互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)特征

降低金融排斥 從金融產(chǎn)業(yè)的視角看，“金融排斥”主要是指金融系統(tǒng)內(nèi)一種特定的特優(yōu)服務(wù)狀態(tài)。具體表現(xiàn)為很多企業(yè)在與金融機構(gòu)打交道時常常面臨服務(wù)滯后、信息滯后、對復(fù)雜商業(yè)流程不了解等問題。由此可見，金融排斥現(xiàn)象的存在阻礙了金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，使得社會各種資源難以融入金融系統(tǒng)。但慶幸的是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，很多客戶開始利用網(wǎng)絡(luò)平臺對商業(yè)資源進行優(yōu)化配置，從而實現(xiàn)對客戶資源的直接整合。這樣做不僅可以達到規(guī)模效益，而且可以消除外部世界和金融業(yè)之間的壁壘，為金融業(yè)的進一步發(fā)展開辟更為廣闊的空間。

提高金融信息的公開性 金融信息的準確性、公開性往往會對金融活動的經(jīng)濟效果產(chǎn)生影響。傳統(tǒng)的金融模式由于信息透明度不高，導(dǎo)致一些信息和數(shù)據(jù)被隱瞞，這給金融行業(yè)的發(fā)展帶來了很大困擾。例如，金融機構(gòu)要花費很多時間和精力才能獲取客戶的信用歷史、企業(yè)概況以及還款能力等信息。而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，人們可以快速、便捷地獲取自己所需的相關(guān)信息，這為金融機構(gòu)提供了一種新的思路（例如，金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠快速全面地獲得借款人的相關(guān)信息，如資產(chǎn)細節(jié)、信用歷史、還款記錄以及基于信息的商業(yè)評價結(jié)果等）。同時，電子商務(wù)平臺也為金融機構(gòu)提供了收集數(shù)據(jù)和建立信用評估體系的良好條件。以螞蟻借貸為例，該平臺利用電子商務(wù)交易平臺積累了海量的用戶數(shù)據(jù)，并運用信用等級模型對其進行分級計算，以實現(xiàn)對貸款資金的有效控制。

提高金融交易的便捷性和透明度 互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特征之一就是網(wǎng)上交易，這種交易方式支付費用相對低廉，只需一臺固定終端即可完成網(wǎng)上交易。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)向客戶轉(zhuǎn)移資金，實現(xiàn)了資金的穩(wěn)定流動，且在最大程度上消除了因地域阻隔造成的限制，并能保障交易的安全性、便捷性。其次，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融行業(yè)交易速度得到了極大提升，很多客戶信息都能被快速檢索出來，且就算是匿名交易也能完成信息披露，提高整個產(chǎn)業(yè)的透明性和真實性。

優(yōu)化資源配置 和傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間、空間方面的限制，能夠?qū)灰走^程中的一些煩瑣環(huán)節(jié)進行簡化，進而優(yōu)化產(chǎn)業(yè)內(nèi)部資源的配置，這對于客戶和金融機構(gòu)的利益維護、資源的高效配置、信息的及時傳達都有著深遠的現(xiàn)實意義。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以進一步簡化資金的流轉(zhuǎn)過程，讓各交易方可以利用網(wǎng)絡(luò)進行信息交流、商務(wù)洽談，甚至還可利用電子商務(wù)手段完成交易。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能面臨的風險

當下，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然因其有著諸多優(yōu)勢特點（例如入門門檻低、操作簡單等）而得到長遠發(fā)展，但是依然存在一些風險，具體來說有以下幾個方面：一是技術(shù)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫等技術(shù)支撐，因此，任何一種信息技術(shù)在應(yīng)用中都可能會發(fā)生黑客攻擊或數(shù)據(jù)泄露等問題，進而可能引發(fā)安全風險。二是市場風險。當前，投資者和投資機構(gòu)的利益、活動會在很大程度上受到市場環(huán)境的影響。從宏觀方面來講，市場的波動主要來源于多方面的因素，例如突發(fā)的自然災(zāi)害與戰(zhàn)爭沖突、商品市場的波動性、市場之間的相互作用等，這些因素都會導(dǎo)致市場發(fā)生劇烈波動。而在這些因素的影響下，投資機構(gòu)和投資者可能會出現(xiàn)投資失誤，甚至出現(xiàn)虧損，進而影響到整個金融市場的發(fā)展。此外，經(jīng)濟衰退可能也會對金融市場的發(fā)展造成影響。在當前世界經(jīng)濟衰退的背景下，市場環(huán)境不穩(wěn)定，這會給投資者帶來資金上的損失，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無法避免的一種風險。三是監(jiān)管風險。目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度越來越高，相關(guān)部門已經(jīng)通過頒布法規(guī)制度、加強監(jiān)管等措施規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動。然而，監(jiān)管中依然存在一些不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的監(jiān)管風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控相關(guān)措施

實施金融風險監(jiān)測和管理 在進行金融工程風險管理過程中，相關(guān)機構(gòu)應(yīng)借助計算機、數(shù)據(jù)分析軟件等現(xiàn)代化工具實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)測。首先，風險管理人員能夠借助數(shù)學(xué)模型、計算機編程語言、新金融工具及交易手段，持續(xù)優(yōu)化金融工程對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控的優(yōu)勢，并提升金融工程在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計、金融大數(shù)據(jù)信息挖掘分析、金融風險識別與防控中的積極作用。其次，相關(guān)工作人員可以利用大數(shù)據(jù)分析過往互聯(lián)網(wǎng)金融風險典型事件，并通過總結(jié)典型事件中的經(jīng)驗教訓(xùn)建立主動、有效的風險管理策略，最終為各類金融場景提供解決方案與策略。由此可見，實施風險監(jiān)測和管理的目的在于協(xié)助投資人在市場情況發(fā)生變化時快速辨識潛在風險，并及時采取各種措施加以防范，以引導(dǎo)投資者做出正確的投資決策。

分散風險以及組合管理 相關(guān)人員可采用蒙特卡洛仿真模擬方法對網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品進行多目標優(yōu)化設(shè)計，根據(jù)風險等級及風險程度制訂適當?shù)耐顿Y計劃，并針對不同類型的財務(wù)風險提出相應(yīng)的風險管理對策。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以利用金融工程中的資產(chǎn)組合理論來建立多元化的投資組合，從而有效降低投資風險。此外，還可以利用風險管理技術(shù)對證券組合進行優(yōu)化，以提高投資效率。

提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易的透明度 在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，都要增強自己的風險控制意識，并采取相應(yīng)的防范措施。因此，相關(guān)工作者在保留傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的同時可以將證券、存款等相關(guān)業(yè)務(wù)進行整合，并針對各類網(wǎng)上理財產(chǎn)品提供詳盡的使用說明，確保各項金融交易活動能夠順利進行。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，相關(guān)機構(gòu)可以從行業(yè)自律角度提出一套科學(xué)的操作規(guī)范與流程，做好理財產(chǎn)品說明書規(guī)范化編制，這主要包括收費說明、投資管理說明和收益說明等，以提醒投資者注意各種風險，并對網(wǎng)絡(luò)借貸各階段的風險進行控制。

防范技術(shù)風險 保障金融安全 互聯(lián)網(wǎng)金融融合了互聯(lián)網(wǎng)和金融的特性，在提供便捷高效的金融服務(wù)的同時也伴生資金安全風險。因此，相關(guān)部門、機構(gòu)和個人應(yīng)充分重視對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的綜合分析，并制定相應(yīng)的防范措施，保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序地發(fā)展。其次，相關(guān)人員需要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全防護，及時發(fā)現(xiàn)和防范系統(tǒng)漏洞，以保證資金與信息的絕對安全。例如，相關(guān)人員可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)識別系統(tǒng)的潛在風險，并強化信用評價與風險管理，從根源上防范技術(shù)性風險，以達到“事前預(yù)測、事中解決、事后改進”的效果。

作者單位：滕州市房地產(chǎn)服務(wù)中心