婁飛鵬

金融是國民經(jīng)濟的血脈，鞏固和增強我國經(jīng)濟回升向好態(tài)勢，推動經(jīng)濟實現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長，需要包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融行業(yè)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮服務職能，推動防范化解各類金融風險，為經(jīng)濟社會良性循環(huán)發(fā)展提供高質(zhì)量金融服務。

中央經(jīng)濟工作會議指出，“必須堅持深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和著力擴大有效需求協(xié)同發(fā)力，發(fā)揮超大規(guī)模市場和強大生產(chǎn)能力的優(yōu)勢，使國內(nèi)大循環(huán)建立在內(nèi)需主動力的基礎上，提升國際循環(huán)質(zhì)量和水平”，做好2024年經(jīng)濟工作，需要“統(tǒng)籌擴大內(nèi)需和深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，統(tǒng)籌新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村全面振興，統(tǒng)籌高質(zhì)量發(fā)展和高水平安全”。金融是國民經(jīng)濟的血脈，鞏固和增強我國經(jīng)濟回升向好態(tài)勢，推動經(jīng)濟實現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長，需要包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融行業(yè)充分發(fā)揮服務職能，推動防范化解各類金融風險，為經(jīng)濟社會良性循環(huán)發(fā)展提供高質(zhì)量金融服務。

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

中央金融工作會議指出，當前和今后一個時期，金融工作必須“以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線”。加快建設金融強國，增強金融高質(zhì)量發(fā)展動力，必須深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。經(jīng)過多年的改革發(fā)展，我國金融業(yè)形成種類齊全的金融機構(gòu)體系，不僅基礎金融服務基本實現(xiàn)全覆蓋，便利性和普惠性大幅度提高，而且金融服務更加多樣化、個性化，可以更好地滿足居民和企業(yè)等主體的金融服務需求。銀行業(yè)在國際上具有較強競爭力，數(shù)字化轉(zhuǎn)型領先全球。

在看到我國金融業(yè)獲得較大發(fā)展，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供充足金融服務的同時，也需要認識到與高質(zhì)量發(fā)展需要相比，還存在“金融業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、創(chuàng)新能力、服務水平還不適應經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的要求”“經(jīng)濟金融風險隱患仍然較多，金融服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效不高”之類的問題。因此，需要堅持目標導向和問題導向，把握好短期與長期、整體與局部的關系，圍繞完善金融服務，強化金融服務功能，提高金融服務效率，更好滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求，持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

就銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行要在多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系格局下，根據(jù)自身優(yōu)勢特點完善機構(gòu)定位，找準服務定位。國有大型商業(yè)銀行需要按照中央金融工作會議要求，努力做優(yōu)做強，發(fā)揮好服務實體經(jīng)濟的主力軍和維護金融穩(wěn)定的壓艙石作用，堅持“引進來”和“走出去”并重，在擴大金融高水平對外開放中發(fā)揮積極作用，做好金融服務下沉。中小銀行需要發(fā)揮好服務經(jīng)濟社會發(fā)展生力軍作用，堅守自身戰(zhàn)略定位，聚焦主責主業(yè)，基于自身體制機制靈活的優(yōu)勢，在服務區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展或者特定領域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮積極作用。

在明晰定位的基礎上，商業(yè)銀行需要圍繞經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求，強化自身商業(yè)模式變革和金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新。尤其是面對新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命深入發(fā)展，數(shù)字信息技術快速更新迭代帶來的有利條件，商業(yè)銀行做好金融服務需要積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為此，商業(yè)銀行需要強化對數(shù)字時代經(jīng)濟社會發(fā)展的金融服務新需求，數(shù)字信息技術在銀行經(jīng)營發(fā)展中應用潛力的研究，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務理念，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動運營管理、客戶營銷、風險管控等全面提質(zhì)增效。

與此同時，需要在行業(yè)競爭和微觀主體方面不斷完善。就行業(yè)層面的市場競爭而言，既要明確金融業(yè)是競爭性服務業(yè)的本質(zhì)屬性，鼓勵各類銀行金融機構(gòu)公平競爭，通過競爭更好地提高金融服務質(zhì)量和效率，又要有效規(guī)范市場秩序，嚴厲打擊各類違法違規(guī)行為，讓銀行業(yè)在市場化法治化軌道上推進金融創(chuàng)新發(fā)展。就微觀層面而言，需要完善銀行金融機構(gòu)尤其是中小型銀行的公司治理，減少或杜絕大股東對商業(yè)銀行正常經(jīng)營行為的不當干預，防止銀行機構(gòu)成為股東的“提款機”，提高商業(yè)銀行經(jīng)營的自主性。

圍繞重點領域發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力

當前，我國經(jīng)濟存在“有效需求不足、部分行業(yè)產(chǎn)能過剩、社會預期偏弱”“國內(nèi)大循環(huán)存在堵點”等困難和挑戰(zhàn)，更好推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展需要發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。所謂新質(zhì)生產(chǎn)力，是由技術革命性突破、生產(chǎn)要素創(chuàng)新性配置、產(chǎn)業(yè)深度轉(zhuǎn)型升級而催生的當代先進生產(chǎn)力，它以勞動者、勞動資料、勞動對象及其優(yōu)化組合的質(zhì)變?yōu)榛緝?nèi)涵，以全要素生產(chǎn)率提升為核心標志。新質(zhì)生產(chǎn)力是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關鍵動力，是推動構(gòu)建現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系的關鍵力量，也是更好滿足人民群眾對美好生活需要的動力源泉。

商業(yè)銀行需要圍繞新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展需要，優(yōu)化資金供給結(jié)構(gòu)。在總體思路上，“切實加強對重大戰(zhàn)略、重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務”“加大對科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、普惠小微、數(shù)字經(jīng)濟等方面的支持力度”“把更多金融資源用于促進科技創(chuàng)新、先進制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)，大力支持實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略”。尤其是要加強對新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的研究，圍繞發(fā)展“三新”經(jīng)濟、鞏固戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、提前布局未來產(chǎn)業(yè)、改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)需要等做好金融服務。在具體落實過程中，需要“做好五篇大文章”，這既是服務高質(zhì)量發(fā)展的需要，也是商業(yè)銀行自身高質(zhì)量發(fā)展的需要。

科技金融方面，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命縱深發(fā)展，科技革命、產(chǎn)業(yè)變革往往需要投入大量金融資源，甚至是科技革命、產(chǎn)業(yè)變革需要以金融革命為前提，這在歷史上有明顯的體現(xiàn)。我國實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展必須堅持科技是第一生產(chǎn)力、創(chuàng)新是第一動力。目前，我國在前沿科技領域還存在“卡脖子”問題，基礎研究還有待加強，需要加強科技創(chuàng)新抓住抓好新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命帶來的新機遇。商業(yè)銀行對此要加深認識，圍繞科技創(chuàng)新企業(yè)、“專精特新”等企業(yè)融資需求，通過投貸聯(lián)動、創(chuàng)新更多信用類融資產(chǎn)品等做好融資服務。同時，也要圍繞戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重大科技攻關項目，新基建等領域加強金融支持力度。

綠色金融方面，實現(xiàn)碳達峰碳中和目標是我國基于推動構(gòu)建人類命運共同體的責任擔當和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求而做出的重大戰(zhàn)略決策，是建設美麗中國，實現(xiàn)永續(xù)發(fā)展的必然選擇。對商業(yè)銀行而言，需要圍繞助推碳達峰碳中和戰(zhàn)略目標實現(xiàn)，積極推動綠色轉(zhuǎn)型發(fā)展。在信貸投放上，積極支持清潔能源、節(jié)能環(huán)保等，在客戶或項目標準選擇中關注技術和環(huán)保方面的指標；消費信貸方面，加大對居民綠色消費領域的信貸支持。不僅發(fā)揮金融服務功能服務好綠色發(fā)展，還要從商業(yè)銀行自身經(jīng)營方面發(fā)展好綠色銀行，推動綠色發(fā)展理念在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中全面落地。

普惠金融方面，黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融，十年來我國普惠金融發(fā)展取得顯著成效，為更好落實以人民為中心的發(fā)展思想，后續(xù)仍然要發(fā)展好普惠金融，讓金融服務惠及更多的群體。在具體實施中，圍繞民營小微企業(yè)的資產(chǎn)特點和資金需求特點，創(chuàng)新更多更具有針對性的金融產(chǎn)品；圍繞服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加強對“三農(nóng)”領域的金融服務；圍繞中低收人群體、弱勢群體等金融服務需求，提供針對性金融服務。在發(fā)展普惠金融過程中，不僅要講求“普”還要追求“惠”，運用好數(shù)字信息技術降低成本的優(yōu)勢，以消費者可負擔的成本為其提供金融服務。

養(yǎng)老金融方面，其是發(fā)揮金融功能服務積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要內(nèi)容，也是發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的應有之義。對商業(yè)銀行而言，需要圍繞老年人、養(yǎng)老金、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要發(fā)展養(yǎng)老金融。在老年人金融服務上，根據(jù)老年人金融需求特點和消費習慣，有效推進金融服務適老化改造，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。養(yǎng)老金金融服務上，除了做好基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和職業(yè)年金金融服務外，更重要的是服務第三支柱個人養(yǎng)老金發(fā)展，為個人積累養(yǎng)老資產(chǎn)提供優(yōu)質(zhì)金融服務。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務上，圍繞養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品和服務模式。

數(shù)字金融方面，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟是提高綜合國力和國際競爭力的重要領域，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是提高金融服務效率的重要方式。一方面，商業(yè)銀行需要圍繞數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展需要，結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展特點，提供針對性的金融服務。另一方面，商業(yè)銀行需要積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用數(shù)字信息技術更新金融服務模式，創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化渠道，更新客戶營銷模式、提升運營管理和風險管理效率，全面提高金融服務效率和安全水平。在我國數(shù)字人民幣研發(fā)在全球具有領先優(yōu)勢，并且數(shù)字貨幣采用雙層運營體系的情況下，商業(yè)銀行要更為積極地支持數(shù)字人民幣發(fā)展。

與此同時，商業(yè)銀行在金融服務中也要注意充分發(fā)揮盤活存量低效資金等方式提高資金使用效率。目前，我國貸款規(guī)模巨大。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2023年11月，我國人民幣貸款余額為236萬億元。在我國杠桿率總體較高，尤其是經(jīng)濟恢復不穩(wěn)固導致杠桿率被動上升較快的情況下，繼續(xù)大規(guī)?？焖傩略鲑J款進而繼續(xù)加杠桿的做法并不可取，而穩(wěn)定杠桿率需要穩(wěn)定貨幣信貸投放。因而，需要考慮存量貸款中存在一定規(guī)模的低效貸款的情況，通過盤活存量低效資金利用的方式，在不快速擴大信貸規(guī)模的前提下提高資金使用效率以促進經(jīng)濟增長。

再者，推動經(jīng)濟社會良性循環(huán)發(fā)展，不僅服務生產(chǎn)，還要服務交換、流通、消費，暢通國內(nèi)大循環(huán)，讓我國超大規(guī)模市場優(yōu)勢得以更充分地發(fā)揮。從服務交換的角度看，商業(yè)銀行需要做好支付結(jié)算服務，重點是通過優(yōu)化手機銀行等線上支付渠道為各類經(jīng)濟主體提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的支付結(jié)算服務。從服務流通的角度看，商業(yè)銀行需要支持交通物流等行業(yè)發(fā)展。從服務消費的角度看，商業(yè)銀行需要圍繞居民大宗消費、綠色消費，圍繞居民消費升級，加大消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，更好滿足居民消費中的合理金融服務需求，通過金融服務引領居民消費。

最后，商業(yè)銀行需要注重提高服務經(jīng)濟社會良性循環(huán)發(fā)展的可持續(xù)能力。我國金融業(yè)采用分業(yè)經(jīng)營模式，商業(yè)銀行對利差收入依賴較大，目前商業(yè)銀行凈息差處于低位并且仍然面臨下行壓力，對商業(yè)銀行盈利能力造成較大影響。然而，在商業(yè)銀行利潤分配中用于資本補充的比例較高，為有效補充資本更好發(fā)揮服務功能又需要商業(yè)銀行保持一定的盈利。對此，需要通過壓降負債成本，提高中間業(yè)務收入占比等方式，努力穩(wěn)定商業(yè)銀行收入和利潤，以此來穩(wěn)定商業(yè)銀行內(nèi)源資本補充，提升商業(yè)銀行支持經(jīng)濟社會良性循環(huán)發(fā)展的可持續(xù)能力。

推動防范化解各類金融風險

中央經(jīng)濟工作會議、中央金融工作會議都強調(diào)要做好重點領域的風險防范，守住守牢不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。金融安全是國家安全的重要組成部分，商業(yè)銀行不僅要服務經(jīng)濟社會良性循環(huán)發(fā)展，還要做好風險防范化解，增強經(jīng)濟社會發(fā)展的安全性。在風險防范化解過程中，既需要突出重點領域推動重點領域風險平穩(wěn)有序釋放，又要注意做好貸款資產(chǎn)質(zhì)量管理防止不良貸款快速反彈，關注金融風險新的特點并針對性采取措施，減少或者杜絕在風險防范化解過程中產(chǎn)生新的風險。

經(jīng)過多年的努力，我國金融風險總體收斂，但風險隱患仍然不同程度存在，并且在房地產(chǎn)、地方債務、中小金融機構(gòu)領域表現(xiàn)得較為突出。雖然這些領域風險的具體成因不同，但相互之間有著密切的聯(lián)系，要求在風險防范化解中既要采取針對性措施，又要堅持系統(tǒng)觀念統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進。對房地產(chǎn)領域而言，需要從供給端一視同仁滿足不同所有制房地產(chǎn)企業(yè)合理融資需求，又需要從需求端支持居民剛性和改善性住房需求中的合理融資需求。對地方債務風險，需要配合好政府，通過展期、借新還舊、置換等方式，分類施策予以化解。對中小金融機構(gòu)風險，也需要根據(jù)實際情況針對性化解。

當前，金融風險隱蔽性更強，風險關聯(lián)性更強，更易于鏈式傳導，破壞性更大。對商業(yè)銀行而言，要注意做好中小微企業(yè)貸款等領域的資產(chǎn)質(zhì)量管理，防止不良貸款快速反彈，尤其是在盈利能力下降的情況下更要如此。同時，做好風險跨區(qū)域、跨行業(yè)、跨境傳播的管理，防止風險在不同領域同頻共振，加大風險防范化解難度。再者對風險要做到早識別、早預警、早暴露、早處置，努力以最小的成本實現(xiàn)風險防范化解成效最大化，為經(jīng)濟社會良性循環(huán)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效安全的金融服務。

堅定主導思想并優(yōu)化方法

商業(yè)銀行在服務經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，需要深刻把握金融工作的政治性、人民性，確保金融工作始終沿著正確道路和方向前進，始終把實現(xiàn)人民對美好生活的向往作為一切金融工作的出發(fā)點和落腳點，不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求。

一方面，堅持穩(wěn)中求進、以進促穩(wěn)、先立后破。穩(wěn)中求進、先立后破都是做好經(jīng)濟工作的方法論。在實際工作中，需要牢牢把握好“穩(wěn)”和“進”的關系。穩(wěn)字當頭，穩(wěn)是主基調(diào)、是大局，不穩(wěn)難言進，進是方向、是目標，有進才有穩(wěn)，最終實現(xiàn)以穩(wěn)求進，以進促穩(wěn)。在貫徹落實好黨中央重大決策部署，調(diào)整政策和推動改革，服務經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾金融需要的過程中要把握好時度效。同時，需要牢牢把握好“立”和“破”的關系，堅持實事求是的態(tài)度，具體問題具體分析，在發(fā)展中不斷解決問題。

另一方面，堅持誠實守信、以義取利、穩(wěn)健審慎、守正創(chuàng)新、依法合規(guī)。這是中央金融工作會議對金融業(yè)發(fā)展提出的理念要求，也是在金融領域大力弘揚中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的具體表現(xiàn)。從金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，更好服務經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要的角度看，需要堅持好誠實守信的價值觀念，堅持好以義取利的商道精神，切實做好風險管理并有效保護金融消費者合法權益，堅持守正創(chuàng)新而不是不切實際地亂創(chuàng)新、偽創(chuàng)新，堅持依法合規(guī)的底線不斷增強合規(guī)合法經(jīng)營的自覺性。

再者，堅持鍛造忠誠干凈擔當?shù)母咚刭|(zhì)專業(yè)化金融干部人才隊伍。中央金融工作會議指出，“以金融隊伍的純潔性、專業(yè)性、戰(zhàn)斗力為重要支撐”。忠誠干凈擔當是對新時代黨員干部的基本要求，要嚴把政治關、廉潔關，保障干部隊伍絕對忠誠、絕對純潔，積極擔當作為。同時，要清醒認識到，金融行業(yè)對從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，高素質(zhì)人才隊伍是金融強國的重要組成部分，對干部員工隊伍要強化能力培訓培養(yǎng)和實踐磨煉鍛煉，不斷提高從業(yè)人員的專業(yè)思維和專業(yè)素養(yǎng)，打造高素質(zhì)專業(yè)化金融人才隊伍。