宓　熙

一、銀行信息化勢在必行

面對電子商務這一“朝陽產(chǎn)業(yè)”的勃勃生機，說銀行業(yè)是“夕陽產(chǎn)業(yè)”的斷言還為時過早。因為，網(wǎng)絡經(jīng)濟給每一個行業(yè)、每一家企業(yè)都帶來了巨大的機遇，能否獲得生存權(quán)利和發(fā)展機會，取決于能否迅速地適應新的經(jīng)濟模式，銀行業(yè)亦是如此。全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個動蕩的時代，銀行業(yè)已經(jīng)成為這個時代變化最為劇烈也最難以預料的行業(yè)之一。

隨著信息時代的到來，高科技企業(yè)向銀行業(yè)發(fā)起了猛烈的挑戰(zhàn)。IBM等IT廠商已經(jīng) 插手銀行業(yè)務，開始向傳統(tǒng)銀行業(yè)叫板?？梢哉f，在電子化、信息化、自由化條件下誰都可以做銀行；而在綜合化、全能化經(jīng)營方式下，銀行也可以做任何業(yè)務，競爭的勝負將取決于應變能力和創(chuàng)新能力的高下。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須加快電子化、智能化的進程，在電子化建設取得一定規(guī)模和成效的情況下，選擇網(wǎng)絡銀行發(fā)展道路。因為，銀行業(yè)在分享高科技帶來的發(fā)展機遇的同時，也面臨著來自行業(yè)外的激烈競爭。蓋茨曾經(jīng)預言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在21世紀滅絕的一群恐龍”。蓋茨之所以敢出此言，就在于他作為信息技術(shù)的領頭人，深切地體會到了信息技術(shù)無堅不摧的力量，敏銳地發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)形成的可乘之機。

二、銀行信息化的現(xiàn)狀及發(fā)展

隨著我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國銀行業(yè)的信息化建設取得了令人矚目的成績，大大提高了銀行業(yè)的整體競爭能力和現(xiàn)代化水平。經(jīng)過幾年的信息化建設，中國的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡框架基本形成。但逐步完成的數(shù)據(jù)集中遠非金融信息化建設的終點，信息化依然是銀行改革創(chuàng)新的重中之重，特別是面對我國加入WTO后的新形勢，金融信息化建設更是任重道遠。

電子銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動銀行等新興金融業(yè)務，全國數(shù)據(jù)大集中系統(tǒng)工程建設等這些新的模式應用首先要基于良好的網(wǎng)絡基礎。這一基礎網(wǎng)絡必須具備更高的帶寬，提供更強的QOS等服務質(zhì)量保障，以完善金融系統(tǒng)網(wǎng)絡平臺，構(gòu)建融合數(shù)據(jù)、話音、視頻為一體的多業(yè)務網(wǎng)絡，從而對原有的金融系統(tǒng)網(wǎng)絡建設提出了較高的要求。金融業(yè)務多元化、服務功能綜合化、全能化，這都有賴于電信網(wǎng)絡質(zhì)量的提升，電信增值業(yè)務的多元化，IT服務的綜合化。

另外，隨著銀行業(yè)信息化和虛擬化程度的不斷提升，以及電信業(yè)移動電話普及率的提高，銀行客戶和電信用戶的范圍越來越重疊，越來越多的經(jīng)濟金融服務和交易依賴于銀行與電信的緊密融合來實現(xiàn)。通過手機你就可以即時查看你的賬戶，而同時銀行業(yè)也在不斷地為電信企業(yè)提供各種財務服務，比如電信用戶的各種繳費都可以到銀行網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行支付，而不需要再跑各個電信運營商的營業(yè)廳。銀行業(yè)與電信業(yè)的合作與發(fā)展正在進一步拓展和深化。

除了在金融服務上加強合作，在網(wǎng)絡服務方面，銀行業(yè)和電信業(yè)也可以利用各自的優(yōu)勢，在數(shù)據(jù)傳輸、語音服務、網(wǎng)絡資源共享等領域擴大合作空間。

三、電信——銀行信息化的強大平臺

（一）首先要實現(xiàn)銀行網(wǎng)絡的高性能和高覆蓋，實現(xiàn)網(wǎng)絡多業(yè)務處理能力，易管理、易維護

要實現(xiàn)從網(wǎng)點到銀行總數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)大集中，帶動信息化水平提升，新的網(wǎng)絡必須實現(xiàn)所有網(wǎng)點的IP化，提供足夠的傳輸、處理能力，以滿足業(yè)務增長、拓展的需求，而且不僅簡化管理程序，實現(xiàn)簡單維護，同時也可節(jié)省維護成本。這都需要電信提供的網(wǎng)絡平臺有足夠的帶寬傳輸速率，高質(zhì)量的網(wǎng)絡質(zhì)量，電信網(wǎng)絡的全覆蓋以及電信產(chǎn)品的更新?lián)Q代和增值服務的提升。

（二）在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增

它關系到金融機構(gòu)的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣，看作是金融機構(gòu)的生命。我們要從這個高度，抓好金融信息安全工作尤其是銀行系統(tǒng)的信息安全工作，建立完善的金融信息安全機制，保障金融業(yè)穩(wěn)健運營。

要大力開發(fā)關鍵性技術(shù)，使保障金融網(wǎng)絡安全的密碼技術(shù)、商用加密技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、防火墻技術(shù)、攻擊監(jiān)測技術(shù)、病毒防御技術(shù)在網(wǎng)絡銀行上發(fā)揮應有的作用。同時要把研究開發(fā)CPU和操作系統(tǒng)內(nèi)核技術(shù)作為長期性策略，盡快開發(fā)我國自己的操作系統(tǒng)、密碼專用芯片和安全處理器。還要大力推行網(wǎng)絡隔離技術(shù)，推廣使用電子認證技術(shù)。

另外，災難防范是目前對網(wǎng)絡安全提出的新的更進一步的要求。隨著數(shù)據(jù)的大集中，安全風險也集中了，一個數(shù)據(jù)中心往往管幾個甚至十幾個的金融信息處理，直接關系到網(wǎng)點的正常營業(yè)，不管是軟件、主機或者網(wǎng)絡出現(xiàn)的問題，都會對社會產(chǎn)生很大的負面影響。另外各種災難發(fā)生，包括可能發(fā)生的恐怖活動都可能導致數(shù)據(jù)中心不能正常工作，甚至金融信息的損失。如何從災難的角度進行信息安全設計，如何在投資和信息安全上取得平衡，均是一個不能回避的問題。有關專家指出，我國金融信息安全的目標在上世紀80年代主要是加密、簽名和訪問控制，希望把攻擊者拒之門外。而現(xiàn)在，如何具有容錯、容災和快速恢復，實現(xiàn)不間斷服務的能力，已經(jīng)成為網(wǎng)絡安全的主要內(nèi)容。從整個安全系統(tǒng)來看，金融業(yè)在選購存儲安全產(chǎn)品時面臨的最大問題在于，目前的網(wǎng)絡安全產(chǎn)品仍然是在以“點”式發(fā)展，比如訪問控制、病毒掃描、內(nèi)容過濾等等。對于應用系統(tǒng)，金融業(yè)希望有一個能夠提供動態(tài)的、可調(diào)整的網(wǎng)絡安全管理系統(tǒng)，而這樣的一個系統(tǒng)可以隨著應用業(yè)務的不同來定制集成。在今后的應用系統(tǒng)建設當中，完整的網(wǎng)絡安全管理系統(tǒng)將是重要的內(nèi)容。

（三）提升服務是信息化的關鍵

我國與國外發(fā)達的電子金融服務相比，網(wǎng)上銀行建設毫無優(yōu)勢。而且國內(nèi)網(wǎng)上金融企業(yè)認證標準的不統(tǒng)一，客觀上也對國內(nèi)銀行與外資銀行搶占網(wǎng)上市場制造了壁壘。因此，銀行業(yè)在加大資金投入，完備技術(shù)提高網(wǎng)絡交易安全，防范金融風險的同時，在服務上，銀行必須從以“客戶中心主義”為核心的服務觀念轉(zhuǎn)變到“以人為本”。強化客戶本位的服務觀念，在增加業(yè)務種類、簡化操作手續(xù)、設置人性化的服務內(nèi)容、提升產(chǎn)品性能等方面加快步伐。

四、銀行信息化的發(fā)展趨勢

現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛應用為銀行業(yè)的管理模式、經(jīng)營模式、服務方式帶來了深刻的變革，為廣大用戶帶來了超值的金融服務。那么今后金融信息化的發(fā)展趨勢如何？信息通信業(yè)又將如何更好地服務于銀行信息化呢？

今后，在銀行信息化領域，傳統(tǒng)銀行將進一步向電子銀行過渡，電子銀行的交易額占銀行總交易額的比重將越來越大；金融業(yè)數(shù)據(jù)大集中的浪潮將繼續(xù)涌動，而且呈現(xiàn)越來越集中的趨勢，還要實現(xiàn)渠道整合、業(yè)務整合、流程整合；金融信息化在生產(chǎn)運行管理上的投入將會更多；信息化在銀行內(nèi)部管理和客戶關系分析上的應用力度將會進一步加大，銀行內(nèi)部管理和客戶信息資源的價值將進一步被開發(fā)。

今后，在銀行業(yè)和信息通信業(yè)的共同推動下，銀行業(yè)信息化水平將不斷提升，并將通過與稅務、海關、保險、郵政等國家重要部門的網(wǎng)絡連接和資源共享，對整個國民經(jīng)濟的運行水平的提升發(fā)揮有力的促進作用。