摘要:建設(shè)和發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村為鄉(xiāng)村金融服務(wù)提供了新方向,為鄉(xiāng)村金融發(fā)展優(yōu)化了服務(wù)生態(tài),也更加需要發(fā)揮金融對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)與發(fā)展的支持和推動(dòng)作用。本文針對(duì)金融服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村的重點(diǎn)與難點(diǎn)提出應(yīng)從財(cái)政金融支持政策、鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力、數(shù)字鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品、數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)平臺(tái)以及金融服務(wù)的增信支持與風(fēng)險(xiǎn)保障等方面優(yōu)化數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)的路徑。
關(guān)鍵詞:數(shù)字鄉(xiāng)村 金融服務(wù) 鄉(xiāng)村金融
*基金項(xiàng)目:浙江省省屬高?;究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)項(xiàng)目資助:數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的金融服務(wù)需求與機(jī)制創(chuàng)新研究(項(xiàng)目編號(hào):2021ZD03)。
數(shù)字鄉(xiāng)村是實(shí)施鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向和建設(shè)數(shù)字中國(guó)的重要內(nèi)容?!稊?shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》指出數(shù)字鄉(xiāng)村是伴隨網(wǎng)絡(luò)化、信息化和數(shù)字化在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的應(yīng)用,以及農(nóng)民現(xiàn)代信息技能的提高而內(nèi)生的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和轉(zhuǎn)型進(jìn)程。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)是依靠信息技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展質(zhì)量和效率變革的一種賦能、提質(zhì)、增效的手段(王勝、余娜、付銳,2021),是建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的重要途徑、推動(dòng)城鄉(xiāng)融合的關(guān)鍵所在和促進(jìn)共同富裕的強(qiáng)勁動(dòng)能(徐旭初,2024)。建設(shè)和發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村已經(jīng)成為我國(guó)解決“三農(nóng)”短板、提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化水平、發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)、提高鄉(xiāng)村數(shù)字化治理效能的有力抓手和重要路徑。
經(jīng)濟(jì)是肌體,金融是血液,金融是數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)與發(fā)展的重要推動(dòng)力量。如何精準(zhǔn)有效發(fā)力金融服務(wù)功能是數(shù)字鄉(xiāng)村研究的重要領(lǐng)域,也是做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融五篇大文章在數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)的具體實(shí)踐?;谖覈?guó)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)與發(fā)展規(guī)劃,創(chuàng)新金融服務(wù)與機(jī)制,優(yōu)化數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)路徑,推進(jìn)中國(guó)特色金融高質(zhì)量發(fā)展和金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)。
(一)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的政策進(jìn)程
黨的十八大以來(lái),黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。2018年中央一號(hào)文件首次提出“實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略”;2019年5月,中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》,將全面建成數(shù)字鄉(xiāng)村劃分為2020年、2025年、2035年和本世紀(jì)中葉“四步走”戰(zhàn)略;2021年7月,中央網(wǎng)信辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等七部門(mén)共同發(fā)布《數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)指南1.0》,指導(dǎo)全國(guó)各地開(kāi)展數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理,與《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》共同構(gòu)成了數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的頂層設(shè)計(jì);2022年1月,中央網(wǎng)信辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等十部門(mén)印發(fā)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃(2022-2025)》,提出“到2025年,數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展取得重要進(jìn)展”的目標(biāo),明確了“十四五”時(shí)期發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村的總體要求、八項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)和六方面保障措施?;趪?guó)家層面的各項(xiàng)政策指導(dǎo),各省級(jí)地方政府相應(yīng)出臺(tái)基于本省實(shí)際的數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)規(guī)劃和配套政策、實(shí)施方案等,比如《浙江省數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)“十四五”規(guī)劃》提出致力打造國(guó)家數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的展示窗口、鄉(xiāng)村數(shù)字生活的服務(wù)標(biāo)桿、鄉(xiāng)村整體智治的現(xiàn)行樣板。
(二)金融賦能數(shù)字鄉(xiāng)村的責(zé)任與機(jī)遇
在信息化、數(shù)字化時(shí)代,加強(qiáng)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)是我國(guó)當(dāng)前和今后一段時(shí)間全面提升鄉(xiāng)村振興質(zhì)量的重要途徑和策略選擇,是消除城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝的重要手段,是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要依托(文豐安,2022)。建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村能夠顯著加速農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的進(jìn)程(劉佳、王軍,2023),能夠有效幫助脫貧地區(qū)應(yīng)對(duì)自然條件惡劣、資源稟賦不足、產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后、公共服務(wù)滯后、內(nèi)生動(dòng)力不足、治理效能低下等一系列原生弱勢(shì)和發(fā)展瓶頸(李博、劉佳璇,2022)。
近20年來(lái),農(nóng)村金融和數(shù)字普惠金融快速發(fā)展,有效改善了縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)供給,提高了農(nóng)村和農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性(肖振宇、張安琪、張瀟瀟,2022)。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)是一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、生態(tài)等多方面內(nèi)容的復(fù)雜系統(tǒng),涉及面廣、任務(wù)重、周期長(zhǎng),對(duì)融資支持、擔(dān)保增信、保險(xiǎn)保障等金融服務(wù)需求廣泛,對(duì)金融服務(wù)的內(nèi)涵、手段和質(zhì)量提出了新的要求,發(fā)揮金融血脈作用支持和賦能數(shù)字鄉(xiāng)村既是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的時(shí)代責(zé)任,也是拓展縣域“三農(nóng)”市場(chǎng)的良好機(jī)遇,更是必須面對(duì)的嶄新挑戰(zhàn)。
《數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)指南1.0》明確了數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)框架包括信息基礎(chǔ)設(shè)施、公共支撐平臺(tái)、鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)、智慧綠色鄉(xiāng)村、鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)文化、鄉(xiāng)村數(shù)字治理、信息惠民服務(wù)等七個(gè)方面,其核心是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理、農(nóng)村綜合管理、農(nóng)民生活服務(wù)扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村生產(chǎn)數(shù)字化、鄉(xiāng)村治理數(shù)字化和鄉(xiāng)村生活數(shù)字化,包含公共產(chǎn)品、準(zhǔn)公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品,不僅需要政府投入支持,更加需要社會(huì)資金、金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的積極參與,集中發(fā)揮各類主體在政策、資金、服務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)力量,協(xié)同推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村高質(zhì)量建設(shè)與發(fā)展。
(一)數(shù)字鄉(xiāng)村的金融服務(wù)重點(diǎn)
1.金融服務(wù)領(lǐng)域重點(diǎn)是信息基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字應(yīng)用場(chǎng)景
當(dāng)前,我國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的重要支撐是信息基礎(chǔ)設(shè)施、主體內(nèi)容是數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景(陸益龍,2022)。加快建設(shè)信息基礎(chǔ)設(shè)施主要包括網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、信息服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化改造升級(jí),各類現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)字化、數(shù)字鄉(xiāng)村的治理和服務(wù)平臺(tái)、農(nóng)村原有基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化改造等都需要網(wǎng)絡(luò)信息類新基建投入,這些互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)平臺(tái)建設(shè)需要大量的資金投入和金融服務(wù),主要由金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)提供。鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村數(shù)字治理、信息惠民服務(wù)、農(nóng)村電子商務(wù)、智慧農(nóng)業(yè)以及鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)等數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景對(duì)鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)提出了新要求,成為金融創(chuàng)新的主戰(zhàn)場(chǎng)。
2.金融服務(wù)需求重點(diǎn)是資金支持和保險(xiǎn)服務(wù)
政府財(cái)政資金對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的投入總量相對(duì)偏少,財(cái)政資金主要發(fā)揮“四兩撥千金”的撬動(dòng)作用,吸引更多的社會(huì)資本投資建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村,其中,東部地區(qū)縣均投入要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中部和西部縣域地區(qū)。資金投入依然是當(dāng)前數(shù)字鄉(xiāng)村可持續(xù)建設(shè)的最重要保障,發(fā)揮金融資金支持作用亟需金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)創(chuàng)新融資產(chǎn)品和服務(wù)。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)中,數(shù)字化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村社會(huì)的數(shù)字化治理能力提升,都將能夠改善鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境,提升農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抵抗自然、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)能力。但是,相對(duì)于現(xiàn)代制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)依然較大,數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化進(jìn)程相比依然落后,依然需要政府的政策性扶持,大力發(fā)展和不斷完善政策性融資擔(dān)保和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù),激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和社會(huì)資本加強(qiáng)對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的金融支持。
3.金融服務(wù)渠道方式重點(diǎn)是鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融
數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合,《2023年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作要點(diǎn)》提出要深化農(nóng)村數(shù)字金融普惠服務(wù),通過(guò)數(shù)字技術(shù)可將便捷金融、涉農(nóng)信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等服務(wù)觸及農(nóng)村地區(qū)“長(zhǎng)尾客戶”,借助數(shù)字技術(shù)能夠減少金融服務(wù)中的信息不對(duì)稱,精準(zhǔn)匹配資金需求,有效拓寬融資渠道,提升融資效率,緩解農(nóng)村融資難、融資貴、融資慢等問(wèn)題。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)中,產(chǎn)生了數(shù)字農(nóng)場(chǎng)、數(shù)字農(nóng)旅、農(nóng)村電商、數(shù)字圖書(shū)館、數(shù)字政務(wù)系統(tǒng)等許多相適應(yīng)的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式,催生了多樣化、個(gè)性化的數(shù)字普惠金融需求(張文娟,張正平,2022)。數(shù)字支付、數(shù)字信貸、數(shù)字投資、數(shù)字征信等數(shù)字金融服務(wù)方式重塑鄉(xiāng)村金融服務(wù)方式。
(二)數(shù)字鄉(xiāng)村的金融服務(wù)難點(diǎn)
1.金融服務(wù)能力難點(diǎn)是鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平的全面達(dá)標(biāo)與協(xié)同
隨著縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融改革的推進(jìn),總體上縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量持續(xù)增加、類型更趨多樣,縣域鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力有了顯著提升。但是,由于我國(guó)長(zhǎng)期存在的區(qū)域和城鄉(xiāng)發(fā)展差距,與縣域和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)動(dòng)的縣域鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力在各地區(qū)也存在顯著差距,數(shù)字鄉(xiāng)村對(duì)金融服務(wù)能力的基本要求并未全面達(dá)標(biāo),且縣域金融以銀行金融機(jī)構(gòu)為主,非銀行金融機(jī)構(gòu)種類少、數(shù)量不足,縣域農(nóng)村地區(qū)銀行、證券、保險(xiǎn)、政府等協(xié)同聯(lián)動(dòng)、多方協(xié)同的金融服務(wù)體系機(jī)制尚不健全。
2.金融服務(wù)風(fēng)控難點(diǎn)是擔(dān)保創(chuàng)新與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)處置
農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸款難等金融風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題的原因主要在于經(jīng)濟(jì)主體的信息不對(duì)稱、擔(dān)保難和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高。在數(shù)字鄉(xiāng)村時(shí)代,對(duì)信貸支持、保險(xiǎn)保障等各類金融服務(wù)的需求更多、額度更高,金融機(jī)構(gòu)在方便獲取各類農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息和政府主管部門(mén)掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)信息方面仍然存在困難,涉農(nóng)貸款的擔(dān)保和降低鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障依然亟待實(shí)踐創(chuàng)新,從而能夠?yàn)楦黝惤鹑跈C(jī)構(gòu)更好地服務(wù)和賦能數(shù)字鄉(xiāng)村提供優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境。
3.金融服務(wù)推廣難點(diǎn)是鄉(xiāng)村居民金融素養(yǎng)提升
隨著金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善和金融科技水平的提升,自助機(jī)具廣泛設(shè)置、手機(jī)銀行普遍應(yīng)用、金融產(chǎn)品豐富多樣,數(shù)字普惠金融服務(wù)更加便捷,對(duì)鄉(xiāng)村居民的金融應(yīng)用能力提出了更高的要求。但是,長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村地區(qū)人口文化素質(zhì)偏低、金融知識(shí)匱乏,人口年齡結(jié)構(gòu)偏大、年輕人少而留守老人多,科技應(yīng)用能力較弱,對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的了解程度低、接受能力差,金融素養(yǎng)水平較低,影響了鄉(xiāng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品的推廣應(yīng)用。
(一)構(gòu)建財(cái)政金融支持?jǐn)?shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的政策體系與長(zhǎng)效機(jī)制
各級(jí)政府要把支持?jǐn)?shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)納入年度重要工作,加強(qiáng)財(cái)政金融政策協(xié)同,健全金融服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村的支持政策體系與長(zhǎng)效機(jī)制。一是加大財(cái)政總量支持,發(fā)揮財(cái)政資金在貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貼息、融資擔(dān)保等方面的支持作用和財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面的引導(dǎo)作用,激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及其場(chǎng)景應(yīng)用等建設(shè)貸款和綜合金融服務(wù)。二是充分運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別化存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具,引導(dǎo)信貸資金優(yōu)先支持?jǐn)?shù)字鄉(xiāng)村領(lǐng)域,以及對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域加強(qiáng)精準(zhǔn)滴灌和正向激勵(lì)。三是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村的考核評(píng)價(jià)與獎(jiǎng)勵(lì),激勵(lì)財(cái)政、信貸、保險(xiǎn)、期貨等形成金融服務(wù)合力,適時(shí)出臺(tái)金融服務(wù)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)。
(二)實(shí)現(xiàn)數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)能力全面達(dá)標(biāo)與提升協(xié)同服務(wù)質(zhì)效
數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)提出了更多、更高的金融服務(wù)要求。一是要加快經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后或偏遠(yuǎn)縣域的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系建設(shè),加大資金和政策支持力度,完善金融機(jī)構(gòu)類型,增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局,加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,提升金融服務(wù)質(zhì)效,全面實(shí)現(xiàn)全國(guó)各縣域數(shù)字鄉(xiāng)村綜合金融服務(wù)能力和數(shù)字普惠金融服務(wù)水平全面達(dá)標(biāo)。二是要充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)協(xié)同。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)根據(jù)其服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、保本微利的定位,在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)加大對(duì)鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和數(shù)字農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等提供中長(zhǎng)期信貸支持;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等大型商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)裝備智能化、數(shù)字農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村智慧物流配送體系等提供靈活多樣的大額信貸支持和金融服務(wù)。各類中小商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位,根據(jù)各自比較優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)文化發(fā)展、農(nóng)業(yè)科技信息服務(wù)、鄉(xiāng)村教育醫(yī)療信息化水平提升以及為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、現(xiàn)代農(nóng)戶、農(nóng)村電商等主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活服務(wù)提供小額信貸等全方位金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、擔(dān)保等金融服務(wù)由相關(guān)專門(mén)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同提供。三是加強(qiáng)協(xié)同服務(wù)渠道建設(shè)和應(yīng)用。發(fā)揮地方政府部門(mén)在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目與各類金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)間的聯(lián)絡(luò)作用,也可以通過(guò)建設(shè)和應(yīng)用數(shù)字化的項(xiàng)目與金融服務(wù)信息共享平臺(tái)提高協(xié)同服務(wù)便利與效率。
(三)配套開(kāi)發(fā)適合數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的金融服務(wù)和產(chǎn)品
數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)需要匹配的各類專屬金融服務(wù)和產(chǎn)品。一是在資金支持方面,既需要政府資金投入,也需要村集體資金和社會(huì)投入資金。特別是在財(cái)政資金有限的情況下,更加需要發(fā)揮金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)功能,應(yīng)支持商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)行數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)專項(xiàng)金融債券,增加數(shù)字鄉(xiāng)村專項(xiàng)信貸供給,開(kāi)發(fā)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的專屬金融產(chǎn)品,如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施和農(nóng)機(jī)具抵押貸款、特色產(chǎn)業(yè)貸款、農(nóng)村電商貸款、村民消費(fèi)貸款等,推進(jìn)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款。二是在風(fēng)險(xiǎn)保障方面,推進(jìn)完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn),開(kāi)發(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)值保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、畜產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、物流倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品,加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨服務(wù),降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是在基礎(chǔ)金融服務(wù)方面,加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和數(shù)字普惠金融服務(wù)推廣,面向鄉(xiāng)村居民普及金融基礎(chǔ)知識(shí)和提升數(shù)字金融應(yīng)用能力,便捷開(kāi)展居民存款、支付結(jié)算、家庭理財(cái)?shù)确?wù)。
(四)建設(shè)集成金融服務(wù)功能的數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)平臺(tái)
建設(shè)和發(fā)展數(shù)字鄉(xiāng)村是一項(xiàng)涉及多個(gè)重點(diǎn)任務(wù)的系統(tǒng)工作,利用數(shù)字技術(shù)在降低交易成本、提升資源利用率及減少信息不對(duì)稱等方面的優(yōu)勢(shì),能夠切實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、治理、文化、生態(tài)等方面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型(李健,2022)。發(fā)揮數(shù)字鄉(xiāng)村服務(wù)平臺(tái)作用是實(shí)際工作中的一項(xiàng)重要舉措,縣級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、金融科技公司、“三農(nóng)”實(shí)體服務(wù)商等在數(shù)字鄉(xiāng)村和數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)方面進(jìn)行了積極實(shí)踐,搭建集金融、物流、電商、政務(wù)、民生等多項(xiàng)功能于一體的數(shù)字鄉(xiāng)村或普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái),如2020年3月上線的工商銀行“數(shù)字鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)”。此類平臺(tái)應(yīng)面向數(shù)字鄉(xiāng)村的多元主體開(kāi)放,具有智慧黨建、數(shù)字政務(wù)、陽(yáng)光村務(wù)、三資管理、產(chǎn)權(quán)交易、金融服務(wù)、民生服務(wù)等多樣化功能,既可為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)和治理提供有效工具,也能滿足金融機(jī)構(gòu)獲客、粘客及業(yè)務(wù)發(fā)展需求,發(fā)揮金融支持?jǐn)?shù)字鄉(xiāng)村的服務(wù)功能。
(五)夯實(shí)數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)的增信支持與風(fēng)險(xiǎn)保障
一是持續(xù)改善鄉(xiāng)村信用環(huán)境,推進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)信用體系和信用信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)。持續(xù)開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建和認(rèn)定,針對(duì)縣域中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小農(nóng)戶等數(shù)字鄉(xiāng)村主體開(kāi)展信用信息收集和建檔評(píng)級(jí),提升各類主體的信用意識(shí)。著力打通內(nèi)外部信用數(shù)據(jù)共享通道,建設(shè)信用信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái),構(gòu)筑互聯(lián)互通的數(shù)字化征信網(wǎng)絡(luò),并基于客戶信用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)滿足各類主體的個(gè)性化金融服務(wù)需求。二是健全數(shù)字鄉(xiāng)村信貸領(lǐng)域信用擔(dān)保體系,拓寬抵質(zhì)押物范圍和擔(dān)保范圍。擴(kuò)大國(guó)家融資擔(dān)?;鸷腿珖?guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系等政府性融資擔(dān)保在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目的增信落地,鼓勵(lì)按照市場(chǎng)化方式設(shè)立適合數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)需要的擔(dān)保機(jī)構(gòu),助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)貸款擔(dān)保體系更加健全。推動(dòng)農(nóng)業(yè)機(jī)械、溫室大棚、集體林權(quán)、農(nóng)業(yè)保單等抵質(zhì)押融資,開(kāi)展大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備、農(nóng)業(yè)智能化機(jī)械的融資租賃業(yè)務(wù),構(gòu)建靈活多樣的增信支持體系。三是完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,探索特色產(chǎn)業(yè)“政策性+商業(yè)性”農(nóng)險(xiǎn)保障服務(wù),優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度,擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)種類,建立健全數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。
參考文獻(xiàn):
[1]王勝,余娜,付銳.數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè):作用機(jī)理、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與實(shí)施策略[J].改革,2021(4):45-59.
[2]徐旭初.數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)發(fā)展:現(xiàn)狀、模式與對(duì)策[J].新疆農(nóng)墾經(jīng)濟(jì),2024(02):1-7.
[3]文豐安.數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè):重要性、實(shí)踐困境與治理路徑[J].貴州社會(huì)科學(xué),2022(4):147-153.
[4]劉佳,王軍.數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的影響研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究,2023(11):1-5.
[5]李博,劉佳璇.數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)助力脫貧攻堅(jiān)成果鞏固的邏輯:作用機(jī)理與實(shí)現(xiàn)路徑[J].杭州師范大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2022(1):112-120.
[6]肖振宇,張安琪,張瀟瀟.基于數(shù)字普惠金融的農(nóng)村金融支持與鄉(xiāng)村振興研究[J].人口與社會(huì),2022(1):63-70.
[8]陸益龍.“數(shù)字下鄉(xiāng)”:數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)、困境及方向[J].社會(huì)科學(xué)研究,2022(3):126-134.
[9]張文娟,張正平.數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村融合發(fā)展研究[J].農(nóng)村金融研究,2022(4):3-12.
[10]李健.數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在機(jī)理與政策創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)體制改革,2022(3):77-83.
(作者單位:浙江金融職業(yè)學(xué)院金融管理學(xué)院)、
責(zé)任編輯:李麗君
當(dāng)代農(nóng)村財(cái)經(jīng)2024年7期