科技保險為科技企業(yè)從事科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、應(yīng)用推廣等活動提供風險保障和資金支持，促進新質(zhì)生產(chǎn)力的創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、人才鏈和資金鏈不斷深化和發(fā)展。本文認為科技保險發(fā)揮著保障和融資“雙功能”作用，指出科技保險可促進新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。與此同時，文章直面科技保險發(fā)展面臨的諸多挑戰(zhàn)，建議多方應(yīng)共建聯(lián)動發(fā)展機制。

科技企業(yè)在從基礎(chǔ)性研發(fā)到產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用的漫長歷程中，涉及研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等諸多環(huán)節(jié)，面臨財產(chǎn)損失、人身傷害、研發(fā)中斷、民事賠償?shù)榷喾N風險，存在復(fù)雜多樣的風險保障和金融服務(wù)需求。科技保險為科技企業(yè)從事科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、應(yīng)用推廣等活動提供風險保障和資金支持，促進新質(zhì)生產(chǎn)力的創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、人才鏈和資金鏈不斷深化和發(fā)展。

科技保險發(fā)揮保障和融資“雙功能”

我國科技保險發(fā)軔于2006年?？萍疾亢驮１O(jiān)會于該年聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險服務(wù)有關(guān)問題的通知》，正式啟動科技保險試點。2010年，兩部門再次發(fā)布《關(guān)于進一步做好科技保險有關(guān)工作的通知》，促進我國科技保險進入全面推廣階段，現(xiàn)已形成30種類的科技保險產(chǎn)品體系，涵蓋科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、應(yīng)用推廣、知識產(chǎn)權(quán)和基礎(chǔ)風險等五大領(lǐng)域。

在風險保障方面，科技保險覆蓋科技企業(yè)從研發(fā)到應(yīng)用的全生命周期。保險企業(yè)開發(fā)出科技研發(fā)保險、科技成果市場轉(zhuǎn)化保險、科技成果市場應(yīng)用保險和特色保險等產(chǎn)品?？萍佳邪l(fā)保險包括科技人才保險、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險、產(chǎn)品研發(fā)責任保險、生物醫(yī)藥臨床試驗責任保險等?？萍汲晒袌鲛D(zhuǎn)化保險包括知識產(chǎn)權(quán)保險等。科技成果市場應(yīng)用保險包括首臺（套）重大技術(shù)裝備保險、首批次新材料保險、生物醫(yī)藥產(chǎn)品責任保險、集成電路專屬保險、網(wǎng)絡(luò)安全保險等。特色保險包括科技型企業(yè)創(chuàng)業(yè)保障保險等。2015年，工信部、財政部、原保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文，建立首臺（套）重大技術(shù)裝備保險補償機制。2024年，三部門進一步完善相關(guān)政策，并把補償政策范圍擴展至首批次新材料保險領(lǐng)域。2021年，人保財險等18家保險公司成立集成電路共保體，為參保企業(yè)提供創(chuàng)新性保險服務(wù)。截至2023年底，集成電路共保體共計為24家企業(yè)提供風險保障，保險保障金額達1.34萬億元。

在融資增信方面，保險機構(gòu)通過直接和間接兩種方式開展增信服務(wù)。保險機構(gòu)提供科技型中小企業(yè)貸款保證保險、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保證保險等，直接承擔貸款違約責任，緩釋商業(yè)銀行貸款的信用風險?？萍计髽I(yè)持有科技保險保單，分散轉(zhuǎn)移各類風險，間接提高貸款償還能力，便于企業(yè)獲得外部融資。

在風險管理方面，保險機構(gòu)為科技企業(yè)提供風險減量管理服務(wù)。保險機構(gòu)針對科技領(lǐng)域特征和科技企業(yè)特點，幫助企業(yè)準確識別研發(fā)和經(jīng)營管理過程中的人財物風險，制訂風險隱患排查方案和整改措施，促進科技企業(yè)加強風險管理，降低風險發(fā)生概率和實際損失金額。

在資金運用方面，保險機構(gòu)發(fā)揮保險資金久期長和穩(wěn)定性強的特點，建立“保險+投資”的聯(lián)動機制。2023年，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險公司償付能力監(jiān)管標準的通知》，調(diào)整科技保險償付能力監(jiān)管要求，降低保險資金投向科技型企業(yè)的風險因子，鼓勵保險資金投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。

科技保險促進新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展

新質(zhì)生產(chǎn)力是以科技創(chuàng)新為驅(qū)動、以科技人才為支撐、以先進產(chǎn)業(yè)為載體、以金融服務(wù)為保障的先進生產(chǎn)力。科技保險促進創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、人才鏈和資金鏈的形成和發(fā)展，為培育新質(zhì)生產(chǎn)力提供了堅實的金融保障。

科技創(chuàng)新是新質(zhì)生產(chǎn)力的第一要素?？萍紕?chuàng)新驅(qū)動生產(chǎn)力量變和質(zhì)變，推動人類走向文明和進步。數(shù)字技術(shù)是新一輪科技創(chuàng)新的主角。正是由于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，人類社會進入技術(shù)爆炸、產(chǎn)業(yè)變革、模式創(chuàng)新的數(shù)字經(jīng)濟時代?？萍紕?chuàng)新賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，催生新生業(yè)態(tài)，促進融合交叉，實現(xiàn)多點突破，推動新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。保險機構(gòu)針對研發(fā)環(huán)節(jié)開發(fā)研發(fā)費用損失保險、研發(fā)責任保險、研發(fā)設(shè)備保險和研發(fā)中斷保險，針對科技成果轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)推出科技成果轉(zhuǎn)化費用損失保險，有效發(fā)揮對科技創(chuàng)新的“助推器”和“潤滑劑”作用。

先進產(chǎn)業(yè)是新質(zhì)生產(chǎn)力的重要載體。發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力， 必須依托傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造， 依托新一代信息技術(shù)、生物技術(shù)、新能源、新材料、高端裝備、新能源汽車、綠色環(huán)保、航空航天、海洋裝備等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，依托類腦智能、量子信息、基因技術(shù)、未來網(wǎng)絡(luò)、深?？仗扉_發(fā)、氫能與儲能等未來產(chǎn)業(yè)。發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力， 須改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，培育未來產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。科技保險有效促進產(chǎn)業(yè)迭代。保險公司針對生產(chǎn)環(huán)節(jié)，提供營業(yè)中斷保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、知識產(chǎn)權(quán)保險和項目投資損失保險，針對銷售環(huán)節(jié)，推出“三首保險”，促進科研成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)升級迭代。同時，保險公司還發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)提供風險減量管理服務(wù)，真正做到“保單先行，減災(zāi)跟進”。

科技人才是新質(zhì)生產(chǎn)力的關(guān)鍵資源。生產(chǎn)力的基本要素包括勞動者、勞動資料和勞動對象，勞動者是其中最重要、最活躍的因素，而科技人才是勞動者群體的核心組成部分，其素質(zhì)和水平直接決定生產(chǎn)力的能級和水平。培育新質(zhì)生產(chǎn)力所需的科技人才隊伍，推進科技人才的內(nèi)涵提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，是涉及全社會的復(fù)雜的系統(tǒng)工程，其中保險可以發(fā)揮重要的保障作用。人才流失保險，可防止科技企業(yè)因人才流失導(dǎo)致的成本上升，科研人員職業(yè)責任保險、核心技術(shù)骨干人身傷害保險、科技企業(yè)員工健康養(yǎng)老保險等，可助力科技企業(yè)強化人才安全保障。

金融服務(wù)是新質(zhì)生產(chǎn)力的重要保障。發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力離不開多層次、多樣化的金融機構(gòu)體系，離不開廣覆蓋、可互補的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系?？萍急ｋU發(fā)揮風險保障和風險管理功能，為科技企業(yè)提供覆蓋全生命周期的風險保障和風險管理服務(wù)，促進新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。保險機構(gòu)通過保險資金運用，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級改造以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持。保險機構(gòu)還發(fā)揮融資增信功能，提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保證保險和科技型企業(yè)貸款保證保險，為科技企業(yè)融通資金開辟新渠道。

科技保險發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

科技創(chuàng)新和新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展伴生特有的風險保障需求， 涉及領(lǐng)域繁多， 展業(yè)鏈條較長， 具有小眾、易變、多樣等特征，與傳統(tǒng)保險量大、同質(zhì)、易保的總體屬性存在明顯差異，這就直接導(dǎo)致科技保險供需雙方匹配度不高，現(xiàn)行經(jīng)營模式的商業(yè)可持續(xù)性存疑。

政策支持力度明顯不足?？萍急ｋU具有準公共產(chǎn)品的屬性，需要相關(guān)部門給予財政、稅收和監(jiān)管政策的支持。財政對科技保險的現(xiàn)行補貼措施范圍較窄、額度有限、差異性不足，而且補貼對象僅限于投保人，對承保人缺少政策支持，不利于科技保險的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。稅收政策在扶持科技保險發(fā)展方面尚未發(fā)揮積極作用。在金融監(jiān)管領(lǐng)域，尚未根據(jù)科技保險的風險特征制定和實施差異化監(jiān)管政策，以實現(xiàn)科技保險風險管控與創(chuàng)新發(fā)展的平衡。

風險保障能力亟待提高。保險尚未成為科技企業(yè)管理科技創(chuàng)新風險的主要工具，對科技創(chuàng)新活動貢獻不大。在科技企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等不同階段，風險總量和風險特征不斷發(fā)生變化。許多風險尚不能滿足傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設(shè)計所需的可保條件和要求，無法完全按照大數(shù)法則來定價和轉(zhuǎn)移風險，保險機制和功能發(fā)揮受限。科技保險市場規(guī)模偏小，風險保障能力還不能適應(yīng)科技創(chuàng)新和新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的客觀需求。

產(chǎn)品創(chuàng)新性和靈活性欠缺?？萍急ｋU經(jīng)營模式還未適應(yīng)科技創(chuàng)新集群化、協(xié)同化發(fā)展趨勢，尚未建立覆蓋研發(fā)、生產(chǎn)、保障等全鏈條的科技保險產(chǎn)品體系。已有的科技保險產(chǎn)品大多是針對科技企業(yè)特定領(lǐng)域的普適性保險產(chǎn)品，集中于財產(chǎn)損失、責任保障或費用補償?shù)葌鹘y(tǒng)領(lǐng)域，不少產(chǎn)品僅是對原險種的重新包裝， 仍未打破“ 一險一保、一企一保” 的傳統(tǒng)范式，創(chuàng)新性和靈活性明顯不足。

產(chǎn)品定價存在數(shù)據(jù)缺口和信息障礙。在科技保險領(lǐng)域，由于不同科技企業(yè)的經(jīng)營范圍和發(fā)展方向差異很大， 相關(guān)技術(shù)和數(shù)據(jù)資料不易獲取， 歷史數(shù)據(jù)缺失。保險企業(yè)在承保定價前難以了解保險標的的相關(guān)情況，對其未來支出無法準確測算，數(shù)據(jù)缺口和信息瓶頸明顯。由于科技保險開辦歷史較短，保險企業(yè)尚無成熟的風險評估模型，基本上還停留在依賴個人經(jīng)驗開展風險評估階段。

復(fù)合型專業(yè)技術(shù)人才匱乏。發(fā)展保險科技需要一大批具有金融和科技雙重專業(yè)背景和知識儲備的復(fù)合型人才。科技研發(fā)本身具有獨創(chuàng)、小眾和交叉等特點，對科技保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)提出更高要求。尤其是在成本補償保險領(lǐng)域，作為各項成本補償保險的標的，具有創(chuàng)新性和獨特性，這就決定了預(yù)算合理性評估和實際支出審核工作的專業(yè)性，迫切需要提高兩核、精算、財務(wù)及管理人員的專業(yè)化水平。

多方共建聯(lián)動發(fā)展機制

在數(shù)字經(jīng)濟時代，應(yīng)高度重視科技保險對新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要促進作用，建立健全政府推動、政策支持和商業(yè)運行的多方聯(lián)動機制，加強頂層設(shè)計和政策協(xié)同，提高市場主體創(chuàng)新意識，完善科技保險基礎(chǔ)設(shè)施，深化全生命周期風險保障服務(wù)，推動新質(zhì)生產(chǎn)力的創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、人才鏈、資金鏈不斷深化和發(fā)展。

加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和政策協(xié)同。應(yīng)推進科技保險的立法工作，規(guī)范科技保險相關(guān)主體的法律責任和義務(wù)，明確財政支持、稅收優(yōu)惠和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等關(guān)鍵要素。將科技保險保費補貼納入各級政府財政預(yù)算，擴大補貼范圍，增加補貼額度，允許科技企業(yè)將保險費用支出在稅前列支。適應(yīng)科技保險不同險種的特異性，實施差異化的財政補貼、稅收優(yōu)惠和風險補償政策。加大對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新保險的政策支持力度。探索對開展科技保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)直接提供財政補貼，對超賠部分按一定比例給予補償。加強對科技保險創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護。運用數(shù)字化監(jiān)管手段動態(tài)掌握保險機構(gòu)開展科技保險業(yè)務(wù)實態(tài)，對科技保險經(jīng)營主體實施差異化監(jiān)管政策。提供全生命周期風險保障。針對初創(chuàng)期企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)責任保險等產(chǎn)品，通過直投、資產(chǎn)支持計劃、設(shè)立私募股權(quán)基金、S基金等方式提供資金支持。針對成長期企業(yè)開發(fā)科技成果轉(zhuǎn)化費用損失保險，提供“三首保險”。針對成熟期企業(yè)通過建立共保體、大型商業(yè)保險和統(tǒng)括保單等形式提供一攬子保險保障方案，彌補單一險種保障范圍狹窄的缺失，直面中高風險和大項目風險保障不足的難點和痛點。針對科技企業(yè)研發(fā)伴生的風險保障需求，提供研發(fā)費用損失保險、終端保險、侵權(quán)責任保險等產(chǎn)品。加大對集成電路、航空航天、智能網(wǎng)聯(lián)汽車、現(xiàn)代種業(yè)等戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)的保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，建立戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)的長效保障機制。

搭建科技保險信息共享平臺。充分運用數(shù)字技術(shù)和人工智能等新手段，采集分散在政府部門、科技企業(yè)和保險公司的各類信息資源，搭建跨行業(yè)、多層次、廣覆蓋的科技保險信息共享平臺，為保險公司設(shè)計科技企業(yè)專屬保險方案、開展科技保險風險評估和費率厘定提供信息和數(shù)據(jù)支撐。按照“總體規(guī)劃、統(tǒng)一設(shè)計、總分結(jié)合、各方共享”的原則，確定平臺建設(shè)的牽頭和參與單位，急用先行，分步推進。先收集敘做科技保險業(yè)務(wù)所需的基本數(shù)據(jù)和信息，解決“能用”問題，再逐步推進，擴容提質(zhì)，分步實現(xiàn)“好用”目標。

建設(shè)復(fù)合型專業(yè)技術(shù)人才隊伍。推進高等教育供給側(cè)改革，優(yōu)化專業(yè)取舍和課程設(shè)置，深化產(chǎn)融結(jié)合和校企協(xié)同，培養(yǎng)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力所需數(shù)字化、復(fù)合型專業(yè)人才。保險行業(yè)可前置式參與高校人才培養(yǎng)方案設(shè)計和實施，探索實行訂單式培養(yǎng)模式，實現(xiàn)專業(yè)人才供需無縫對接。保險企業(yè)應(yīng)對標科技保險產(chǎn)品承保、定價、理賠各環(huán)節(jié)對專業(yè)技術(shù)人才的高標準和新要求，健全內(nèi)部人才選拔、培養(yǎng)和任用機制，建設(shè)具有復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)技能的專業(yè)人才隊伍。

（龔明華為中國保險學(xué)會黨委副書記、副會長，研究員。責任編輯/王茅）