劉明月

摘要：農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，其發(fā)展?fàn)顩r對千家萬戶有著至關(guān)重要的影響。保險業(yè)積極響應(yīng)中央一號文件和國家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的政策，推動農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)的發(fā)展，擴大農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)的覆蓋范圍。本文闡述了風(fēng)險減量服務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀，分析了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的主要風(fēng)險并研究風(fēng)險減量服務(wù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的作用原理，同時提出了針對性的對策建議，明確風(fēng)險減量服務(wù)的重要作用，最后對開展風(fēng)險減量服務(wù)所面臨的主要挑戰(zhàn)進行了總結(jié)，以供行業(yè)從業(yè)者和政策制定者參考。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險減量 風(fēng)險管理 農(nóng)業(yè)發(fā)展 保險科技

我國是一個擁有14億人口的大國，糧食安全、糧食產(chǎn)量關(guān)乎著千家萬戶。然而，農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)型產(chǎn)業(yè)，較為容易遭受風(fēng)險的沖擊，不可控的自然環(huán)境、動植物生命周期的不確定、產(chǎn)品市場價格的起伏波動以及政府對農(nóng)業(yè)的各項政策和土地使用規(guī)定的調(diào)整等都會影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。如干旱、冰雹、洪澇、颶風(fēng)等自然災(zāi)害，蝗蟲、蚜蟲等蟲害，養(yǎng)殖中時有發(fā)生的傳染病，農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性需求的變化、市場競爭的激烈程度、政府方針政策的干預(yù)，人員作業(yè)中的管理失誤和首先風(fēng)險的存在，新興技術(shù)可能引發(fā)的社會和食品安全問題、農(nóng)民沒有經(jīng)過充分的專業(yè)知識培訓(xùn)而濫用新興技術(shù)等都會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生損害。而正是由于在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在著許多風(fēng)險，農(nóng)業(yè)保險便在保障糧食安全和農(nóng)民收入方面發(fā)揮了不可替代的作用。保險具有防災(zāi)防損和風(fēng)險補償?shù)墓δ?，近年來，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮的功能逐漸從風(fēng)險補償?shù)椒罏?zāi)防損轉(zhuǎn)變。

早在20世紀80年代，風(fēng)險管理理論就在我國投入了小規(guī)模的實踐，不過當(dāng)時國內(nèi)對風(fēng)險管理理論的認識還不成熟，缺乏實踐經(jīng)驗，也缺少專業(yè)的機構(gòu)和人員進行指導(dǎo)工作，因此風(fēng)險管理理論的應(yīng)用并不廣泛。20世紀80年代至90年代初期，隨著我國改革開放的不斷深入，國外先進的風(fēng)險管理理論和方法開始逐漸被引入中國。20世紀90年代中期至末期，隨著我國市場經(jīng)濟體制的逐步建立，風(fēng)險管理開始在我國得到廣泛關(guān)注和應(yīng)用。21世紀以后，我國學(xué)者提出了“風(fēng)險減量”的概念，并開始了更符合中國國情，具有中國特色的理論研究。2023年初，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，其內(nèi)容指出保險應(yīng)該注重風(fēng)險管理，認為保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)在夯實風(fēng)險減量服務(wù)基礎(chǔ)、拓展風(fēng)險減量服務(wù)范圍。同年，中央一號文件再次指出我國農(nóng)業(yè)發(fā)展應(yīng)當(dāng)注重防災(zāi)防損建設(shè)，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系的重要工具與核心組成部分，將不再只注重單一的損失后的補償職能，而是要進行全程參與，在風(fēng)險事件發(fā)生造成損失之前就參與農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理流程，識別潛在風(fēng)險、評估風(fēng)險可能造成的損失、監(jiān)測風(fēng)險事件狀況，從而達到及時預(yù)警和預(yù)防風(fēng)險事件發(fā)生的目的，將風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度降到最低。

一、風(fēng)險減量服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）風(fēng)險減量的內(nèi)涵

傳統(tǒng)的保險服務(wù)一般被人們認為是“等量管理”，即購買保險的投保人通過支付保險費的形式獲得在保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險事故發(fā)生造成經(jīng)濟損失后保險公司給付相應(yīng)保險金的承諾，這是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，從國家和社會的總量上看，風(fēng)險只是被轉(zhuǎn)移了而并沒有減少。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展和演進，也為了進一步落實“以人民為中心”的思想，人們對于風(fēng)險管理的思維重心發(fā)生了從“等量管理”到“減量服務(wù)”的逐漸轉(zhuǎn)變。

風(fēng)險指的是損失的不確定性，其廣泛地存在于整個自然界和經(jīng)濟社會，風(fēng)險無處不在、無時不有，風(fēng)雨雷電無不存在著風(fēng)險，人們自人類社會產(chǎn)生伊始就深知“水火無情”，隨著社會的發(fā)展進步，除了自然風(fēng)險以外，經(jīng)濟風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險等又威脅著人類社會的進一步發(fā)展。顯而易見地，風(fēng)險的定義蘊含著兩個方面的意義，即損失和不確定性。風(fēng)險的發(fā)生會造成損失，風(fēng)險的發(fā)生是不確定的，是否發(fā)生不確定、發(fā)生的時間空間不確定、造成損失的大小也不確定。由于風(fēng)險因素的存在會引起風(fēng)險事故的發(fā)生從而進一步造成損失，這就是風(fēng)險的作用過程。而保險正是由于風(fēng)險的存在而產(chǎn)生并因風(fēng)險而發(fā)展的經(jīng)濟補償制度和風(fēng)險管理手段，具有經(jīng)濟補償、防災(zāi)防損和融通資金的職能。

保險職能中所說的風(fēng)險管理是對風(fēng)險進行識別和量化，進而分析風(fēng)險，以最小的代價獲取最佳保障的過程，包括損失發(fā)生之前的風(fēng)險管理和損失發(fā)生之后的風(fēng)險管理。風(fēng)險減量便源于風(fēng)險管理的概念，即想要實現(xiàn)損失發(fā)生之前的風(fēng)險管理目標，避免或者減少風(fēng)險事故發(fā)生的可能性從而降低風(fēng)險事件的影響。風(fēng)險減量涵括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、防災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)后恢復(fù)。風(fēng)險減量的主旨是發(fā)揮保險的防災(zāi)減災(zāi)功能，通過風(fēng)險減量服務(wù)，可以實現(xiàn)風(fēng)險的避免、預(yù)防和抑制。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)的作用

（一）降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險

農(nóng)業(yè)保險作為一種有效的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移工具，能夠協(xié)助農(nóng)民將難以控制的自然災(zāi)害、疾病等風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，從而有效減輕農(nóng)民的經(jīng)濟壓力。農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)是指通過實施農(nóng)業(yè)保險和風(fēng)險管理等手段，有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所面臨的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)可以借助人力和科技等手段，在風(fēng)險事故發(fā)生之前及時預(yù)測風(fēng)險，在風(fēng)險發(fā)生時及時采取補救措施為受損作物提供及時有效的減損方式，從而有效降低損失。

（二）穩(wěn)定農(nóng)民收入

農(nóng)民靠天吃飯，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中存在著難以預(yù)測的風(fēng)險，這些風(fēng)險事故一經(jīng)發(fā)生就會對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)生一定的損失而損害農(nóng)戶收益。農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)就是避免或者減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險事故發(fā)生的可能性從而降低風(fēng)險事件的影響，發(fā)揮保險的防災(zāi)減災(zāi)功能，盡可能地減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險總量，減輕農(nóng)作物的受損程度，從而使投保農(nóng)戶的收入得到一定程度上的保障，這還可以增加農(nóng)民的信心和積極性，從而提高生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量。

（三）保障農(nóng)產(chǎn)品安全

農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)利用一系列防災(zāi)減損手段有效地減少了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險總量，使農(nóng)作物的產(chǎn)量和質(zhì)量得到了保障。例如在蘇州昆山，人保財險就落地實施了首個農(nóng)業(yè)風(fēng)險減量站，通過“保險+風(fēng)險減量”、“保險+融資”、“保險+服務(wù)”以及“保險+知識產(chǎn)權(quán)”四種模式，預(yù)測氣象災(zāi)害，幫助農(nóng)民融資，提供技術(shù)和服務(wù)支持等方式來保障農(nóng)產(chǎn)品安全。

三、風(fēng)險減量服務(wù)的難點

（一）風(fēng)險識別能力尚有不足

風(fēng)險減量服務(wù)主要依賴風(fēng)險識別，風(fēng)險識別又依賴于大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。當(dāng)大量的不同種類的同時存在并可能同時發(fā)揮作用時，風(fēng)險因子的多重存在使得基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不足，風(fēng)險識別的難度大大增加，風(fēng)險識別的技術(shù)手段從而需要得到更新。此外，保險公司從“等量管理”到“減量服務(wù)”的觀念轉(zhuǎn)變和客戶對新保險產(chǎn)品的接受程度都存在著動力不足的情況，嚴重阻礙了風(fēng)險識別技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展進程。

（二）風(fēng)險的不確定造成創(chuàng)新效益不確定

沒有創(chuàng)新是不需要成本的，而由于風(fēng)險的不確定性，創(chuàng)新所帶來的收益也是不確定的，這直接影響著保險公司是否會開展風(fēng)險減量服務(wù)、如何開展風(fēng)險減量服務(wù)的決策。在風(fēng)險事故尚未發(fā)生之前，保險標的是沒有受到損失的，保險公司自然也就無需進行賠付，而風(fēng)險減量服務(wù)的開展卻是需要產(chǎn)生支出，相對應(yīng)的被保險人也會產(chǎn)生相應(yīng)的投入。投入增加而產(chǎn)出尚不確定，這會造成風(fēng)險減量服務(wù)的開展受阻。

（三）社會認同度有待提高

在保險公司的傳統(tǒng)運作模式中，保險金的賠付支出是最吸引大眾關(guān)注的重中之重，保險金賠付越干脆及時，保戶對保險公司的認同度就越高。風(fēng)險減量的存在感就遠遠不如保險金賠付那么強烈，自然缺乏社會認同度，這只能通過社會公眾的切身體驗和有效程度來得到驗證和提升，保險公司也要加強風(fēng)險減量服務(wù)的宣傳普及工作。

四、風(fēng)險減量服務(wù)農(nóng)業(yè)的對策分析

風(fēng)險減量的本質(zhì)就是進行風(fēng)險管理所想要達到的目標，即通過付出最小的成本獲得最大程度的風(fēng)險保障，這可以用“經(jīng)濟人”理論去闡釋，假設(shè)從事經(jīng)濟活動的人是理性的，期望用最小的代價獲得最大的經(jīng)濟效益。農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險享受風(fēng)險減量服務(wù)的動機就是獲得的風(fēng)險保障要大于支付的保險費。

在風(fēng)險減量服務(wù)的過程中，會運用概率論、統(tǒng)計分析、決策分析等經(jīng)濟學(xué)原理幫助了解風(fēng)險的性質(zhì)、來源和可能的影響識別和衡量風(fēng)險，通過成本效益分析、風(fēng)險偏好分析、博弈論等選擇最合適的風(fēng)險管理策略，以實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡，還會利用成本效益分析、投入產(chǎn)出分析、機會成本分析、效用函數(shù)等了解降低風(fēng)險的收益與成本之間的關(guān)系，從而做出更為合理和有效的決策。

（一）突出科技效用，保險科技助力風(fēng)險減量

飛速發(fā)展的科技不僅給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來了便利，也可以作為風(fēng)險管理的一種手段。大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、空間遙感等新興科技都可以運用于保險防災(zāi)減災(zāi)。通過對這些先進技術(shù)的運用，可以實時監(jiān)測農(nóng)作物和牲畜的生長情況，利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和AI進行疾病診斷和預(yù)防，從而更準確地預(yù)測產(chǎn)量和評估損失，也可以減少由于信息不對稱而產(chǎn)生的理賠爭議。此外，還可以建立農(nóng)業(yè)保險科技平臺，方便農(nóng)戶獲取產(chǎn)品信息，平臺為農(nóng)戶提供在線服務(wù)，方便保險公司收集和分析農(nóng)戶數(shù)據(jù)進而精準識別風(fēng)險、防范風(fēng)險達到風(fēng)險減量的目的。

（二）落實供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革首先要堅持住“保險姓?！?，從解決保險的供需矛盾方面思考風(fēng)險減量服務(wù)的對策，創(chuàng)造有效的保險供給從而使市場規(guī)模得到增長。然后，要加快保險產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，充分發(fā)揮保險公司具有的風(fēng)險管理功能，提供更全面的風(fēng)險管理服務(wù)以實現(xiàn)保險產(chǎn)品的風(fēng)險減量功能，真正做到減少農(nóng)業(yè)損失，減少農(nóng)戶致貧返貧風(fēng)險，提高農(nóng)戶的滿意程度。保險公司還要加強內(nèi)部管理，提供優(yōu)質(zhì)的售前和售后服務(wù)，通過線上線下相結(jié)合的方式加強與農(nóng)戶的溝通，定時了解保險標的的實時狀況，優(yōu)化保險產(chǎn)品、防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

（三）依托基層單位，實現(xiàn)服務(wù)全覆蓋

農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)民收入的重要工具，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍和普及程度與千家萬戶農(nóng)民的切身利益息息相關(guān)。基層單位相比于保險公司更加貼近農(nóng)戶、了解農(nóng)戶的真實需求。依托具有優(yōu)勢的基層單位，可以有效推動農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的普及化程度。除此以外，基層單位還可以協(xié)助保險公司進行對農(nóng)作物和養(yǎng)殖動物的監(jiān)測和現(xiàn)場勘查，提高風(fēng)險減量服務(wù)和保險理賠工作的質(zhì)量和效率。

（四）建立健全法律法規(guī)，引導(dǎo)保險業(yè)合規(guī)發(fā)展

保險機構(gòu)作為保險市場的參與者，應(yīng)該自覺遵守法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，建立內(nèi)部合規(guī)管理制度，定期自查并整改違規(guī)信息，加強與行業(yè)監(jiān)管部門的溝通與合作，強化合規(guī)文化和風(fēng)險防控，定期進行內(nèi)部審查，建立嚴格的獎懲制度，以確保營銷策略的合規(guī)性，降低法律風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。只有農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)進一步建立健全，才能更好地引導(dǎo)保險業(yè)合規(guī)發(fā)展、推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，從而使保險公司更好地提供有法可依的風(fēng)險減量服務(wù)，防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生，減少農(nóng)戶損失，保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，助力農(nóng)業(yè)強國建設(shè)。

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（作者單位：新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政