新形勢下銀行信貸管理的挑戰(zhàn)

宏觀環(huán)境變化 近年來，世界經(jīng)濟(jì)增速變緩，給銀行信貸管理帶來了極大考驗(yàn)。經(jīng)濟(jì)增速放緩會導(dǎo)致企業(yè)和個人的償還能力降低，從而增加銀行產(chǎn)生不良貸款的可能性。除此之外，經(jīng)濟(jì)放緩也會造成信貸業(yè)務(wù)增速放緩，進(jìn)而影響銀行盈利和撥備覆蓋率。金融體系起伏就是指價格行情、匯率和利率等起伏加重，進(jìn)而對信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險管控帶來不利影響。比如，股票與債券市場的波動可能造成銀行風(fēng)險損失，外匯匯率的變化可能造成利率風(fēng)險，年利率的變化可能造成利率風(fēng)險和資產(chǎn)負(fù)債率風(fēng)險。全世界對可持續(xù)發(fā)展要求的提高還給銀行信貸管理方法帶來了全新的考驗(yàn)。銀行應(yīng)該考慮自然環(huán)境、社會發(fā)展和治理等方面的可持續(xù)風(fēng)險，并積極推進(jìn)金融創(chuàng)新和社會責(zé)任投資。同時，銀行還要考慮到可持續(xù)風(fēng)險對貸款風(fēng)險產(chǎn)生的影響，比如氣候問題很有可能對農(nóng)業(yè)、能源供應(yīng)、房地產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的貸款風(fēng)險造成影響。

技術(shù)創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型 互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)方式產(chǎn)生了沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺具備方便快捷、迅速、低成本等優(yōu)點(diǎn)，能吸引更多的用戶和資源。與此同時，網(wǎng)絡(luò)金融也帶來全新的風(fēng)險，如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險等。區(qū)塊鏈的運(yùn)用還對銀行信貸管理方法帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)安全系數(shù)高，可以應(yīng)用在審貸、風(fēng)險評價和證券化等多個方面。大數(shù)據(jù)和人工智能的高速發(fā)展，能夠?yàn)殂y行信貸管理帶來更多的技術(shù)支持。銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行用戶畫像、風(fēng)險評價和預(yù)測等方面工作。與此同時，大數(shù)據(jù)和人工智能的使用也需要考慮數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、優(yōu)化算法可解釋性和合規(guī)等諸多問題。

法律法規(guī)和監(jiān)管政策的變化 伴隨著金融市場環(huán)境的變化，銀行面臨越來越復(fù)雜的風(fēng)險管理考驗(yàn)，監(jiān)管部門針對銀行風(fēng)險管理方法要求也越來越高，銀行需建立更嚴(yán)格和完善的內(nèi)控體系和風(fēng)險控制體系，同時提高風(fēng)險防范能力。在新時代背景下，銀行必須更加重視撥備覆蓋率和流動性管理，以應(yīng)對風(fēng)險的變化和市場環(huán)境的起伏。監(jiān)管部門對于銀行的資本充足率和流動性管理要求越來越高，銀行要建立更嚴(yán)格和科學(xué)合理的撥備覆蓋率和流動性管理體制。近年來，隨著和數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和安全問題也日益凸顯。銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和網(wǎng)絡(luò)信息安全預(yù)防，貫徹落實(shí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化維護(hù)、數(shù)據(jù)信息安全合規(guī)等，確?？蛻魯?shù)據(jù)安全。與此同時，銀行還需要加強(qiáng)員工安全教育培訓(xùn)，增強(qiáng)員工的安全防范意識。

應(yīng)對銀行信貸管理挑戰(zhàn)的策略

提高風(fēng)險管理能力 銀行應(yīng)該加強(qiáng)對用戶信息的核查和測試，確?？蛻籼峁┑牟牧险鎸?shí)合理；建立更加嚴(yán)格的申請流程和審核機(jī)制，清除不良借款人和高危新項(xiàng)目；利用先進(jìn)的方式方法，如人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高審核全過程的準(zhǔn)確率和質(zhì)量。銀行還需建立全方位的風(fēng)險預(yù)警模型，充分考慮顧客的償還能力、個人信用記錄、擔(dān)保方式等多種因素，評估信貸風(fēng)險。與此同時，銀行還應(yīng)當(dāng)建立有效的監(jiān)管體制，及時發(fā)現(xiàn)和評估潛在風(fēng)險，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。銀行可通過銀行信貸出讓、證券化等形式來降低貸款風(fēng)險，并提升資產(chǎn)的流動性和靈活性。

創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式 銀行必須根據(jù)市場形勢與時俱進(jìn)地優(yōu)化銀行信貸產(chǎn)品與服務(wù)方式。比如，對于中小企業(yè)、個體戶等客戶發(fā)布專門的銀行信貸產(chǎn)品與服務(wù)，滿足他們的資金需求。創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式能夠幫助銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，增加利潤來源。銀行要高度重視發(fā)展普惠金融和金融創(chuàng)新，并順應(yīng)綠色環(huán)保要求。銀行可和政府、非營利性組織進(jìn)行合作，發(fā)布適宜低收入群體和農(nóng)村地區(qū)的貸款產(chǎn)品，比如小額借貸、農(nóng)業(yè)貸款等，同時支持節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)和可持續(xù)發(fā)展，為銀行帶來更多的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

強(qiáng)化內(nèi)部控制和合規(guī)管理 銀行應(yīng)設(shè)立單獨(dú)的內(nèi)部控制審計、風(fēng)險管控部門，制定完善的管理制度，確保內(nèi)控制度的有效性和合規(guī)性，其中主要包括完善規(guī)章制度、標(biāo)準(zhǔn)化工作流程、創(chuàng)建審批程序、執(zhí)行風(fēng)險分類和量化評估等。銀行應(yīng)當(dāng)建立合規(guī)管理檢測體制，及時掌握有關(guān)政策和法規(guī)的變化，并不斷優(yōu)化運(yùn)營模式和營銷策略。與此同時，還要強(qiáng)化對客戶身份與交易背景財務(wù)盡職調(diào)查，預(yù)防洗黑錢、詐騙等合規(guī)風(fēng)險。銀行還應(yīng)注重對職工進(jìn)行培訓(xùn)和考核，提高員工的危機(jī)意識和規(guī)范意識。

總之，隨著宏觀環(huán)境、技術(shù)創(chuàng)新和監(jiān)管政策等方面的變化，銀行信貸管理面臨越來越多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。為此，銀行需要提高風(fēng)險管理能力，建立完善的風(fēng)險評估和監(jiān)控體系，推進(jìn)信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散。同時，銀行也需要創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，發(fā)展普惠金融和綠色金融，優(yōu)化數(shù)字化服務(wù)和客戶體驗(yàn)。此外，銀行還需要強(qiáng)化內(nèi)部控制和合規(guī)管理，建立健全的內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險防控和監(jiān)測。

作者單位：山東省青島市青島農(nóng)商銀行