任西明

商業(yè)銀行要認真學習領會中央金融工作會議精神，全面把握《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》的時代意義、目標任務和戰(zhàn)略要求，聚焦工作重點，積極踐行“金融為民”使命責任，大力推進普惠金融高質量發(fā)展。

2023年10月11日，《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱“意見”）正式發(fā)布?！耙庖姟笔菍φJ真貫徹黨的二十大精神，構建高水平高質量普惠金融體系做出的全面部署，旨在進一步推進普惠金融高質量發(fā)展，更好地滿足人民群眾和實體經濟的發(fā)展需要。作為商業(yè)銀行要認真學習領會中央金融工作會議精神，全面把握“意見”的時代意義、目標任務和戰(zhàn)略要求，聚焦工作重點，積極踐行“金融為民”使命責任，大力推進普惠金融高質量發(fā)展。

深刻認識推進普惠金融高質量發(fā)展的重大意義

中央金融工作會議指出，“金融要為經濟社會發(fā)展提供高質量服務”“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融五篇大文章。”這為商業(yè)銀行在新時代推進普惠金融高質量發(fā)展指明了方向。國家金融監(jiān)管總局在詳解“意見”時指出，發(fā)展普惠金融的目標是市場主體和人民群眾共享金融發(fā)展成果，是以人民為中心的發(fā)展思想在金融領域的具體體現。

“意見”認真貫徹黨的二十大精神，細化普惠金融政策舉措，明確了推動普惠金融高質量發(fā)展的具體路徑，是對《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》實施的進一步延伸，是貫徹落實黨中央、國務院對普惠金融領域各項工作部署的必然要求。“意見”把推進普惠金融高質量發(fā)展的出發(fā)點、落腳點聚焦在滿足人民群眾和實體經濟的發(fā)展需要上，目標具體、路徑明確、意義深遠、責任重大。商業(yè)銀行要從政治高度深刻認識和把握推動普惠金融高質量發(fā)展的戰(zhàn)略意義。推進普惠金融高質量發(fā)展，有利于推進金融強國建設，要構建高質量普惠金融產品服務體系，加大優(yōu)質產品服務供給，以最佳金融方案，把普惠金融工作做深做透，以普惠金融高質量發(fā)展助力強國建設、民族復興偉業(yè)。推進普惠金融高質量發(fā)展，有助于疏通金融進入實體經濟的渠道，以金融的普惠性優(yōu)化資源配置，助推經濟社會高質量發(fā)展，促進全體人民共同富裕。推進普惠金融高質量發(fā)展，有利于讓金融建設成果更多更公平地惠及人民大眾，促進金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行要深入學習貫徹落實“意見”精神，工作實施要以黨建為引領，堅持目標導向、問題導向、服務導向，時刻對標對表黨中央各項要求，在高質量發(fā)展上展現大行擔當作為。要錨定高質量發(fā)展任務，立足重點服務對象，集中優(yōu)勢資源，優(yōu)先解決欠發(fā)達地區(qū)、薄弱環(huán)節(jié)和特殊群體的金融服務問題。要緊緊把握普惠金融工作重點，加快規(guī)制建設，推動金融創(chuàng)新，實施數字普惠，提高政策精準度有效性。要全面支持綠色發(fā)展，高起點研發(fā)推廣綠色金融產品，倡導綠色消費，推動形成綠色低碳的生產方式和生活方式。要積極做好貸款融資、支付結算、賬戶管理等基礎金融服務，提高公共金融服務水平。要加強全面風險管理，堅持穩(wěn)健經營，堅守風險底線，保證業(yè)務依法合規(guī)經營。

全面把握普惠金融工作的目標任務和基本原則

掌握目標任務，正確把握普惠金融發(fā)展方向?！耙庖姟泵鞔_指出，未來五年，高質量的普惠金融體系將基本建成。重點領域金融服務可得性實現新提升；普惠金融供給側結構性改革邁出新步伐；金融基礎設施和發(fā)展環(huán)境得到新改善；防范化解金融風險取得新成效；普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。整體工作發(fā)展目標圍繞一個“進”字，貫穿一個“新”字，聚焦一個“實”字，突出一個“強”字，凸顯一個“效”字。高度彰顯“意見”的制度化、體系化建設和前瞻性、指導性意義。

堅持五項原則，全面落實普惠金融發(fā)展重點。一要堅持黨的領導。商業(yè)銀行要全面加強黨對金融工作的集中統(tǒng)一領導，始終把黨的政治建設擺在首位，從強國建設、民族復興的戰(zhàn)略全局來思考、謀劃、推進普惠金融工作。二要堅持人民至上。要時刻堅持以人民為中心的發(fā)展思想，始終把人民對美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的奮斗目標，要不斷增進民生福祉。三要堅持政策引領。要把握做好普惠金融這篇大文章的戰(zhàn)略方向，建立健全制度體系，加強基礎設施建設，進一步完善體制機制，推進普惠金融治理能力現代化。四要堅持改革創(chuàng)新。要以科技金融、數字金融為戰(zhàn)略支撐，遵循金融發(fā)展規(guī)律．凝聚智慧力量，積極穩(wěn)妥探索普惠金融發(fā)展模式，全面提升金融服務質效。五要堅持安全發(fā)展。要著力防范化解金融風險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線。切實保護金融消費者合法權益。

作為商業(yè)銀行要把加強黨的領導有效落實到推進普惠金融高質量發(fā)展的各領域各方面各環(huán)節(jié)，要在提升治理效能上下苦功夫、硬功夫。要積極推動重點領域信貸服務提質增效，著力加強對小微經營主體可持續(xù)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持。要強化民生領域金融服務，加大對老年人、殘疾人群體的產品服務供給，提升綠色通道專屬服務水平。要推動普惠金融綠色發(fā)展，高標準高起點規(guī)劃綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，做好整體布局和體系化推進。要深化運用現代科技手段，聚焦創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、綠色低碳、場景生態(tài)、民生服務，不斷豐富金融產品，為城鄉(xiāng)生產生活、基本民生服務提供數字普惠金融保障。要全面融人公共信用信息平臺建設，推動實現系統(tǒng)互聯、金融業(yè)務信用信息共享。要全力推進農村支付環(huán)境建設，依托銀行結算賬戶、支付結算產品，覆蓋各種支付場景，提升“三農”支付生態(tài)金融服務質量。要持續(xù)開展金融知識普及教育，增強社會公眾金融素養(yǎng)和能力，保護金融消費者合法權益。要堅持安全第一，預防為主，運用信息化、數字化、智能化手段，加強對各類風險的有效防控，為百姓守護好金融“錢袋子”。

多措并舉多管齊下推動落實普惠金融重點工作

在優(yōu)化普惠金融重點領域產品服務方面。一要支持小微經營主體可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行要根據小微企業(yè)、個體工商戶生產經營發(fā)展需要，將金融政策制度、現代信息技術與經營主體發(fā)展需要相融合，根據不同企業(yè)生產經營特點，加大各領域產品和服務創(chuàng)新，及時推出符合企業(yè)所需所盼的優(yōu)質金融精品。針對專精特新、戰(zhàn)略性新興產業(yè)小微企業(yè)的經營特點，制造業(yè)小微企業(yè)設備更新和技術改造需要，加強融資支持力，提升金融服務力。保證金融產品不僅要在量上保障供給，還要在質上實現提升，持續(xù)強化對小微經營主體各領域的金融支持，促進可持續(xù)發(fā)展。

一要助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實施。商業(yè)銀行要把準政策方向，匯聚各方力量，落實促進鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展、文化繁榮、生態(tài)保護、城鄉(xiāng)融合等領域金融服務的經營責任，加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣的信貸投放。要聚焦重點發(fā)展領域、農業(yè)經營主體、縣域優(yōu)勢特色產業(yè)，加強市場調研分析，充分運用金融政策制度、產品業(yè)務、渠道網絡、系統(tǒng)平臺、工具手段，與鄉(xiāng)村振興各領域高質量發(fā)展需求有機對接，助力鄉(xiāng)村振興。要著眼金融服務體系化建設，聚焦戰(zhàn)略重點，完善產品體系，創(chuàng)新服務模式，提升業(yè)務覆蓋，深耕鄉(xiāng)村金融服務。

三要提升民生領域金融服務質量。商業(yè)銀行要根據民生領域金融服務高質量發(fā)展要求，細分客戶市場，豐富金融產品，拓展渠道服務，完善服務體系，提升經營質效。要從政策制度、產品服務、運營流程、系統(tǒng)應用、風險管理等方面持續(xù)改進，保障民生領域金融服務高質量供給。在依法合規(guī)、風險可控前提下，豐富大學生助學、創(chuàng)業(yè)等金融產品，實現助學夢和創(chuàng)業(yè)就業(yè)夢想。不斷完善適老、友好的金融產品和服務，圍繞金融資產保值增值，支持促進具有養(yǎng)老屬性的儲蓄、理財、保險、基金等產品發(fā)展，豐富業(yè)務種類，切實保障金融消費者合法權益。依托優(yōu)勢金融產品和專屬服務．精準對接老年人、殘疾人等群體的金融服務需要，創(chuàng)新服務方式，完善服務舉措，實施包括人工服務、遠程服務、上門服務、委托代辦服務在內的幫扶響應，強化民生領域金融支持保障，便利金融生活服務。

在有序推進數字普惠金融發(fā)展方面。一要提升普惠金融科技水平。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮金融科技對普惠金融產品和服務的創(chuàng)新驅動力，提升金融服務的可得性。聚焦小微企業(yè)、個體工商戶、涉農主體等金融服務需求，既要從產品服務創(chuàng)新上提供保障，滿足生產經營需要；又要從場景生態(tài)構建上提供支持，滿足創(chuàng)新發(fā)展要求；還要從客戶體驗感受上提升品質，贏得良好服務口碑；更要從審慎經營上把控實質風險，保障金融安全。要聚焦經營主體，加大制度創(chuàng)新，運用科技手段，再造業(yè)務流程，優(yōu)化服務模式，以綜合化、智能化、專業(yè)化金融服務的高質量滿足城鄉(xiāng)客戶各方面需要。

一要打造健康的數字普惠金融生態(tài)。商業(yè)銀行要加快數字化轉型，打造數字普惠銀行，為小微企業(yè)和“三農”提供數字普惠生態(tài)服務。要積極拓展服務場景，在政策制度、應用系統(tǒng)、數據信息、網絡安全有效保障的前提下，探索與小微企業(yè)等合規(guī)開展渠道場景業(yè)務對接，實現產品服務互聯互通、數據信息協(xié)同共享，讓金融服務更加便利。依托數字人民幣研發(fā)試點，創(chuàng)新打造新場景、開拓新領域，穩(wěn)妥有效推動數字普惠金融服務。

在健全多層次普惠金融機構組織體系方面。商業(yè)銀行要高標定位，按照進一步做深做實支持小微經營主體和鄉(xiāng)村振興的考核激勵、資源傾斜等內部機制，完善分支機構普惠金融服務機制的工作要求，建立健全促進小微企業(yè)和鄉(xiāng)村全面振興業(yè)務發(fā)展的長效機制。要著眼于制度體系、生態(tài)建設、綠色發(fā)展、風險防范等面向全客戶、全產品、全渠道金融服務，加大資源配置和考核激勵支持力度，因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢，從經營戰(zhàn)略、策略措施、路徑方案、系統(tǒng)平臺和服務管理上，深耕、精耕、細耕普惠金融落地服務，保證各項政策制度的及時響應和高效執(zhí)行。

在嚴防化解重點領域金融風險方面。商業(yè)銀行要按照堅決打擊非法金融活動的工作要求，協(xié)同社會各方嚴厲打擊以普惠金融名義開展的違法犯罪活動，實施打防結合，切實維護金融市場秩序和社會大局穩(wěn)定。加強全面風險管理體系建設，建立健全事前防范、事中控制、事后監(jiān)督快速有效處置全程風險管理制度，提升數字風控信息化管理水平。建立健全風險預警響應機制，強化風險監(jiān)測管理，做到早發(fā)現、早識別、早預警、早控制、早處置，面對各種困難和風險挑戰(zhàn)，要把“主動防、智能控、全面管”風險管理路徑落實到普惠金融業(yè)務發(fā)展全過程，堅決打擊非法金融活動，保證各項業(yè)務安全運行。

在強化組織管理保障方面。一要堅持和加強黨的全面領導。商業(yè)銀行要堅決貫徹落實黨中央對金融工作的決策部署，提高政治站位，胸懷“國之大者”，深入推進全面從嚴治黨，鍥而不舍落實中央八項規(guī)定精神，持續(xù)深化糾治“四風”，懲治金融腐敗，用實際行動踐行忠誠干凈擔當。二要強化監(jiān)測評估。商業(yè)銀行要建立健全與高質量發(fā)展相適應的普惠金融指標體系，把工作著力點放在貫徹落實經濟金融政策要求，支持小微企業(yè)、“三農”等經營主體業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展上，積極探索開展針對不同區(qū)域、不同機構等的普惠金融高質量發(fā)展評價評估工作。深入開展調查研究，總結經驗，完善策略措施，補齊發(fā)展短板，提升經營管理水平。三要推進試點示范。商業(yè)銀行要深入推進普惠金融改革試驗區(qū)建設，全面評估試點效果，修訂完善配套制度、探索創(chuàng)新產品業(yè)務、推動系統(tǒng)平臺升級、提升綜合服務水平，積極穩(wěn)妥推廣普惠金融發(fā)展成熟經驗。四要加強組織協(xié)調。商業(yè)銀行要形成由專職部門牽頭組織，各相關部門和機構共同參加的工作推動機制，根據職責分工逐項落實“意見”要求。加強統(tǒng)籌管理，充分發(fā)揮部門協(xié)同作用，圍繞重點任務，形成攻堅合力；強化總行與分支機構業(yè)務聯動，加大工作支持，加強幫扶指導、監(jiān)督檢查，因地制宜，齊心協(xié)力做好普惠金融高質量發(fā)展這篇大文章。