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商業(yè)銀行改革之門(mén)越開(kāi)越大

2003-04-29 18:53:39
中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息 2003年24期
關(guān)鍵詞:外資銀行商業(yè)銀行銀行

簫 立

劉明康答中外記者問(wèn)(一)

關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的轉(zhuǎn)移問(wèn)題,具體什么時(shí)候開(kāi)始這方面的工作,會(huì)采取哪些 步驟,哪一個(gè)銀行會(huì)率先開(kāi)始這樣的工作的問(wèn)題。

目前四大國(guó)有商業(yè)銀行的貸款占整個(gè)銀行業(yè)貸款的市場(chǎng)份額的56%。早在20世紀(jì)90年代 ,我們就注資270億人民幣來(lái)補(bǔ)充資金,在亞洲金融風(fēng)暴之后,四大國(guó)有商業(yè)銀行,在國(guó)家 的幫助下,進(jìn)行了資產(chǎn)剝離,這次的剝離對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)講,他們剝走了1300億元左 右的不良貸款。雖然近年來(lái)他們?nèi)〉玫倪@些成績(jī)是巨大的,但是總體來(lái)講,它們還沒(méi)有完全 建立起一個(gè)良好的公司治理的結(jié)構(gòu),公司治理機(jī)制也有待于進(jìn)一步的完善和改進(jìn)。具體表現(xiàn) 在不良貸款余額仍然很龐大,不良貸款仍然高。

最后表現(xiàn)出來(lái)的結(jié)果就是它們的財(cái)務(wù)狀況仍然比較脆弱。到2003年9月底四家國(guó)有商業(yè) 銀行的不良貸款余額高達(dá)2萬(wàn)億元左右。不良貸款率按五級(jí)分類(lèi)仍然在22%左右。鑒于四大 國(guó)有商業(yè)銀行的重要地位和作用,它們實(shí)際上是中國(guó)最大的金融監(jiān)控的對(duì)象,因此我們迫切 的需要來(lái)深化它們的改革,擴(kuò)大他們的開(kāi)放,所以中央和國(guó)務(wù)院已經(jīng)明確決定對(duì)國(guó)有商業(yè)銀 行要進(jìn)行改革并且決定了它的改革方向。具體分成幾個(gè)階段:

我們將選擇一到兩家的國(guó)有商業(yè)銀行首先進(jìn)行改革的試點(diǎn),然后對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn) 行全面的改革,進(jìn)行改革試點(diǎn)的國(guó)有商業(yè)銀行又要分成幾個(gè)階段來(lái)實(shí)施它的改革任務(wù),具體 地計(jì)劃將會(huì)精心地策劃并且認(rèn)真地產(chǎn)生,我們將根據(jù)中國(guó)的國(guó)情并且充分按照市場(chǎng)的機(jī)制來(lái) 進(jìn)行運(yùn)作。大體上來(lái)講,第一個(gè)階段是要以各種方式來(lái)處置這些不良資產(chǎn)。第二個(gè)以多種渠 道來(lái)提供它的資本金。第三進(jìn)行徹底的內(nèi)部改造和重組。在整個(gè)過(guò)程當(dāng)中,非常注意借助于 國(guó)際上的中介機(jī)構(gòu)和注意吸引合格的外資金融機(jī)構(gòu)的投資。

在做這些工作的過(guò)程中,我們將完善公司治理結(jié)構(gòu),為這些銀行能夠進(jìn)一步地改造,進(jìn) 一步地改進(jìn),創(chuàng)造各種條件,如果條件成熟的也可以上市。銀監(jiān)會(huì)在努力地和有關(guān)部門(mén)一起 工作,現(xiàn)在正在精心地組織和策劃整個(gè)這一場(chǎng)改革。

劉明康答中外記者問(wèn)(二)

關(guān)于此次把控股份額從過(guò)去的15%提高到20%,而目前我國(guó)商業(yè)銀行股權(quán)分散,此比例 可能會(huì)導(dǎo)致控股,對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有什么影響,將來(lái)國(guó)有銀行會(huì)不會(huì)變成某個(gè)國(guó)際大銀行的 子公司的問(wèn)題。

我們現(xiàn)在已經(jīng)有五家股份制商業(yè)銀行和城市銀行商業(yè),引進(jìn)了外國(guó)的機(jī)構(gòu)投資。其中上 海銀行在吸收了國(guó)際金融公司、匯豐銀行、香港上海商業(yè)銀行投資等入股18%以上,他們的 公司治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制發(fā)生了很大的變化。它的不良貸款率現(xiàn)在已經(jīng)下降到3%~4%之間。它 的年報(bào)里面所披露的信息是非常規(guī)范和強(qiáng)勁的?,F(xiàn)在正在全力以赴地改進(jìn)自己的決策系統(tǒng), 并且要適應(yīng)以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

第二個(gè)是上海浦東發(fā)展銀行。這家銀行在吸收了花旗銀行5%的戰(zhàn)略入股以后,花旗銀 行又得到另外一個(gè)5%的入股權(quán),他們正在上海籌建一個(gè)嶄新的信用卡中心。中國(guó)在發(fā)展信 用卡方面,十分注意積極引用花旗銀行成熟的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn),包括后臺(tái)和科技的支持,馬 上他們就會(huì)有一流的待機(jī)卡的服務(wù)。

第三家銀行是南京市商業(yè)銀行,他們?cè)贗FC入股15%,成為了他們的第三大股東以后, 也發(fā)生了很大的變化。大家都知道,國(guó)際金融公司不是商業(yè)銀行,但是在它的指導(dǎo)和組織下 面,他們引進(jìn)了意大利商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行南京市商業(yè)銀行的重組和改造,取得了初 步的成效。這家銀行現(xiàn)在正在接受上市的評(píng)估,估計(jì)在明年將會(huì)在城市商業(yè)銀行里面,成為 第一家在股票市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上市的銀行。

通過(guò)這樣的雙贏合作,外資銀行也拿到了很多的好處,他們可以充分地利用中國(guó)商業(yè)銀 行現(xiàn)有寬范的機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ),然后結(jié)合自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)及管 理能力迅速地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)的深度。所以中資銀行和外資銀行已經(jīng)從簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)階段進(jìn)入到競(jìng)爭(zhēng) 和合作的階段,并且逐步發(fā)展為競(jìng)爭(zhēng)合作發(fā)展的階段。作為銀監(jiān)會(huì)我們不質(zhì)評(píng)客戶(hù)選擇銀行 的決策和過(guò)程,積極按照市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作。

銀行的服務(wù)應(yīng)該是這樣的,只有通過(guò)自己的競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)去吸引客戶(hù)。我們贊賞客 戶(hù)享有充分選擇銀行的權(quán)利,所有的客戶(hù)在面對(duì)充分競(jìng)爭(zhēng)和競(jìng)爭(zhēng)質(zhì)量與時(shí)俱進(jìn)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán) 境當(dāng)中,最大的得益者是客戶(hù)。中國(guó)的企業(yè)已經(jīng)非常認(rèn)同這點(diǎn),改革開(kāi)放的中國(guó)金融業(yè)將會(huì) 給他們帶來(lái)無(wú)限的希望。這次我們宣布的外資銀行可以對(duì)中國(guó)企業(yè)從事各種人民幣業(yè)務(wù),無(wú) 疑給外資銀行的發(fā)展帶來(lái)了很大的空間。

但是我們相信也正如歷史上所經(jīng)歷的情況所表明的那樣,中國(guó)的金融業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中,在 壓力當(dāng)中,一定能夠化壓力為動(dòng)力,更好地提供自己的服務(wù)和產(chǎn)品。所以,用我的話來(lái)講, 這是一個(gè)三贏的戰(zhàn)略,外資銀行通過(guò)合作、競(jìng)爭(zhēng)和參股,他們能夠取得迅速進(jìn)入廣大的市場(chǎng) 和服務(wù)于更廣泛的客戶(hù)群眾的好處,中資銀行通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)和合作,可以迅速地取得先進(jìn)的管理 技術(shù)、管理理念和公司制度。

最重要的是在960萬(wàn)平方公里的土地上的所有的客戶(hù),都會(huì)在這種銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)和合 作當(dāng)中來(lái)取得更好的服務(wù)。當(dāng)然我們的責(zé)任就是要保證這樣的競(jìng)爭(zhēng)是健康的。在談到關(guān)于從 15%上升到20%的單個(gè)外資入股比例的問(wèn)題的時(shí)候,會(huì)不會(huì)造成外資銀行進(jìn)行了相對(duì)控股的 問(wèn)題,我的回答必須從法律的角度來(lái)回答,我們的外商投資法和外資金融機(jī)構(gòu)的管理辦法都 告訴我們,外資金融機(jī)構(gòu)可以擁有1%~100%的所有權(quán),也就是在中國(guó)經(jīng)營(yíng)外商獨(dú)資銀行, 因此絕對(duì)控股和相對(duì)控股是沒(méi)有法律上的任何依據(jù)。

問(wèn)題是在這里,當(dāng)外商投資的股權(quán)的比例達(dá)到和超過(guò)25%的時(shí)候,這家銀行就會(huì)變成中 外合資銀行,或者有可能達(dá)到100%的時(shí)候,就能變成外商的獨(dú)資銀行,在這種情況下,它 就不再是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu),而是一個(gè)中外合資企業(yè),一個(gè)重大的區(qū)別就是從12月1日 開(kāi)始到2006年12月11日,外商的獨(dú)資銀行、中外合資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍以及服務(wù)對(duì)象和中資銀 行是有區(qū)別的。今年召開(kāi)的黨的三中全會(huì)的決定上說(shuō)過(guò),股份制今后將成為共有經(jīng)濟(jì)的主要 實(shí)現(xiàn)形式,對(duì)這點(diǎn)我們大家體會(huì)都是很深的。

劉明康答中外記者問(wèn)(三)

關(guān)于農(nóng)村信用社的管理交由省級(jí)政府管理以及農(nóng)村金融體制改革的問(wèn)題。

農(nóng)村的金融改革是我國(guó)今年推進(jìn)的兩大改革當(dāng)中的重要一項(xiàng)。農(nóng)村的金融改革,牽涉到 農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展,這是一件大事。中國(guó)有8億多農(nóng)民,因此,中國(guó)能否實(shí)現(xiàn)全面小 康社會(huì),很大程度上取決于農(nóng)村能不能實(shí)現(xiàn)全面小康。為這個(gè)改革我們已經(jīng)發(fā)布了4個(gè)辦法 和細(xì)則,這個(gè)改革主要有兩方面的內(nèi)容:

第一是農(nóng)村信用社作為法人必須要進(jìn)行良好的法人治理結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革,使得農(nóng)村信 用社產(chǎn)權(quán)上有個(gè)很大的改變,在這個(gè)基礎(chǔ)上來(lái)推進(jìn)它的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和治理機(jī)制的進(jìn)步,產(chǎn) 權(quán)明晰成了一個(gè)重要的環(huán)節(jié);第二個(gè)重要的改革方面就是把農(nóng)村信用社交給省級(jí)政府來(lái)管理 ,由銀監(jiān)會(huì)來(lái)作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。由銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行管理,那是不科學(xué)的。這兩項(xiàng)工作 已經(jīng)開(kāi)始了,我們?cè)?1個(gè)省(市)、自治區(qū)里面選了8個(gè)?。ㄊ校┦紫冗M(jìn)行試點(diǎn)。我們和這 些試點(diǎn)的?。ㄊ校┮呀?jīng)明確了責(zé)任的界限以及他們管理的原則和要點(diǎn),對(duì)這8個(gè)?。ㄊ校┑?試點(diǎn)取得了基本的經(jīng)驗(yàn)以后,立即全面推行。

劉明康答中外記者問(wèn)(四)

關(guān)于銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的政策要做到監(jiān)管與開(kāi)放并重,這中間的尺度怎樣把握?現(xiàn)在對(duì)外 資銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)是什么?是否與中資銀行的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一等問(wèn)題。

監(jiān)管和開(kāi)放是不矛盾的,我們?cè)诜e極地推進(jìn)開(kāi)放的時(shí)候,也非常注意對(duì)外資銀行的合規(guī) 、合法性的監(jiān)管。監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)是銀監(jiān)會(huì)成立以后的一個(gè)很大的成果,它對(duì)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān) 管標(biāo)準(zhǔn)都進(jìn)行了明確。我們的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的哲學(xué)是兩條:第一,從長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)來(lái)看,銀監(jiān)會(huì)必 須實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn);第二,必須具體問(wèn)題具體分析。舉個(gè)例子來(lái)講,我們現(xiàn)在確定了對(duì) 中國(guó)的股份制商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),是用“駱駝評(píng)定法”,因此,外資銀行的獨(dú)資銀行 和中外合資銀行,只要在中國(guó)境內(nèi)是以獨(dú)立的法人單位注冊(cè)的,這樣的金融機(jī)構(gòu)都和中國(guó)的 商業(yè)銀行一樣。

但是,如果是外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立分行的話,那情況當(dāng)然就不一樣了,一個(gè)母行在 境內(nèi),一個(gè)母行在境外,情況就完全不一樣了。所以,國(guó)際上最先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),也就是用 不同的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量這兩類(lèi)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。對(duì)外國(guó)銀行在華的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)——分行,我們將用L +S兩套系統(tǒng)來(lái)代替“駱駝評(píng)定法”進(jìn)行檢測(cè)和監(jiān)管。L主要講的是風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管合規(guī)性的監(jiān)管 ,資產(chǎn)和質(zhì)量的監(jiān)管。S的尺度主要是看它的母行對(duì)在華作業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的支持力度和它自己抗 拒風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以,監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn),我們只要能一致的,境內(nèi)外所有的金融機(jī)構(gòu)要盡量的一 致,不應(yīng)該一致的就不一致。

當(dāng)然,中國(guó)現(xiàn)在對(duì)銀行業(yè)還沒(méi)有完全開(kāi)放,所以,對(duì)外資銀行還會(huì)有一點(diǎn)的限制。另外 ,也有歷史原因造成政治上很大差距的,要消化這個(gè)差距,假以時(shí)日。舉個(gè)例子,外資銀行 在中國(guó)經(jīng)營(yíng)可以享受所得稅比國(guó)內(nèi)銀行一半還要低的程度,它的所得稅要交15%,我們要交 33%,這個(gè)超國(guó)民的待遇表現(xiàn)在營(yíng)業(yè)稅的稅基和計(jì)算方法上面等等,這些問(wèn)題的消化也需要 時(shí)間。

作為一個(gè)監(jiān)管者,我們也必須清醒地看到,中國(guó)有中國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性,國(guó)際上其他 國(guó)家也有其他國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性,它的母行在外面,其分行在我們這兒,我們必須要有 一個(gè)全面的觀察和了解。所以,我們堅(jiān)持監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)盡可能地一致,但是有的時(shí)候不一致, 這也是合情合理的。我的責(zé)任就是要保證對(duì)中國(guó)的銀行是公正的,對(duì)外國(guó)的銀行業(yè)也必須是 公正的,但是要有時(shí)間。

關(guān)于講到外資銀行在中國(guó)進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)的問(wèn)題,我們的態(tài)度是贊成和支持的。銀行卡 是銀行服務(wù)和銀行產(chǎn)品的一個(gè)重要組成部分,喜歡不喜歡它完全取決于客戶(hù)的需求,客戶(hù)對(duì) 它有著巨大的需求。現(xiàn)在的實(shí)際情況就是客戶(hù)有巨大的銀行卡需求,所以我們支持外資銀行 應(yīng)該有自己的銀行卡業(yè)務(wù)。

為什么現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)還沒(méi)有正式授予外資銀行銀行卡的業(yè)務(wù)申請(qǐng)呢?因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)和人民銀 行正在努力而緊張地起草一個(gè)中華人民共和國(guó)銀行卡的管理辦法,要體現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和技術(shù) 的進(jìn)步,這將成為國(guó)務(wù)院的綜合法規(guī)來(lái)管理境內(nèi)外所有銀行的銀行卡業(yè)務(wù),外國(guó)銀行做的銀 行卡在境內(nèi)運(yùn)作牽扯到外國(guó)管理的問(wèn)題,所以比較復(fù)雜。但是,我們必須努力地工作,加快 進(jìn)度產(chǎn)生這個(gè)辦法,并且盡早受理大家的申請(qǐng)。

關(guān)于有報(bào)紙說(shuō),外資銀行在中國(guó)實(shí)際的占比和業(yè)績(jī)有下滑的趨勢(shì),我不敢茍同。外資銀 行進(jìn)入中國(guó)20多年來(lái),發(fā)展勢(shì)頭一直很好。事實(shí)是這樣的,1998年和1999年受到亞洲金融風(fēng) 暴的影響,外資銀行的業(yè)務(wù)量迅速萎縮,出現(xiàn)了一個(gè)反復(fù)。2000年出現(xiàn)了恢復(fù)性的增長(zhǎng),但 基本情況和1999年仍然持平。

中國(guó)加入世貿(mào)以后,2001年、2002年、2003年,這3年我們可以看到,業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)是迅 猛增長(zhǎng)、迅猛增加。外資銀行的市場(chǎng)份額、總的資產(chǎn)雖然只占了1.4%,但它外匯貸款的總 量卻不小,市場(chǎng)份額已經(jīng)占到了13%,雖然資產(chǎn)只有1.4%,但外匯貸款的市場(chǎng)份額占到13 %,這就是一個(gè)很有說(shuō)服力的例子。2003年前10個(gè)月,外資銀行191家在中國(guó)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的 資產(chǎn)比去年同期增長(zhǎng)了29.7%,資產(chǎn)增長(zhǎng)近30%。

而且可以從事人民幣業(yè)務(wù)的84家外資銀行,人民幣業(yè)務(wù)的利潤(rùn)前10個(gè)月比去年同期利潤(rùn) 增長(zhǎng)了37%。再說(shuō)一個(gè)數(shù)字,我們的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)有網(wǎng)站的現(xiàn)在大概有四五十家。有網(wǎng)站不稀 奇,現(xiàn)在很時(shí)髦,但在有網(wǎng)站的當(dāng)中,能夠作客戶(hù)網(wǎng)上交易服務(wù)的銀行有33家,這33家可以 從事網(wǎng)上交易的銀行當(dāng)中,有12家是外資銀行,占了36%,而且還在不斷的成長(zhǎng)。所以,我 認(rèn)為,外資銀行今后在中國(guó)大有作為。當(dāng)然,如果他們?cè)敢夂椭匈Y銀行合作的話,他們會(huì)發(fā) 現(xiàn),他們的發(fā)展空間會(huì)更加的寬廣。

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