中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司 夏婉筠

相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策與實(shí)施發(fā)展較晚。自黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋是實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”戰(zhàn)略和農(nóng)村現(xiàn)代化的關(guān)鍵。雖然中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模位居世界第一，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在特殊性和地域性，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系仍然處于發(fā)展階段，相關(guān)法律法規(guī)有待補(bǔ)充，保險(xiǎn)形式和內(nèi)容有待完善。本文對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行詳細(xì)介紹，針對(duì)目前國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的缺陷進(jìn)行歸納整理和思考，總結(jié)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的改善路徑和方式。

一、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村振興

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程

盡管在新中國(guó)成立初期，國(guó)家就已經(jīng)開(kāi)始支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但由于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)治安百?gòu)U待興，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能暫時(shí)擱置。直到1982年，國(guó)家開(kāi)始探索商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并發(fā)展部分保險(xiǎn)試點(diǎn)，雖然政府支持保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司通過(guò)借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功案例，吸取經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)確實(shí)涌現(xiàn)了多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并提高了農(nóng)民的投保率，但由于缺乏政策支持和法律法規(guī)框架，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本處于虧損狀態(tài)，因此沒(méi)有取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。

1993 年，隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的提出，國(guó)家開(kāi)始著力推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始進(jìn)入大眾視野。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始終在商業(yè)化的制度模式下運(yùn)營(yíng)，政府優(yōu)先發(fā)展工業(yè)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有提出實(shí)質(zhì)性的政策扶持。因此，1993—2006年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)下降?！叭r(nóng)”問(wèn)題一直阻礙保險(xiǎn)的發(fā)展，再加上政府缺乏經(jīng)驗(yàn)，以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、資源優(yōu)化配置為主，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又一次陷入停滯不前的局面。

2007 年，國(guó)家頒布了《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)管理方法》，提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，并針對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制訂了詳細(xì)的保障計(jì)劃，開(kāi)始大力開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，隨著工作的穩(wěn)步進(jìn)行，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)也越來(lái)越豐富，保險(xiǎn)保費(fèi)收入也從2006 年的8.48 億元上升到2016 年的417.12 億元。同時(shí)，中央一號(hào)文件指出，要進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式和經(jīng)營(yíng)理念，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，并逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。

自2017年開(kāi)始，為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化，加快鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)各地區(qū)開(kāi)始積極推動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)，研發(fā)新興保險(xiǎn)產(chǎn)品，并針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行創(chuàng)新，探索適合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方式。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)自然災(zāi)害、疾病、意外事故等因不可預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)而造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的一種賠償保險(xiǎn)。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦區(qū)域覆蓋所有省（區(qū)、市），承保品種覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各方面。

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要有商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同的是，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般是由政府組織經(jīng)營(yíng)或控制，其中，部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的保費(fèi)由政府承擔(dān)，而且保險(xiǎn)涉及范圍廣，賠付率較高。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，以營(yíng)利為主，保險(xiǎn)涉及范圍小，投保人不僅需要承擔(dān)全部保費(fèi)，而且所獲得的賠付金額較少。隨著國(guó)家對(duì)鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”問(wèn)題的日益重視，中央政府加大了對(duì)各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金投入和人力支持，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸淡出大眾視野，目前適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展并應(yīng)用試點(diǎn)推廣的基本是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2004 年，我國(guó)開(kāi)始探索財(cái)政補(bǔ)貼支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。為了統(tǒng)一和規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的使用方式，國(guó)家于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，并在2013年開(kāi)始實(shí)施?！掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用如下：一是充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，對(duì)潛在的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避和防控；二是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制定具體的法律依據(jù)，初步搭建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本框架，明確各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門(mén)、政府等各方的職責(zé)要求；三是規(guī)范市場(chǎng)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，保障農(nóng)民的生產(chǎn)收益，促進(jìn)地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為地區(qū)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興做出重大貢獻(xiàn)。

財(cái)政部最新數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，2022年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.67億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.46 萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模1192億元，同比增長(zhǎng)23%，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模世界第一。

（三）鄉(xiāng)村振興的作用和意義

自黨的十八大以來(lái)，在黨和人民的共同努力下，中國(guó)于2020年全面建成小康社會(huì)，這也意味著脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利。為了下一個(gè)目標(biāo)——實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)和社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，黨的十九大提出了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。黨的十九大報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在2018 年的十九屆中央政治局第八次集體學(xué)習(xí)講話中，習(xí)近平總書(shū)記重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了鄉(xiāng)村振興的“二十個(gè)字”總要求，即“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！薄Ｍ瑫r(shí)指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總目標(biāo)，新時(shí)代“三農(nóng)”工作必須圍繞這個(gè)總目標(biāo)來(lái)推進(jìn)。在鄉(xiāng)村振興的要求下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵和意義也已經(jīng)從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)展到保障“三農(nóng)”順利發(fā)展。黨的二十大報(bào)告更加強(qiáng)調(diào)，全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，最艱巨的任務(wù)仍然在農(nóng)村。

鄉(xiāng)村振興的建設(shè)維度包括以下幾方面：

1.產(chǎn)業(yè)興旺。發(fā)揮地域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，形成既具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力又可以持續(xù)發(fā)展的地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，堅(jiān)定不移以此為核心走質(zhì)量興農(nóng)和綠色興農(nóng)的發(fā)展道路。農(nóng)牧漁是農(nóng)戶收入的主要來(lái)源，在保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定的前提下，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，將農(nóng)牧漁業(yè)與現(xiàn)代化科技接軌，構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，推動(dòng)鄉(xiāng)村多產(chǎn)業(yè)提質(zhì)發(fā)展。

2.生態(tài)宜居。鄉(xiāng)村振興并不是農(nóng)村城市化，而是要在振興的過(guò)程中，科學(xué)合理地利用地區(qū)特色，保護(hù)區(qū)域生態(tài)環(huán)境，去除鄉(xiāng)村生活陋習(xí)，治理美化鄉(xiāng)村生活環(huán)境。在不影響鄉(xiāng)村環(huán)境和生態(tài)的前提下，提高居民的生活水平和收入。

3.鄉(xiāng)風(fēng)文明。弘揚(yáng)地區(qū)優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化，樹(shù)立社會(huì)主義科學(xué)價(jià)值觀，使鄉(xiāng)村充滿人文氣息，鄰里和睦。增加文化傳播，廣泛推動(dòng)政策實(shí)行，使村民足不出戶了解移風(fēng)易俗政策內(nèi)容，提高村民科學(xué)和文化素養(yǎng)。宣傳新文化新思想，激發(fā)村民參與積極性，增強(qiáng)村民文明意識(shí)。

4.治理有效。治理有效是鄉(xiāng)村社會(huì)建設(shè)的基石。加強(qiáng)基層群眾治理體系建設(shè)，做到法治、德治、自治等多元共治。弘揚(yáng)和傳承優(yōu)良的傳統(tǒng)道德觀，宣傳愛(ài)護(hù)環(huán)境、尊老愛(ài)幼、濟(jì)貧扶弱等正確的道德觀點(diǎn)。在保障憲法和法律實(shí)施的基礎(chǔ)上，實(shí)行多元共治，形成治理有序的規(guī)范體系。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在助力鄉(xiāng)村振興方面存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶參保意愿不強(qiáng)

農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)來(lái)源以農(nóng)業(yè)為主，收入普遍不高，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意味著農(nóng)戶要從有限的收入中支付一部分參保費(fèi)用，即使政府承擔(dān)了大部分，農(nóng)戶只需承擔(dān)小部分，但農(nóng)戶依然有抵觸心理。此外，由于不同地區(qū)地域的特殊性，災(zāi)害的種類(lèi)和發(fā)生頻率不同，這就導(dǎo)致部分農(nóng)戶存在僥幸心理，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)薄弱，認(rèn)為自然災(zāi)害不會(huì)輕易對(duì)自己造成較大的影響。部分災(zāi)害頻繁的地區(qū)農(nóng)民收入較低，無(wú)法承擔(dān)參保費(fèi)用，農(nóng)戶在遭受災(zāi)害后，普遍的心態(tài)是等待政府的直接補(bǔ)貼。還有一部分農(nóng)戶是以家庭為單位，從事小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，他們認(rèn)為通過(guò)家庭的努力，能夠承擔(dān)災(zāi)害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶普遍接受教育程度不高，部分農(nóng)戶無(wú)法正確認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值和意義，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在認(rèn)知偏差，而一些了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶不了解在什么情況下可以得到保險(xiǎn)賠付。一些農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是在支付“管理費(fèi)”，是一種“騙錢(qián)”行為。在參保過(guò)程中，煩瑣的程序化操作增加了農(nóng)戶的學(xué)習(xí)成本，冗長(zhǎng)的保險(xiǎn)條例和晦澀的保險(xiǎn)要求降低了農(nóng)戶參保的意愿。

（二）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制有待完善

中國(guó)自然地理氣候復(fù)雜多樣，是世界上遭受農(nóng)業(yè)災(zāi)害較嚴(yán)重的國(guó)家之一。除了水災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、霜凍等常見(jiàn)的自然災(zāi)害，部分地區(qū)還會(huì)發(fā)生諸如地震、洪水等異態(tài)自然災(zāi)害，雖然發(fā)生頻率低，但是一旦發(fā)生，損失非常大，會(huì)產(chǎn)生高額的賠償金額。如果保險(xiǎn)公司不能將風(fēng)險(xiǎn)金進(jìn)行合理分散，這既會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶無(wú)法立刻獲得補(bǔ)償，又會(huì)增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

雖然國(guó)家在2013 年開(kāi)始實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中已經(jīng)提出建設(shè)財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)分散機(jī)制，但至今仍未有完整統(tǒng)一的分散機(jī)制和相關(guān)制度，也沒(méi)有國(guó)家層面的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。雖然部分省市政府根據(jù)本地情況探索形成了各地特色的巨災(zāi)分散模式，但整體來(lái)看還是不夠成熟，存在很多不足。例如，江蘇省采用保險(xiǎn)公司與地方政府通過(guò)五五分成共保方式，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)來(lái)減少保險(xiǎn)公司的賠付壓力。這種方式相當(dāng)于政府部門(mén)與保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，會(huì)造成保險(xiǎn)企業(yè)安逸于現(xiàn)狀，影響了客觀能動(dòng)性和創(chuàng)新能力，且違反了“非保險(xiǎn)企業(yè)不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的法律法規(guī)。浙江省通過(guò)聯(lián)合中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)等省內(nèi)多家商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行共保經(jīng)營(yíng)，共保體內(nèi)部獨(dú)立核算、盈虧共享，根據(jù)認(rèn)購(gòu)的共保體比例進(jìn)行賠付承擔(dān)。雖然在這種共保體系下，各保險(xiǎn)公司承擔(dān)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力大幅提高，但各保險(xiǎn)公司執(zhí)行力差，且管理效率和服務(wù)能力參差不齊，缺乏共同創(chuàng)新能力。除此之外，還有地方政府為商業(yè)保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買(mǎi)或補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)方式和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相互分保或再保險(xiǎn)共同體的組織模式，但兩種方式都存在保險(xiǎn)不均、運(yùn)營(yíng)模式單一的缺陷，只能作為地方短期巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方式。

近年，國(guó)家與地方政府加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的政策支持，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，也增加了各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本，提高了賠付率。因此，為了減輕保險(xiǎn)公司的賠付壓力，保障農(nóng)戶順利獲得相應(yīng)的賠付金額，穩(wěn)定國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制變得尤為重要。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力鄉(xiāng)村振興的建議

（一）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)制度和機(jī)制，加大政策傾斜力度

1.政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，通過(guò)電視、廣播、新媒體等傳播方式向農(nóng)戶普及保險(xiǎn)知識(shí)，宣傳政府制定的相關(guān)政策，增強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，改變農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的刻板印象。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶會(huì)根據(jù)附近居民的參保情況來(lái)決定自己是否參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，可以通過(guò)實(shí)際案例或者帶領(lǐng)農(nóng)戶參觀鄰村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成果，讓農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的安全性和帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興趣。保險(xiǎn)公司可通過(guò)線上線下同時(shí)辦理業(yè)務(wù)，用淺顯易懂的教程引導(dǎo)農(nóng)戶選擇對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善和規(guī)范農(nóng)戶參保流程，減少不必要的等待時(shí)間。通過(guò)不斷提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)認(rèn)知，宣傳政府助力政策，繼而提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害的重視，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任。

2.實(shí)施管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)相關(guān)政府工作人員進(jìn)行工作考核和監(jiān)督，提高其工作積極性。根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)和實(shí)際情況制定相應(yīng)措施，幫助地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正常開(kāi)展并及時(shí)解決問(wèn)題。加強(qiáng)各涉農(nóng)部門(mén)的協(xié)調(diào)管理，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)和各保險(xiǎn)公司的溝通與合作，主動(dòng)提供相關(guān)政策數(shù)據(jù)，幫助地區(qū)保險(xiǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)。優(yōu)化管理流程，加快保費(fèi)補(bǔ)助資金的審核和撥付。

（二）因地制宜，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)

1.不同省份地區(qū)氣候不同，面臨的災(zāi)害情況不同。例如，浙江省、福建省等南方沿海地區(qū)易遭受臺(tái)風(fēng)和洪澇災(zāi)害影響，河南省、四川省等內(nèi)陸地區(qū)易遭受旱災(zāi)和森林火災(zāi)影響。一些自然災(zāi)害頻發(fā)的省份，例如，山東省受干旱、雪災(zāi)、雹災(zāi)、洪澇等災(zāi)害的影響。除此之外，普遍存在的地區(qū)蟲(chóng)害、疫病也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)牧漁業(yè)產(chǎn)生較大的損失。對(duì)此，應(yīng)針對(duì)不同地區(qū)不同災(zāi)害的影響程度和頻率合理制定保險(xiǎn)賠率，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，這既能保障農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，又能保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)。

2.同省份不同城市的經(jīng)濟(jì)作物種類(lèi)不同，治理方式也不同，要因地制宜，探索適合本地的發(fā)展道路，根據(jù)地區(qū)特色產(chǎn)品開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。例如，安徽省六安市霍邱縣開(kāi)展了茶葉、茭白、油茶、山核桃、黑毛豬等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；蚌埠市懷遠(yuǎn)縣增加了石榴、甲魚(yú)、小龍蝦、中藥材等農(nóng)產(chǎn)品作為當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。山東省沿海的威海市、煙臺(tái)市等區(qū)域以蘋(píng)果、櫻桃、海產(chǎn)品業(yè)為主，日照市適合茶樹(shù)生長(zhǎng)，而菏澤市很多農(nóng)戶從事牡丹種植。不僅是種植業(yè)，地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要著力于研發(fā)畜牧業(yè)、林草業(yè)和漁業(yè)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面積，讓地區(qū)農(nóng)戶有相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可參保。

3.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)，以達(dá)到防患于未然的效果。例如，由于公共衛(wèi)生事件的影響，農(nóng)戶種植的蔬菜、水果無(wú)法準(zhǔn)時(shí)運(yùn)輸?shù)戒N(xiāo)售地點(diǎn)，導(dǎo)致蔬果市場(chǎng)供求不平衡且批發(fā)價(jià)格較高。上海市金山區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)針對(duì)這種情況，為農(nóng)業(yè)大戶制訂了商業(yè)性蔬菜訂單價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)方案，并針對(duì)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)推出了“‘三農(nóng)’安疫?！保槍?duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)“復(fù)工?！?，為農(nóng)戶或企業(yè)造成的損失提供理賠，努力減少對(duì)企業(yè)、農(nóng)戶帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)影響。這既保障了農(nóng)戶的利益，又保證了上海市蔬果的穩(wěn)定供應(yīng)。

（三）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才

1.保險(xiǎn)公司應(yīng)提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。保險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立業(yè)務(wù)站點(diǎn)，增設(shè)分公司，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面積，以提高業(yè)務(wù)效率。除了日常對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員進(jìn)行培訓(xùn)，還應(yīng)定期召開(kāi)公司表彰會(huì)議，總結(jié)近期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況，對(duì)業(yè)務(wù)表現(xiàn)能力突出的員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，分享業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，建立信息收集分析部門(mén)，收集近期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)的漏洞和失誤，分析原因，定期召開(kāi)員工座談會(huì)，集思廣益，采納優(yōu)質(zhì)建言。

2.培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。由于種植業(yè)存在覆蓋面大的特性，風(fēng)險(xiǎn)比較分散，而且不確定性較高，當(dāng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成損失后，需要大量的專(zhuān)業(yè)勘探人員對(duì)受災(zāi)情況進(jìn)行收集，這就需要具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的專(zhuān)業(yè)型人才。培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才，一方面，通過(guò)鼓勵(lì)當(dāng)?shù)卮髮W(xué)開(kāi)設(shè)相關(guān)專(zhuān)業(yè)課程，加大社會(huì)相關(guān)教育體系的投入力度，通過(guò)社招和校招的方式，廣招國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才，結(jié)合中外先進(jìn)保險(xiǎn)理念，對(duì)現(xiàn)有體系進(jìn)行創(chuàng)新。另一方面，通過(guò)建設(shè)科學(xué)的教育平臺(tái)，從公司內(nèi)部培養(yǎng)年輕骨干，經(jīng)過(guò)培訓(xùn)和實(shí)踐，對(duì)其定期進(jìn)行評(píng)估和考核。銀保監(jiān)會(huì)于2022 年2 月出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》，其中著重強(qiáng)調(diào)了加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，包括建立分支服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力標(biāo)準(zhǔn)、完善基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)等。