推進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展，建設(shè)金融強(qiáng)國，必須防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)特別是系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。本文先分析壽險(xiǎn)公司面臨的主要經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上指出壽險(xiǎn)業(yè)需要“明道”，即深刻領(lǐng)悟保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展理念找準(zhǔn)目標(biāo)與定位，需要“取勢”，即洞悉行業(yè)發(fā)展趨勢和風(fēng)險(xiǎn)形勢統(tǒng)籌安全與發(fā)展，需要“優(yōu)術(shù)”，即整合資源優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理手段提升風(fēng)控能力。

防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。習(xí)近平總書記指出，推進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展，建設(shè)金融強(qiáng)國，必須防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)特別是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。中央金融工作會(huì)議提出，要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。

壽險(xiǎn)公司面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析

作為金融業(yè)的重要組成部分， 保險(xiǎn)業(yè)以“ 風(fēng)險(xiǎn)”為特殊經(jīng)營對(duì)象，自帶防范風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)使命。同時(shí)，壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營中也面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。縱觀國內(nèi)外形勢，宏觀經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境正在發(fā)生深刻變化， 各種不確定因素增多， 金融風(fēng)險(xiǎn)誘因和形態(tài)更加多樣， 風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性及跨界性顯著放大。2024年上半年，中國經(jīng)濟(jì)回升向好，結(jié)構(gòu)分化特征明顯，但依然存在有效需求不足、預(yù)期偏弱等增長挑戰(zhàn)。從資本市場情況看，2024年初以來，長期國債收益率快速下行，且長端快于短端，長債風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。A股市場整體呈現(xiàn)先抑后揚(yáng)、再調(diào)整的走勢，創(chuàng)業(yè)板指數(shù)跌超10%。從行業(yè)發(fā)展來看，雖然2024年人身險(xiǎn)整體保費(fèi)受續(xù)期業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)回暖，過去3年，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)平均增速達(dá)到8.7%，仍然保持了良好發(fā)展態(tài)勢。2024年上半年，人身險(xiǎn)原保費(fèi)收入同比增長5.3%，但是保費(fèi)結(jié)構(gòu)中投資型保險(xiǎn)占比上升明顯。從監(jiān)管趨勢來看，監(jiān)管政策不斷收緊，強(qiáng)化“穿透式”和分類監(jiān)管，全面壓實(shí)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，進(jìn)一步嚴(yán)查重處違法違規(guī)行為，真正做到“長牙帶刺”、有棱有角。

由此觀之， 壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理中面臨著更加嚴(yán)峻和復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境， 同業(yè)競爭也更加激烈， 資產(chǎn)和負(fù)債匹配管理難度加大， 償付能力、盈利能力、再投資風(fēng)險(xiǎn)承壓， 面對(duì)壽險(xiǎn)下調(diào)產(chǎn)品預(yù)定利率、萬能險(xiǎn)結(jié)算利率和分紅水平以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用“ 資產(chǎn)荒” 等現(xiàn)實(shí)問題， 壽險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理上面臨更大挑戰(zhàn)。因此， 在當(dāng)下“ 保險(xiǎn)業(yè)爬坡過坎、轉(zhuǎn)型升級(jí)” 的特殊時(shí)期， 作為險(xiǎn)企，能夠識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)并有效緩釋風(fēng)險(xiǎn)、抵御風(fēng)險(xiǎn)并化解好風(fēng)險(xiǎn)， 是壽險(xiǎn)公司提升競爭力的關(guān)鍵所在。

如何在當(dāng)前這種復(fù)雜的形勢下加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，提升核心競爭力呢？從中國古代“道、勢、術(shù)”的哲學(xué)思想出發(fā)，與大家探討一下壽險(xiǎn)公司關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的思考與實(shí)踐。“明道、取勢、優(yōu)術(shù)”，出自我國古代兩部經(jīng)典著作《道德經(jīng)》和《孫子兵法》，這一古代哲學(xué)思想同樣適用于現(xiàn)代險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)管理。明道，真知也，是深諳事物發(fā)展規(guī)律，確定戰(zhàn)略；取勢，遠(yuǎn)見也，是順應(yīng)大的發(fā)展趨勢和政策導(dǎo)向；優(yōu)術(shù)，實(shí)效也，是整合資源不斷提升解決問題的方法和技術(shù)。

“明道”：深刻領(lǐng)悟保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展理念，找準(zhǔn)目標(biāo)與定位

黨的二十大報(bào)告提出，要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想， 在金融領(lǐng)域就是金融要服從服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 具體到保險(xiǎn)領(lǐng)域， 就是“ 保險(xiǎn)業(yè)姓?！?，回歸保障本源，為人民提供更體面的養(yǎng)老生活、更好的醫(yī)療服務(wù)、更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，就是更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，這就是保險(xiǎn)行業(yè)的“道”。明白了這個(gè)“道”，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)立足于自身風(fēng)險(xiǎn)管理與保障的行業(yè)特點(diǎn)，積極參與做好金融“五篇大文章”，落實(shí)好服務(wù)鄉(xiāng)村振興等發(fā)展要求，堅(jiān)決執(zhí)行好“防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)特別是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”的根本任務(wù)，向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型邁進(jìn)。

國家金融監(jiān)管總局局長李云澤在陸家嘴金融論壇上指出：“總體來看，中國保險(xiǎn)市場潛力巨大、空間廣闊，我們完全有條件、有信心、有能力，以改革增活力、以發(fā)展解難題，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)開創(chuàng)新局面、邁上新臺(tái)階。保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化大有可為?！被谶@一責(zé)任和目標(biāo)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)始終牢記“服務(wù)人民”的初心，自覺融入保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展全局，堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓?！?，堅(jiān)守保障本源，專注主責(zé)主業(yè)，堅(jiān)持內(nèi)涵式發(fā)展、特色化經(jīng)營和精細(xì)化管理，從本質(zhì)上化解“利差損”風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)產(chǎn)品供給側(cè)優(yōu)化，持續(xù)調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展保障型產(chǎn)品，兼顧保障功能和業(yè)務(wù)價(jià)值，擴(kuò)大保障覆蓋人群，在大養(yǎng)老金融、個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)、新市民金融服務(wù)、普惠保險(xiǎn)及綠色保險(xiǎn)等領(lǐng)域深耕細(xì)作，滿足消費(fèi)者多樣化需求，豐富客戶服務(wù)場景，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)和水平。以養(yǎng)老金融相關(guān)債券、非標(biāo)等固定收益類資產(chǎn)為組合基礎(chǔ)，完善“固收+”組合，拓寬可投養(yǎng)老金融產(chǎn)品范圍，更好對(duì)接養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資需求。同時(shí)，在推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中，要以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作為抓手，緊緊圍繞高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)，堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)”原則，從強(qiáng)化主體責(zé)任、加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理、修訂完善制度體系、提升風(fēng)控能力、健全服務(wù)體系等方面做好對(duì)接落實(shí)。另外，要進(jìn)一步強(qiáng)化銷售行為合規(guī)管理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)后續(xù)跟蹤管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)端與負(fù)債端現(xiàn)金流水平，前瞻性做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解處置預(yù)案，依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技創(chuàng)新提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理與高質(zhì)量發(fā)展“兩加強(qiáng)、兩促進(jìn)”，有效降低負(fù)債成本，防范“利差損”風(fēng)險(xiǎn)累積，實(shí)現(xiàn)長期價(jià)值、中期盈利、短期流動(dòng)性以及償付能力等多維目標(biāo)的協(xié)同發(fā)展。

“取勢”：洞悉行業(yè)發(fā)展趨勢和風(fēng)險(xiǎn)形勢，統(tǒng)籌安全與發(fā)展

古語云：“察勢者明，趨勢者智，馭勢者獨(dú)步天下?！闭驹谥袊浆F(xiàn)代化建設(shè)的新起點(diǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段并進(jìn)行著深刻變革，隨著科技迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)模式、產(chǎn)品形態(tài)、投資組合日益多元化，風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性顯著增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)收益特征也在隨之變化。

2023年，國家金融監(jiān)督管理總局成立，出重拳多維度加強(qiáng)監(jiān)管力度，“嚴(yán)監(jiān)管”將成為保險(xiǎn)行業(yè)未來的常態(tài)化趨勢。“償二代”二期規(guī)則的實(shí)施，進(jìn)一步要求保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理要從“底線合規(guī)”向“頂層風(fēng)控”轉(zhuǎn)變，真正融入戰(zhàn)略、指導(dǎo)經(jīng)營、保障高質(zhì)量發(fā)展。負(fù)債端利率改革、銀行“1+3”網(wǎng)點(diǎn)放開以及“報(bào)行合一”政策要求，推動(dòng)行業(yè)從“壓降成本”角度防范“利差損”“費(fèi)差損”風(fēng)險(xiǎn)，降低行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《人身保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》，通過六大維度、上百個(gè)指標(biāo)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)險(xiǎn)企的動(dòng)態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，促進(jìn)保險(xiǎn)公司從前瞻性、協(xié)同性、精準(zhǔn)性和有效性上不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于推動(dòng)綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司全力提升保險(xiǎn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。同時(shí)，隨著新保險(xiǎn)合同準(zhǔn)則和新金融工具準(zhǔn)則（以下簡稱“新準(zhǔn)則”）的實(shí)施，壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債會(huì)計(jì)錯(cuò)配雖有所改善，但也面臨凈資產(chǎn)下降和盈利波動(dòng)性上升的風(fēng)險(xiǎn)和新挑戰(zhàn)。

上述監(jiān)管系列舉措及趨勢，旨在引導(dǎo)保險(xiǎn)公司形成與其風(fēng)險(xiǎn)水平更加適應(yīng)的經(jīng)營模式，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)籌管理，平衡償付能力風(fēng)險(xiǎn)約束，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)企高質(zhì)量發(fā)展。這一“勢”推進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，且未來幾年都將處于規(guī)范、調(diào)整、轉(zhuǎn)型、重構(gòu)階段，這將是一場考驗(yàn)毅力和智慧的持久戰(zhàn)。接下來，監(jiān)管部門將從強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)逆周期監(jiān)管、加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)、健全保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制、改革銷售體系等多方面深化改革，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心轉(zhuǎn)變。

在此背景下，堅(jiān)決貫徹中央防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)決策部署，全面落實(shí)金融監(jiān)管要求，不斷完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，提升核心競爭力，已成為保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的廣泛共識(shí)。

為更好地對(duì)接“綜合監(jiān)管”新趨勢，壽險(xiǎn)公司應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)經(jīng)營有機(jī)結(jié)合為出發(fā)點(diǎn)，將全流程風(fēng)控理念嵌入價(jià)值創(chuàng)造的各個(gè)環(huán)節(jié)。特別是在資產(chǎn)負(fù)債匹配管理方面，要堅(jiān)持資產(chǎn)與負(fù)債雙向驅(qū)動(dòng)，暢通傳導(dǎo)機(jī)制，將資產(chǎn)端壓力有效傳導(dǎo)至負(fù)債端，倒逼負(fù)債端加快結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型；強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理引導(dǎo)，從提升資產(chǎn)負(fù)債的久期匹配性、收益匹配性和流動(dòng)性等方面，做好取舍與平衡管理。優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升利率風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)業(yè)務(wù)的比重，在滿足客戶需求的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)公司與客戶收益和風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)。

在資產(chǎn)端前瞻性研判應(yīng)對(duì)方面，強(qiáng)化對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢、宏觀政策和利率走勢等關(guān)鍵影響因素的預(yù)判，做好大類資產(chǎn)收益風(fēng)險(xiǎn)分析，根據(jù)壽險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好，結(jié)合利率波動(dòng)，擇機(jī)適當(dāng)拉長資產(chǎn)端久期，配合負(fù)債端做好OCI（以公允價(jià)值計(jì)量且其變動(dòng)計(jì)入其他綜合收益的金融資產(chǎn)）類資產(chǎn)投資動(dòng)態(tài)調(diào)整，積極探索分紅類和不動(dòng)產(chǎn)類基金、房地產(chǎn)投資信托資金（RE I TS）等收益相對(duì)穩(wěn)定，供給充分、償付能力占用低等投資品類，增厚投資收益，延緩?fù)顿Y收益率的下行，盡可能實(shí)現(xiàn)投資收益率覆蓋負(fù)債成本率。

在負(fù)債端優(yōu)化轉(zhuǎn)型落實(shí)方面，根據(jù)監(jiān)管要求，下調(diào)產(chǎn)品預(yù)定利率，減少負(fù)債成本剛性。執(zhí)行好“報(bào)行合一”政策要求，積極推動(dòng)“降本增效”，有效壓降低效、無效成本的投入，減少費(fèi)差損。同時(shí)，負(fù)債業(yè)務(wù)要抓緊適應(yīng)行業(yè)新形勢，回歸保險(xiǎn)保障本源，全面把握業(yè)務(wù)節(jié)奏，調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，改變單一產(chǎn)品占比過高的情形，豐富主打產(chǎn)品組合，合理規(guī)劃傳統(tǒng)、分紅、萬能等不同類型產(chǎn)品的負(fù)債比例，提升高價(jià)值產(chǎn)品占比，拉長負(fù)債現(xiàn)金流入久期，降低壽險(xiǎn)公司整體負(fù)債成本和資本消耗，縮短資產(chǎn)負(fù)債久期缺口，降低未來成本收益倒掛壓力。另外，為滿足負(fù)債端對(duì)投資收益的要求，在滿足壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)偏好的前提下，兼顧收益性和流動(dòng)性，適度加大高收益資產(chǎn)的投資比例，從“負(fù)債端主導(dǎo)”的模式，穩(wěn)步轉(zhuǎn)型到“資產(chǎn)和負(fù)債并重”的管理模式。此外，壽險(xiǎn)公司要全面落實(shí)“償二代”相關(guān)監(jiān)管要求， 在現(xiàn)有基礎(chǔ)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理框架上，完善風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、建立與壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略相符的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)容忍度、全面準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口，分賬戶做好流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，持續(xù)做好壓力測試，進(jìn)一步提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性和精細(xì)化，防范出現(xiàn)流動(dòng)性不足問題。

“優(yōu)術(shù)”：整合資源優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理手段，提升風(fēng)控能力

“以道統(tǒng)術(shù)，以術(shù)得道，方能乘勢而上”。“術(shù)”的實(shí)踐體現(xiàn)在對(duì)管理手段的不斷探索，借力使力可以事半功倍，以壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理實(shí)踐為例。

一是“借”術(shù)。壽險(xiǎn)公司各渠道應(yīng)積極應(yīng)對(duì)利率下行趨勢，找準(zhǔn)自身產(chǎn)品特色和優(yōu)勢，打造“專業(yè)高效、風(fēng)險(xiǎn)可控”的營銷模式，提高保障型產(chǎn)品銷售能力， 實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模、價(jià)值和質(zhì)量的同步發(fā)展。抓住需求這個(gè)產(chǎn)品的源頭，充分調(diào)研、理解人民群眾的保險(xiǎn)保障需求， 根據(jù)客群行為及購買特征，加強(qiáng)客戶分層研究，對(duì)不同客戶構(gòu)架差異化保障產(chǎn)品體系，尤其要做好長期保障類產(chǎn)品的升級(jí)，助力保障類業(yè)務(wù)破局。緊跟市場變化，保持長期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品競爭力，推進(jìn)各渠道個(gè)性化產(chǎn)品研發(fā)，打造重點(diǎn)系列產(chǎn)品品牌，促進(jìn)渠道保障業(yè)務(wù)多樣化。豐富養(yǎng)老、普惠、“三農(nóng)”產(chǎn)品貨架，打造覆蓋銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、健康產(chǎn)業(yè)、新市民和“三農(nóng)”客戶的多維產(chǎn)品保障體系。管好渠道這個(gè)主體， 壽險(xiǎn)公司銀保渠道應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”和銷售人員分級(jí)管理，增強(qiáng)自主經(jīng)營能力，持續(xù)推進(jìn)營銷體系建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)， 加強(qiáng)客戶細(xì)分和高端客戶精準(zhǔn)營銷，破題多元發(fā)展，提高復(fù)雜產(chǎn)品營銷能力。個(gè)險(xiǎn)渠道應(yīng)深入推進(jìn)代理人隊(duì)伍轉(zhuǎn)型升級(jí)，加強(qiáng)新人優(yōu)增優(yōu)育培養(yǎng)，強(qiáng)化培訓(xùn)基礎(chǔ)管理，提升銷售團(tuán)隊(duì)整體質(zhì)效，加強(qiáng)網(wǎng)格化、專業(yè)化一站式顧問服務(wù)，增進(jìn)客戶交流，以服務(wù)帶動(dòng)營銷。團(tuán)險(xiǎn)渠道應(yīng)聚焦重點(diǎn)，做好做實(shí)重點(diǎn)項(xiàng)目營銷追蹤，擴(kuò)面提質(zhì)加大價(jià)值貢獻(xiàn)力度。同時(shí)，新單質(zhì)量決定繼續(xù)率高低，續(xù)收渠道還要積極尋找繼續(xù)率指標(biāo)提升突破口，嚴(yán)把新單入口質(zhì)量關(guān)、風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，深入推進(jìn)首續(xù)融合，提升業(yè)務(wù)品質(zhì)和增長價(jià)值。

二是“準(zhǔn)”術(shù)?！帮L(fēng)起于清萍之末，浪成于微瀾之間” ， 專業(yè)的服務(wù)和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段應(yīng)前置業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控端口。壽險(xiǎn)公司要不斷提升保險(xiǎn)專業(yè)營銷能力和服務(wù)水平，優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)及操作流程，采取線上線下互動(dòng)等多場景服務(wù)模式，滿足不同客群需求，創(chuàng)新豐富多種品類“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，建立“以客戶為中心”的服務(wù)視圖，從以售后服務(wù)為主擴(kuò)展到服務(wù)客戶全生命周期，同步提升服務(wù)專業(yè)化、智能化水平，并注重通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)信息整合管理，及時(shí)監(jiān)測客戶服務(wù)問題堵點(diǎn)，降低服務(wù)過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)；要不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，健全關(guān)鍵業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)庫，深化數(shù)據(jù)治理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平。強(qiáng)化政策傳導(dǎo)與監(jiān)測糾偏機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)形勢研判，開展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的前瞻性壓力測試，制訂風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，提升應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的韌性。要壓實(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)管理，堅(jiān)持穩(wěn)健投資、價(jià)值投資，保持資產(chǎn)配置的靈活性，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下提升收益。嚴(yán)格把控資產(chǎn)與投資標(biāo)的準(zhǔn)入，堅(jiān)持投后管理不放松，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)合流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。要完善資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類與預(yù)期信用減值管理，升級(jí)分類和監(jiān)測管理機(jī)制，積極應(yīng)對(duì)“新準(zhǔn)則”實(shí)施，做好充足計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。要進(jìn)一步降低“利差損”風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)測水平，緊盯因收益錯(cuò)配所導(dǎo)致的“利差損”風(fēng)險(xiǎn)變化。同時(shí)，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債模型、風(fēng)險(xiǎn)管理工具和系統(tǒng)建設(shè)，通過建立完善的數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)資產(chǎn)和負(fù)債匹配管理監(jiān)控，提高對(duì)市場波動(dòng)的應(yīng)對(duì)能力，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口，保障資產(chǎn)安全和流動(dòng)性。整合市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)，建立風(fēng)險(xiǎn)度量模型和監(jiān)測工具，支持資產(chǎn)負(fù)債管理決策的科學(xué)性， 增強(qiáng)盈利性和風(fēng)控能力。另外，開展以金融工程為基礎(chǔ)的量化風(fēng)險(xiǎn)管理，通過模型持續(xù)迭代優(yōu)化，提升精準(zhǔn)識(shí)別和風(fēng)控效能，加強(qiáng)計(jì)量成果在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、授信、退出管理等環(huán)節(jié)的深入應(yīng)用，及時(shí)監(jiān)測主要經(jīng)營節(jié)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如壽險(xiǎn)公司半年度經(jīng)營情況、償付能力、資產(chǎn)負(fù)債量化評(píng)分等，并做出應(yīng)對(duì)性調(diào)整，使各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測應(yīng)對(duì)機(jī)制流程和系統(tǒng)模型成為前臺(tái)管理的有效抓手，持續(xù)提升在業(yè)務(wù)前端識(shí)別、分析和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三是“識(shí)”術(shù)。科技驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理是未來的大趨勢， 數(shù)字化風(fēng)控已成為行業(yè)共識(shí)。保險(xiǎn)科技提供了更準(zhǔn)確、更全面和實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，通過使用人工智能、大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，壽險(xiǎn)公司能夠更好地預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化產(chǎn)品、提高效率、降低成本、提高客戶體驗(yàn)和滿意度，推動(dòng)保險(xiǎn)不斷發(fā)展和進(jìn)步。在產(chǎn)品管理銷售環(huán)節(jié)，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)運(yùn)用及分析，密切跟蹤行業(yè)動(dòng)態(tài)，提升產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)水平，制定更準(zhǔn)確的保險(xiǎn)策略和定價(jià)模型，更精準(zhǔn)地估算保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，降低損失率，提高盈利能力，持續(xù)強(qiáng)化產(chǎn)品端和銷售端的有效協(xié)同；在投保與核保環(huán)節(jié)，可以通過大數(shù)據(jù)預(yù)測客戶行為習(xí)慣，降低信息不對(duì)稱，提高保險(xiǎn)公司對(duì)欺詐行為的識(shí)別和預(yù)防能力；在理賠和保全環(huán)節(jié)，通過數(shù)字化流程和自動(dòng)化系統(tǒng)可以簡化和加快理賠、保全流程，改善客戶體驗(yàn)，降低保險(xiǎn)運(yùn)營成本，提高經(jīng)營效率；在保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域，數(shù)字化在提升投資效率和投資管理半徑方面發(fā)揮著重要作用。通過風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)結(jié)合AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用，可以對(duì)區(qū)域、行業(yè)、企業(yè)、項(xiàng)目進(jìn)行輿情監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警管理。通過智能平臺(tái)搭建，將創(chuàng)新技術(shù)與投研場景緊密結(jié)合，賦能投研分析互動(dòng)，控制投資和交易風(fēng)險(xiǎn)。通過構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，形成公司數(shù)據(jù)資產(chǎn)，借助BI技術(shù)和大模型應(yīng)用，加強(qiáng)數(shù)據(jù)處理、挖掘及分析能力，為經(jīng)營決策提供支持。

身處歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)與變革期，在推進(jìn)中國式現(xiàn)代化進(jìn)程中，在國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)均離不開風(fēng)險(xiǎn)管理的保駕護(hù)航，防控風(fēng)險(xiǎn)也因此成為保險(xiǎn)業(yè)的核心競爭力，在社會(huì)民生經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域發(fā)揮越來越重要的作用，而這也是保險(xiǎn)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必備要素。讓我們堅(jiān)定信心，全面落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，做好算賬經(jīng)營，落實(shí)降本增效，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，在大有可為的時(shí)代大有作為，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量健康發(fā)展，奮力為服務(wù)中國式現(xiàn)代化和金融強(qiáng)國建設(shè)做出新的更大貢獻(xiàn)。

（梅勵(lì)為農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理。責(zé)任編輯/王茅）