張璐

我國(guó)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)分析

流動(dòng)性指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行在進(jìn)行財(cái)務(wù)服務(wù)之前，未能編制出人力資源指數(shù)數(shù)據(jù)，同時(shí)也沒(méi)有對(duì)人力資源的目的有足夠認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致在籌資過(guò)程中有可能發(fā)生意想不到的情況，而銀行管理者也無(wú)法及時(shí)察覺(jué)到問(wèn)題，并采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)措施與管理措施，這對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展和運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生了一定的影響。雖然一些商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到流動(dòng)性指數(shù)對(duì)于銀行的管理有著很大影響，并且制定了相關(guān)的管理體系和指數(shù)數(shù)據(jù)，但是管理者仍然無(wú)法將其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的流動(dòng)性指數(shù)的作用完全發(fā)揮出來(lái)，這樣的狀況也給商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)了非常消極的副作用。

盈利性管理風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行的生存與發(fā)展的關(guān)鍵在于盈利，銀行的一切經(jīng)營(yíng)行為都是有盈虧的，需要對(duì)它進(jìn)行實(shí)時(shí)的管制，才能最大限度地防止風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。為了確保商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展，需要把重點(diǎn)放在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理上。然而，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理仍有缺點(diǎn)和不足。一是對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)完整的觀(guān)念。二是更注重自己的盈利狀況，沒(méi)有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成極大影響，增加金融風(fēng)險(xiǎn)，給銀行體系帶來(lái)隱患。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn) 近年來(lái)，隨著整個(gè)社會(huì)的信息科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的信息化融入已經(jīng)是商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行都充分利用自身快捷的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，擁有更加豐富的服務(wù)模式和更加雄厚的技術(shù)實(shí)力。中國(guó)在網(wǎng)絡(luò)模式下的經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)也有了很大發(fā)展，但也存在一系列的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)，主要原因在于缺少相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理。目前，很多商業(yè)銀行還在用傳統(tǒng)的方法來(lái)進(jìn)行自己的金融業(yè)務(wù)，對(duì)于相關(guān)的管理卻并沒(méi)有給予足夠的重視，這就造成很多的難題和隱患，而相關(guān)的管理也沒(méi)有得到很好的研究和解決。這種漏洞會(huì)逐步被放大，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)及長(zhǎng)期的發(fā)展構(gòu)成極大的威脅。

現(xiàn)有金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式存在的問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)于銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理也提出了新的要求，不僅包括抵押物品購(gòu)買(mǎi)以及銀行的存取款業(yè)務(wù)，還要進(jìn)行基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)防范，并考慮到信用風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)和銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)等等。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，新時(shí)期銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，既要把銀行看成是在社會(huì)金融鏈里面的中轉(zhuǎn)方，也要把銀行看成是整個(gè)商品經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中的交易方，只有這樣才能夠幫助銀行積極地去做好風(fēng)險(xiǎn)防范。但是從銀行金融管理方面來(lái)說(shuō)，有些商業(yè)銀行似乎還采用最初的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，并沒(méi)有對(duì)于那些潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更多防范。所以，當(dāng)用虛擬的金融方式去處理實(shí)體的銀行交易的過(guò)程中，銀行就會(huì)產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不健全 當(dāng)前，在金融市場(chǎng)中，企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的觀(guān)念、制度等方面存在諸多問(wèn)題。所以，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效預(yù)防與處理，已成為迫切需要解決的課題。首先，在整個(gè)國(guó)家的金融系統(tǒng)中，商業(yè)銀行占據(jù)相當(dāng)大的比重，因此，在公司治理方面，存在較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)也存在一些不足，比如缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制等。其次，目前國(guó)內(nèi)的銀行理財(cái)組織尚未形成一種有效的監(jiān)管體系，導(dǎo)致銀行業(yè)缺乏一種有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的制度，最終導(dǎo)致對(duì)銀行的內(nèi)控缺乏有效的監(jiān)管。當(dāng)下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)的負(fù)責(zé)人和一般的企業(yè)員工對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)還不夠，對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范和防范意識(shí)還有待提高。商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不積極主動(dòng)，有時(shí)還抱有僥幸心理，從而為銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。

缺乏銀行專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 在銀行工作人員的加工過(guò)程中，數(shù)據(jù)處理扮演著重要角色。銀行的業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用是緊密聯(lián)系在一起的，它將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用到極致，建立了一套專(zhuān)業(yè)的信息分析處理模式，可以實(shí)時(shí)監(jiān)控銀行的各種指標(biāo)。為了真正提升業(yè)務(wù)處理的效率，建立一個(gè)比較煩瑣的模式系統(tǒng)，需要收集各個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行合理的分析；通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題的探討和評(píng)估，可以幫助銀行篩選出有價(jià)值的客戶(hù)資源，并且能夠在交易完成后及時(shí)追蹤資金的流動(dòng)，從而減少客戶(hù)的違約概率。

創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式的相關(guān)策略

提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí) 要想對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防，就要增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，樹(shù)立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理觀(guān)念，完善企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制。此外，還可以從外國(guó)的銀行財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)中汲取經(jīng)驗(yàn)，清晰地認(rèn)識(shí)到銀行能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)率和自己的發(fā)展情況以及經(jīng)營(yíng)能力，并對(duì)其進(jìn)行定量的管理。從整體來(lái)看，也可以在商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)和資本管理委員會(huì)，對(duì)商業(yè)計(jì)劃進(jìn)行審批；同時(shí)，根據(jù)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的合理配置并進(jìn)行持續(xù)調(diào)整，構(gòu)建和完善一套科學(xué)、高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防模型，以此來(lái)提升銀行的內(nèi)部管理水平，并且能夠?qū)Ω黝?lèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)做出及時(shí)的反應(yīng)，這樣可以為廣大投資者開(kāi)辟一條嶄新的投資和融資途徑，能夠滿(mǎn)足他們多元化的需要。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更多的員工管理系統(tǒng)，引入相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控人才，緊跟時(shí)代的金融管理需要，對(duì)員工積極開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)培訓(xùn)，借鑒一些海外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，共同構(gòu)建一個(gè)先進(jìn)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

不斷完善內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制 為了確保商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行必須構(gòu)建一個(gè)全面的信息反饋平臺(tái)，讓經(jīng)營(yíng)決策者直接參與進(jìn)來(lái)，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)作效率，通過(guò)系統(tǒng)性地對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中的資料進(jìn)行比較和分析，對(duì)接信息維護(hù)部門(mén)和監(jiān)督部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)資料，確保其內(nèi)容準(zhǔn)確，確保整個(gè)反饋機(jī)制的質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)信息的內(nèi)部共享。風(fēng)險(xiǎn)管理體系以風(fēng)險(xiǎn)因子為中心，通過(guò)制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施，強(qiáng)化客戶(hù)、銀行、員工、各業(yè)務(wù)部門(mén)之間的緊密協(xié)作，從數(shù)據(jù)監(jiān)控的視角，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，有效避免銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

構(gòu)建金融分析模擬數(shù)據(jù)庫(kù) 商業(yè)銀行需要通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)來(lái)建立風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，從而提高對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防能力。金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)涵蓋整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，并對(duì)數(shù)據(jù)資料內(nèi)容進(jìn)行持續(xù)的更新，確保銀行員工可從各營(yíng)業(yè)系統(tǒng)取得合約及歷史檔案。在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)傳遞過(guò)來(lái)的信貸管理信息以及總賬信息等資料的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行管理層和業(yè)務(wù)人員能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整，并指定專(zhuān)門(mén)的人員來(lái)進(jìn)行調(diào)查取證，對(duì)數(shù)據(jù)報(bào)告中的原始信息進(jìn)行驗(yàn)證，確保所提供的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)資料真實(shí)可靠。對(duì)所搜集的資料信息進(jìn)行過(guò)濾，保留其中的有用數(shù)據(jù)，產(chǎn)生可量化的資料指數(shù)，作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重要參考資料。根據(jù)事故發(fā)生的地點(diǎn)、時(shí)間、過(guò)程，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的成因進(jìn)行分析，合理地預(yù)估商業(yè)銀行可能面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，并利用這些信息來(lái)界定公司和自然人的信用狀況，保證資信分析的準(zhǔn)確性。

作者單位：河北銀行股份有限公司