[摘要] “三農(nóng)”發(fā)展關(guān)系國計(jì)民生，黨的十八大以來，黨中央堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，每年以一號文件精心謀劃、前瞻部署，出臺一系列政策助力“三農(nóng)”發(fā)展。面對新的形勢，基層政府要?jiǎng)?chuàng)優(yōu)政策環(huán)境，農(nóng)信機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)優(yōu)服務(wù)機(jī)制，“三農(nóng)”要內(nèi)強(qiáng)實(shí)力，政、銀、農(nóng)聯(lián)動，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提供助力。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)商銀行；“三農(nóng)”發(fā)展；鄉(xiāng)村振興

[作者單位] 四川樂至農(nóng)商銀行

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。作為因農(nóng)而興的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行長期深耕“三農(nóng)”沃土，應(yīng)該在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮主導(dǎo)作用，不斷提高金融服務(wù)水平，完善適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，滿足多樣化鄉(xiāng)村振興的金融需求，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。

2023年，樂至縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值84.3億元，比上年增長3.7%，占全縣GDP243億元的34.69%。截至6月末，樂至農(nóng)商銀行涉農(nóng)授信120.86億元、用信65.65億元，以37.41%存款市場份額支撐全縣52.68 %涉農(nóng)貸款市場份額，以62.56%存貸比支持縣域經(jīng)濟(jì)，縣內(nèi)72.54%涉農(nóng)企業(yè)貸款、92.53%脫貧人口小額貸款，均由樂至農(nóng)商銀行發(fā)放。同時(shí)，運(yùn)用蜀信e·小額農(nóng)貸、帥青幸福貸、助學(xué)貸款、農(nóng)村土地使用權(quán)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等產(chǎn)品，以循環(huán)發(fā)放破解“三農(nóng)”融資難問題，以存、貸、匯等下沉網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施綜合營銷、全程服務(wù)。

農(nóng)信助“三農(nóng)”面臨的瓶頸

面臨自然、市場風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度依賴自然條件，造成農(nóng)民始終無法有效控制，基本上屬于“靠天吃飯”，每年全國各地因干旱或洪澇受災(zāi)、作物絕收情況較為突出。農(nóng)產(chǎn)品屬人們生活必需品，但受市場影響，市場上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動幅度往往超出正常范圍，常大起大落。受上期價(jià)格影響和利益驅(qū)動，常出現(xiàn)同類農(nóng)產(chǎn)品供需不對稱，加之生產(chǎn)周期長，其間供求關(guān)系不斷變化，引致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅度波動，入市時(shí)高價(jià)格引起下步生產(chǎn)提高、供給增多、價(jià)格下滑、產(chǎn)量銳減；入市時(shí)低價(jià)格引起下步生產(chǎn)下降、供給減少、價(jià)格上升、產(chǎn)量陡增，供需失衡和價(jià)格大幅度波動造成農(nóng)產(chǎn)品周期性賣難、買難，市場風(fēng)險(xiǎn)較高，從而導(dǎo)致以農(nóng)業(yè)為本的農(nóng)民收入受到影響。

“三農(nóng)”結(jié)構(gòu)單一、自然條件依存度高。樂至縣農(nóng)業(yè)基本以傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖為主，結(jié)構(gòu)單一，運(yùn)銷和精深加工不高、附加值低、產(chǎn)業(yè)鏈短，產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；瘒?yán)重不足，常常處于產(chǎn)業(yè)鏈的最前端、價(jià)值鏈的最低端，尤其對氣候依存度非常高，一遇天旱、洪澇，造成減產(chǎn)或絕收，基本上“靠天吃飯”。

區(qū)域信用環(huán)境不優(yōu)?？h級政府及相關(guān)部門出臺了系列相關(guān)扶持政策措施為企業(yè)減負(fù)，但個(gè)別涉農(nóng)企業(yè)也借機(jī)逃廢金融機(jī)構(gòu)貸款債務(wù)嘗到了“甜頭”?！捌拼靶?yīng)”導(dǎo)致涉農(nóng)企業(yè)一遇經(jīng)濟(jì)低迷、減產(chǎn)減收，就賴賬逃債、爭相效仿，一定程度上限制了農(nóng)信機(jī)構(gòu)放貸積極性。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制乏力?？h域內(nèi)以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為主，只有少部分初級農(nóng)副產(chǎn)品加工，農(nóng)產(chǎn)品受自然災(zāi)害、外部環(huán)境特別是區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。當(dāng)農(nóng)業(yè)企業(yè)因?yàn)?zāi)無法還貸時(shí)，擔(dān)保公司代償能力有限，政策性分險(xiǎn)受償資金到位遲緩，嚴(yán)重加大了農(nóng)信機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)信助“三農(nóng)”發(fā)展對策

以五項(xiàng)舉措加大政府支持力度。一是落實(shí)政府性資源資金匹存機(jī)制。上級政府部門應(yīng)出臺以投放縣域“三農(nóng)”貸款市場份額、以對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度為標(biāo)尺的政府性資源資金匹配存放規(guī)范和剛性文件，強(qiáng)力督導(dǎo)各級黨政部門以對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度為衡量標(biāo)準(zhǔn)，將財(cái)政直補(bǔ)資金、社保資金、醫(yī)療保險(xiǎn)資金等政府性資源資金進(jìn)行匹配，公平、公正增強(qiáng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)“輸血供氧”資金實(shí)力，調(diào)動縣內(nèi)資金服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展、防止外流。二是創(chuàng)優(yōu)“三農(nóng)”增長極，夯實(shí)發(fā)展根基。樂至縣應(yīng)深度挖掘青花椒、蓮藕、蠶桑等特色農(nóng)業(yè)資源，從土地選擇、種源培育、種養(yǎng)技術(shù)、收購運(yùn)銷、精深加工、產(chǎn)品外銷等環(huán)節(jié)，采取發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新產(chǎn)品鏈、賦予產(chǎn)品價(jià)值等方式“閉環(huán)”打造獨(dú)具特色的“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)。借助四川省打造“川字號”農(nóng)產(chǎn)品金字招牌的重大機(jī)遇，對優(yōu)勢農(nóng)業(yè)既注重傳統(tǒng)營銷拓展，又創(chuàng)新農(nóng)旅融合發(fā)展模式，集食品、生態(tài)、觀光為一體，特色化、規(guī)?；善_發(fā)，量身打造獨(dú)具特色的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)圈，以“多引擎”經(jīng)濟(jì)圈代替?zhèn)鹘y(tǒng)散種散養(yǎng)的“單引擎”，降低縣域?qū)鹘y(tǒng)種養(yǎng)單一屬性依存度，徹底改變傳統(tǒng)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)鏈最前端、價(jià)值鏈最低端的劣勢，有效避免市場波動危機(jī)。三是創(chuàng)優(yōu)“信用體系”，打造誠信環(huán)境。政府部門要將信用體系建設(shè)形成長效機(jī)制、納入“政績工程”，傾力打造農(nóng)村“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，讓市場監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、財(cái)政民政、電信、供電、供水、供氣等主體參與其中，通過信息共享，建立失信“黑名單”，實(shí)行守信聯(lián)合激勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒，讓守信者處處受益，讓失信者處處受限，合力創(chuàng)優(yōu)凈化信用環(huán)境。四是創(chuàng)優(yōu)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)貸款分險(xiǎn)機(jī)制。加大財(cái)政資金支持各類擔(dān)保公司力度，增強(qiáng)擔(dān)保實(shí)力，為被擔(dān)保涉農(nóng)企業(yè)減負(fù)讓利。落實(shí)政策性擔(dān)保公司代償機(jī)制，政府及部門分險(xiǎn)資金、財(cái)政補(bǔ)助、貸款貼息資金、保險(xiǎn)資金及時(shí)到位。五是優(yōu)化政府及部門服務(wù)暢通機(jī)制。各級黨組織尤其是鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（社區(qū)）黨組織發(fā)揮“黨建+”模范作用，深入實(shí)施“三農(nóng)”經(jīng)營主體注冊登記、管理等部門暢通優(yōu)化“信息共享”機(jī)制，優(yōu)化、縮短房地產(chǎn)、股權(quán)、車輛等抵質(zhì)押登記“時(shí)限”，對縣域抵押登記部門實(shí)現(xiàn)“口徑、標(biāo)準(zhǔn)”統(tǒng)一，拓展農(nóng)房、農(nóng)村承包土地使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)及宅基地使用權(quán)抵質(zhì)押，變“資源”為“資產(chǎn)”，助力提升金融服務(wù)效率和效能。

以五項(xiàng)工作優(yōu)化農(nóng)信服務(wù)機(jī)制。一是堅(jiān)守市場定位。始終支持地方經(jīng)濟(jì)尤其是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，以此反哺助推農(nóng)信穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。二是深化與“三農(nóng)”魚水關(guān)系。充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、遍布城鄉(xiāng)、覆蓋范圍廣的硬件優(yōu)勢和貼近客戶、接近市場、信息靈通、決策鏈條短、熟悉農(nóng)村、了解農(nóng)民、知曉農(nóng)業(yè)的軟件優(yōu)勢，優(yōu)化首問責(zé)任制、深推限時(shí)辦結(jié)制。充分發(fā)揮“不辭千辛萬苦、踏遍千山萬水、走進(jìn)千家萬戶、說盡千言萬語”的“四千精神”，地毯式、拉網(wǎng)式深度挖掘涉農(nóng)企業(yè)，尤其是在電商平臺無交易或交易較少，無融資且基礎(chǔ)、征信信息“空白”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶，以“走千訪萬”采集其資產(chǎn)負(fù)債、家庭收支、經(jīng)營實(shí)際等基礎(chǔ)信息，依靠金融科技和人工智能，跟進(jìn)授信、教會用信，讓“數(shù)據(jù)多跑路，百姓少跑腿”，通過循環(huán)支用，隨時(shí)隨地保證農(nóng)戶對農(nóng)產(chǎn)品在選地、選種、技術(shù)、管理、運(yùn)銷、加工、銷售等各環(huán)節(jié)的合理融資需求。三是完善考核機(jī)制。深推駐村掛聯(lián)機(jī)制和整村授信、建檔評級，對標(biāo)采信率、授信率、獲貸率，持續(xù)優(yōu)化客戶經(jīng)理、管貸人員薪酬與業(yè)績掛鉤激勵(lì)機(jī)制、逗硬考核，激勵(lì)全方位健全涉農(nóng)企業(yè)、經(jīng)營主體、自然人“信息庫”、客戶“通訊錄”，激發(fā)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”精準(zhǔn)營銷的內(nèi)生動力。四是優(yōu)化綜合服務(wù)。借助電子機(jī)具、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、助農(nóng)取款點(diǎn)，運(yùn)用人工智能和數(shù)字金融，持續(xù)轉(zhuǎn)變單一信貸營銷向存取、結(jié)算、支付、財(cái)務(wù)管理、咨詢評估、投資理財(cái)、基金定投、中間業(yè)務(wù)、電子銀行、“金融管家”等綜合服務(wù)拓展延伸，“線上直報(bào)、線下對接”創(chuàng)新驅(qū)動、靈活產(chǎn)品、延伸服務(wù)，以基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)，“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶”實(shí)施全覆蓋精準(zhǔn)營銷。五是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控。始終堅(jiān)守“依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控”不動搖，主動對接、深入實(shí)際、掌握實(shí)情，不超“底線”、不越“紅線”、不碰“高壓線”，杜絕盲目違法違規(guī)放貸，貽誤“三農(nóng)”、殃及農(nóng)信。

以五項(xiàng)措施增強(qiáng)“三農(nóng)”主體綜合實(shí)力。一是做強(qiáng)“龍頭”。涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)以“現(xiàn)代企業(yè)”為標(biāo)尺，推動管理創(chuàng)新，完善決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制約制衡的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制，避免“拍腦袋”決策、“拍屁股”決定、“粗放式”治理。從經(jīng)濟(jì)因素、技術(shù)因素、產(chǎn)品因素、市場因素等多維度廣泛調(diào)查、深入分析，找準(zhǔn)適合自身的戰(zhàn)略選擇，不入“涉農(nóng)調(diào)整退出”項(xiàng)目、產(chǎn)品，主動應(yīng)對“市場冰山、融資高山、轉(zhuǎn)型火山”，警惕規(guī)避盲目“鋪攤子、上規(guī)模、高負(fù)債”經(jīng)營模式和發(fā)展陷阱。選優(yōu)配強(qiáng)財(cái)務(wù)人員，持續(xù)健全財(cái)務(wù)制度，夯實(shí)企業(yè)尋求信貸支持的根基，主動適應(yīng)由規(guī)模速度型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)型帶來的升級壓力，不斷發(fā)展壯大。二是做優(yōu)“農(nóng)質(zhì)”。人們對健康飲食、生活品質(zhì)的孜孜追求與日俱增，綠色、生態(tài)、環(huán)保、健康的高品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品成為首選，做優(yōu)農(nóng)產(chǎn)品則是長遠(yuǎn)之策和制勝法寶。產(chǎn)品選擇、科技種養(yǎng)、科學(xué)管理等均按農(nóng)業(yè)科技部門要求，以“一鄉(xiāng)一業(yè)”“一村一品”贏得涉農(nóng)企業(yè)、百姓青睞，提高市場議價(jià)和競爭能力。三是鑄造“農(nóng)鏈”。以戶種植、養(yǎng)殖的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)始終處于產(chǎn)業(yè)鏈的最前端、價(jià)值鏈的最低端、風(fēng)險(xiǎn)控制的薄弱端。要走出低谷，農(nóng)業(yè)必須現(xiàn)代化發(fā)展，以延伸產(chǎn)業(yè)鏈提質(zhì)增效。以實(shí)力型、科技型龍頭企業(yè)為引領(lǐng)，從選地、選種、技術(shù)、管理、運(yùn)銷、加工到銷售等實(shí)施全產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行，以農(nóng)民富、農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美為終極目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)種植和農(nóng)文旅的深度融合。將風(fēng)險(xiǎn)逐級遞減、利潤逐級遞增貫穿到農(nóng)產(chǎn)品收購、精深加工、運(yùn)輸、對外銷售等各環(huán)節(jié)，利潤均以一定比例連同財(cái)政支持獎(jiǎng)補(bǔ)配套資金反哺、分險(xiǎn)、補(bǔ)償種養(yǎng)端，增強(qiáng)種養(yǎng)端抗風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力和能力，助力提升農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)科技含量和價(jià)值，增強(qiáng)抵御天災(zāi)能力，提高市場競爭力。同時(shí)，采取建立戰(zhàn)略合作協(xié)議的方式，以龍頭企業(yè)撬動農(nóng)戶，帶動其積極性。四是政企聯(lián)動。規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、高效化經(jīng)營現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)，針對產(chǎn)品來源的種養(yǎng)端，需選擇適宜的土地，實(shí)施“三區(qū)（糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)區(qū)、特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)）、三園（現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、創(chuàng)業(yè)園）、一體（田園綜合體）”建設(shè)，選取高品質(zhì)種源，引進(jìn)涉農(nóng)專業(yè)高科技人才。這些既需企業(yè)深入調(diào)查、科學(xué)研究、精準(zhǔn)布局，又需各級政府及部門間協(xié)調(diào)、溝通、傾力支持。涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)常態(tài)化向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)反映情況，政府部門也要下沉一線主動解涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體燃眉之急，實(shí)現(xiàn)聯(lián)動。五是加強(qiáng)溝通。涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶就基本情況、貸款使用、困難問題、發(fā)展規(guī)劃及重大事項(xiàng)變動形成具體報(bào)告，持續(xù)做好銀政企間經(jīng)常性溝通，信息共享、互補(bǔ)短板、共控風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)共贏。以涉農(nóng)企業(yè)、主體“強(qiáng)鏈”，以龍頭撬動農(nóng)戶“補(bǔ)鏈”，以精深加工增創(chuàng)附加值反哺種養(yǎng)端實(shí)現(xiàn)“延鏈”，帶動“三農(nóng)”強(qiáng)勁發(fā)展。