摘要：基于2018年北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)與中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)，本文研究了數(shù)字金融對農(nóng)村居民創(chuàng)業(yè)的影響及其作用機制。研究發(fā)現(xiàn)：數(shù)字金融能夠顯著促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，并且在城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村地區(qū)十分明顯。從收入水平異質(zhì)性來看，在全國樣本下，數(shù)字金融能顯著促進低收入家庭創(chuàng)業(yè)，并且通過金融市場參與度來正向調(diào)節(jié)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。因此，應(yīng)該加大金融知識在農(nóng)村地區(qū)的宣講教育，并鼓勵各大金融機構(gòu)加強在農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的宣傳購買，激發(fā)農(nóng)民參與金融市場的熱情，提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的水平和成功率。

關(guān)鍵字：數(shù)字金融 農(nóng)民創(chuàng)業(yè) 金融市場 收入水平

*基金項目：2022年國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“數(shù)字金融對安徽省農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響及作用機制”（202210378132）研究成果。

一、引言與文獻回顧

在實施了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略以來，中國農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)環(huán)境顯著優(yōu)化，鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，是經(jīng)濟新形勢下緩解就業(yè)壓力、促進經(jīng)濟穩(wěn)步增長、帶動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑。而近些年來數(shù)字金融的數(shù)字生態(tài)和數(shù)字經(jīng)濟特征使得多產(chǎn)業(yè)得到了創(chuàng)新積極發(fā)展，因此將數(shù)字金融與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)活動相結(jié)合，有利于達到事半功倍的效果。

為了更深入地研究數(shù)字金融與地區(qū)創(chuàng)業(yè)之間的關(guān)系，本文從創(chuàng)業(yè)效應(yīng)方法維度去梳理現(xiàn)有國內(nèi)外文獻關(guān)于數(shù)字金融的創(chuàng)業(yè)效應(yīng)，分為理論分析與實證檢驗的研究。一是從理論分析層面研究數(shù)字金融與創(chuàng)業(yè)的關(guān)系，隨著鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅戰(zhàn)略的不斷實施，一部分學(xué)者也逐漸開始研究數(shù)字金融對于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響。曾湘泉等從勞動力流動角度入手，研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融可以降低融資和創(chuàng)業(yè)成本，從而吸引更多的農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。Anshari等通過理論分析構(gòu)建了Agro Pay數(shù)字市場模型，該模型為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供了在線購買交易、投資等多種服務(wù)，提升了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)便捷化和高效化水平。李麥收等進一步將數(shù)字金融對企業(yè)的創(chuàng)業(yè)效應(yīng)和對農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)效應(yīng)相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融不僅可以促進小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)還可以提升農(nóng)民創(chuàng)業(yè)水平，從而縮小城鄉(xiāng)差距。王海燕等則從農(nóng)民的思想層面研究，得出數(shù)字金融打破了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)面臨的金融知識約束、信息約束和信貸約束困境，提升農(nóng)民家庭的創(chuàng)業(yè)意愿。二是在實證檢驗層面研究數(shù)字金融與創(chuàng)業(yè)的關(guān)系也廣泛受到學(xué)者的關(guān)注，雷衛(wèi)等發(fā)現(xiàn)縣域的數(shù)字普惠金融指數(shù)可以有效促進當(dāng)?shù)卮逵蛐∥⑵髽I(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活動，并且相比城市數(shù)字金融的覆蓋率比使用深度的創(chuàng)業(yè)效果更顯著。鞏鑫等在地區(qū)分省差異的情況下，利用杜賓模型檢驗得出數(shù)字金融指數(shù)對創(chuàng)業(yè)活動具有顯著的促進作用，東中西地區(qū)的空間溢出效應(yīng)依然差異明顯。馬德功等運用多項數(shù)據(jù)實證發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融可以促進更高地區(qū)創(chuàng)新水平和城鎮(zhèn)化水平下的農(nóng)民開展創(chuàng)業(yè)行為，從而更好的促進地區(qū)經(jīng)濟的增長。陶云清等則把農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為看作一個家庭的創(chuàng)業(yè)行為，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融的覆蓋廣度和使用深度對創(chuàng)業(yè)的影響更大。

二、理論分析與研究假設(shè)

（一）數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響

技術(shù)創(chuàng)新是一個國家不斷向前發(fā)展的驅(qū)動力，我國政府積極鼓勵將數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，創(chuàng)造出更豐富的新興業(yè)態(tài)來帶動經(jīng)濟的增長。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，與創(chuàng)新活動和創(chuàng)業(yè)活動具有深刻的聯(lián)系，數(shù)字金融可以為創(chuàng)業(yè)者減少信息不對稱、降低交易成本、優(yōu)化資源配置和發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)機會。在新時代下，數(shù)字金融為促進創(chuàng)業(yè)提供了新的機遇。

數(shù)字金融將相關(guān)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)相結(jié)合，利用數(shù)字技術(shù)和數(shù)字生態(tài)來提供新型的金融服務(wù)。數(shù)字金融的積極創(chuàng)業(yè)效應(yīng)如下：一是數(shù)字金融可以增強農(nóng)民信貸可行性，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供資金支持，一方面大部分農(nóng)村區(qū)域面臨著農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資本積累不足的現(xiàn)狀，致使開展創(chuàng)業(yè)活動難；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機構(gòu)對于弱勢群體的排斥，使得農(nóng)民難以獲得充分的資金服務(wù)和金融服務(wù)，農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)了“不敢貸”“不能貸”的現(xiàn)象。二是數(shù)字金融為使用個體創(chuàng)造更加豐富的社會網(wǎng)絡(luò)資源，改善社會信用環(huán)境，讓農(nóng)民獲得更豐富的創(chuàng)業(yè)信息，提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情。三是數(shù)字金融的便捷移動支付有效的降低了金融交易的成本，農(nóng)民可以在短時間內(nèi)完成支付、轉(zhuǎn)賬活動，更突顯金融服務(wù)的成效。數(shù)字金融在技術(shù)和社會網(wǎng)絡(luò)上發(fā)揮了積極效應(yīng)，更加完善了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的信息流、資金流與物流，降低了創(chuàng)業(yè)投資的風(fēng)險，提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的熱情?？紤]到我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展和數(shù)字金融發(fā)展水平存在差異，本文提出假設(shè)1：

H1：數(shù)字金融有助于促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，但該作用在不同城鄉(xiāng)之間存在差異。

根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，我國目前的收入差距仍然比較明顯，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進下與數(shù)字金融的支持發(fā)展下，農(nóng)民的生活情況和收入情況好轉(zhuǎn)，但農(nóng)民想要進行創(chuàng)業(yè)活動還是會受其收入水平高低的影響，收入的差異極大的影響了農(nóng)民的風(fēng)險偏好和創(chuàng)業(yè)決策。因此，本文提出假設(shè)2：

H2：數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響水平在不同收入背景下存在差異。

（二）金融市場參與度的中介作用

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的發(fā)展與普及，農(nóng)民開始更廣泛的接受互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí)和教育，而金融也受到互聯(lián)網(wǎng)便捷性、多樣性等特征影響，致使其數(shù)字化程度不斷加深。因此，農(nóng)民只需要一臺智能手機便可以參與數(shù)字金融市場，數(shù)字金融的多方位性、全面性、推廣性豐富了農(nóng)民進入金融市場的途徑，讓農(nóng)民更能夠體驗多樣的金融產(chǎn)品，有助于農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)中得到相應(yīng)的金融支持和更多元的選擇方向，提升了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)水平。本文提出假設(shè)3：

H3：數(shù)字金融通過提高農(nóng)民的金融市場參與度進而促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。

三、研究設(shè)計

（一）數(shù)據(jù)來源于指標說明

本文的數(shù)據(jù)來源于2018年的北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的中國數(shù)字普惠金融指數(shù)、北京大學(xué)社會科學(xué)調(diào)查中心發(fā)布的中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)。設(shè)置相關(guān)的條件進行篩選，在剔除極端值、缺失值等樣本后保留戶口狀況為農(nóng)戶，最終確定本文的樣本容量為9236個。再選取省級層面的數(shù)字普惠金融指數(shù)與CFPS數(shù)據(jù)匹配，并按居民所在地理位置、收入水平高低進行分類。

（二）變量定義

（1）被解釋變量（Y）

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)決策。本文將農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)行為界定為一項家庭行為，因此選取CFPS2018家庭問卷中關(guān)于從事職業(yè)的問題為依據(jù)構(gòu)建“農(nóng)民創(chuàng)業(yè)決策”這一虛擬變量。

（2）解釋變量（X）

數(shù)字金融。包括數(shù)字普惠金融總指數(shù)以及覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個維度指標，本文選擇各省級數(shù)字普惠金融總指數(shù)作為核心解釋變量，并進行取自然對數(shù)處理。

（3）中介變量（M）

金融市場參與度。采用CFPS2018家庭問卷中關(guān)于持有金融產(chǎn)品的問題作為金融市場參與度的衡量指標。

（4）控制變量

本文設(shè)置兩個層面的控制變量。第一，個體層面的控制變量，包括戶主性別、年齡、年齡平方項、受教育年限、網(wǎng)絡(luò)使用情況、婚姻狀況、健康狀況。第二，家庭層面的控制變量，包括家庭人口數(shù)、自家重大事情和家庭是否有車（見表1）。

（三）變量的描述性統(tǒng)計

變量的描述性統(tǒng)計情況見表2。

（四）模型構(gòu)建

1.probit模型

在式（1）中，Entrepreneurij表示第j個省份第i個農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)決策，表示第i個農(nóng)民所在j省份的數(shù)字普惠金融指標，包含三個指標，Controlsij表示控制變量，包含個體層面和家庭層面，εij為隨機誤差項。

2.中介效應(yīng)檢驗

上述模型中，表示第i個農(nóng)民所在j省份的數(shù)字普惠金融總指數(shù)，M為中介變量。對其進行回歸分析，通過（2）式檢驗數(shù)字金融指數(shù)對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的效應(yīng)；（3）式討論數(shù)字金融指數(shù)與中介變量—金融市場參與度的關(guān)系；（4）式將數(shù)字金融指數(shù)與農(nóng)民金融市場參與度作為多元解釋變量一起對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)進行回歸。

四、實證研究與結(jié)果分析

（一）數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)決策的影響

1.數(shù)字普惠金融總指數(shù)及不同維度對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響

利用stata16.0軟件對數(shù)據(jù)進行回歸分析，回歸結(jié)果如下：其中，第（1）列不包括控制變量，數(shù)字金融總指數(shù)對創(chuàng)業(yè)的影響在10%的置信水平下顯著為正，即數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展具有正向的促進作用。在此基礎(chǔ)上，逐步添加控制變量的方式來進一步實證農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為可能性的大小，在第（2）列中添加農(nóng)民個體特征變量，并在第（3）列中增加家庭特征變量，結(jié)果表明依次添加控制變量后，數(shù)字金融的估計系數(shù)始終為正且顯著；第（4）至（6）列顯示了數(shù)字金融指標的三個子維度在控制個人和家庭維度后對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)決策的回歸結(jié)果，所有這些指標都具有正向影響，從而驗證了假設(shè)1（見表3）。

2.分城鄉(xiāng)數(shù)字普惠金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)也存在著在城鎮(zhèn)地區(qū)和鄉(xiāng)村地區(qū)的區(qū)別，因此研究在城鄉(xiāng)差異下數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響也十分重要。本文將全國區(qū)域劃分為城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，分城鄉(xiāng)研究數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響。表4為回歸結(jié)果，分別展現(xiàn)了數(shù)字金融在鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)前提下對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響結(jié)果，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融總指數(shù)每增加1個單位，鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為增長1.94個百分點，而城鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為下降1.93個百分點，說明二者影響一正一負，差異明顯，繼續(xù)驗證了假設(shè)1。

（二）金融市場參與度的中介效應(yīng)

從以上實證結(jié)果可以看出，當(dāng)?shù)財?shù)字金融的發(fā)展促進了農(nóng)民做出創(chuàng)業(yè)決策，于是加入農(nóng)民金融市場參與度這一中介變量后回歸結(jié)果如下（見表5）。其中，第（1）列的回歸結(jié)果為正向顯著影響，說明數(shù)字金融的發(fā)展有助于促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，第（2）列的回歸結(jié)果為正向顯著，說明數(shù)字金融指數(shù)與農(nóng)民金融市場參與度有著正向相關(guān)關(guān)系，第（3）列的回歸結(jié)果皆為正向影響，說明數(shù)字金融的發(fā)展和農(nóng)民金融市場參與度的提高皆有利于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，驗證了假設(shè)3。經(jīng)過逐步回歸的檢驗，發(fā)現(xiàn)第（3）列的數(shù)字金融指數(shù)的系數(shù)小于第（1）列的系數(shù)，說明存在部分中介效應(yīng)，則不需要做sobel檢驗。

（三）穩(wěn)健性檢驗

為了提高研究結(jié)果的可靠性，本文運用兩種方式進行穩(wěn)健性檢驗。第一，替換實證模型方法：運用logit模型替換Probit模型，再次進行回歸，驗證模型變換是否會對回歸結(jié)果造成影響。第二，替換數(shù)據(jù)庫：把中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)庫換成中國家庭金融調(diào)查（CHFS）的數(shù)據(jù)庫，并保持原有的數(shù)字金融指標不變，并將不能匹配的指標進行替換，最后進行數(shù)字金融指數(shù)和CHFS數(shù)據(jù)庫的匹配，驗證數(shù)據(jù)庫變換是否會讓農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的決策發(fā)生顯著性變換。運用兩種方法進行檢驗后，結(jié)果均支持前文研究結(jié)論。

五、收入異質(zhì)性視角下數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響

考慮到收入也會對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)決策產(chǎn)生影響，本文進一步將收入水平的高低劃分為3個層次，將家庭純收入小于60000元定義為低收入組，將家庭純收入在60000元到80000元之間的定義為中等收入組，將家庭純收入大于80000元定義為高收入組，分析收入水平的差異是否會影響數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的效果。為了更全面的探究收入水平對于數(shù)字金融創(chuàng)業(yè)效應(yīng)的影響，本次分析分為兩個層面，一是對全國范圍內(nèi)的農(nóng)民根據(jù)低、中、高收入組進行分組回歸，結(jié)果見表6；二是對城鄉(xiāng)地區(qū)的農(nóng)民根據(jù)低、中、高收入組進行分組回歸，結(jié)果見表7。

由表6可知，在全國范圍內(nèi)數(shù)字金融總指數(shù)每增加1個單位，全國的低收入農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為增長0.43個百分點，對中、高收入農(nóng)民創(chuàng)業(yè)具有負向影響作用，說明數(shù)字金融對于低收入農(nóng)民創(chuàng)業(yè)促進作用明顯，對于中、高收入農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響不明顯。由表7可知，在鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字金融對于低收入的農(nóng)民具有顯著的正向效應(yīng)，對于中等收入農(nóng)民創(chuàng)業(yè)具有負向效應(yīng)，對于高收入的農(nóng)民具有正向效應(yīng)；在城鎮(zhèn)地區(qū)，數(shù)字金融對低、中、高收入的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)皆為負向影響，對低收入和高收入更為負向顯著，說明數(shù)字金融對于城鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)影響較小。上述情況可能是因為低收入農(nóng)民想要通過創(chuàng)業(yè)來改善自己的生活，促進家庭經(jīng)濟的發(fā)展；而某些高收入農(nóng)民因為自身的資金充足，承受風(fēng)險的能力較大，再加上不斷進步的思想，所以可以通過創(chuàng)業(yè)來實現(xiàn)自身進一步發(fā)展，驗證了假設(shè)2的合理性。

六、研究結(jié)論與政策建議

選取中國家庭追蹤調(diào)查和北大數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)，采用Probit模型實證檢驗了中國數(shù)字金融發(fā)展對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響，并在此基礎(chǔ)上進一步研究了在不同地域、不同收入水平下數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)影響的異質(zhì)性。得出以下結(jié)論：第一，數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)具有正向的促進作用，能提高地區(qū)創(chuàng)業(yè)水平，并且在鄉(xiāng)村區(qū)域會更明顯。第二，數(shù)字金融總指數(shù)的三個子維度都能對創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生積極影響，而使用深度指數(shù)對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的促進作用更強。第三，數(shù)字金融對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的影響在不同收入水平下和不同地域下存在顯著差異，能夠有效促進鄉(xiāng)村地區(qū)低收入人群創(chuàng)業(yè)。第四，數(shù)字金融可以通過增加農(nóng)民對金融市場的參與度來促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，并且十分顯著。

針對以上實證結(jié)論，本文提出以下建議：一是加強“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的建設(shè)，加大相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金投入，建立覆蓋面廣、安全性高、流暢度強的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)使用體系，保證農(nóng)民金融終端的使用；二是政府應(yīng)該聘請相關(guān)高校和培訓(xùn)機構(gòu)的專業(yè)人才對農(nóng)民進行技能培訓(xùn)，并聯(lián)系村委會等組織開設(shè)金融課堂，加大對金融知識宣傳普及力度，讓金融更加智能化、快速化的融入農(nóng)民農(nóng)村家庭；三是加強數(shù)字金融體系的建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)金融數(shù)據(jù)庫，加強金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效融合，預(yù)測農(nóng)民的資金需求，智能化的挖掘提供數(shù)字金融在投資、支付、信貸方面的產(chǎn)品，滿足不同場景農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)需求。第四，完善市場的數(shù)字化能力和金融服務(wù)能力，優(yōu)化金融市場環(huán)境，更好實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)資源的合理配置，提升區(qū)域化經(jīng)濟增長的水平。

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（作者單位：蘭州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院安徽財經(jīng)大學(xué)）

責(zé)任編輯：李麗君