[摘要] 隨著居民生活水平的大幅提高及儲蓄利率的下降，我國居民對通過銀行儲蓄來實現(xiàn)資金保值增值的意愿逐漸降低，因此，廣大居民急需一種可以提高現(xiàn)有資產(chǎn)保值增值能力的金融產(chǎn)品。同時，我國金融監(jiān)管體制機制的改革及金融市場的不斷演進都為網(wǎng)絡(luò)金融、證券投資、保險服務(wù)等領(lǐng)域帶來了更多的機遇與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要對居民儲蓄資金進行重新定位，著力推進銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級，培養(yǎng)專業(yè)化理財人員，優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，豐富服務(wù)內(nèi)容，強化營銷宣傳，提供優(yōu)質(zhì)高效的理財服務(wù)，滿足大眾金融理財?shù)男枨蟆?/p>

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；個人理財；金融服務(wù)

[作者單位] 曲靖職業(yè)技術(shù)學院；中國人民銀行師宗縣支行

目前，歐美等國家的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展已很成熟，匯豐銀行、花旗銀行和渣打銀行三家銀行占據(jù)了中國外資銀行的絕大部分業(yè)務(wù)。他們利用其擁有的豐富理財經(jīng)驗、先進經(jīng)營管理機制和國際化的資金運作渠道，以及在混業(yè)經(jīng)營模式下?lián)碛械亩鄻踊顿Y工具，在我國的外匯理財市場上獲得了很好的發(fā)展。由于在投資回報率和投資品種上均有較大優(yōu)勢，外資銀行在個人金融服務(wù)領(lǐng)域與中資銀行展開了激烈競爭。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國各大商業(yè)銀行都推出了自己的個人理財產(chǎn)品，但其主要功能基本就是三個方面：一是代繳服務(wù)類，如代理保險、代為兌換債券等，同時向顧客提供銀行交易清單。二是根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟形勢、金融政策、股票市場發(fā)展等情況，分別為保守、穩(wěn)健和積極各類型客戶定制適合的個性化理財建議，這些建議包括儲蓄債券、證券投資、外匯交易、基金、保險等。三是為客戶提供綜合性、“一站式”金融服務(wù)，讓客戶有更好的體驗感。如為客戶使用信用卡或其他特定方式進行交易時提供折扣優(yōu)惠或各類增值服務(wù)。但同一種類的理財產(chǎn)品，因各銀行不同的服務(wù)理念與方式導致了同業(yè)之間激烈的競爭。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

創(chuàng)新不足、產(chǎn)品單一。當前，商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品和服務(wù)管理中，創(chuàng)新能力不足、產(chǎn)品單一、模式守舊問題突出。一是商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品比較單一，而且大部分商業(yè)銀行仍然還在沿用傳統(tǒng)工作方式進行產(chǎn)品營銷。二是商業(yè)銀行在財務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、組織結(jié)構(gòu)、專業(yè)能力、預算編制、員工配備等方面方式簡單、效率不高。在這種情況下，各商業(yè)銀行為了獲得更多的資金流入而展開簡單粗暴的競爭，從而加聚了商業(yè)銀行個人理財市場激烈競爭趨勢，各商業(yè)銀行面臨著更大的挑戰(zhàn)。

忽視對理財產(chǎn)品的投資風險的說明。在營銷個人理財產(chǎn)品中，大部分的商業(yè)銀行將風險警告視作“該金融計劃所涉及的投資風險，僅能獲取合同中明確承諾的收益，要謹慎投資”，而不會對客戶主動披露風險的細節(jié)。產(chǎn)品風險的透明度不高，缺少對投降風險的介紹說明，導致客戶對產(chǎn)品的信任度較低，嚴重制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

理財產(chǎn)品營銷宣傳不力。目前，大部分商業(yè)銀行的理財營銷方式相對單一，缺乏精細化的營銷宣傳策略。多數(shù)銀行理財營銷宣傳主要以柜面、手機銀行及電話營銷為主要手段，方式簡單、效率低下。有的商業(yè)銀行大廳里雖然設(shè)置了理財宣傳專欄、展臺、視頻，擺放了大量的宣傳手冊、資料，但并沒有安排專門工作人員現(xiàn)場解說，全憑客戶自行查閱，導致宣傳營銷效果大打折扣。

缺少專業(yè)理財人員。目前，各商業(yè)銀行通常以大堂經(jīng)理或臨柜人員兼崗理財專員，他們沒有嫻熟的營銷服務(wù)技巧，缺乏全面、系統(tǒng)的專業(yè)知識，還要經(jīng)常同時面對幾個不同類型的客戶，導致他們面對客戶的咨詢常常答非所問，或者完全不了解客戶的真實需求而誘導客戶購買理財產(chǎn)品，最終往往是不歡而散，甚至引發(fā)后續(xù)糾紛。

忽視普通大眾的投資需求。目前，在投資理財領(lǐng)域，商業(yè)銀行往往只關(guān)注資金實力較為雄厚的大客戶而忽視了對一般客戶的關(guān)注，導致客戶基數(shù)增長緩慢。從短期來看，關(guān)注大客戶投資理財需求，讓其加大投資為銀行帶來收益本無可厚非。但從長遠來看，大客戶也不可能是永久的大客戶，一般客戶也會成長為大客戶，只有從對一般客戶進行關(guān)注做起，讓其逐步認同、信任銀行，信賴銀行產(chǎn)品，其后才會成為銀行真正的大客戶。

促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級。隨著經(jīng)濟全球化進程的加快，我國商業(yè)銀行與國內(nèi)外其他非銀行金融機構(gòu)之間的合作將日益密切。商業(yè)銀行應該積極關(guān)注外部環(huán)境變化，全力推進自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。一方面，通過加強和其他金融同業(yè)機構(gòu)的合作，互助共贏，實現(xiàn)產(chǎn)品和收入的多元化。另一方面，要采取客戶細分策略，充分挖掘、利用好客戶需求，針對不同層面客戶量體裁衣開發(fā)理財產(chǎn)品和方案，打造優(yōu)質(zhì)品牌，增強對客戶的吸引力，從而加大客戶黏性與依賴度，增強產(chǎn)品的影響力。

培養(yǎng)專業(yè)理財人員。在第三產(chǎn)業(yè)迅速崛起的今天，服務(wù)能力與水平是商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)競爭力的主要因素，而服務(wù)的關(guān)鍵就在于人。因此，商業(yè)銀行要通過“走出去與引進來”相結(jié)合的方式，有計劃地對員工進行全面、系統(tǒng)的培訓，讓員工及時更新理念與技術(shù)。同時，要加強業(yè)務(wù)研討交流，相互學習借鑒；要深化產(chǎn)教融合，與學校共同培養(yǎng)理財專業(yè)應用型人才。

優(yōu)化業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，提升營銷宣傳效率?？萍及l(fā)達的今天，手機銀行、電話銀行、自助銀行等是大部分客戶認同的銀行服務(wù)方式。因此，商業(yè)銀行要認真開發(fā)利用網(wǎng)絡(luò)銀行資源，通過拓寬服務(wù)范圍與深度、優(yōu)化服務(wù)界面與系統(tǒng)設(shè)置等方式來提升服務(wù)質(zhì)量。同時要借助互聯(lián)網(wǎng)、移動金融等技術(shù)，拓展線上渠道，實現(xiàn)線上線下協(xié)同發(fā)展。特別是需要運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對客戶進行精準畫像，實現(xiàn)個性化推薦和精準營銷。

創(chuàng)新服務(wù)方式。目前，商業(yè)銀行對個人理財產(chǎn)品的營銷重視有限，顧客大多通過電話銀行和網(wǎng)上銀行來獲取有關(guān)產(chǎn)品信息，并進行投資支付。為了進一步滿足客戶需求，商業(yè)銀行要想客戶之所想，突破時空限制，充分運用先進技術(shù)手段，為顧客提供任何時間、任何地點、任何方式的全方位、多層次服務(wù)。

緊跟政策導向。隨著我國金融行業(yè)監(jiān)管體制機制改革不斷深化，目前，我國金融監(jiān)管體系已從“一行兩會”時代邁入了“一行一總局一會”的全新時代，對金融機構(gòu)的監(jiān)管將更加全面系統(tǒng)。2018年4月，《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導意見》發(fā)布，這就要求商業(yè)銀行必須積極主動作為，加大政策執(zhí)行力度，增強自身對外部環(huán)境的適應性。一方面，商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的合作將更加緊密，商業(yè)銀行要借鑒其他金融機構(gòu)的先進經(jīng)驗，加速產(chǎn)品創(chuàng)新升級，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，努力打造品牌產(chǎn)品。另一方面，信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和金融科技公司的興起為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了新的機遇，商業(yè)銀行更要加大科技投入，讓信息技術(shù)更好地服務(wù)于銀行的高質(zhì)量發(fā)展。