席　燕　呂清祿

農(nóng)民貸款難、農(nóng)村資金外流是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很大程度依賴農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系的支持。調(diào)研結(jié)果表明：現(xiàn)有的農(nóng)村金融保險(xiǎn)體系從整體上已不適應(yīng)農(nóng)村信貸的特點(diǎn)和農(nóng)民的金融需求，也不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，究其原因主要有以下幾個(gè)方面：

——國(guó)有銀行的鄉(xiāng)村撤離

出于防范風(fēng)險(xiǎn)和提高效益的考慮，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)，其分支機(jī)構(gòu)先后從基層縣域內(nèi)相繼撤出，即使保留網(wǎng)點(diǎn)也演變成“多功能”儲(chǔ)蓄所，因而使農(nóng)村吸收的資金更多地向城市倒流。

——農(nóng)戶自身特點(diǎn)造成較高的農(nóng)村金融交易成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)季節(jié)長(zhǎng)，受自然條件和自然災(zāi)害影響大，且農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，交通通訊的不便利造成信息傳遞差，農(nóng)民數(shù)量眾多又處于分散，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，這一切造成農(nóng)村金融的高成本和高風(fēng)險(xiǎn)。

——農(nóng)村信用社因自身實(shí)力發(fā)展不足造成一農(nóng)難支“三農(nóng)”局面

由于歷史原因，農(nóng)信社在改革前形成了大量不良貸款和虧損掛賬，包袱沉重。多數(shù)地方信用社不良貸款率居高不下，相當(dāng)比例信用社已資不抵債，農(nóng)信社目前的資金規(guī)模難以支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

——政府支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)薄弱

我國(guó)由于各地經(jīng)濟(jì)和自然條件差異大，多數(shù)地區(qū)農(nóng)村只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)、咨詢、外匯等其它服務(wù)很少。2003年我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅4.6億元，約占全國(guó)財(cái)險(xiǎn)收入的0.5%。我國(guó)目前財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的補(bǔ)貼尚在摸索階段，國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持仍顯單薄。我國(guó)首家專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司剛于2004年成立，經(jīng)營(yíng)和發(fā)展有待于時(shí)間驗(yàn)證推廣。

金融支持力度不足、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)薄弱是制約當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。如何強(qiáng)化農(nóng)村金融體系的整體功能，加大金融支農(nóng)力量，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)全面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、不斷提高農(nóng)民收入有著重要的作用。金融支農(nóng)涉及面較廣，需全面研究，統(tǒng)籌考慮。一方面要加大支農(nóng)信貸資金總量，緩解農(nóng)民貸款難；另一方面要深化金融改革，對(duì)合作性金融和政策性金融及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重新定位，加強(qiáng)功能，建立合理有效的運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村金融體系。

一、農(nóng)村信用社的改革甩掉了包袱，增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)，更有效地支持了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

改革本身就是用新秩序替代舊制序，農(nóng)信社的改革總動(dòng)機(jī)是為“三農(nóng)”服務(wù)。這次改革涉及到了解決產(chǎn)權(quán)、體制、管理和發(fā)展定位等所有問(wèn)題，需一步到位。按照黃菊副總理的講話“農(nóng)信社的問(wèn)題，不是一個(gè)單純的金融問(wèn)題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的問(wèn)題?！贬槍?duì)這次改革，國(guó)家不惜花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制，通過(guò)減免稅、補(bǔ)貼等給予了四大扶持政策幫助農(nóng)信社甩掉歷史包袱，整體提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)信社成為服務(wù)地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力。

首先，合作銀行法人數(shù)量較改革前雖然大大減少，但合并重組后，整個(gè)合作銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力卻大大增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年末全國(guó)農(nóng)信社的法人機(jī)構(gòu)35544家，比上年還減少2547家，眾多的法人掌管著小而分散的信用社，各自經(jīng)營(yíng)，無(wú)法形成金融合力。合作銀行形式為“一級(jí)法人，分級(jí)管理”，將以往幾家、十幾家分散的法人機(jī)構(gòu)合并重組為一個(gè)整體，集中了財(cái)權(quán)、物權(quán)和人力資本，整合了資源，增加了系統(tǒng)的內(nèi)部管理水平和整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

其次，立足于“三農(nóng)”，繼續(xù)完善和發(fā)展“農(nóng)戶小額信用貸款”。農(nóng)戶小額信用貸款主要定位于為處于金融服務(wù)邊緣之外的微型企業(yè)和小型企業(yè)及農(nóng)戶提供服務(wù)，因其覆蓋范圍廣、金額小，一方面較好地解決了農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，有效激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制，促進(jìn)了農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、帶動(dòng)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)；另一方面卻在一些地區(qū)出現(xiàn)了易獲得、不易管理的現(xiàn)象。主要因?yàn)檗r(nóng)戶小額信貸的高成本和低回收率與商行的贏利性要求之間存在潛在沖突。而農(nóng)信社在提供農(nóng)戶小額信貸方面先天具有一定的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)建設(shè)的能力，引進(jìn)最佳操作方法，健全管理標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)內(nèi)部治理在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)策劃、會(huì)計(jì)制度和管理信息系統(tǒng)等方面完善持續(xù)性農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)構(gòu)模式，提高操作和財(cái)務(wù)可持續(xù)水平，促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)構(gòu)間的交流與合作。

再次，深層次推進(jìn)，全面提升合作銀行的電子化水平。

由于改革前縣市聯(lián)社都是獨(dú)立法人，電子化建設(shè)在缺乏統(tǒng)一組織的情況下，各自為政、自成體系。系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)難以互通，資源不能共享。改革后，將以綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)為龍頭，建立起一個(gè)起點(diǎn)高、現(xiàn)代化、多功能的金融電子化服務(wù)體系。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支持下，農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，代發(fā)企事業(yè)單位工資、代收水電費(fèi)、稅費(fèi)、話費(fèi)及其它代收業(yè)務(wù)費(fèi)用將成為農(nóng)村信用社新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，全面提升的電子化系統(tǒng)既為農(nóng)民提供了多種金融服務(wù)手段，又增強(qiáng)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、省聯(lián)社的成立加強(qiáng)了管理指導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，彰顯系統(tǒng)效應(yīng)

省聯(lián)社的成立，標(biāo)志著農(nóng)村信用社體制改革取得重大突破。打破了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社被農(nóng)行代管期間作為“二級(jí)單位”、央行和銀監(jiān)局代管期間的“主管與監(jiān)管一體”的尷尬局面，更明確地劃分了責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)的關(guān)系，真正意義上有了名正言順的主管部門(mén)；在工作指導(dǎo)上解決了政出多門(mén)的問(wèn)題，為農(nóng)村信用社暢通工作信息、及時(shí)把握重點(diǎn)、提高工作效率開(kāi)辟了新道路；省聯(lián)社的成立使廣而分散的資源得以集中整合，一方面從更大空間范圍上整合了人力資源；另一方面，在結(jié)算渠道、資金營(yíng)運(yùn)中也使各地信用社能以較小成本獲得更大收益，為農(nóng)村信用社走向更大發(fā)展空間提供必要條件。

三、加強(qiáng)財(cái)政支持力度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

建立完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障制度是我國(guó)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的前提條件和最基本的保證，是政府對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施保護(hù)的重要內(nèi)容。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)取得突破的關(guān)鍵在于財(cái)政支持，這是世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展得出的共同結(jié)論。由我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性和現(xiàn)實(shí)性決定了政府必須加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持應(yīng)由政府通過(guò)財(cái)政轉(zhuǎn)移支付來(lái)保障農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)民的利益，以建立提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力為出發(fā)點(diǎn)，不以贏利為目的的市場(chǎng)化運(yùn)作模式，政府的補(bǔ)貼和廣大農(nóng)村的非農(nóng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是促使其經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的手段，必須體現(xiàn)混合經(jīng)營(yíng)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、以商養(yǎng)農(nóng)的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容。

首先，政府補(bǔ)貼要量力而行，量入為出，防止財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重；其次，政府補(bǔ)貼要與農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度、農(nóng)民收入水平和費(fèi)用承擔(dān)能力相匹配；再次，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的支持應(yīng)循序漸進(jìn)，逐步推進(jìn)。在目前政府財(cái)力有限的情況下，先對(duì)幾種關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的主要農(nóng)作物險(xiǎn)提供一定支持，使其優(yōu)先形成一個(gè)比較完全的市場(chǎng)，待時(shí)機(jī)成熟后再擴(kuò)大險(xiǎn)種的支持范圍。在政府加大農(nóng)業(yè)投入、減免農(nóng)業(yè)稅的措施出臺(tái)實(shí)施后，農(nóng)民減負(fù)增收真正見(jiàn)到實(shí)效，農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)將是一個(gè)“雙贏”的局面。

四、繼續(xù)發(fā)揮中國(guó)惟一的政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職責(zé)，使其繼續(xù)對(duì)農(nóng)業(yè)提供資金支持，真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用，更好地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

(作者單位：呼市城郊信用聯(lián)合社、內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)信息中心)