黃成宏

2024年2月，吉林、廣西等地中小銀行密集發(fā)布存款利率調(diào)整公告，對(duì)1年期、2年期和5年期的存款利率進(jìn)行下調(diào)，下調(diào)幅度為10 ～ 60個(gè)基點(diǎn)不等。

哪家銀行的存款利率更劃算？消費(fèi)者應(yīng)該把錢放哪里？年輕人該怎么理財(cái)？

2024年3月，《消費(fèi)者報(bào)道》對(duì)25家銀行的存款利率進(jìn)行了匯總和比較。比較的25家銀行涉及國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、互聯(lián)網(wǎng)銀行這5類。

2024最新定期存款：

25家銀行利率難超3%

2023年9月，我們發(fā)布《23家銀行最新存款利率比較：城商行利率更高，存哪家最劃算》。半年過去，各家銀行又紛紛降低存款利率。在利率長期下行、貨幣貶值的當(dāng)下，銀行存款利率的變動(dòng)被消費(fèi)者所關(guān)注。市場(chǎng)上甚至衍生出“特種兵存款”情況，即年輕人跨省跨市到利率更高的銀行進(jìn)行存款。

消費(fèi)者存款較多的是活期存款和定期存款，定期存款又以整存整取較為常見。不同銀行、不同幣種、不同存款期限的利率標(biāo)準(zhǔn)不同，一般在各個(gè)銀行的儲(chǔ)蓄所掛牌公示，又叫“掛牌利率”。

《消費(fèi)者報(bào)道》記者于2024年3月查詢和統(tǒng)計(jì)了25家銀行的存款利率，供消費(fèi)者參考。

2024年25家銀行最新存款利率 （整存整?。┤缦拢?/p>

2024年25家銀行最新利率顯示，國有大行利率最高2%，城商行、農(nóng)商行利率難超3%。

相比于2023年9月，目前多家銀行的定期存款利率均有所下降。調(diào)整時(shí)間上，杭州銀行、江西銀行、廣州農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行、江陰農(nóng)商銀行、青島農(nóng)商銀行、網(wǎng)商銀行等7家銀行均在2024年下調(diào)存款利率，其他18家銀行在2023年下半年下調(diào)存款利率。

簡單統(tǒng)計(jì)，存款利率從高到低為：城商行、農(nóng)商行＞股份行＞國有大行。國有大行的存款利率普遍偏低，且差距很小。股份制銀行的存款利率通常比國有大行稍高（招商銀行例外，存款利率與國有大行一致）。城商行、農(nóng)商行的存款利率是所有銀行類型當(dāng)中最高的。因此，消費(fèi)者如果為了更高的存款，應(yīng)當(dāng)首選城商行和農(nóng)商行。

但目前城商行、農(nóng)商行的存款利率也很難超過3%。國有大行的存款利率則更低，基本一致，最高只有2%，為5年期定期。1年期的存款利率只有1.45%左右，還不如目前市面上的大部分貨幣基金。整存整取計(jì)息公式為本金×存期（年）×年利率，例如利率為1.45%，本金為10萬元，3年后的定期利息只有10萬×3（年）×1.45%=4350元。

25家銀行列表中，我們發(fā)現(xiàn)目前利率比較高的是四川銀行，5年期的利率高達(dá)3.35%?！断M(fèi)者報(bào)道》記者查詢四川銀行官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)該銀行還發(fā)布了期限為5年、利率高達(dá)3.8%的定期產(chǎn)品，但起存金額為1萬元，為該行發(fā)行的整存整取差異化儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

值得注意的是，《消費(fèi)者報(bào)道》記者撥打了四川銀行的熱線電話，客服告知，購買該存款產(chǎn)品需要到四川當(dāng)?shù)氐木€下網(wǎng)點(diǎn)開戶，開戶條件較嚴(yán)格，需要社保證明等，如果是異地跑過去“特種兵式存款”，具體條件請(qǐng)先咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)。

因此，更高的實(shí)際利率不少都有限定條件，天下沒有免費(fèi)的午餐。

零存整取等定期存款：

利率最高2%，不如余額寶

除了常見的整存整取，還有零存整取、整存零取、存本取息等類型的定期存款，這幾類存款利率較同期的整存整取的利率更低，即使存5年，利率也在2%或以下，不太建議。

利率較高的也是城商行和農(nóng)商行。

目前存取更靈活的貨幣基金的利率都不比這幾類存款低。貨幣基金是證券投資基金中的低風(fēng)險(xiǎn)品種，投資范圍為具有良好流動(dòng)性的金融工具，包括現(xiàn)金、同業(yè)存單等。消費(fèi)者比較熟知的支付寶上的余額寶就是貨幣基金，目前貨幣基金的7日年化大部分落在1.5%～3.0%的范圍。

但值得一提的是，存款有保險(xiǎn)可以賠付。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額50萬元。

大額存單：

20萬元起利率最高3.15%，需要當(dāng)?shù)亻_戶

還有一類存款產(chǎn)品利率更高，那就是大額存單。

大額存單的利率比同銀行的定期存款利率更高，例如中國工商銀行的大額存單3年利率為2.35%，高于3年整存整取定期利率的1.95%，也高于3年零存整取利率的1.35%。如果有20萬元，存3年定期存款只有20萬×3（年）×1.95%=11700元，存3年大額存單有20萬×3（年）×2.35%=14100元，足足高出2400元。

大額存單利率較高的是城商行貴州銀行，大額存單的3年利率高達(dá)3.15%，高于3年整存整取定期利率的2.85%?！断M(fèi)者報(bào)道》記者咨詢貴州銀行工作人員，客服表示，目前貴州銀行的利率執(zhí)行的還是2023年10月公布的利率，但需要到貴州當(dāng)?shù)氐木€下網(wǎng)點(diǎn)開戶，具體開戶條件以線下網(wǎng)點(diǎn)為準(zhǔn)。

但是大額存單一般有20萬元起存的要求。定義上，“個(gè)人大額存單”是銀行面向個(gè)人客戶發(fā)行的以人民幣計(jì)價(jià)的記賬式大額存款憑證，是具有標(biāo)準(zhǔn)化期限、最低投資金額要求、市場(chǎng)化定價(jià)的存款產(chǎn)品，按照人民銀行相關(guān)規(guī)定，大額存單納入存款保險(xiǎn)范圍。

某些大額存單還可在銀行規(guī)定的平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。如果消費(fèi)者著急變現(xiàn)，可以通過銀行內(nèi)部的系統(tǒng)，例如銀行App轉(zhuǎn)讓未到期的個(gè)人大額存單。

9年間利率從4%下降到2%

我國2019年推出貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），由全國銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布，目前5年期及以上LPR從4.2%下降到3.95%，首次“破4”，創(chuàng)歷史新低。

根據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)公布的2024年1月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告，目前人民幣存款余額289.74萬億元，同比增長9.2%。貸款利率越來越低，存款越來越多，銀行要保證利潤，就要降低存款利率。

《消費(fèi)者報(bào)道》記者統(tǒng)計(jì)了下列4家銀行2015—2024年的存貸款利率變化。

結(jié)果顯示，約9年時(shí)間，4家銀行的5年定期存款利率均從4%左右下降到2%左右。以交通銀行為例，2015年3月的5年期存款利率高達(dá)4.25%，而2023年12月的5年期存款利率只有2.0%，下降趨勢(shì)明顯。

存款利率是跟隨貸款利率同步下降的，2015年的5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為4.9%（實(shí)際利率更高），2019年之后使用LPR報(bào)價(jià)，2024年2月的最新5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為3.95%。

商業(yè)銀行本質(zhì)上就是通過利息差賺錢，吸收儲(chǔ)戶的存款，然后再貸出去，貸出去的利息比吸收存款的利息高。

銀行下調(diào)存款利率，才能對(duì)沖貸款利率下降的壓力。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《2023年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表（季度）》顯示，截至2023年年末，商業(yè)銀行重要指標(biāo)凈息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%關(guān)口，再創(chuàng)歷史新低。貸款利率持續(xù)降低、存款增加較快，因此銀行下調(diào)部分期限存款利率才能保住利潤。

不少消費(fèi)者不滿足較低的存款利率，開始選擇利率更高的理財(cái)產(chǎn)品，例如債券、保險(xiǎn)年金、基金、股票、期貨等，但需要注意風(fēng)險(xiǎn)。