體生產(chǎn)中，生產(chǎn)隊成員的勞動積極性同勞動監(jiān)督的準(zhǔn)確程度和監(jiān)督的難易程度密切相關(guān)，監(jiān)督越準(zhǔn)確、越容易，則生產(chǎn)隊成員勞動的積極性就越高。農(nóng)業(yè)作業(yè)天然具有地域空間上的分散性和時間上的季節(jié)性，勞動監(jiān)督非常困難。農(nóng)業(yè)保險是建立在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制基礎(chǔ)上的，我們把這種模式引入到農(nóng)業(yè)保險中來，把農(nóng)戶、保險公司和政府的利益納入一個體系：政府和農(nóng)戶成立監(jiān)督委員會監(jiān)督保險公司的運作和管理；保險公司可以監(jiān)督農(nóng)戶以減少道德風(fēng)險損失；農(nóng)戶又可以監(jiān)督政府保險政策落實和資金投入情況，讓其互相監(jiān)督和制衡以達(dá)到各自利益最大化，最終為農(nóng)業(yè)保險提供有力保障。這種保險模式更適合于新疆兵團(tuán)，因為戶均擁有的土地規(guī)模較大，機(jī)械化程度較高，科技含量高，兵團(tuán)農(nóng)業(yè)引入滴灌技術(shù)畝均總成本達(dá)三四百元之多，一旦損失后果就很嚴(yán)重，必然引起農(nóng)戶的重視。另外，新疆兵團(tuán)在全國免除農(nóng)業(yè)稅的情況下，其農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品仍要統(tǒng)一上交，由國家統(tǒng)一定收購價格。遇到天災(zāi)人禍就會“倒掛賬”(畝產(chǎn)出小于政府規(guī)定的產(chǎn)量)，如果沒有保險，農(nóng)戶好幾年都要背著負(fù)債的壓力，極大地挫傷了農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性。

(二)合作共濟(jì)制和再保險政策化的融合

據(jù)GAO(u.S.Govemment Account-ability Office)計算，2000--2006年美國政府為農(nóng)業(yè)保險支付成本累計達(dá)216.78億美元，平均聯(lián)邦政府支付70％，農(nóng)民只支付30％。發(fā)達(dá)國家財力強(qiáng)，農(nóng)業(yè)人口比例小等原因，在一定程度上可以實行高風(fēng)險、高成本和政府高補(bǔ)貼的傳統(tǒng)保險模式；而我國財力有限且農(nóng)業(yè)人口比例大，必須要創(chuàng)新模式。有報道顯示，中國政府?dāng)M將農(nóng)業(yè)保險的純保費補(bǔ)貼列入中央財政預(yù)算，2007年4月和7月中央財政已分別撥出10億元用于補(bǔ)貼農(nóng)作物保險和生豬養(yǎng)殖保險試點，但遇到2008年初大雪冰凍類似的災(zāi)害，對農(nóng)民的生產(chǎn)生活來說也是捉襟見肘。從目前我國農(nóng)業(yè)險的情況看，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險萎縮，政府財力有限，引進(jìn)外資還存在一定困難。選擇建立一個具有合作性質(zhì)的農(nóng)民投資管理的經(jīng)濟(jì)組織模式，合作共濟(jì)制比較合適：

1合作共濟(jì)制的成員既是保單持有人也是公司所有人。由所有人選擇經(jīng)營者負(fù)責(zé)經(jīng)營管理，追求成員收益最大化。

2投保人作為股東有權(quán)分享剩余，也可轉(zhuǎn)入下一年的保有基金，保證可持續(xù)發(fā)展。

3合作共濟(jì)制是一個地區(qū)農(nóng)戶的共濟(jì)合作行為，分布集中，便于組織管理。因農(nóng)戶分散經(jīng)營、規(guī)模小、機(jī)械化程度低，這種模式適合我國大多數(shù)省份地區(qū)，農(nóng)戶可自由入股。

我國自然災(zāi)害多且頻發(fā)，農(nóng)業(yè)首當(dāng)其沖。不論是商業(yè)保險，還是合作共濟(jì)制在巨災(zāi)面前都無能為力，尚需要建立一個國家層次的保險公司作為其后盾。由中國再保險公司作為商業(yè)保險公司承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險提供再保險業(yè)務(wù)，若虧損由國家財政負(fù)擔(dān)。把合作共濟(jì)制和國家再保險融合起來，是市場和政府在農(nóng)業(yè)保險制度方面的有機(jī)統(tǒng)一，既充分發(fā)揮市場在資源配置方面的基礎(chǔ)作用，又突出政府在制度變遷中的誘導(dǎo)和財政支持的作用，用法律形式規(guī)定合作共濟(jì)制的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)必須向再保險公司分保，賠付額由國家財政負(fù)擔(dān)，體現(xiàn)出有序分工和相應(yīng)的職責(zé)，這樣保險業(yè)才能穩(wěn)步發(fā)展。再保險公司作為合作制保險公司的最后“擔(dān)保人”和“貸款人”，對其實施監(jiān)督和指導(dǎo)，為其提供有益的補(bǔ)充和持續(xù)發(fā)展的后盾。再保險應(yīng)充分利用國際資本資源，改革經(jīng)營機(jī)制，提高專業(yè)化水平，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

[責(zé)任編輯張凌]