曾思梅　劉俊娟　龔琳云

數(shù)字普惠金融助力湖南鄉(xiāng)村振興探究

曾思梅劉俊娟龔琳云

（中南林業(yè)科技大學(xué)涉外學(xué)院湖南長沙410200）

數(shù)字普惠金融通過整合數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興提供了新的動力和支撐。文章在湖南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，揭示了數(shù)字普惠金融助力湖南省鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制，分析了數(shù)字普惠金融助力湖南省鄉(xiāng)村振興存在的問題，提出了相應(yīng)的對策建議，以期為數(shù)字普惠金融在湖南省鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中發(fā)揮更加重要的作用。

數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；作用機(jī)制；問題；對策；湖南省

近年來，隨著湖南省涉農(nóng)信貸規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，“三農(nóng)”客戶由于受信貸市場機(jī)制不完善、融資成本高、融資效率低等影響，在向銀行借款時普遍存在“融資難、融資貴、融資慢”的問題，制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。若想提高農(nóng)村普惠金融的使用廣度和深度，仍有許多問題需要解決。

1 數(shù)字普惠金融助力湖南省鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制分析

1.1 湖南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，湖南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款逐年增加，極大激發(fā)了農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)活力，為鄉(xiāng)村發(fā)展提供源源動力。2021年，湖南省農(nóng)業(yè)貸款增至2083.4億元，同比增加89.4億元[1]。由圖1可知，湖南省數(shù)字普惠金融在2011—2021年發(fā)展迅速，且數(shù)字普惠金融指數(shù)從2011年的32.68增至2021年362.36，這表明湖南省數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展趨勢向好。其主要原因在于湖南省人民政府辦公廳于2017年印發(fā)了《湖南省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》，提出“到2020年，基本建立與我省全面小康相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系”的工作目標(biāo)。由圖2可知，湖南省數(shù)字普惠金融三個維度發(fā)展水平2011年至2021年以來呈上升趨勢，其中覆蓋廣度穩(wěn)步發(fā)展；使用深度始終保持在較高水平，在這十年中，2017年的增幅較大，但受政策及同類產(chǎn)品競爭等影響，從2018年開始增幅放緩甚至下降；數(shù)字化程度在這十年中增長尤為明顯，2015年呈現(xiàn)了爆發(fā)式增長，這主要是受“數(shù)字湖南”建設(shè)影響，湖南省積極推進(jìn)“數(shù)字三農(nóng)”建設(shè)。由圖3可知，湖南省各市州數(shù)字普惠金融指數(shù)整體呈上升發(fā)展趨勢。但其區(qū)域發(fā)展不平衡，長沙市發(fā)展最好，株洲、湘潭、岳陽、衡陽、常德、張家界、郴州、婁底、永州等市發(fā)展稍遜，邵陽、益陽、懷化以及湘西土家族苗族自治州居后，這主要是因?yàn)楦魇兄莸慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及資源稟賦不同，但其差距在不斷縮小，說明數(shù)字普惠金融的發(fā)展也促進(jìn)了各市州的協(xié)同發(fā)展。

圖1　2011—2021年湖南省數(shù)字普惠金融指數(shù)

數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心

圖2　2011—2021年湖南省數(shù)字普惠金融內(nèi)部維度發(fā)展?fàn)顩r

數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心

圖3　2011—2021年湖南省各市州數(shù)字普惠金融指數(shù)

數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心

1.2 湖南省數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐

本文以湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社為例，探究其運(yùn)用數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的做法，進(jìn)一步厘清湖南省數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制[2]。

1.2.1 數(shù)字普惠金融助力產(chǎn)業(yè)興旺

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的首要目標(biāo)。為此，湖南省內(nèi)的農(nóng)商銀行采取多種措施，將金融科技與涉農(nóng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)振興提供支持。例如，張家界農(nóng)商銀行以“政府+銀行+擔(dān)保公司+公司+農(nóng)民”的融資方式，推出了“莓茶貸”產(chǎn)品，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。湖南省各地農(nóng)商銀行積極開發(fā)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，為全省各地農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶緩解融資壓力，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

1.2.2 數(shù)字普惠金融推動生活富裕

“生活富裕”是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要目標(biāo)。2020年1月，長沙農(nóng)商銀行迅速啟動了疫情專項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)綠色通道，為醫(yī)療用品生產(chǎn)企業(yè)提供生產(chǎn)支持，該舉措使鄉(xiāng)村的公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到加強(qiáng)。此外，全省農(nóng)商銀行極力打造省級美麗宜居信用示范點(diǎn)。例如，星沙農(nóng)商銀行堅(jiān)持“金融為民”的服務(wù)理念，將銀龍村打造成省級美麗宜居信用村示范點(diǎn)，并主動與村股份經(jīng)濟(jì)合作社簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，這不僅為銀龍村提供了金融支持，推動文旅發(fā)展，還有助于鄉(xiāng)村居民增收致富。

1.2.3 數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)生態(tài)宜居

為有效實(shí)施綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，湖南省內(nèi)農(nóng)商銀行積極開發(fā)金融科技與綠色金融結(jié)合的產(chǎn)品。星沙農(nóng)商銀行認(rèn)真貫徹“綠水青山就是金山銀山”的發(fā)展理念，創(chuàng)新環(huán)境權(quán)益質(zhì)押業(yè)務(wù)，提供貸款支持花橋水質(zhì)凈化廠分布式光伏發(fā)電項(xiàng)目等4個光伏發(fā)電項(xiàng)目落地實(shí)施，推廣“金融+光伏+污水廠”模式，助力解決污水處理行業(yè)節(jié)能降耗難題，實(shí)現(xiàn)減污降碳協(xié)同增效，推動當(dāng)?shù)鼐G色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，改善農(nóng)村人居環(huán)境，逐步實(shí)現(xiàn)生態(tài)宜居。

1.2.4 數(shù)字普惠金融發(fā)展鄉(xiāng)風(fēng)文明

鄉(xiāng)風(fēng)文明是新農(nóng)村建設(shè)的思想保證和精神動力，是社會文明程度的重要標(biāo)志和社會價值導(dǎo)向的集中體現(xiàn)。2022年，湖南省衡陽市珠暉區(qū)人民法院與衡陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司協(xié)作，在銀行設(shè)立金融糾紛訴源治理工作站，并安裝訴訟服務(wù)遠(yuǎn)程柜臺，高效解決糾紛。該舉措是地方法院和金融機(jī)構(gòu)在探索金融科技融入調(diào)解糾紛過程中的有益嘗試，有利于當(dāng)?shù)剜l(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。

1.2.5 數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村有效治理

湖南省農(nóng)信聯(lián)社運(yùn)用“普惠金融信貸移動營銷系統(tǒng)”推進(jìn)“黨建共創(chuàng)，普惠金融”行動，為農(nóng)村數(shù)字化管理奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。攸縣農(nóng)商銀行培養(yǎng)“信貸村官”，利用大數(shù)據(jù)App設(shè)立實(shí)地辦公拍照記錄系統(tǒng)，形成“為農(nóng)業(yè)著想，為農(nóng)村著想，為農(nóng)民著想”的經(jīng)營理念；推選“村民行長”承擔(dān)金融政策、金融產(chǎn)品、金融知識的宣傳工作，對轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，對其信貸狀況進(jìn)行評估，為其提供金融服務(wù)，促進(jìn)了鄉(xiāng)村有效治理。

1.3 數(shù)字普惠金融助力湖南省鄉(xiāng)村振興的機(jī)制

數(shù)字普惠金融的發(fā)展為鄉(xiāng)村振興和金融體系建設(shè)提供了新的動力，能夠有效解決鄉(xiāng)村金融的地域分散性、供給不平衡、金融業(yè)務(wù)短缺、金融服務(wù)難以深入等客觀困難，為鄉(xiāng)村振興提供極大的金融助力，對鄉(xiāng)村振興的加速建設(shè)有著重要的推動意義。其具體作用機(jī)制如圖4所示[3]。

圖4　數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制

2 數(shù)字普惠金融助力湖南省鄉(xiāng)村振興的問題分析

2.1 主體參與程度偏低

政府、銀行、農(nóng)戶這三大主體參與程度偏低。在政府層面上，地方政府在招商引資時往往偏向龍頭企業(yè)，且會給予這些企業(yè)融資、貸款、減稅等政策優(yōu)惠。同時，數(shù)字普惠金融政策沒有落實(shí)到基層，政府與群眾交流不夠。在銀行層面上，鄉(xiāng)村地區(qū)的農(nóng)戶數(shù)量多且不集中，銀行所要承擔(dān)的貸款成本較高；再者，基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)的設(shè)點(diǎn)較少。在農(nóng)戶層面上，農(nóng)村居民往往難以及時了解社會發(fā)展動向，并且農(nóng)村人口流失大，難以形成大規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，因而難以刺激金融需求的產(chǎn)生。

2.2 普惠金融發(fā)展不平衡

湖南省農(nóng)村數(shù)字普惠金融目前存在的主要問題是城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村發(fā)展不均衡。城鎮(zhèn)普惠金融的發(fā)展速度遠(yuǎn)超過農(nóng)村普惠金融。目前，“城鎮(zhèn)強(qiáng)，農(nóng)村弱”仍是湖南省區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體格局，且在短時間內(nèi)難以改變。相較于城鎮(zhèn)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)開設(shè)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少且覆蓋范圍小；加之普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的實(shí)施效果不佳，導(dǎo)致多個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤銷，農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的消費(fèi)意愿較低。

2.3 普惠金融監(jiān)管不到位

近些年，湖南省數(shù)字普惠金融覆蓋范圍逐步擴(kuò)大，但相關(guān)監(jiān)管機(jī)制不甚完善。“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出了“加快數(shù)字化發(fā)展”“建設(shè)數(shù)字中國”。黨的二十大報告提出，“加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管，強(qiáng)化金融穩(wěn)定保障體系，依法將各類金融活動全部納入監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線”。這些都為數(shù)字普惠金融提供了宏觀發(fā)展方向，但涉及數(shù)字普惠金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的政策法規(guī)內(nèi)容并不多，存在滯后性[4]。

3 數(shù)字普惠金融助力湖南省鄉(xiāng)村振興的對策分析

3.1 協(xié)調(diào)各方主體參與金融發(fā)展

在政府層面上，政府有關(guān)部門應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各地方政府對中小企業(yè)的支持力度，通過減稅降息激發(fā)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的新動能。在銀行層面上，銀行應(yīng)尊重市場規(guī)律與執(zhí)行國家意志相統(tǒng)一，將更多的金融資源用于重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體。在農(nóng)戶層面上，要加大對數(shù)字普惠金融的宣傳力度，利用網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢，將線上宣傳發(fā)展為線下宣傳，提升鄉(xiāng)村居民對數(shù)字金融的認(rèn)知度和認(rèn)可度，從而確保涉農(nóng)群體的合法權(quán)益不受侵害。

3.2 加大對落后地區(qū)的政策支持力度

根據(jù)“十四五”時期推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)，湖南省政府應(yīng)將數(shù)字普惠金融融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之中。首先，加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計，促進(jìn)其健康發(fā)展。湖南省政府有關(guān)部門應(yīng)因地制宜制定統(tǒng)籌全省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融實(shí)施綱要，指導(dǎo)基層政府工作實(shí)踐。其次，銀行等金融主體應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對數(shù)字新基建的規(guī)劃。例如，在偏遠(yuǎn)地區(qū)加大投資力度，不斷拓展數(shù)字金融業(yè)務(wù)，使弱勢群體受益。最后，提高農(nóng)村居民的互聯(lián)網(wǎng)參與程度和數(shù)字金融素養(yǎng)，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的紅利效應(yīng)。政府可以組織農(nóng)民參加數(shù)字金融知識培訓(xùn)，只有讓農(nóng)民親身體驗(yàn)、熟悉并使用數(shù)字普惠金融，數(shù)字普惠金融才能在鄉(xiāng)村生根發(fā)芽、欣欣向榮。

3.3 構(gòu)建普惠金融的監(jiān)管機(jī)制

政府要構(gòu)建并完善符合我國金融市場發(fā)展需要的數(shù)字普惠金融監(jiān)管機(jī)制。要強(qiáng)化監(jiān)督，建立統(tǒng)一、規(guī)范的市場，健全有關(guān)法律和規(guī)定，對存在違規(guī)違法的數(shù)字金融產(chǎn)品，迅速對其進(jìn)行遏制。在實(shí)施普惠金融政策的過程中，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)必然會存在一些漏洞，比如，客戶的個人信息泄露、客戶的財物被盜等，都會對執(zhí)行效果產(chǎn)生一定的影響。所以，有必要增加有關(guān)職能部門，提升其行政能力，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中進(jìn)行監(jiān)督，對農(nóng)村居民的權(quán)益給予更多的重視，讓農(nóng)村居民的金融意識得到提升。

4 結(jié)語

數(shù)字普惠金融服務(wù)是滿足農(nóng)村地區(qū)居民對生產(chǎn)生活需求的重要手段之一，能夠推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村地區(qū)居民的生產(chǎn)水平和生活水平，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)階段，湖南省數(shù)字普惠金融助力湖南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展取得了良好的效果。湖南省農(nóng)信聯(lián)社通過金融科技搭建了更多數(shù)字化平臺，開發(fā)了各項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)了普惠金融進(jìn)入鄉(xiāng)村扶持中小企業(yè)，提高了居民生活質(zhì)量等，但同時也存在著主體參與不平衡、監(jiān)管方面不完善等問題。在今后的發(fā)展中，各方主體應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)采取相應(yīng)改進(jìn)措施，努力解決數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興存在的問題，推動數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)一步助力鄉(xiāng)村振興，從而促進(jìn)共同富裕。

[1]曹嘉寶. 數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興：影響效應(yīng)與作用機(jī)制[D]. 南京：南京審計大學(xué)，2022.

[2]胡嘉欣. 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的機(jī)制及效果研究：以山西省為例[D]. 太原：山西財經(jīng)大學(xué)，2023.

[3]朱麗萍，張伊麗，李程. 農(nóng)村數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)制與實(shí)施路徑研究[J]. 時代經(jīng)貿(mào)，2022，19（12）：10-14.

[4]廖怡琳. 我國數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策分析[J]. 市場周刊，2023，36（6）：57-60.

10.3969/j.issn.2095-1205.2024.03.30

F327;F49;F832.7

C

2095-1205(2024)03-95-04

湖南省2023年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項(xiàng)目“數(shù)字普惠金融對湖南省鄉(xiāng)村振興的影響研究”（S202312656007）

曾思梅（2002—），女，湖南邵陽人，本科，研究方向?yàn)閿?shù)字普惠金融。

龔琳云（1990—），女，湖南常德人，碩士研究生，講師，研究方向?yàn)閿?shù)字金融。