[摘要] 海南數(shù)字金融在國家政策和自貿(mào)港政策的推動(dòng)下得到了快速發(fā)展，證券、保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化發(fā)展不斷推進(jìn)，數(shù)字金融也將成為海南自貿(mào)港經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的巨大助力。但海南省數(shù)字金融在發(fā)展中存在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)薄弱、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融化程度較低、數(shù)字金融人才缺失以及數(shù)字金融監(jiān)管體系不完善等問題。對(duì)此，要夯實(shí)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融融合發(fā)展、加強(qiáng)培養(yǎng)數(shù)字金融人才及完善數(shù)字金融監(jiān)管和法律體系。

[關(guān)鍵詞] 海南自貿(mào)港；數(shù)字金融；普惠金融

[基金項(xiàng)目] 2021年海南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究基地課題“自貿(mào)港建設(shè)背景下海南數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究”（編號(hào)：JD（ZC）21-59）；2022年度?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院校級(jí)科研項(xiàng)目“自貿(mào)港建設(shè)背景下海南數(shù)字金融發(fā)展研究”（編號(hào)：HJKY（JD）22-01）

[作者單位] ?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院

目前，數(shù)字技術(shù)已經(jīng)全面滲透到社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，數(shù)字技術(shù)與各個(gè)產(chǎn)業(yè)的不斷融合催生出許多新的行業(yè)，帶來了效率的提升、產(chǎn)品形態(tài)的變化和商業(yè)模式的創(chuàng)新。當(dāng)今，信息化建設(shè)進(jìn)入以數(shù)據(jù)挖掘和融合應(yīng)用的新階段，并改變著經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)和金融方式，為經(jīng)濟(jì)金融注入動(dòng)力和活力。《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》中提出：“依法有序推進(jìn)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技領(lǐng)域研究成果在海南自由貿(mào)易港率先落地?！币虼耍诋?dāng)前我國數(shù)字金融已經(jīng)走在世界前列的大背景下，在海南自貿(mào)港建設(shè)進(jìn)程中，把握信息發(fā)展新階段的歷史機(jī)遇，加快和規(guī)范數(shù)字金融發(fā)展，對(duì)于促進(jìn)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、培育新的金融發(fā)展動(dòng)力和提高競(jìng)爭(zhēng)力以及更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)都有重要意義。

海南數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

出臺(tái)政策支持?jǐn)?shù)字金融發(fā)展。近年來，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融的逐漸興起，政府也陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策以支持?jǐn)?shù)字金融的規(guī)范發(fā)展，數(shù)字金融也成為海南自貿(mào)港經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的巨大助力。中國人民銀行2019年8月印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》是我國關(guān)于金融科技首份頂層文件，并在2022年1月又印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，為金融科技發(fā)展提供了戰(zhàn)略指導(dǎo)和整體規(guī)劃?！丁笆奈濉币?guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》指出要穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2023年10月召開的中央金融工作會(huì)議首次將數(shù)字金融寫入中央文件。2024年3月政府工作報(bào)告指出要大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融。隨著國家對(duì)數(shù)字金融發(fā)展的日益重視，海南在自貿(mào)港建設(shè)背景下也出臺(tái)了一系列政策支持金融科技、數(shù)字金融發(fā)展。如在《海南自由貿(mào)易港建設(shè)總體方案》中提出要依法有序推進(jìn)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技領(lǐng)域研究成果在海南自由貿(mào)易港率先落地，2024年5月公開征求《海南自由貿(mào)易港數(shù)字經(jīng)濟(jì)促進(jìn)條例》意見，9月海南省人民政府辦公廳印發(fā)《海南省推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案（2024—2028年）》，這均體現(xiàn)了海南省對(duì)數(shù)字金融發(fā)展的高度重視。

數(shù)字證券不斷推行。2018年，海南省設(shè)立了海南自貿(mào)區(qū)（港）區(qū)塊鏈試驗(yàn)區(qū)，啟動(dòng)“鏈上海南”，海南省因此成為我國發(fā)展區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)的最大窗口。2019年，海南提出建設(shè)數(shù)字資產(chǎn)交易所，注冊(cè)了一個(gè)基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景與數(shù)字金融發(fā)展的數(shù)字資金交易所——海數(shù)所。海數(shù)所項(xiàng)目籌備組積極響應(yīng)政府號(hào)召，在?？谑信c當(dāng)?shù)卣豌y行進(jìn)行了多方面交流，最終將海數(shù)所選址注冊(cè)在海南師范大學(xué)國家大學(xué)科技園，股東具有國企背景并取得國內(nèi)ICP備案，所以“海數(shù)所”項(xiàng)目一經(jīng)發(fā)起，即獲得當(dāng)?shù)卣目隙ê透叨仍u(píng)價(jià)，各部門全力支持項(xiàng)目的落地與快速推進(jìn)。2019年12月，海南省設(shè)立數(shù)字資產(chǎn)交易試驗(yàn)區(qū)，數(shù)字證券迎來了轉(zhuǎn)折點(diǎn)，為此，海南省還特意引進(jìn)“監(jiān)管沙盒”。在2020年9月展開了中歐跨境數(shù)字證券與開放金融的學(xué)術(shù)研討會(huì)，這意味著海南的證券業(yè)即將面臨新的征程。海南省政府為了推動(dòng)數(shù)字資產(chǎn)相關(guān)業(yè)態(tài)在海南先試先行，印發(fā)了《海南省加快區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)發(fā)展若干措施的通知》，試行三年。

數(shù)字保險(xiǎn)持續(xù)普及。近年來，海南保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得了良好的成效。在承保理賠方面，海南省內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司開啟“一鍵理賠”功能，簡(jiǎn)化程序，為客戶精準(zhǔn)提供個(gè)性化理賠服務(wù)。產(chǎn)品開發(fā)方面，2020年海南省推出了普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)“惠瓊寶”，并不斷推動(dòng)其一站式理賠結(jié)算工作。海南省轄內(nèi)保險(xiǎn)公司積極推進(jìn)數(shù)字化保險(xiǎn)平臺(tái)建設(shè)，2024年3月推出了數(shù)智化商業(yè)健康保險(xiǎn)平臺(tái)，在之前還推出了“惠菜通”等數(shù)字化農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)。隨著海南自貿(mào)港建設(shè)加快推進(jìn)，監(jiān)管部門也加強(qiáng)了科技手段的運(yùn)用，不斷加強(qiáng)智能監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，成立了智能檢查實(shí)驗(yàn)室。

數(shù)字銀行發(fā)展迅速。自2023年中央金融工作會(huì)議明確提出做好“五大金融”工作后，海南省銀行金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面不斷探索并取得積極成效。海南銀行近年來全面推進(jìn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，重視數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)出了上線貸、電子投標(biāo)保函等產(chǎn)品，并且在招聘時(shí)提高了技術(shù)型人員的比例。興業(yè)銀行海口分行近年來依托集團(tuán)綜合金融和科技力量，在探索政務(wù)數(shù)據(jù)與金融服務(wù)深度融合應(yīng)用方面取得良好成效。招商銀行?？诜中谐闪⒘私鹑诳萍嘉瘑T會(huì)，并加大了科技人員的儲(chǔ)備。郵政儲(chǔ)蓄銀行海南分行加大了在信息科技研發(fā)建設(shè)上的投入。

海南數(shù)字金融發(fā)展中存在的問題

數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)薄弱。隨著海南自貿(mào)港的發(fā)展，海南互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷發(fā)展并取得了顯著成效，如2023年寬帶接入普及率為56.3%，位列全國第一位，但是海南與其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比，其信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平相對(duì)來講仍然較為薄弱。根據(jù)我國工業(yè)和信息化部的數(shù)據(jù)顯示，2024年5月互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶中FTTH/O用戶、100M速率以上用戶、1000M速率以上用戶海南數(shù)量均低于國內(nèi)其他很多省份。海南廣大農(nóng)村地區(qū)固定寬帶普及率及城市移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下載速率和穩(wěn)定性也有待進(jìn)一步提高。在算力、算法及數(shù)據(jù)要素流通方面，海南與其他發(fā)達(dá)地區(qū)相比也存在一些差距。尤其在自貿(mào)港建設(shè)過程中，一些關(guān)鍵核心技術(shù)及硬件設(shè)施尚需從國外引進(jìn)，“數(shù)據(jù)孤島”“信任鴻溝”“數(shù)據(jù)安全”等問題仍然存在，缺失數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)規(guī)則，面臨國外數(shù)字貿(mào)易壁壘等。相比較于中國香港、迪拜等自由貿(mào)易港，海南數(shù)據(jù)開發(fā)基礎(chǔ)也比較薄弱。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融化程度較低。當(dāng)前，海南產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融化程度相比較國內(nèi)其他發(fā)達(dá)地區(qū)以及世界上其他自由貿(mào)易港而言程度較低，主要原因是海南的一些產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化水平較低，數(shù)據(jù)交易流動(dòng)性不足，數(shù)據(jù)交易價(jià)值低，還有一些產(chǎn)業(yè)仍處于起步階段。數(shù)字金融在助力海南自貿(mào)港產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展時(shí)尚且面臨著技術(shù)成本和平臺(tái)成本較高的問題。海南金融機(jī)構(gòu)對(duì)高效的線上化供應(yīng)鏈金融等綜合數(shù)字金融產(chǎn)品的開發(fā)力度不夠。

數(shù)字金融人才缺失。當(dāng)前，海南金融從業(yè)人員數(shù)量雖然多，但數(shù)字金融人才需求缺口仍然很大。近年來，海南各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)金融科技人才的招聘，但并不能滿足快速發(fā)展的數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的需求，而且還存在結(jié)構(gòu)失衡的問題。目前大部分金融機(jī)構(gòu)的金融科技人才主要在營銷和風(fēng)控崗位上，而諸如數(shù)字化運(yùn)營、供應(yīng)鏈金融等方面的人才依然稀缺。從高校數(shù)字金融人才培養(yǎng)的角度來看，目前海南省各個(gè)高校還未形成比較成熟的數(shù)字金融人才培養(yǎng)體系，盡管有些高校已適時(shí)調(diào)整了專業(yè)設(shè)置和課程體系，但大多是金融類課程和信息類課程的疊加，并缺乏相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)設(shè)施和條件。

數(shù)字金融監(jiān)管體系不完善。隨著數(shù)字金融的不斷發(fā)展，數(shù)字金融領(lǐng)域累積的風(fēng)險(xiǎn)也日益突出，隨即也暴露出了當(dāng)前對(duì)數(shù)字金融監(jiān)管不足的問題。一是監(jiān)管體制的問題。目前監(jiān)管框架分散于多個(gè)部門，采取的是分業(yè)監(jiān)管模式，不利于數(shù)字金融的統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管等。以數(shù)字理財(cái)為例，數(shù)字理財(cái)往往存在跨界經(jīng)營和融合發(fā)展的情況，其已突破了各個(gè)業(yè)態(tài)邊界，目前的監(jiān)管體制往往不適應(yīng)跨界監(jiān)管的趨勢(shì)，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)或監(jiān)管過嚴(yán)的現(xiàn)象。二是相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)重滯后市場(chǎng)發(fā)展，缺乏明確的對(duì)數(shù)字金融的相關(guān)分類和標(biāo)準(zhǔn)等。三是監(jiān)管手段落后于數(shù)字金融的技術(shù)創(chuàng)新，缺乏對(duì)數(shù)字金融的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等。

加快海南自貿(mào)港數(shù)字金融發(fā)展的對(duì)策

夯實(shí)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。一是不斷強(qiáng)化信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提升寬帶速率和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下載速率與穩(wěn)定性。加強(qiáng)海南廣大農(nóng)村地區(qū)的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化升級(jí)，進(jìn)而為提高數(shù)字金融的覆蓋廣度打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。海南自貿(mào)港還應(yīng)不斷夯實(shí)數(shù)據(jù)要素流通中的技術(shù)支撐，構(gòu)建安全可靠的金融網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心、算力體系等。二是盡快出臺(tái)數(shù)據(jù)要素流通標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。海南自貿(mào)港應(yīng)發(fā)揮制度集成優(yōu)勢(shì)，在數(shù)據(jù)交易所標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建設(shè)方面開展前瞻政策研究和探索，不斷創(chuàng)新和完善金融行業(yè)數(shù)據(jù)要素流通共享相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系，為數(shù)據(jù)要素合規(guī)有序交易提供支撐。

加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)與數(shù)字金融融合發(fā)展。一是不斷優(yōu)化海南自貿(mào)港產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境。政府要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，深化產(chǎn)融合作，優(yōu)化升級(jí)海南省智慧金融綜合服務(wù)平臺(tái)，不斷健全產(chǎn)融合作平臺(tái)，在合適的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域推動(dòng)科技、產(chǎn)業(yè)、金融一體化模式，促進(jìn)數(shù)據(jù)資源的高效流通和數(shù)據(jù)共享。二是創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)模式，推動(dòng)數(shù)字金融與跨境產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)的聯(lián)動(dòng)發(fā)展，構(gòu)建和豐富產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融和數(shù)字支付應(yīng)用場(chǎng)景。選擇海南自貿(mào)港的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)先行先試，推進(jìn)企業(yè)客戶產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、線上化，實(shí)現(xiàn)“一站式”的綜合金融服務(wù)，大力推進(jìn)函證業(yè)務(wù)的數(shù)字化等。三是樹立風(fēng)險(xiǎn)底線意識(shí)，強(qiáng)化數(shù)字化風(fēng)控水平的建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)要重視數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立與產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融創(chuàng)新相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，積極推進(jìn)數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源的利用和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理。

加強(qiáng)數(shù)字金融人才培養(yǎng)。建設(shè)一支高素質(zhì)的復(fù)合型、應(yīng)用型、創(chuàng)新型和國際化的數(shù)字金融人才隊(duì)伍，是保障海南省數(shù)字金融持續(xù)、快速發(fā)展的需要。一是政府要建立數(shù)字金融人才培養(yǎng)和引進(jìn)的政策保障機(jī)制，吸引越來越多的數(shù)字金融人才選擇海南、留在海南。二是行業(yè)層面加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融人才的培訓(xùn)。一方面企業(yè)鼓勵(lì)員工提高數(shù)字金融業(yè)務(wù)技能，另一方面金融機(jī)構(gòu)間要強(qiáng)化數(shù)字金融人才的培訓(xùn)。三是高校應(yīng)立足于市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)調(diào)整專業(yè)設(shè)置和課程體系，加強(qiáng)與數(shù)字金融相關(guān)的學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)字金融技能。四是加強(qiáng)高校與金融機(jī)構(gòu)的合作，提高學(xué)生的實(shí)踐能力，使學(xué)生的技能與金融機(jī)構(gòu)的需求相匹配。

規(guī)范數(shù)字金融發(fā)展。隨著數(shù)字金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)，累積的金融風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，海南自貿(mào)港尤其要重視金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。一是要推進(jìn)自貿(mào)港數(shù)字金融監(jiān)管的立法工作，明確數(shù)字金融企業(yè)的具體規(guī)范，營造良好的發(fā)展環(huán)境。二是強(qiáng)化功能監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管和技術(shù)監(jiān)管，對(duì)數(shù)字金融行業(yè)進(jìn)行綜合監(jiān)管。三是加大對(duì)數(shù)字金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，完善風(fēng)險(xiǎn)披露機(jī)制。四是建立與國際接軌的高度集成化的數(shù)字金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。