洗錢風(fēng)險(xiǎn)與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)（以下簡稱“電詐風(fēng)險(xiǎn)”）是商業(yè)銀行持續(xù)面臨的兩類重要的客戶風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)和電詐風(fēng)險(xiǎn)之間的監(jiān)測管理策略是否可以相互參照、借鑒、融合，洗錢與電詐風(fēng)險(xiǎn)特征的差異對監(jiān)測管理邏輯有何影響，如何持續(xù)提升銀行機(jī)構(gòu)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)與電詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理的有效性，這些問題值得銀行機(jī)構(gòu)思考研究。

交易監(jiān)測管理上的相似性與差異性

相似性

可疑交易監(jiān)測機(jī)制的建立?！吨腥A人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》規(guī)定①，銀行機(jī)構(gòu)在開展反電詐工作

中需要面向客戶及賬戶持續(xù)建立并完善符合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動特征的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測機(jī)制?！吨腥A人民共和國反洗錢法》《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定②，銀行機(jī)構(gòu)在開展反洗錢工作時，須執(zhí)行可疑交易報(bào)告制度，通過制定有效的可疑交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)，對發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶的資金、交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關(guān)的，應(yīng)提交可疑交易報(bào)告?？梢姛o論是反電詐還是反洗錢工作，銀行機(jī)構(gòu)在實(shí)際履職過程中，均需要把可疑交易監(jiān)測管理作為核心內(nèi)容，建立制定可疑交易監(jiān)測管理機(jī)制，從而全面實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)和涉詐風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)性探查、識別、評估、控制。

客戶盡職調(diào)查程序的嵌入。在反洗錢和反電詐監(jiān)測中融入客戶盡職調(diào)查程序，有助于銀行機(jī)構(gòu)在監(jiān)測流程中及時掌握客戶的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)情形。一方面能在監(jiān)測環(huán)節(jié)有效識別客戶風(fēng)險(xiǎn)，恰當(dāng)?shù)亟o出客戶風(fēng)險(xiǎn)的評價結(jié)果，另一方面也有利于銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶的盡職調(diào)查結(jié)論，匹配應(yīng)對的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。例如，在涉詐監(jiān)測模型預(yù)警并觸發(fā)客戶盡職調(diào)查程序時，銀行機(jī)構(gòu)快速識別客戶為電詐受害方，同步采取賬戶資金凍結(jié)、止付等控制措施，能夠有效避免客戶資金受損；又如，經(jīng)客戶盡調(diào)程序識別客戶主體為空殼公司洗錢時，銀行機(jī)構(gòu)及時采取上報(bào)可疑交易報(bào)告、調(diào)高客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級、啟動客戶賬戶交易鎖管理等控制措施，進(jìn)一步跟蹤、識別客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步起到洗錢風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。

客戶業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)的運(yùn)用。反洗錢與反電詐監(jiān)測管理均將底層的客戶業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)作為核心分析對象，并在數(shù)據(jù)層面體現(xiàn)出兩個“一致性”。一方面，反洗錢與反電詐監(jiān)測交易數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)來源上幾乎一致，交易數(shù)據(jù)源頭主要來自機(jī)構(gòu)內(nèi)部的客戶賬戶類交易；另一方面，在反洗錢與反電詐交易數(shù)據(jù)治理中均須關(guān)注交易收付款方名稱、賬號等基礎(chǔ)交易信息，都對交易對手穿透還原的基礎(chǔ)治理有要求，在相關(guān)交易信息的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性與一致性方面，治理目標(biāo)高度一致。

差異性

風(fēng)險(xiǎn)特征及行為對象不同。反洗錢與反電詐監(jiān)測分別對應(yīng)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)和客戶電詐風(fēng)險(xiǎn)，二者在風(fēng)險(xiǎn)特征及行為對象上存在本質(zhì)差異。洗錢風(fēng)險(xiǎn)更多是指資金在犯罪主體之間放置、離析與融合過程中的資金轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，銀行機(jī)構(gòu)對客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的探查、識別、評估和控制用于預(yù)防洗錢活動，維護(hù)金融秩序，遏制洗錢犯罪及毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等上游犯罪。而涉詐風(fēng)險(xiǎn)更多是指犯罪主體分散快速套用賬戶工具的資金轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，銀行機(jī)構(gòu)對客戶電詐風(fēng)險(xiǎn)的探查、識別、評估和控制用于預(yù)防和遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。現(xiàn)階段的法律體系中，嚴(yán)格來講，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙還未納入洗錢的上游犯罪。

預(yù)警頻率和甄別時機(jī)不同。洗錢主體的風(fēng)險(xiǎn)行為偏向大額、重復(fù)、相對穩(wěn)定和規(guī)律化特征，洗錢風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測預(yù)警也更多聚焦于對異常交易的持續(xù)跟蹤及挖掘不同洗錢風(fēng)險(xiǎn)場景下的復(fù)雜洗錢模式，因此，洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警往往是在客戶持續(xù)反復(fù)交易后作重復(fù)性和階段性預(yù)警。同時，洗錢風(fēng)險(xiǎn)甄別需要持續(xù)分析客戶在一段時期內(nèi)的可疑交易行為，并對認(rèn)定存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的客戶報(bào)送可疑交易報(bào)告。而在電詐風(fēng)險(xiǎn)行為中，無論是犯罪主體還是受害主體，相較洗錢行為，涉詐行為更加突出小額、短期、快速特點(diǎn)，同時伴有租借賬戶等“主體套用”特征，電詐風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測預(yù)警也更多地關(guān)注客戶賬戶在極短期內(nèi)的逐筆異常交易，聚焦于客戶賬戶的實(shí)時風(fēng)險(xiǎn)識別。因此，涉詐風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警與識別往往是在某筆異常賬戶交易中和交易后立即展開，銀行機(jī)構(gòu)需要在極短時間內(nèi)甄別賬戶風(fēng)險(xiǎn)，確保涉詐資金能被快速凍結(jié)或使交易緊急中止。

處置手段與控制措施不同。在不同的預(yù)警頻率與甄別時機(jī)下，洗錢風(fēng)險(xiǎn)與電詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測也對應(yīng)著不完全相同的風(fēng)險(xiǎn)處置手段與控制措施，以保證風(fēng)險(xiǎn)緩釋與風(fēng)險(xiǎn)接納控制的有效性。在洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測中，對洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，往往采取上報(bào)可疑交易報(bào)告、開展客戶強(qiáng)化盡職調(diào)查、調(diào)高客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級等措施，并結(jié)合與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的具體業(yè)務(wù)場景，在業(yè)務(wù)層面給予調(diào)整額度、限制交易、控制準(zhǔn)入等業(yè)務(wù)處置方式，從控制有效性上覆蓋客戶與產(chǎn)品兩個維度。而在電詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測中，對涉詐風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，往往采取賬戶凍結(jié)、緊急止付、延遲結(jié)算、調(diào)整賬戶風(fēng)險(xiǎn)等級、持續(xù)賬戶鎖控制等措施，相關(guān)處置方式直接作用于客戶的賬戶產(chǎn)品維度。

業(yè)務(wù)產(chǎn)品監(jiān)測范圍不同。實(shí)踐中，銀行機(jī)構(gòu)開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)和電詐風(fēng)險(xiǎn)所覆蓋和關(guān)注的業(yè)務(wù)產(chǎn)品監(jiān)測范圍也有所不同。由于洗錢和電詐的風(fēng)險(xiǎn)特征存在差異，銀行機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測面向機(jī)構(gòu)內(nèi)全部客戶的全部業(yè)務(wù)產(chǎn)品和渠道，除賬戶產(chǎn)品外，不經(jīng)過客戶賬戶產(chǎn)生的業(yè)務(wù)資金類交易也在洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測范圍內(nèi)，例如無賬戶代發(fā)、他行賬戶收單、無賬戶互聯(lián)網(wǎng)貸款等業(yè)務(wù)場景。此外，洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測還突出對各類業(yè)務(wù)產(chǎn)品交易場景和交易模式的還原和分析。而電詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測一般面向機(jī)構(gòu)內(nèi)全部客戶的賬戶交易，銀行機(jī)構(gòu)聚焦于賬戶產(chǎn)品本身開展交易監(jiān)測，基本上聚焦于賬戶轉(zhuǎn)賬類交易服務(wù)和渠道。

監(jiān)測管理上可能出現(xiàn)的問題及其原因

典型問題

監(jiān)測預(yù)警方面。有觀點(diǎn)認(rèn)為反洗錢與反電詐交易監(jiān)測模型可以相互復(fù)用和替代，有的機(jī)構(gòu)嘗試從模型邏輯代碼和指標(biāo)參數(shù)層面進(jìn)行模型整合統(tǒng)一，還有的機(jī)構(gòu)考慮在模型預(yù)警層面合并不同模型觸發(fā)的預(yù)警任務(wù)。但仔細(xì)分析就會發(fā)現(xiàn)，在某些特定洗錢交易場景和電詐交易場景中，雖然都有諸如“分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出”“快進(jìn)快出不留余額”等相似的交易特征描述內(nèi)容，但實(shí)際上，這些相似特征描述下的業(yè)務(wù)指標(biāo)邏輯、業(yè)務(wù)參數(shù)維度、預(yù)警觸發(fā)時機(jī)等，在反洗錢與反電詐預(yù)警模型上都表現(xiàn)出相互獨(dú)立的特點(diǎn)。例如，在識別洗錢風(fēng)險(xiǎn)特征時，預(yù)警模型會綜合考慮客戶的行業(yè)、職業(yè)、年齡等身份信息，交叉關(guān)注交易渠道、交易對手、交易附言、近期交易規(guī)模、近期交易頻率等交易行為，結(jié)合特定洗錢特征模式設(shè)定的多維參數(shù)指標(biāo)，持續(xù)作出預(yù)警。而在識別涉詐風(fēng)險(xiǎn)特征時，預(yù)警模型更多地聚焦于極短期內(nèi)的賬戶交易，結(jié)合關(guān)聯(lián)開戶時間、交易時間、短期交易規(guī)模、短期交易頻率、風(fēng)險(xiǎn)名單等信息，快速產(chǎn)生預(yù)警。兩類模型的底層業(yè)務(wù)邏輯完全不同。

盡職調(diào)查方面。有的機(jī)構(gòu)認(rèn)為在反洗錢與反電詐交易監(jiān)測階段，客戶盡調(diào)程序的流程、結(jié)果可以完全復(fù)用共享，而不考慮監(jiān)測階段風(fēng)險(xiǎn)識別與盡調(diào)內(nèi)容的匹配性。這種考量實(shí)際上忽略了兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理在盡調(diào)時機(jī)、盡調(diào)強(qiáng)度、盡調(diào)渠道以及盡調(diào)結(jié)果等方面的獨(dú)立性和差異性。洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后，經(jīng)甄別人員分析有必要開展客戶強(qiáng)化盡調(diào)時，一般采取人工核實(shí)、電話訪談、內(nèi)外部資料搜集比對等方式，根據(jù)強(qiáng)度差異分層開展盡職調(diào)查，相關(guān)工作也為后續(xù)開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)甄別并形成可疑交易報(bào)告提供基礎(chǔ)情報(bào)。而電詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后，往往采用風(fēng)險(xiǎn)名單實(shí)時查詢、交易校驗(yàn)實(shí)時比對、身份信息實(shí)時核查等盡職調(diào)查動作，有時伴隨賬戶管控動作開展強(qiáng)度更高的客戶盡職調(diào)查，持續(xù)識別短期內(nèi)的客戶賬戶資金風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，洗錢風(fēng)險(xiǎn)與電詐風(fēng)險(xiǎn)的盡調(diào)目的、方式、內(nèi)容等都有一定區(qū)別。在完成客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)場景盡調(diào)并得到相關(guān)盡調(diào)結(jié)論后，當(dāng)短期內(nèi)又出現(xiàn)客戶涉詐場景盡調(diào)任務(wù)時，機(jī)構(gòu)雖然可以參考近期洗錢風(fēng)險(xiǎn)場景下的盡調(diào)結(jié)論，但仍需要獨(dú)立開展涉詐盡調(diào)處理，確保涉詐風(fēng)險(xiǎn)盡調(diào)的及時性。反之，涉詐盡調(diào)結(jié)論也無法在反洗錢盡調(diào)場景下直接重復(fù)使用，而應(yīng)結(jié)合盡調(diào)場景的核心業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)匹配合適的客戶盡調(diào)內(nèi)容。

控制措施方面。有的機(jī)構(gòu)忽視或弱化反洗錢與反電詐在具體風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和特定控制措施上的匹配性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制措施使用不當(dāng)或失效。一方面，不論何種客戶風(fēng)險(xiǎn)情形，認(rèn)為只需要一種控制措施即完成了有效的監(jiān)測管控；另一方面，不考慮客戶實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度，幾乎用上能用的所有控制措施，認(rèn)為只有全面控制才能防住風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，銀行機(jī)構(gòu)容易忽視反洗錢與反電詐的不同風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和具體風(fēng)險(xiǎn)程度，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)情形與控制措施不匹配。例如，對于涉詐風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，如果只是考慮調(diào)高客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級、上報(bào)可疑交易報(bào)告等洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制措施，則忽視了電詐風(fēng)險(xiǎn)所面臨的實(shí)時管控需要，導(dǎo)致管控失效。又如，識別出客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)后，如果直接對客戶賬戶進(jìn)行強(qiáng)控，但沒有及時上報(bào)可疑交易報(bào)告、調(diào)整客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級，則出現(xiàn)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)識別與管控策略的不一致，同時也失去了持續(xù)跟蹤監(jiān)測客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的可能，造成風(fēng)險(xiǎn)外溢，線索中斷。

主要原因

銀行機(jī)構(gòu)對客戶涉詐風(fēng)險(xiǎn)和客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)認(rèn)知上存在誤區(qū)。實(shí)踐中，由于銀行機(jī)構(gòu)沒有理清洗錢風(fēng)險(xiǎn)和電詐風(fēng)險(xiǎn)在監(jiān)測履職中的風(fēng)險(xiǎn)特征差異、風(fēng)險(xiǎn)容忍程度和風(fēng)險(xiǎn)緩釋策略，導(dǎo)致在監(jiān)測預(yù)警、監(jiān)測盡調(diào)、管控策略等方面產(chǎn)生認(rèn)知偏差，直接影響洗錢風(fēng)險(xiǎn)和電詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理的有效性。

銀行機(jī)構(gòu)為了“經(jīng)驗(yàn)復(fù)用”或“成本控制”，過度依賴內(nèi)部已有工作思路或工作機(jī)制，未充分考慮反洗錢與反電詐監(jiān)測工作的不同管理要求與差異化管理策略。由于反洗錢與反電詐監(jiān)測均按照“風(fēng)險(xiǎn)探查、預(yù)警、識別、評估、控制”的管理策略推進(jìn)工作，而反洗錢監(jiān)測管理開展相對更早，機(jī)制相對成熟有效，機(jī)構(gòu)內(nèi)部于是dfc2f6649b0a576e130c6c932ae4ac6f難免會在電詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理上充分參照、借鑒洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模式的實(shí)踐，但實(shí)際上，如果不考慮兩項(xiàng)工作面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)威脅與特征，在監(jiān)測管理中很容易出現(xiàn)制度要求、管理機(jī)制、團(tuán)隊(duì)資源、數(shù)據(jù)模型等過度重疊，直接影響兩項(xiàng)監(jiān)測管理工作的效果。

銀行機(jī)構(gòu)對基層一線反饋的諸如“監(jiān)測預(yù)警數(shù)量多”“客戶盡調(diào)壓力大”等問題未深入有效開展分析，“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”、只解決局部問題，缺少反洗錢與反電詐協(xié)同管理的機(jī)制設(shè)計(jì)與綜合統(tǒng)籌。面對基層一線在反洗錢和反電詐監(jiān)測管理方面的實(shí)際壓力，銀行總行層面應(yīng)從全面風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)管理上充分考慮兩項(xiàng)工作的獨(dú)立性和交叉性。例如，當(dāng)基層提出監(jiān)測預(yù)警數(shù)量多的治理訴求時，機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)從預(yù)警來源分類、監(jiān)測甄別尺度、制度流程設(shè)計(jì)、盡調(diào)分級分類、管控措施細(xì)分、人員整合補(bǔ)充等多個方面入手，進(jìn)行機(jī)制性分析并解決問題，而不是簡單粗暴地合并或減少監(jiān)測模型預(yù)警數(shù)量。

銀行機(jī)構(gòu)對反洗錢與反電詐監(jiān)測管理的重要性認(rèn)識顯著不足。一方面，總行、分行、支行以及業(yè)務(wù)側(cè)、技術(shù)側(cè)等不同工作環(huán)節(jié)的反洗錢與反電詐監(jiān)測管理專業(yè)人才配置匱乏。例如，洗錢與電詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測中涉及制度、流程、策略、數(shù)據(jù)、模型、技術(shù)等多個維度，而機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)測管理資源往往難以兼顧所有維度，有的人員身兼數(shù)崗，工作深入程度受限。另一方面，一些銀行機(jī)構(gòu)忽視反洗錢與反電詐監(jiān)測管理所能帶來的重要業(yè)務(wù)價值。認(rèn)為反洗錢或反電詐監(jiān)測管理更多的是機(jī)構(gòu)內(nèi)部合規(guī)履職的“成本型”工作，意識不到反洗錢或反電詐監(jiān)測管理的核心是發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、評估風(fēng)險(xiǎn)、控制并緩釋風(fēng)險(xiǎn)，本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理。在當(dāng)前反洗錢與反電詐監(jiān)測逐步深度嵌入業(yè)務(wù)流程的過程中，其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測對持續(xù)挖掘客戶固有風(fēng)險(xiǎn)與客戶經(jīng)營價值雙方面的作用，需要同時引起銀行機(jī)構(gòu)的足夠關(guān)注。

相關(guān)建議

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)與電詐風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征差異，在認(rèn)同風(fēng)險(xiǎn)差異的基礎(chǔ)上，保持交易監(jiān)測管理方面的相對獨(dú)立性。理解并認(rèn)同洗錢和電詐的風(fēng)險(xiǎn)特征及其差異，是銀行機(jī)構(gòu)能否持續(xù)提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)和電詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理效能的關(guān)鍵。一方面，為了充分突出當(dāng)前反洗錢與反電詐監(jiān)測工作的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮將洗錢風(fēng)險(xiǎn)、電詐風(fēng)險(xiǎn)融入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，而不是將洗錢與電詐監(jiān)測管理僅僅停留在基礎(chǔ)合規(guī)管理層面。另一方面，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)從微觀層面充分挖掘分析客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)與電詐風(fēng)險(xiǎn)的典型特征，為從機(jī)制流程上全面、有效、持續(xù)地開展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理打好基礎(chǔ)。

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮反洗錢與反電詐交易監(jiān)測管理的必要協(xié)同與銜接，在外部風(fēng)險(xiǎn)線索聯(lián)動、客戶賬戶評級管理、盡調(diào)與管控適度交互等方面，持續(xù)探索機(jī)制性管理創(chuàng)新模式。一是在風(fēng)險(xiǎn)線索聯(lián)動方面，借助公安機(jī)關(guān)不定期向銀行機(jī)構(gòu)共享涉詐賬戶名單的工作機(jī)制，在涉詐賬戶線索基礎(chǔ)上，結(jié)合客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)的特征識別，進(jìn)一步對其中存在較高洗錢風(fēng)險(xiǎn)情形的客戶，進(jìn)行可疑交易甄別分析并提交可疑交易報(bào)告。二是在客戶賬戶評級管理方面，嘗試在客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)評級和客戶賬戶風(fēng)險(xiǎn)評級中，相互設(shè)置一定權(quán)重的條件參數(shù)，形成帶有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)評估策略。三是在盡調(diào)與管控交互方面，在保持兩方處置流程相對獨(dú)立、避免結(jié)果直接復(fù)用的前提下，考慮通過統(tǒng)一盡職調(diào)查平臺或統(tǒng)一客戶管控平臺等集團(tuán)級管理工具，構(gòu)造更為標(biāo)準(zhǔn)化的反洗錢與反電詐監(jiān)測管理盡調(diào)和管控程序，從客戶生命周期視角實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的盡調(diào)與管控信息傳遞。

銀行機(jī)構(gòu)可在反洗錢與反電詐交易監(jiān)測維度充分結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)識別需求，聯(lián)動建設(shè)集團(tuán)級業(yè)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)庫、模型算法工具庫等底層技術(shù)工具，通過數(shù)據(jù)智能化手段提升反洗錢與反電詐監(jiān)測預(yù)警的有效性。雖然從預(yù)警模型與規(guī)則層面，反洗錢和反電詐有著天然的邏輯差異，但在模型建設(shè)的底層數(shù)據(jù)應(yīng)用和建模算法工具上，可以嘗試探索形成一體化、標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)工具支撐。一方面，可將客戶、產(chǎn)品、渠道、交易等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)，整合形成全行級數(shù)據(jù)資產(chǎn)并向反洗錢、反電詐等具有數(shù)據(jù)需求的模型團(tuán)隊(duì)提供指標(biāo)素材，做“厚”數(shù)據(jù)指標(biāo)管理。另一方面，可將相關(guān)建模算法工具、建模評估流程，整合形成相對統(tǒng)一的模型評估管理工作平臺，通過項(xiàng)目和權(quán)限管理的方式，向反洗錢、反電詐等模型管理團(tuán)隊(duì)開放使用，便于整合全行數(shù)據(jù)計(jì)算資源與科技開發(fā)資源，做“精”模型建設(shè)管理。

銀行機(jī)構(gòu)面對客戶投訴、案例倒查等特定事項(xiàng)，應(yīng)充分做好風(fēng)險(xiǎn)回溯的工作協(xié)同，結(jié)合客戶面臨的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情形，有針對性地復(fù)盤相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理動作的執(zhí)行情況，避免在不同風(fēng)險(xiǎn)情形下配以不相符的監(jiān)測、評估或控制措施。當(dāng)前反洗錢與反電詐監(jiān)測管理粒度越來越細(xì)致，銀行機(jī)構(gòu)更應(yīng)在相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域捋順管理流程，做實(shí)做細(xì)基礎(chǔ)管理履職。對于涉及投訴、倒查等工作事項(xiàng)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)細(xì)化分析相應(yīng)客戶風(fēng)險(xiǎn)情形，主動做好對應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)場景下的履職有效性回溯與問題治理。同時，銀行機(jī)構(gòu)也應(yīng)避免出現(xiàn)將各類客戶風(fēng)險(xiǎn)情形全部由反洗錢或反電詐等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理工作進(jìn)行兜底的情況，反洗錢或反電詐監(jiān)測管理有其邊界和范圍，對于不屬于相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)情形的監(jiān)測、評估和控制回溯，應(yīng)在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立一定的保護(hù)性機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)提升對反洗錢和反電詐監(jiān)測管理的重視程度，從轉(zhuǎn)變認(rèn)識、資源配置、價值發(fā)現(xiàn)等幾個方面深化反洗錢和反電詐監(jiān)測管理建設(shè)，不斷提升機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理效能。一是轉(zhuǎn)變認(rèn)識。反洗錢和反電詐在當(dāng)前“評估—檢查”工作框架下，圍繞風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、管控策略主線，監(jiān)測管理的實(shí)質(zhì)已由傳統(tǒng)意義上的合規(guī)管理全面轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識到洗錢風(fēng)險(xiǎn)和電詐風(fēng)險(xiǎn)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要作用與意義，將洗錢和電詐風(fēng)險(xiǎn)管理全面納入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系。二是資源配置。反洗錢和反電詐監(jiān)測管理已由“監(jiān)測—報(bào)送”深化到探查、評估、擬合、治理、控制等多維管理，監(jiān)測管理的內(nèi)涵與外延不斷豐富。對數(shù)據(jù)模型、風(fēng)險(xiǎn)策略、機(jī)制流程的要求越來越高。因此，銀行機(jī)構(gòu)需要持續(xù)補(bǔ)充擴(kuò)展并打造業(yè)務(wù)與技術(shù)貫通、實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)型監(jiān)測管理人才，不斷提高監(jiān)測管理隊(duì)伍的專業(yè)能力。三是價值發(fā)現(xiàn)。在嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的識別、評估、防控的基礎(chǔ)上，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步探索反洗錢與反電詐交易監(jiān)測管理的業(yè)務(wù)價值創(chuàng)造能力。對于在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理中識別出的固有風(fēng)險(xiǎn)較低且價值潛力較大的客群，例如在公轉(zhuǎn)私交易監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶代發(fā)工資需求，應(yīng)聯(lián)動業(yè)務(wù)部門與經(jīng)營機(jī)構(gòu)做好客戶需求的產(chǎn)品服務(wù)匹配，以風(fēng)險(xiǎn)管理為契機(jī)做好目標(biāo)客群細(xì)分，持續(xù)提升好客戶的服務(wù)管理水平。

（本文僅代表作者個人觀點(diǎn)，與所在單位無關(guān)）

（作者單位：中國民生銀行反洗錢管理部）

責(zé)任編輯：楊生恒