辛　紅

整個縣城差不多都夷為平地，房子沒了，高樓沒了，只看到一片片磚瓦，除了殘墻斷壁，所見就是幾處從山上滑下的巨大山體，埋了大半個縣城。

這是一位目擊者對震后北川的描述。大地震造成了生離死別、家園盡失的慘劇，有的人房屋垮塌，有的人一無所有，有的人僥幸生存卻身體傷殘，活著的人們面臨的直接難題就是，欠的貸款還要還嗎？

盡管最近銀監(jiān)會已經(jīng)發(fā)出了緊急呆賬核銷令，但不少網(wǎng)友和學者急切呼吁，要給災(zāi)區(qū)人們一個經(jīng)濟上真正重生的機會，個人破產(chǎn)法需盡快出臺。

個人破產(chǎn)法何時出臺

個人破產(chǎn)法何時出臺？北京航空航天大學法學院副院長付翠英急切地表示，5月23日，銀監(jiān)會緊急通知要求，對因地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認定為呆賬并及時予以核銷；對于銀行卡透支款項，持卡人和擔保人已經(jīng)死亡或下落不明，且沒有其他財產(chǎn)可償還的債務(wù)，也應(yīng)認定為呆賬并及時予以核銷。但呆賬核銷并不意味著銀行不追債了，還不還貸款是個難題，還到何時更是個難題。

中國政法大學破產(chǎn)法專家李曙光說：“如果有一部個人破產(chǎn)法，那么，很簡單。我們可以用破產(chǎn)法上的概念、方法對其在破產(chǎn)程序中的權(quán)利進行界定，對其破產(chǎn)債務(wù)進行豁免?！便y監(jiān)會的通知只是臨時的政策性安排，并沒有從根本上解決問題。個人破產(chǎn)法就是通過制度化途徑合理解決債務(wù)安排。這不僅是災(zāi)后人們很迫切需要解決的問題，只要有超前消費、有貸款就會產(chǎn)生負產(chǎn)階層，就需要個人破產(chǎn)制度。付翠英說，很多國家以及我國的香港、臺灣地區(qū)都有個人破產(chǎn)制度。在美國，2000年破產(chǎn)案件約130萬件，其中個人破產(chǎn)案件高達120萬件。按照我們國家的法律制度，企業(yè)承擔的是有限責任，到期不能償債可破產(chǎn)，那個人無力償債時為什么要承擔無限責任呢？付翠英認為，個人也應(yīng)該有法律救濟措施。“因此，個人破產(chǎn)制度就顯得非常必要?！?

出臺呼聲十多年尚未停止

但正如企業(yè)破產(chǎn)法十年磨一劍的艱難一樣，出臺個人破產(chǎn)法的呼聲并不是今日才有，從1994年修訂企業(yè)破產(chǎn)法時，這個聲音就沒有停止過?！?004年的一審稿中，曾經(jīng)把個人獨資企業(yè)和合伙企業(yè)合伙人破產(chǎn)放進來，實質(zhì)就是個人破產(chǎn)，但二審、三審稿中又給拿出來了。”作為起草小組成員，李曙光回憶說，起草小組有著激烈的爭論。去年6月1日，新企業(yè)破產(chǎn)法實施了。但沒有個人破產(chǎn)法。個人破產(chǎn)法為何難產(chǎn)？付翠英介紹，主要的反對意見認為，實施個人破產(chǎn)制度的前提是，……國家具有比較完備的個人財產(chǎn)登記制度和個人信用體系，在我國目前這方面制度尚不完善的情況下，個人破產(chǎn)法很容易成了逃債的保護之法。就在5月31日記者參加的一場法律研討會中，一位專家提出盡快建立個人破產(chǎn)制度的同時，另一位專家便表示異議，分歧可見一斑。李曙光坦承，制定個人破產(chǎn)法首先要區(qū)分兩類人：騙貸者和誠信的債務(wù)人。按照個人破產(chǎn)制度，誠信的債務(wù)人在給予一定期限仍還不了時，應(yīng)予以豁免一定債務(wù)?！罢\信的債務(wù)人識別系統(tǒng)很重要?！崩钍锕庹f，這既需要債務(wù)人對借債行為負責任，銀行也要及時識別，兩方面的責任擔當都很重要。

目前，雖然央行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)來識別，這個系統(tǒng)收錄了近6億自然人的信用檔案，但爭議仍然存在。一個典型的例子就是，手機費不交就可能被限制貸款。有人不解，區(qū)區(qū)幾百元話費遲交，幾十萬元的貸款就不給貸？銀行卻認為，幾百元的話費都不交，幾十萬的貸款能還嗎？李曙光認為，個人征信體系如何更科學、完善和合理，如何更好地處理個人征信體系和個人隱私權(quán)的保護，都是亟需考慮的問題。但付翠英認為，個人信用體系首先要制約的是銀行過度授信，而個人破產(chǎn)制度要解決的是個人過度負債后怎么辦，信用體系完善與否不是個人破產(chǎn)立法的前提。所需配套很多不能一蹴而就，對災(zāi)區(qū)的大多數(shù)人來說，房屋可能是家庭最主要的財產(chǎn)，甚至是惟一的財產(chǎn)，但家里有兩套房子，一套倒塌是否應(yīng)該豁免呢？一位銀行業(yè)人士對此表示疑問。當然不，李曙光說，如果有很大的存款，或者有其他的投資收益和房屋財產(chǎn)，當然不能豁免債務(wù)；假如他連基本的生活都無法保障，就應(yīng)該考慮豁免其債務(wù)。

如何發(fā)現(xiàn)沒有個人財產(chǎn)申報制度

李曙光表示，確實，更多人喜歡用現(xiàn)金，枕頭里墻縫里塞滿了，人們的傳統(tǒng)消費習慣對制定個人破產(chǎn)法是個難題。如果一個人不借錢還錢，征信體系不會記錄信用如何，超前消費更多的是年輕人，更多人習慣為養(yǎng)老、醫(yī)療而儲蓄，這決定了中國個人破產(chǎn)制度區(qū)別于西方國家的不同的文化背景。除此之外，個人破產(chǎn)法仍面臨著亟待解決的難題。對于監(jiān)管部門而言，如何有效地監(jiān)控個人信貸，監(jiān)控是否嚴密、嚴格，如何建立一套合理的個人信貸風險標準等等，是難題。個人破產(chǎn)法的制定還需要相關(guān)配套法規(guī)的出臺。比如金融機構(gòu)破產(chǎn)條例要加緊出臺。因為個人破產(chǎn)所產(chǎn)生的風險，某種程度上會危及到金融機構(gòu)的破產(chǎn)，而商業(yè)銀行的破產(chǎn)到現(xiàn)在仍沒有規(guī)制。

政府管理力度和市場化的專業(yè)破產(chǎn)從業(yè)隊伍，對個人破產(chǎn)制度也是一個挑戰(zhàn)。李曙光認為，個人破產(chǎn)更強調(diào)政府干預，政府最終很有可能承擔個人難以承擔的債務(wù)。他建議成立破產(chǎn)管理局，來搜集個人破產(chǎn)的信息。對于司法系統(tǒng)而言，則需要設(shè)立專門的破產(chǎn)法院，并建立銀行和個人之間的庭外談判機制。盡管爭議一直不斷，但系列跡象表明，個人破產(chǎn)制度正在升溫。據(jù)悉，最近央行正在研究制定放貸人條例，這個條例將允許更多的放貸機構(gòu)放貸，使放貸活動更加活躍，其中會涉及到個人破產(chǎn)問題，最近央行就個人破產(chǎn)制度召開了研討會。另外，全國人大也正在制定五年立法規(guī)劃，個人破產(chǎn)法有可能列入其中。