石森昌

一、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的概念

金融生態(tài)環(huán)境是個仿生概念，經(jīng)濟學(xué)辭典中很難找到類似術(shù)語。平常所稱生態(tài)環(huán)境，是指由生物群落及非生物自然因素組成的各種生態(tài)系統(tǒng)所構(gòu)成的整體，主要或完全由自然因素形成，并間接地、潛在地、長遠(yuǎn)地對人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生影響。依照這樣的表述，金融生態(tài)環(huán)境就是由金融系統(tǒng)和與之相關(guān)聯(lián)的其他系統(tǒng)所組成的生態(tài)鏈，這個生態(tài)鏈與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。

由此，金融生態(tài)環(huán)境的概念，既包含我們通常意義上所講的微觀層面的金融環(huán)境，也包括整個金融市場得以生成的環(huán)境。與通常的金融市場的概念相比較，金融生態(tài)環(huán)境更強調(diào)金融系統(tǒng)與所處環(huán)境的相互依存、相互影響以及協(xié)調(diào)發(fā)展。

而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，即是指一個國家或地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。從生態(tài)角度看金融發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。

二、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與金融生態(tài)環(huán)境改善

在市場經(jīng)濟條件下，一個區(qū)域的金融生態(tài)環(huán)境狀況的好壞不僅影響貨幣政策在地區(qū)層面上傳導(dǎo)機制的有效性，而且影響該地區(qū)金融業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展，同時也直接決定該地區(qū)對金融資源的吸引力和地區(qū)間金融資源的差異，進而決定一個地區(qū)金融核心作用的大小。因此，良好的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，不僅有利于疏通貨幣政策傳導(dǎo)機制和地區(qū)金融業(yè)的健康發(fā)展，同時對促進該地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展同樣至關(guān)重要。

在當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展階段，提出改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的一種必然的要求。

首先，這是促進地區(qū)經(jīng)濟與金融和諧發(fā)展的要求。改革開放二十多年來，各地區(qū)的經(jīng)濟得到了很大發(fā)展，在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)方面也取得了一定的成就，但由于我國金融生態(tài)環(huán)境本身基礎(chǔ)差，起點低，加之在長期的計劃經(jīng)濟體制和觀念下遺留的弊病，各地金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀尚遠(yuǎn)不能滿足該地市場經(jīng)濟環(huán)境下金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的要求，這主要表現(xiàn)在如下一些方面：有些企業(yè)利用破產(chǎn)法的不完善，以破產(chǎn)逃避還債，進而導(dǎo)致銀行內(nèi)大量壞賬的產(chǎn)生；由于沒有完善的社會信用評價體系及其相應(yīng)的管理系統(tǒng)，銀行在通過借款人信用對貸款風(fēng)險作合理評估方面還有很多困難；由于會計、審計、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)不高，所產(chǎn)生的“騙貸”現(xiàn)象依舊屢禁不止；相關(guān)的中介行業(yè)的專業(yè)水平普遍不高，一些中介機構(gòu)還容易被買通作假。所以，為了促進地區(qū)經(jīng)濟的進一步發(fā)展，必須采取有效措施以改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，達到金融與經(jīng)濟環(huán)境的和諧發(fā)展。

其次，改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境也是適應(yīng)新形勢下對內(nèi)、對外進一步擴大開放的要求。改革開放以來，外資對各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的促進作用。但各地區(qū)吸引外資的手段基本都是一致的，即通過給予外資優(yōu)惠政策（主要是稅收和土地兩個方面）激勵外資到本地進行投資。在經(jīng)濟發(fā)展過程中的某一階段，這種在所得稅、土地等生產(chǎn)要素上，對內(nèi)資、外資有不同待遇的政策對經(jīng)濟發(fā)展具有積極促進作用。但隨著經(jīng)濟的進一步發(fā)展，這種差異的繼續(xù)存在將對本國以及本地區(qū)民營經(jīng)濟的發(fā)展有害，對整個國家和本地區(qū)的稅收也會產(chǎn)生負(fù)面影響。同時，經(jīng)過這二十年的發(fā)展，國內(nèi)可利用的資金總量也達到了相當(dāng)水平。因此，下一階段的發(fā)展就應(yīng)該是，在繼續(xù)擴大對外開放的同時擴大對內(nèi)開放，逐步實現(xiàn)包括企業(yè)所得稅在內(nèi)的內(nèi)外資優(yōu)惠政策體系的并軌，逐步把外資的激勵機制由優(yōu)惠政策轉(zhuǎn)變到公平競爭的軟環(huán)境上來。而建設(shè)公平競爭的軟環(huán)境的關(guān)鍵之一就是建立良好的金融生態(tài)環(huán)境。

實踐證明，一個金融生態(tài)環(huán)境良好的地區(qū)，必然是最吸引資金的地區(qū)。地方政府要想吸引資金，促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，就必須高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，把加強和改善本地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境作為一項基礎(chǔ)性工作來抓。

三、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的內(nèi)容

要改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，應(yīng)從如下三個方面進行：

改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，要提高地區(qū)經(jīng)濟競爭實力。提高地區(qū)經(jīng)濟競爭力，一是要加快本地區(qū)經(jīng)濟市場化進程，按照市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，努力培育本地區(qū)的市場經(jīng)濟氛圍，不斷改善經(jīng)濟運行環(huán)境；二是要加快地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，要根據(jù)國家宏觀調(diào)控要求和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，堅持有保有壓、區(qū)別對待，切實加強和支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，使地區(qū)經(jīng)濟真正實現(xiàn)全面協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展；三是要積極深化本地區(qū)企業(yè)的改革，使得作為銀行貸款主要客戶的企業(yè)真正成為獨立的市場主體，完善公司制度建設(shè)，特別是要健全財務(wù)會計制度，規(guī)范財務(wù)報表行為提升企業(yè)的經(jīng)營管理能力，進而提高企業(yè)贏利能力，從根本上降低銀行的貸款風(fēng)險。

改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，要健全地區(qū)社會信用基礎(chǔ)。一是要健全維護金融債權(quán)的法律和執(zhí)法體系，完善市場經(jīng)濟條件下調(diào)整和規(guī)范交易主體之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的法律體系，在立法上要充分體現(xiàn)保護債權(quán)人利益的原則，特別是在企業(yè)合并、分立、中止等過程中，要突出和強化銀行權(quán)益，切實保證債權(quán)人權(quán)利。二是建立和完善多種形式的信用征信和評價體系，各級有關(guān)部門要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導(dǎo)、市場化運作、社會化服務(wù)的信用評價機構(gòu)，制定出統(tǒng)一的信用體系、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和查詢體系，提高信用數(shù)據(jù)的開放共享程度，使信用度真正成為銀行在考察貸款申請者時所能依靠的最重要的指標(biāo)之一。三是重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系，把強化信用意識作為社會主義精神文明建設(shè)的一項基礎(chǔ)工作，加強全民信用教育，強化道德約束，提高民族信用水平和信用素質(zhì)。

改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，要加快地區(qū)金融市場的建設(shè)。要發(fā)展多種類型的金融機構(gòu)，構(gòu)建多類型、多層次的金融市場，尤其是利用地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，借助發(fā)達的現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，樹立區(qū)域金融機構(gòu)的優(yōu)勢；規(guī)范發(fā)展社會中介服務(wù)機構(gòu)，要提升中介機構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平；要從政策上鼓勵和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)的一系列專業(yè)化的中介機構(gòu)的發(fā)展，培植一批誠信水平高的有代表性的專業(yè)化中介機構(gòu)，形成良好的中介行業(yè)道德風(fēng)范；要繼續(xù)提高審計、會計、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)，在向高水平國際標(biāo)準(zhǔn)看齊的同時，結(jié)合我國自身行業(yè)和企業(yè)制度特點，制定適合我國國情的高標(biāo)準(zhǔn)的審計、會計、信息披露標(biāo)準(zhǔn)；同時還需要在標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行方面進一步改進，努力保證審計會計準(zhǔn)則不論在大企業(yè)還是中小企業(yè)中都得以真正嚴(yán)格執(zhí)行。

四、政府和金融機構(gòu)在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的作用

在建設(shè)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境過程中，地方政府要前瞻性地認(rèn)識到資金按市場原則流動在市場經(jīng)濟日益深入發(fā)展形勢下的客觀必然性，高度重視改善金融生態(tài)環(huán)境對增加信貸投入、促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略意義，把爭取金融支持的重點放在主動地、超前性地改善金融生態(tài)環(huán)境上。政府在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的作用在于一是為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造公平、公正的環(huán)境，二是強化金融政策扶持。

政府在為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造公平、公正的環(huán)境上：首先應(yīng)當(dāng)重視自身行政行為和工作作風(fēng)，堅持依法行政，建設(shè)“誠信政府”；要尊重金融機構(gòu)，特別是地方金融機構(gòu)的依法自主經(jīng)營權(quán)，維護金融機構(gòu)的合法權(quán)益，支持金融機構(gòu)依法維護金融債權(quán)工作，旗幟鮮明地打擊逃廢金融債務(wù)等違法行為；減少地方保護主義對金融活動的直接和間接干預(yù)，把支持金融機構(gòu)加快改革和為金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境作為工作重點；加快本地區(qū)社會信用建設(shè)步伐，建設(shè)“誠信社會”，支持人民銀行負(fù)責(zé)的全國和個人信用征信體系建設(shè)工作，推動本地區(qū)企業(yè)和個人征信體系建設(shè)，推動信用中介組織建設(shè)；加強政府、企業(yè)與金融機構(gòu)間的信息交流與溝通。

政府在金融政策扶持上：當(dāng)?shù)卣案鞑块T要加大對金融機構(gòu)在債權(quán)保全、資產(chǎn)接收、資產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)的政策支持，督促有關(guān)部門幫忙簡化手續(xù)、減免稅費，積極支持金融機構(gòu)清收盤活不良資產(chǎn)，減輕不良資產(chǎn)處置成本；要支持銀行采取打包出售不良貸款等措施，加快不良資產(chǎn)處置步伐。

改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，也是金融機構(gòu)在轉(zhuǎn)軌時期生存發(fā)展的基本要求。金融企業(yè)在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中，應(yīng)做到：堅持科學(xué)的發(fā)展觀，樹立金融與經(jīng)濟和諧發(fā)展的基本理念，經(jīng)濟是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，建設(shè)和諧社會，金融必須以服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展為第一要務(wù)；在貸款投放上，要堅持有進有退、區(qū)別對待的原則，大力支持高效益、高技術(shù)、低能耗、低污染的優(yōu)質(zhì)項目建設(shè)，逐步退出衰退的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、升級；在控制風(fēng)險的前提下，加大對教育、醫(yī)院、環(huán)保等與人民群眾生活息息相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施的貸款投入，改善基本生活質(zhì)量；不斷深化改革創(chuàng)新，為地區(qū)社會經(jīng)濟建設(shè)提供高效、便利的金融服務(wù)；要妥善處理與各方面的關(guān)系，積極創(chuàng)造和諧的外部發(fā)展環(huán)境；各金融機構(gòu)要加強同業(yè)自律，堅持依法合規(guī)經(jīng)營、有序競爭，強化相互監(jiān)督和自我約束機制，共同維護金融秩序；要克服短期行為，結(jié)合自身優(yōu)勢合理進行市場定位，切忌盲目追風(fēng)，防范業(yè)務(wù)過度集中形成系統(tǒng)性風(fēng)險。