［摘 要］農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保是解決農(nóng)村融資難題的重要手段，“十四五”時期，我國要求繼續(xù)推進(jìn)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)展農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，這需要進(jìn)一步加快農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足、穩(wěn)定的資金支撐。本文在闡述農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過類IPC模式、專家評分模型法、統(tǒng)計評分模型三種方式，解析農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展中的業(yè)務(wù)技術(shù)，并結(jié)合業(yè)務(wù)技術(shù)認(rèn)知誤區(qū)，分析不同區(qū)間提出的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)中的業(yè)務(wù)技術(shù)發(fā)展路徑。期望構(gòu)建科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，保證農(nóng)業(yè)發(fā)展資金供給，推動農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)全面振興。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保；資金；業(yè)務(wù)技術(shù)；發(fā)展路徑

［中圖分類號］F20文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

資金是農(nóng)村發(fā)展的基本保障，長期以來，我國農(nóng)村建設(shè)發(fā)展中存在資金短缺的問題，表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體融資較為困難，融資成本較高?！蛾P(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》提出，要通過政策規(guī)范和引導(dǎo)的方式，為農(nóng)業(yè)信貸提供擔(dān)保。構(gòu)建科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系成為農(nóng)村建設(shè)的重要任務(wù)，有助于解決“三農(nóng)”問題，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。本文就農(nóng)業(yè)信貸體系發(fā)展路徑進(jìn)行分析，以供參考。

1 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系本質(zhì)上是新常態(tài)下一種創(chuàng)新化的財政支農(nóng)機(jī)制，由國家財政支持，引導(dǎo)推動金融資本投入農(nóng)業(yè)，是解決農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問題的重要手段，也是提高財政支農(nóng)資金使用效益的有效措施，對于穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有積極意義。自2016年國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟分限責(zé)任公司正式注冊成立以來，到2020年年底，共設(shè)立專職分支機(jī)構(gòu)924家，同時與地方政府或其他金融機(jī)構(gòu)合作設(shè)立660家業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對全國縣域業(yè)務(wù)覆蓋率達(dá)94 %以上。2020年，《關(guān)于進(jìn)一步做好全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的通知》進(jìn)一步明確了全國農(nóng)擔(dān)體系的政策性定位，確保省級財政部門直接履行出資人職責(zé)，實(shí)現(xiàn)省級公司“五獨(dú)立”。在政策保障下，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的資金規(guī)模不斷擴(kuò)大，2017—2020年，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模年均增長91 %，全國農(nóng)擔(dān)在保余額達(dá)到2 117.98億元。全國農(nóng)擔(dān)體系累計支持國家級、省級脫貧縣63.6萬個項(xiàng)目，擔(dān)保金額1 354億元，有效支撐了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

目前，我國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)及推廣中仍存在一定的障礙因素，致使農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)與實(shí)際需求不統(tǒng)一，需要進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)方式的全面創(chuàng)新，唯有如此，才能精準(zhǔn)解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資難題，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供資金保障［1］。

2 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展中業(yè)務(wù)技術(shù)解析

在農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展中，需要重視信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的技術(shù)分析，以此增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的可信度，助力農(nóng)業(yè)信貸工作的開展。目前，類IPC模式、專家評分模型法、統(tǒng)計評分模型是農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系中業(yè)務(wù)技術(shù)解析的常用方式。

2.1 類IPC模式

作為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)技術(shù)分析中一類模式的統(tǒng)稱，IPC模式最早于2006年引進(jìn)，其本質(zhì)上是一種小微信貸分析技術(shù)。從農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)技術(shù)分析過程來看，IPC模式側(cè)重于單人單戶基于交叉檢驗(yàn)進(jìn)行現(xiàn)金流分析，經(jīng)過多年的發(fā)展，IPC模式的應(yīng)用逐漸成熟，并且取得了良好的應(yīng)用效果。在實(shí)際的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)技術(shù)分析中，IPC模式需要通過業(yè)務(wù)人員現(xiàn)場收集客戶的各項(xiàng)信息，隨后通過交叉檢驗(yàn)方法的應(yīng)用，可有效消除客戶之間信息不對稱的問題，在完成信息交叉檢驗(yàn)后，規(guī)范整理信息形成財務(wù)報表，可對客戶財務(wù)信息實(shí)施全面分析，精準(zhǔn)掌握客戶的現(xiàn)金流情況。最后通過對客戶財務(wù)信息、軟信息的綜合判斷，可相對準(zhǔn)確的做出貸款決策［2］。

結(jié)合實(shí)際可知，IPC模式是一種超級信貸員模式，對從事信貸業(yè)務(wù)的人員要求較高，在相對固定的業(yè)務(wù)流程模式下，為適應(yīng)IPC模式的應(yīng)用需要，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)配套建立了相應(yīng)的人員招聘、培訓(xùn)、管理體系，且對于多家農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)而言，這種模式容易復(fù)制，前期見效較快，能有效適應(yīng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)分析的實(shí)際需要。但要注意的是，IPC模式的特殊性質(zhì)使得其對于信貸員的依賴性較強(qiáng)，具有勞動力密集特征。一般認(rèn)為，IPC模式的大范圍應(yīng)用勢必伴隨著人員的大規(guī)模增長，但是隨著業(yè)務(wù)模式的擴(kuò)張與逐漸飽和，該模式在到達(dá)一定階段后業(yè)務(wù)效率將逐步放緩。

信息時代下，在IPC模式應(yīng)用過程中，融入IT技術(shù)，能有效提升信息的傳遞效率，這為信貸人員提高業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的運(yùn)算速度創(chuàng)造了有利條件，即信貸人員能通過IT技術(shù)快速地判斷貸款申請人員、擔(dān)保人員的財務(wù)信息、軟信息，提高業(yè)務(wù)辦理效率和質(zhì)量。值得注意的是，在融入IT技術(shù)后，IPC模式的業(yè)務(wù)處理邏輯并未發(fā)生本質(zhì)變化，即農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)分析量與人員規(guī)模依然成正比例關(guān)系。

2.2 專家評分模型法

作為一種相對傳統(tǒng)的評分模式，專家評分模型法在農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)分析中得到廣泛應(yīng)用，其主要是建立相對科學(xué)的評價標(biāo)準(zhǔn)，將該標(biāo)準(zhǔn)用相應(yīng)的對象進(jìn)行分析，以此來發(fā)現(xiàn)兩者的差異，并通過量化分值的方式表現(xiàn)出來。在標(biāo)準(zhǔn)值的選擇過程中，專家評分模型法多依賴于領(lǐng)域?qū)＜业膶I(yè)判斷，一般是通過模型的方式，將大量專家的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)、固化和應(yīng)用，有效提升了農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)處理的效率和準(zhǔn)確性，減少了因業(yè)務(wù)人員能力素質(zhì)及主觀因素帶來的偏差［3］。

在專家評分模型法應(yīng)用過程中，初期階段需要做好專家培養(yǎng)、積累和選取的控制，同時應(yīng)重視模型評分項(xiàng)、評分權(quán)重的合理確定，通過積累一定的數(shù)據(jù)量對模型的相關(guān)參數(shù)進(jìn)行調(diào)試，以保證后期農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)分析工作的準(zhǔn)確開展。在專家模型完全開發(fā)完成前，對具體業(yè)務(wù)的提升效果并不明顯，然而在完成模型開發(fā)后，該模型具有明確的專業(yè)性優(yōu)勢，能有效促進(jìn)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)分析工作的開展。

通過IT技術(shù)與專家評分模型的結(jié)合能有效提升模型內(nèi)部計算的速度，且能減少信貸人員的基礎(chǔ)操作，對于提升業(yè)務(wù)的處理效率具有積極作用。需要注意的是，為發(fā)揮IT技術(shù)對專家評分模型的支撐作用，還需要加大IT系統(tǒng)的建設(shè)與維護(hù)投入力度，加快其效能的發(fā)揮。

2.3 統(tǒng)計評分模型

統(tǒng)計評分模型的原理與專家評分模型基本相似，但是兩者在評分項(xiàng)設(shè)計與權(quán)重分布中存在差異，統(tǒng)計評分模型并不依賴專家經(jīng)驗(yàn)，相反，這是通過大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不斷計算、推演而形成的影響因子。在統(tǒng)計評分模型應(yīng)用中，信貸人員需要依賴業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對模型實(shí)施優(yōu)化調(diào)整，以此提升其在農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)分析中應(yīng)用的準(zhǔn)確性。從統(tǒng)計評分模型應(yīng)用過程來看，在大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析中，通過邏輯回歸方式的應(yīng)用，可準(zhǔn)確地建立各項(xiàng)指標(biāo)，確定指標(biāo)權(quán)重，這些數(shù)據(jù)具有真實(shí)性特征，有效避免了因?qū)＜遗袛喽鸬闹笜?biāo)維度不足、指標(biāo)權(quán)重不精準(zhǔn)等問題。

要確保統(tǒng)計評分模型應(yīng)用的科學(xué)性，需要在邏輯回歸方式應(yīng)用中，系統(tǒng)考慮多維數(shù)據(jù)，對海量的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分析，當(dāng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累較少時，所形成模型的準(zhǔn)確性有待提升，模型的可用性相對較差，反之隨著數(shù)據(jù)的積累，統(tǒng)計評分模型的應(yīng)用質(zhì)量將進(jìn)一步提升。相比前兩種分析方式，統(tǒng)計評分模型大大減少了人工的工作量，并且對純業(yè)務(wù)專家的專業(yè)性要求也有所降低，但要注意的是，在新時代的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保過程中，為適應(yīng)統(tǒng)計評分模型的應(yīng)用需要，相關(guān)人員需要具備較高的綜合能力，既懂?dāng)?shù)據(jù)分析，又熟悉數(shù)字建模，這樣才能切實(shí)提升業(yè)務(wù)活動的效能［4］。

IT技術(shù)與統(tǒng)計評分模型的結(jié)合是一種必然，在IT技術(shù)的支撐下，在統(tǒng)計評分模型應(yīng)用中能實(shí)現(xiàn)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法的合理使用，并且通過學(xué)習(xí)對相應(yīng)的模型進(jìn)行調(diào)整，有效提升工作效率，此外，在區(qū)塊鏈技術(shù)的支撐下，能有效消除信息不對稱問題，減少業(yè)務(wù)風(fēng)險，對于農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作開展和信貸資金的發(fā)放具有積極作用。

3 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展中業(yè)務(wù)技術(shù)認(rèn)知誤區(qū)

在長期的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)中，較多人員將信貸分析技術(shù)與金融科技技術(shù)混淆，對農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險分析技術(shù)的認(rèn)知出現(xiàn)偏差。就農(nóng)業(yè)現(xiàn)代擔(dān)保中的分析技術(shù)而言，主要是對農(nóng)業(yè)信貸客戶進(jìn)行綜合分析評判，以此來識別、監(jiān)督、分析、控制信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系中的分析技術(shù)已經(jīng)成為信貸業(yè)務(wù)的核心。而就農(nóng)業(yè)金融科學(xué)技術(shù)而言，其本質(zhì)上是利用現(xiàn)代信息技術(shù)對金融活動的服務(wù)方式進(jìn)行更新和優(yōu)化的一種技術(shù)手段。在農(nóng)業(yè)金融科技服務(wù)過程中，農(nóng)業(yè)金融工作者會通過IT手段，以強(qiáng)大的運(yùn)算能力、存儲能力和信息傳遞能力，規(guī)范金融業(yè)操作，提升金融業(yè)務(wù)服務(wù)的效率和質(zhì)量。

另外，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代擔(dān)保體系發(fā)展中，部分農(nóng)業(yè)金融工作者還將業(yè)務(wù)技術(shù)誤認(rèn)為是一種單一的技術(shù)，其實(shí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展中的業(yè)務(wù)技術(shù)可以視為多種技術(shù)的綜合。以大數(shù)據(jù)建模信貸分析技術(shù)為例，實(shí)現(xiàn)了信貸分析技術(shù)與金融科技技術(shù)的有效融合。其中除互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)外，大數(shù)據(jù)技術(shù)等都是金融科技技術(shù)的重要組成；而在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代建模過程中，模型本身的核心就是信貸分析技術(shù)，通過對該模型的應(yīng)用，能完成農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的評分評級管理。在大數(shù)據(jù)建模信貸分析技術(shù)應(yīng)用過程中，除考慮評分分級維度、深度外，還需要對信貸擔(dān)保評分的權(quán)重進(jìn)行合理設(shè)計，通過兩項(xiàng)技術(shù)的融合應(yīng)用，準(zhǔn)確判斷農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的可信度，為農(nóng)業(yè)資金的配置、發(fā)放和使用奠定良好基礎(chǔ)。

4 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)中業(yè)務(wù)技術(shù)發(fā)展路徑

在農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)分析技術(shù)應(yīng)用中，IPC模式、專家評分模型法、統(tǒng)計評分模型的應(yīng)用逐漸普遍。將這三種技術(shù)融合在一起，可發(fā)現(xiàn)隨著投入的不斷增加，總有與之相對應(yīng)的效能最高的技術(shù)方法。在此背景下，將相對應(yīng)效能最高的各點(diǎn)聯(lián)結(jié)就形成了最佳技術(shù)路線曲線，如圖1所示。圖中相同投入下最高效能的點(diǎn)構(gòu)成的曲線即為最佳技術(shù)線路曲線。

由圖1可知，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)分析技術(shù)進(jìn)步中有A、B、C、D、E五個技術(shù)革新點(diǎn)，分別為傳統(tǒng)現(xiàn)金流+IT技術(shù)、專家評分模型、專家評分模型+IT技術(shù)、統(tǒng)計評分模型、統(tǒng)計評分模型+IT技術(shù)。在不同的技術(shù)革新過程中，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)分析的投入效能比均發(fā)生較大變化，統(tǒng)計最佳技術(shù)線路曲線上相同投入下最高效能點(diǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)位可將最佳技術(shù)線路曲線劃分為5個區(qū)間。

4.1 OA區(qū)間

在OA區(qū)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可采用傳統(tǒng)的現(xiàn)金流分析技術(shù)，此時，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)所需投入的資金、資源較少，適用于基礎(chǔ)薄弱的新公司。在完善技術(shù)的支撐下，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)只需要復(fù)制參考外部經(jīng)驗(yàn)，即可開展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的分析評價。在此過程中，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要配置一定數(shù)量的專職業(yè)務(wù)人才，以此在控制風(fēng)險的情況下，助力農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)分析工作的準(zhǔn)確開展。

4.2 AB區(qū)間

在農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)最佳技術(shù)線路曲線中，AB區(qū)間代表了傳統(tǒng)現(xiàn)金流分析方法與IT技術(shù)融合后的投入效能比情況。該環(huán)節(jié)中，在已經(jīng)順利開展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的情況下，融入IT技術(shù)，建立與之相適應(yīng)的信息操作系統(tǒng)，并在IT技術(shù)的支持下，能有效地提高人員單產(chǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張，對于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的覆蓋面具有積極作用。

4.3 BC區(qū)間

BC區(qū)間采用了專家評分模型的分析方式，與之前的模式相比，該模式的差異較大，需要農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)擁有一定的業(yè)務(wù)積累，另外，在要求農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擁有信貸業(yè)務(wù)人員的同時，還應(yīng)擁有一大批具有豐富經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能的領(lǐng)域?qū)＜?，通過這些專家的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)分析。目前，一些成立三至五年、業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入較穩(wěn)定狀態(tài)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)可采用該模型進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保情況分析，能有效確保農(nóng)業(yè)現(xiàn)代擔(dān)保分析評價的專業(yè)性、有效性。

4.4 CD區(qū)間

CD區(qū)間是在專家評分分析模型應(yīng)用的基礎(chǔ)上，融合使用了IT技術(shù)，在該環(huán)節(jié)中，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)增加了IT技術(shù)開發(fā)、運(yùn)營和維護(hù)層面的投入，在此基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)需要重視人才培養(yǎng)，進(jìn)行IT技術(shù)的持續(xù)更新，以此輔助行業(yè)專家分析海量數(shù)據(jù)，助力農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保分析工作的開展。一些成立時間較久的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)會使用該業(yè)務(wù)技術(shù)分析模式，在該模式應(yīng)用中，還需要確保信貸機(jī)構(gòu)具有良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，且業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累豐富，數(shù)據(jù)的質(zhì)量較高，通過專家評分分析模型與IT技術(shù)的融合應(yīng)用，能幫助企業(yè)突破發(fā)展瓶頸，取得創(chuàng)新發(fā)展。

4.5 DE區(qū)乃至E點(diǎn)以后區(qū)域

DE區(qū)乃至E點(diǎn)以后區(qū)域內(nèi)，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)多會使用統(tǒng)計評分模型分析方式，且在該模型應(yīng)用中，會融合使用一體技術(shù)，由此在IT技術(shù)的支撐下，通過邏輯規(guī)模模型，對海量、多維度的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。目前，即便是擁有多年信貸業(yè)務(wù)積累的各大銀行也尚未能完全滿足此類技術(shù)的各種要求，考慮到基于IT技術(shù)的統(tǒng)計評分模型是未來發(fā)展的趨勢，對此農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)還需要重視金融、建模、IT等方面的專業(yè)人才儲備管理，以此促進(jìn)自身轉(zhuǎn)型，提升業(yè)務(wù)的整體效能。

5 結(jié)語

自《關(guān)于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的指導(dǎo)意見》實(shí)施以來，我國的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已逐漸形成規(guī)模，并且形成相對完善的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。這不僅為農(nóng)業(yè)金融服務(wù)提供了有效擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的準(zhǔn)確對接，而且有效防范了農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險。新時代，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保中的業(yè)務(wù)技術(shù)分析手段多樣，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)只有結(jié)合實(shí)際發(fā)展情況，選擇合適的信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)分析技術(shù)，并注重IT技術(shù)的融合應(yīng)用，才能有效提升農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)分析的效率和質(zhì)量，助力農(nóng)業(yè)信貸工作開展，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供穩(wěn)定的資金支撐，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

［1］吳鶴. 農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展路徑探析［J］. 全國流通經(jīng)濟(jì)，2021（5）：135-137.

［2］許黎莉，陳東平. 政策性擔(dān)保機(jī)制變遷30年：軌跡、邏輯及趨勢——基于歷史制度主義的分析范式［J］. 內(nèi)蒙古社會科學(xué)，2022，43（5）：103-109.

［3］李欲曉. 建立健全政策性農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保體系的探索與思考——基于四川省的探索與實(shí)踐［J］. 西部金融，2020（10）：50-56.

［4］馮林，朱艷靜. 雙重目標(biāo)沖突下農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保運(yùn)行機(jī)制研究——基于新型農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的山東實(shí)踐［J］. 農(nóng)村金融研究，2021（5）：46-53.

［作者簡介］朱磊，男，內(nèi)蒙古包頭人，國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司，中級經(jīng)濟(jì)師，本科，研究方向：小微、農(nóng)業(yè)金融。