基于數(shù)字經(jīng)濟的消費金融發(fā)展概況

消費信貸需求不斷增長 消費具有刺激經(jīng)濟增長的作用。隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展和居民消費水平的不斷提升，在數(shù)字經(jīng)濟背景下，科學(xué)技術(shù)進步，互聯(lián)網(wǎng)、移動設(shè)備和移動支付普及，使消費者更易獲得相關(guān)信息，跨越時空限制，隨時隨地進行線上消費，再加上社交媒體和電商平臺的興起，使消費者在“衣食住行玩”各個領(lǐng)域的消費都享受到了便利和個性化體驗，對消費數(shù)字化的需求持續(xù)擴大，推動消費數(shù)字化迅速發(fā)展，消費信貸需求也在不斷增長，為消費金融的發(fā)展提供了良好機遇。

相關(guān)政策措施助力消費金融發(fā)展 近幾年，隨著我國相關(guān)政策措施出臺，新的市場主體加入、消費者消費觀念轉(zhuǎn)變、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用升級，消費金融的相關(guān)業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展。第一，制定了消費金融法律法規(guī)和指導(dǎo)性意見。比如《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等。第二，加強了對消費金融企業(yè)的相關(guān)監(jiān)管。對于消費金融企業(yè)的監(jiān)管，國家實行分類監(jiān)管、聯(lián)合監(jiān)管、多機構(gòu)監(jiān)管等諸多措施，以強化消費金融企業(yè)的業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管。第三，加大了對消費金融的支持力度。政府出臺了多項政策以鼓勵金融機構(gòu)開展消費金融業(yè)務(wù)并設(shè)立專項消費金融資金。

出現(xiàn)消費新業(yè)態(tài) 消費新業(yè)態(tài)是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，消費新業(yè)態(tài)促進了消費業(yè)務(wù)線下和線上的融合，推動著傳統(tǒng)消費模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+服務(wù)”的消費業(yè)態(tài)日漸成熟，消費者對線上消費、線上服務(wù)的依賴性不斷提升，以線上線下融合、網(wǎng)絡(luò)購物、移動支付等新業(yè)態(tài)發(fā)展所形成的全新消費模式引領(lǐng)著消費者的消費需求、消費習(xí)慣變化，催生了更多金融服務(wù)需求，為消費金融的發(fā)展帶來了大量潛在客戶，同時也對金融機構(gòu)的信貸管理與風(fēng)險控制提出了更高要求。

數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合 當(dāng)前，新興數(shù)字技術(shù)如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等與金融業(yè)務(wù)不斷深度融合創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)龍頭阿里、騰訊、百度等充分結(jié)合新興數(shù)字技術(shù)，在移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、智能金融規(guī)則理財?shù)阮I(lǐng)域為消費者及金融機構(gòu)提供資金融通，拓展了消費金融服務(wù)，有效擴大了消費群，不僅帶動消費增長及結(jié)構(gòu)優(yōu)化，也發(fā)揮了金融普惠的社會功能作用。

基于數(shù)字經(jīng)濟的消費金融發(fā)展存在的問題

市場競爭激烈 兩極分化加劇 網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，在消費金融領(lǐng)域，市場用戶在消費信貸上主要選擇螞蟻花唄和微粒貸，其次是各銀行借貸平臺、借唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)巨頭及各商業(yè)銀行推出的借貸平臺。隨著金融科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場供給逐步轉(zhuǎn)向供給過剩，競爭越發(fā)激烈，使得供給方成本上升、利潤降低。市場上兩極分化加劇，強者逐步擠垮弱者，形成行業(yè)壟斷。

使用場景比較局限 產(chǎn)品同質(zhì)化 目前在消費金融市場，行業(yè)使用場景比較局限，業(yè)務(wù)開展與競爭的重點仍然是日常消費，其次是農(nóng)業(yè)支出和教育培訓(xùn)，行業(yè)間差異化不大，普遍未形成自身的特色與市場定位，消費信貸發(fā)展方向單一，產(chǎn)品同質(zhì)化偏高。這使得日常消費等某些場景領(lǐng)域過度競爭，但在某些場景領(lǐng)域如鄉(xiāng)村醫(yī)療、教育等方面卻供給不足。

平臺管理規(guī)定不一 監(jiān)管力度不足 目前，諸如《消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）》等管理法規(guī)對消費金融行業(yè)的管控不足，尤其在個人信息保護方面缺乏統(tǒng)一的制度法規(guī)與嚴(yán)格的懲戒措施。再加上消費金融數(shù)字化，線上線下交易平臺眾多，而各平臺管理規(guī)定不一、監(jiān)管力度不夠，消費者個人信息的外泄問題凸顯。

風(fēng)險控制管理不足 不良貸款率偏高 近幾年，隨著消費金融數(shù)字化發(fā)展，消費金融企業(yè)及機構(gòu)服務(wù)的用戶數(shù)量不斷增加，其中更容易產(chǎn)生消費信貸的主要為中低收入群體。而消費信貸平臺對用戶的信用等級分析尚未能真實反映其收入水平和綜合素質(zhì)，加上互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對用戶的借貸條件較低、還款要求較寬松，這使得部分用戶的還款意愿和能力存在極大的不確定性，從而提高了不良貸款率，加劇了信用風(fēng)險。

基于數(shù)字經(jīng)濟的消費金融發(fā)展提升路徑

強化服務(wù)效能 提高競爭力 金融機構(gòu)應(yīng)正視金融的服務(wù)本質(zhì)，重視消費金融和普惠金融的融合，利用金融普惠手段和數(shù)字技術(shù)推動消費金融數(shù)字化發(fā)展。首先，金融機構(gòu)在向客戶提供消費金融產(chǎn)品的過程中要重視產(chǎn)品設(shè)計與供給。產(chǎn)品設(shè)計不能太過復(fù)雜，應(yīng)重視產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的簡單化和產(chǎn)品類型的豐富程度，保證消費金融產(chǎn)品能覆蓋多數(shù)消費人群。其次，金融機構(gòu)要開發(fā)更多具有較大優(yōu)惠力度的產(chǎn)品，主動迎合廣大消費者的需求，重點體現(xiàn)出消費金融的普惠特性，提高競爭力。最后，金融機構(gòu)要主動利用云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，控制好消費金融業(yè)務(wù)中投入的成本，提高工作效率、強化服務(wù)，從而增加利潤空間。

突破時空限制 開發(fā)新的應(yīng)用場景 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)利用自身具備的平臺、技術(shù)及用戶優(yōu)勢深耕消費金融領(lǐng)域，積極開發(fā)金融科技和服務(wù)創(chuàng)新，從市場產(chǎn)品同質(zhì)化惡性圈中跳出，以服務(wù)主體的身份更多地立足于實體經(jīng)濟發(fā)展、社會民生的消費場景，如深入新能源、醫(yī)療、教育等消費場景，在這些場景中提供能滿足消費者需求、能促進場景繁榮的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)。

創(chuàng)新監(jiān)管方式 完善消費金融監(jiān)管 在消費金融數(shù)字化過程中，應(yīng)將金融數(shù)字技術(shù)應(yīng)用在金融監(jiān)管中，從而使監(jiān)管部門能更好地發(fā)現(xiàn)并防范金融風(fēng)險，并且也能提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。

第一，完善消費金融相關(guān)的法律法規(guī)。國家相關(guān)部門應(yīng)從立法角度，結(jié)合數(shù)字化趨勢來實現(xiàn)對消費金融相關(guān)法規(guī)的制定和施行，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，確保法律完整涉及消費金融的每一部分，比如消費金融從業(yè)資質(zhì)及平臺管理治理、人工智能數(shù)字金融的應(yīng)用等，促使我國消費金融數(shù)字化發(fā)展規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)合理，進一步推動消費金融數(shù)字化發(fā)展。

第二，加強對用戶隱私的保護。消費金融企業(yè)及機構(gòu)需要結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)，發(fā)展數(shù)字化監(jiān)管，完善內(nèi)外部監(jiān)管體系，建立完善的數(shù)據(jù)安全管理制度，強化用戶消費安全指數(shù)，加強對用戶隱私的保護，避免用戶信息外泄。

第三，提升消費金融企業(yè)機構(gòu)風(fēng)險管控能力。消費金融企業(yè)及機構(gòu)一方面需要加強與監(jiān)管部門的溝通和合作，積極響應(yīng)監(jiān)管政策，實行內(nèi)外聯(lián)合監(jiān)管；另一方面需要提升自身的風(fēng)險管理能力，建立健全的內(nèi)部監(jiān)管及控制機制，建立健全征信體系，利用交易大數(shù)據(jù)對客戶群體進行畫像，在此基礎(chǔ)上對客戶的消費需求展開評估，預(yù)測潛在客戶的風(fēng)險承受能力，謹(jǐn)慎對待消費信貸業(yè)務(wù)用戶的信用評級及放款，從而減少不良貸款率。

第四，強化行為引導(dǎo)，樹立消費者的惜貸觀念。消費金融企業(yè)及機構(gòu)要圍繞消費金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，引導(dǎo)客戶合理地對自身財務(wù)狀況進行規(guī)劃，樹立消費者的惜貸觀念，引導(dǎo)消費者理性消費，形成權(quán)責(zé)利對等的合作機制，推動消費金融數(shù)字化的風(fēng)險可控與可持續(xù)發(fā)展。

作者單位：揚州市職業(yè)大學(xué)