苗守庭，景曉志，冉澤宇，張志強(qiáng)，于 茜，李紅艷

（1.中國國家鐵路集團(tuán)有限公司 財(cái)務(wù)部，北京 100844；2.中國鐵道科學(xué)研究院集團(tuán)有限公司電子計(jì)算技術(shù)研究所，北京 100081；3.中國工商銀行 數(shù)字人民幣市場(chǎng)團(tuán)隊(duì)，北京 100120；4.中國鐵路哈爾濱局集團(tuán)有限公司 財(cái)務(wù)部，黑龍江 哈爾濱 150006；5.中國鐵路財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司 同業(yè)業(yè)務(wù)部，北京 100038）

0 引言

中國人民銀行(以下簡(jiǎn)稱“央行”)于2021 年7月發(fā)布了《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》，按照穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用的原則，近年來選擇部分城市及區(qū)域開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，截至2022 年8 月31 日，先后選擇15 個(gè)省(市)的部分地區(qū)，在批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式，交易金額超1 000 億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個(gè)[1]。

鐵路12306 目前已有8 億多注冊(cè)用戶，鐵路提出了綜合交通下多式聯(lián)運(yùn)的旅客智能出行服務(wù)[2]，圍繞鐵路12306平臺(tái)進(jìn)一步構(gòu)建MaaS+智能服務(wù)[3]，深入整合餐飲、住宿、旅游、交通等資源，在平臺(tái)上提供出行全鏈條綜合服務(wù)，其中支付結(jié)算是重要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。為滿足客戶通過互聯(lián)網(wǎng)辦理購票、運(yùn)費(fèi)繳納需求，鐵路建設(shè)了電子支付平臺(tái)，提供了豐富的電子支付渠道，但在非運(yùn)輸業(yè)務(wù)中電子支付渠道不夠豐富[4]，同時(shí)區(qū)塊鏈、數(shù)字人民幣等新型技術(shù)及產(chǎn)品在鐵路電子支付運(yùn)用不夠[5-6]。數(shù)字人民幣作為國家推出的重要公共產(chǎn)品，已在電力、能源、教育、醫(yī)療等涉及國計(jì)民生的眾多場(chǎng)景推廣運(yùn)用，鐵路有必要在相應(yīng)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景推廣使用。此外，鐵路客票+平臺(tái)類業(yè)務(wù)日益豐富，部分業(yè)務(wù)采取資金收取至平臺(tái)再分賬給各商戶的模式，存在合規(guī)安全隱患[7]、支付手續(xù)費(fèi)高、對(duì)賬結(jié)算工作量龐大等不足，數(shù)字人民幣具有可編程的特點(diǎn)，對(duì)此類業(yè)務(wù)的支付結(jié)算，可在合規(guī)性、便捷性、經(jīng)濟(jì)性等方面起到有效的支撐作用。

1 數(shù)字人民幣及鐵路客票+概況

1.1 數(shù)字人民幣

數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣[8]，其核心要素由“一幣兩庫三中心”構(gòu)成[9-10]。其中“一幣”為央行擔(dān)保并發(fā)行的數(shù)字人民幣，經(jīng)央行私鑰簽名的才是法定數(shù)字人民幣；“兩庫”指央行發(fā)行數(shù)據(jù)庫和商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫；“三中心”指數(shù)字人民幣登記中心、認(rèn)證中心和大數(shù)據(jù)中心。

1.2 數(shù)字人民幣特性

從支付及結(jié)算角度看，數(shù)字人民幣特性主要包括以下幾個(gè)方面。

（1）中心化管理、雙層運(yùn)營機(jī)制。央行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理，指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)提供數(shù)字人民幣兌換和流通服務(wù)，數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營架構(gòu)如圖1所示。

圖1 數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營架構(gòu)Fig.1 Double layer operation architecture of e-CNY

（2）數(shù)字錢包體系。數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的載體，由個(gè)人用戶和單位用戶在指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)開立，辦理數(shù)字人民幣兌換、存儲(chǔ)、流通等。數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣觸達(dá)用戶的媒介，提供在線或離線支付、批量支付、條件支付等多種支付方式，以實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場(chǎng)景應(yīng)用。數(shù)字人民幣按照客戶類型可分為個(gè)人錢包和對(duì)公錢包，個(gè)人錢包目標(biāo)用戶為自然人，對(duì)公錢包目標(biāo)用戶為依法設(shè)立的企業(yè)、事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)和其他組織及個(gè)體工商戶，對(duì)公數(shù)字錢包開立均需實(shí)名認(rèn)證，審核客戶資料、客戶身份和客戶意愿。

（3）支付即結(jié)算。數(shù)字人民幣可基于數(shù)字錢包實(shí)現(xiàn)資金直接轉(zhuǎn)移，無需與銀行進(jìn)行清結(jié)算，可實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算。

（4）可編程特性。數(shù)字人民幣在預(yù)留域中加載信息代碼，也可為貨幣設(shè)定流通的條件，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣交易內(nèi)容的代碼化和執(zhí)行的自動(dòng)化，實(shí)現(xiàn)資金流和信息流的統(tǒng)一，可將不含付款方身份信息要素的原始訂單數(shù)據(jù)無差別展示給交易各方及行業(yè)監(jiān)管方。

1.3 鐵路客票+業(yè)務(wù)

鐵路基于12306 互聯(lián)網(wǎng)售票服務(wù)，圍繞旅客出行前、旅途中、到達(dá)目的地全行程，為旅客提供了多樣化的延伸服務(wù)產(chǎn)品，提供了豐富的客票+服務(wù)[11]。部分客票+服務(wù)產(chǎn)品提供了旅客合并下單、一次支付的服務(wù)，隨著數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)用，有必要持續(xù)為旅客提供便捷的支付服務(wù)。所述客票+業(yè)務(wù)指需要將客票與其他服務(wù)產(chǎn)品合并下單并通過一次支付完成訂單的業(yè)務(wù)。

2 鐵路客票+業(yè)務(wù)數(shù)字人民幣運(yùn)用方案

2.1 鐵路客票+業(yè)務(wù)支付結(jié)算特點(diǎn)

（1）支持多方分賬結(jié)算。鐵路客票+業(yè)務(wù)屬于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的一種業(yè)務(wù)模式[12]，在以平臺(tái)運(yùn)營方為核心的運(yùn)營模式下，便產(chǎn)生了由平臺(tái)企業(yè)主導(dǎo)的向參與交易的多方分賬結(jié)算的需求，在現(xiàn)有電子支付方式及服務(wù)體系下，商業(yè)銀行或持牌非銀行支付機(jī)構(gòu)為平臺(tái)企業(yè)提供資金結(jié)算服務(wù)，以避免發(fā)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的“二清”違規(guī)行為，在運(yùn)用數(shù)字人民幣支付時(shí)，通過點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算，故不存在“二清”違規(guī)行為。因此，可利用數(shù)字人民幣智能合約特性，合規(guī)、高效完成鐵路客票+業(yè)務(wù)支付資金的智能分賬及結(jié)算。

（2）商品及服務(wù)延遲結(jié)算。與鐵路客票實(shí)時(shí)支付、即時(shí)結(jié)算不同，部分客票+類業(yè)務(wù)完成訂單支付后，接收商品、享受服務(wù)有一定的滯后性，為保證平臺(tái)業(yè)務(wù)商品及服務(wù)質(zhì)量，平臺(tái)方一般采取將資金延遲結(jié)算至合作商家的方式開展運(yùn)營。

（3）業(yè)務(wù)運(yùn)營模式多元化。近年來通過利潤(rùn)分成(以下簡(jiǎn)稱“分潤(rùn)”)、極速退款等多種靈活的運(yùn)營方式，提升平臺(tái)活躍度，增加平臺(tái)用戶粘性，在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取得了良好的效果，鐵路客票+業(yè)務(wù)亦采取此類運(yùn)營方式，在運(yùn)用數(shù)字人民幣進(jìn)行合并訂單支付時(shí)需要滿足此類運(yùn)營模式的支付結(jié)算需求。

2.2 錢包及智能合約實(shí)現(xiàn)

2.2.1 數(shù)字人民幣智能合約機(jī)制

智能合約的概念1994年由Nick Szabo提出，指使用程序代碼替代各類合同條款，讓達(dá)到執(zhí)行條件的“合同條款”被“強(qiáng)制”執(zhí)行[13]。數(shù)字人民幣智能合約類型主要包含非運(yùn)營機(jī)構(gòu)開發(fā)的商業(yè)合約、運(yùn)營機(jī)構(gòu)開發(fā)的機(jī)構(gòu)合約和央行開發(fā)的DC合約(央行Digital Currency，以下簡(jiǎn)稱“央行DC 合約”)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)、央行數(shù)字貨幣研究所建設(shè)開放式的數(shù)字人民幣智能合約服務(wù)平臺(tái)，對(duì)合約模板創(chuàng)建、審核，以及合約配置、簽訂、執(zhí)行進(jìn)行管理。開發(fā)者創(chuàng)建合約模板后提交至智能合約服務(wù)平臺(tái)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)對(duì)合約模板進(jìn)行審核，對(duì)于央行DC 合約則提交至央行智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行審核，審核通過后返回合約模板創(chuàng)建結(jié)果。商戶在使用時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)屬性選擇相應(yīng)的合約模板，創(chuàng)建合約申請(qǐng)，提交至運(yùn)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)，確認(rèn)成功后商戶加載個(gè)性化業(yè)務(wù)參數(shù)，與客戶簽訂合約，將加載合約信息的交易請(qǐng)求提交至運(yùn)營機(jī)構(gòu)執(zhí)行合約，智能合約運(yùn)行機(jī)制如圖2 所示。隨著數(shù)字人民幣智能合約的不斷深入推進(jìn)，在預(yù)付卡[14]、消費(fèi)紅包等領(lǐng)域得到了廣泛的運(yùn)用。

圖2 智能合約運(yùn)行機(jī)制Fig.2 Operating mechanism of smart contract

2.2.2 獨(dú)立錢包體系設(shè)計(jì)

使用數(shù)字人民幣交易時(shí)，需要收付款方開通數(shù)字錢包，在交易請(qǐng)求中將金額、付款運(yùn)營機(jī)構(gòu)編號(hào)、收款運(yùn)營機(jī)構(gòu)編號(hào)、付款錢包編號(hào)、收款錢包編號(hào)等要素傳遞至運(yùn)營機(jī)構(gòu)。在鐵路客票+業(yè)務(wù)中，客票業(yè)務(wù)屬于運(yùn)輸收入，按照既有辦法和規(guī)定，由中國鐵路網(wǎng)絡(luò)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中鐵網(wǎng)絡(luò)”)統(tǒng)一代為收繳，其他業(yè)務(wù)由各商戶收取，鐵路客票+業(yè)務(wù)獨(dú)立錢包體系如圖3所示。

圖3 鐵路客票+業(yè)務(wù)獨(dú)立錢包體系Fig.3 A Independent wallet system of railway ticket+business

鐵路作為平臺(tái)運(yùn)營方與各商戶明確業(yè)務(wù)運(yùn)營規(guī)則，用戶與平臺(tái)、運(yùn)營機(jī)構(gòu)簽訂智能合約，并明確執(zhí)行條件，交易處理時(shí)將智能合約加載到數(shù)字人民幣交易請(qǐng)求中作為分賬結(jié)算的原始依據(jù)。平臺(tái)運(yùn)營方將加載了智能合約的交易請(qǐng)求提交至智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，智能合約生態(tài)服務(wù)平臺(tái)校驗(yàn)通過后將加載智能合約的交易請(qǐng)求提交至相應(yīng)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)智能合約將資金支付至商戶對(duì)公錢包，完成資金的自動(dòng)分賬結(jié)算。

獨(dú)立錢包體系下，由于各錢包相互獨(dú)立，數(shù)字人民幣將分別直接轉(zhuǎn)入不同收款錢包，用戶個(gè)人錢包將分別收到多個(gè)支付通知，用戶體驗(yàn)不佳；因數(shù)字人民幣支付即結(jié)算屬性，商戶可以實(shí)時(shí)收到資金，平臺(tái)運(yùn)營方需要經(jīng)過復(fù)雜的授權(quán)方可掌握交易信息流、資金流；同時(shí)由于各錢包相互獨(dú)立，平臺(tái)或運(yùn)營機(jī)構(gòu)缺少商戶錢包管控的手段，因而無法處理延遲結(jié)算、分潤(rùn)等特殊業(yè)務(wù)模式。

2.2.3 多級(jí)錢包體系設(shè)計(jì)

為滿足鐵路客票+業(yè)務(wù)的需求，利用數(shù)字人民幣特有的錢包功能對(duì)錢包體系進(jìn)行優(yōu)化，即平臺(tái)運(yùn)營方在運(yùn)營機(jī)構(gòu)開立頂部錢包，以頂部錢包為基礎(chǔ)開立相關(guān)聯(lián)的商戶子錢包、特殊功能子錢包等底部錢包，平臺(tái)通過智能合約對(duì)底部錢包進(jìn)行管控，底部錢包用于收付商品及服務(wù)資金、與銀行賬戶綁定以提現(xiàn)等，鐵路客票+業(yè)務(wù)多級(jí)錢包體系如圖4所示。

圖4 鐵路客票+業(yè)務(wù)多級(jí)錢包體系Fig.4 A Multi layer wallet system of railway ticket+business

頂部錢包為以平臺(tái)名義開立的運(yùn)營機(jī)構(gòu)錢包，通過多級(jí)錢包體系對(duì)所有底部子錢包的智能合約進(jìn)行統(tǒng)一管理，可查詢下級(jí)錢包的余額、明細(xì)；底部錢包不可單獨(dú)開立，依托頂部錢包而存在，由各商戶授權(quán)平臺(tái)及運(yùn)營機(jī)構(gòu)線上實(shí)時(shí)開立及注銷，底部子錢包的所有收付款及提現(xiàn)均由平臺(tái)的智能合約統(tǒng)一管控，底部子錢包可按照智能合約收付數(shù)字人民幣資金，可與商戶銀行賬戶綁定，實(shí)現(xiàn)資金自動(dòng)提現(xiàn)。

平臺(tái)可為商戶提供在線檔案信息進(jìn)件服務(wù)，或復(fù)用留存的商戶檔案信息，通過運(yùn)營機(jī)構(gòu)生成平臺(tái)的數(shù)字人民幣受理子商戶。中鐵網(wǎng)絡(luò)子錢包用于收付客票票款，商戶子錢包用于收付商品及服務(wù)資金，特殊功能子錢包可根據(jù)實(shí)際需要開多個(gè)，如分潤(rùn)子錢包、退款子錢包等。

2.3 支付結(jié)算流程

2.3.1 整體說明

在構(gòu)建錢包體系的基礎(chǔ)上，支付結(jié)算核心包含智能合約的生成、基于智能合約的支付以及資金結(jié)算。當(dāng)前階段數(shù)字人民幣智能合約處于能力拓展期，已開放的能力為預(yù)付資金監(jiān)管、消費(fèi)紅包等業(yè)務(wù)邏輯簡(jiǎn)單類能力，以及向場(chǎng)景方定向輸出的供應(yīng)鏈融資等相關(guān)能力。為滿足鐵路客票+業(yè)務(wù)，以及未來資金歸集、物流金融、擔(dān)保等更廣泛領(lǐng)域的業(yè)務(wù)需求，鐵路可參考其他行業(yè)做法，整合業(yè)務(wù)場(chǎng)景，進(jìn)行聚類分析，抽象生成系列智能合約模板，與央行及運(yùn)營機(jī)構(gòu)開展系統(tǒng)層面的對(duì)接，構(gòu)建鐵路數(shù)字人民幣智能合約支付結(jié)算的數(shù)字化處理能力。以此為基礎(chǔ)開展業(yè)務(wù)流程研究。

2.3.2 業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)

多級(jí)錢包體系下，智能合約業(yè)務(wù)流程如圖5所示。

圖5 智能合約業(yè)務(wù)流程Fig.5 Business process of smart contract

（1）合約創(chuàng)建。平臺(tái)在運(yùn)營機(jī)構(gòu)智能合約服務(wù)平臺(tái)根據(jù)業(yè)務(wù)類型選擇智能合約模板，創(chuàng)建合約，運(yùn)營機(jī)構(gòu)獲取合約模板并傳送至平臺(tái)，平臺(tái)根據(jù)業(yè)務(wù)屬性配置個(gè)性化參數(shù)，傳送至運(yùn)營機(jī)構(gòu)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)平臺(tái)需求生成合約，并存儲(chǔ)參數(shù)合約，對(duì)于央行DC合約則上傳至央行智能合約服務(wù)平臺(tái)。

（2）合約簽訂。用戶與運(yùn)營機(jī)構(gòu)簽訂合約方可正常使用智能合約，用戶選擇已創(chuàng)建的合約，運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)請(qǐng)求下傳合約并予以展示，用戶輸入合約信息簽訂合約，運(yùn)營機(jī)構(gòu)接收用戶簽約指令，返回簽約結(jié)果，儲(chǔ)存業(yè)務(wù)合約信息，對(duì)于央行DC 合約則上傳至央行智能合約服務(wù)平臺(tái)。

（3）合約執(zhí)行。用戶處理業(yè)務(wù)訂單時(shí)，對(duì)于需要加載智能合約訂單，選擇相應(yīng)合約生成訂單，平臺(tái)加載智能合約生成支付請(qǐng)求，提交至運(yùn)營機(jī)構(gòu)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)接收并執(zhí)行智能合約，對(duì)于央行DC 合約需上傳至央行智能合約服務(wù)平臺(tái)執(zhí)行合約，合約執(zhí)行后處理交易請(qǐng)求，跨機(jī)構(gòu)交易提交至央行互聯(lián)互通平臺(tái)進(jìn)行處理，處理完成后向平臺(tái)返回交易處理結(jié)果。

發(fā)生退款時(shí)，平臺(tái)核驗(yàn)退款業(yè)務(wù)邏輯，核驗(yàn)通過后將退款請(qǐng)求提交至運(yùn)營機(jī)構(gòu)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)處理退款交易，處理成功后將結(jié)果通知至平臺(tái)，平臺(tái)將退款結(jié)果展示給用戶，退款業(yè)務(wù)流程如圖6所示。

圖6 退款業(yè)務(wù)流程Fig.6 Refund business process

2.3.3 資金流程設(shè)計(jì)

多級(jí)錢包體系下的資金流依賴于錢包及智能合約設(shè)置，一種方案為資金先收至平臺(tái)頂部錢包托管，此時(shí)資金處于預(yù)收代付狀態(tài)，觸發(fā)智能合約執(zhí)行條件后資金自動(dòng)轉(zhuǎn)移至相應(yīng)底部子錢包；一種方案為資金直接收取至平臺(tái)底部商戶子錢包，通過智能合約進(jìn)行統(tǒng)一控制，此時(shí)資金處于預(yù)收代付狀態(tài)，觸發(fā)智能合約執(zhí)行條件后資金自動(dòng)執(zhí)行兌出至商戶相應(yīng)綁定賬戶。

（1）資金托管頂部錢包。資金托管至頂部錢包的資金流如圖7所示。

圖7 資金托管至平臺(tái)頂部錢包資金流Fig.7 Fund flow of fund trusteeship to the top of the platform wallet

發(fā)生付款時(shí)，加載智能合約的資金從用戶個(gè)人錢包轉(zhuǎn)移至頂部錢包，觸發(fā)智能合約執(zhí)行條件時(shí)，資金從頂部錢包轉(zhuǎn)移至各商戶底部錢包，此時(shí)，每個(gè)支付至各個(gè)商戶子錢包的資金結(jié)算條件不一樣，可根據(jù)不同的結(jié)算條件簽訂不同的智能合約。分潤(rùn)等特殊業(yè)務(wù)資金依據(jù)預(yù)先設(shè)置的智能合約條件，從商戶底部錢包轉(zhuǎn)移至平臺(tái)分潤(rùn)子錢包。各商戶可將銀行賬戶綁定至底部子錢包，進(jìn)行數(shù)字人民幣資金提現(xiàn)。

發(fā)生退款時(shí)，資金未結(jié)算至商戶子錢包時(shí)，根據(jù)智能合約將原支付資金從頂部錢包直接退至用戶個(gè)人錢包；資金已結(jié)算至商戶子錢包時(shí)，有分潤(rùn)等特殊業(yè)務(wù)的先將分潤(rùn)資金從分潤(rùn)子錢包轉(zhuǎn)移至商戶子錢包，再從商戶子錢包經(jīng)平臺(tái)頂部錢包退至用戶個(gè)人錢包，針對(duì)中國國家鐵路集團(tuán)有限公司所屬鐵路局集團(tuán)公司采取先結(jié)算后服務(wù)，社會(huì)商戶采用先服務(wù)后結(jié)算的業(yè)務(wù)模式，可大幅降低退款失敗情況的發(fā)生，服務(wù)完成后的旅客特殊情況退款由平臺(tái)與用戶協(xié)商解決。為提升用戶體驗(yàn)，確保退款時(shí)資金充足，平臺(tái)通過智能合約設(shè)置商戶子錢包可提現(xiàn)底額。

（2）資金收取至底部商戶錢包。資金收取至商戶底部錢包的資金流如圖8所示。

圖8 資金收取至底部商戶錢包資金流Fig.8 Fund flow of funds paid to the bottom merchant wallet

發(fā)生付款時(shí)，加載智能合約的資金從用戶個(gè)人錢包直接轉(zhuǎn)移至商戶子錢包，若尚未達(dá)到結(jié)算條件時(shí)，資金通過智能合約控制，暫時(shí)保留在商戶子錢包中，商戶可查不可用。待達(dá)到結(jié)算條件后，執(zhí)行智能合約，資金自動(dòng)完成清分和結(jié)算，有分潤(rùn)等特殊業(yè)務(wù)的資金同時(shí)根據(jù)智能合約結(jié)算至平臺(tái)分潤(rùn)子錢包。各商戶可將銀行賬戶綁定至底部子錢包，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣資金自動(dòng)提現(xiàn)。

發(fā)生退款時(shí)，資金未解凍時(shí)，依據(jù)智能合約將商戶子錢包中的原支付資金退至用戶個(gè)人錢包；資金已結(jié)算時(shí)，有分潤(rùn)等特殊業(yè)務(wù)的資金先根據(jù)智能合約將分潤(rùn)子錢包資金退回至商戶子錢包，再從商戶子錢包退至用戶個(gè)人錢包。

（3）多家運(yùn)營機(jī)構(gòu)多級(jí)錢包體系。為提升系統(tǒng)穩(wěn)健性，加強(qiáng)與運(yùn)營機(jī)構(gòu)的差異化合作，平臺(tái)可選擇與多家運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建多套多級(jí)錢包體系，處理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)央行數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)制，當(dāng)收、付款方為同一運(yùn)營機(jī)構(gòu)時(shí)，可直接通過該運(yùn)營機(jī)構(gòu)完成數(shù)字人民幣的熔鑄幣，當(dāng)收、付款方為不同運(yùn)營機(jī)構(gòu)時(shí)，由收款方運(yùn)營機(jī)構(gòu)通過央行互聯(lián)互通平臺(tái)實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)交易處理。

當(dāng)平臺(tái)與多家運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作時(shí)，可設(shè)置資金分流智能路由，當(dāng)平臺(tái)接收到用戶支付請(qǐng)求時(shí)判斷是否屬于合作運(yùn)營機(jī)構(gòu)，如果是則將此交易請(qǐng)求提交至該運(yùn)營機(jī)構(gòu)的多級(jí)錢包體系處理，如果不是，可自行設(shè)置分流比例，分發(fā)至合作的運(yùn)營機(jī)構(gòu)多級(jí)錢包體系處理，多家運(yùn)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分流示意圖如圖9所示。

圖9 多家運(yùn)營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分流示意圖Fig.9 A schematic diagram of business diversion of multiple operating agencies

2.3.4 對(duì)賬處理

數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)了支付即結(jié)算，在支付成功后即可完成資金的結(jié)算，銀行、商家無需再進(jìn)行資金結(jié)算。但由于數(shù)字人民幣的交易基于網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，無論是平臺(tái)、運(yùn)營機(jī)構(gòu)還是央行數(shù)字人民幣系統(tǒng)，均有復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、通道設(shè)計(jì)，因而在交易處理過程中難免會(huì)由于網(wǎng)絡(luò)波動(dòng)等系統(tǒng)原因?qū)е陆灰桩惓?；同時(shí)平臺(tái)運(yùn)營方、商家基于財(cái)務(wù)處理也需要相應(yīng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)做支撐，故有對(duì)賬處理的需求。

合作運(yùn)營機(jī)構(gòu)根據(jù)平臺(tái)及商家的業(yè)務(wù)需求，生成與付款、退款相關(guān)的交易對(duì)賬文件，提供至平臺(tái)、合作商家，平臺(tái)、商家根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行對(duì)賬處理，三方協(xié)商處理對(duì)賬中發(fā)現(xiàn)的異常交易。

2.3.5 與傳統(tǒng)支付方式統(tǒng)一結(jié)算流程

統(tǒng)一結(jié)算的核心是解決資金結(jié)算、對(duì)賬處理業(yè)務(wù)，被央行列為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的銀行可利用其自身清結(jié)算能力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與賬戶資金統(tǒng)一結(jié)算的業(yè)務(wù)目標(biāo)，對(duì)賬單由該運(yùn)營機(jī)構(gòu)提供，統(tǒng)一結(jié)算資金流如圖10所示。

圖10 統(tǒng)一結(jié)算資金流Fig.10 Fund flow of unified settlement

運(yùn)營機(jī)構(gòu)開通平臺(tái)內(nèi)部賬戶，用于收取使用傳統(tǒng)支付方式支付的資金，使用數(shù)字人民幣智能合約支付時(shí)，資金通過平臺(tái)頂部錢包或直接轉(zhuǎn)移至商戶子錢包，再按約定周期或金額將數(shù)字人民幣子錢包提現(xiàn)的資金和傳統(tǒng)支付方式收取的資金統(tǒng)一結(jié)算至商戶的銀行結(jié)算賬戶，人民幣支付訂單與數(shù)字人民幣訂單均實(shí)時(shí)同步送達(dá)平臺(tái)和商戶，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與既有支付方式統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一對(duì)賬。

在此模式下，商戶可以不用開立普通數(shù)字人民幣錢包，但需要平臺(tái)同時(shí)接入該運(yùn)營機(jī)構(gòu)聚合的傳統(tǒng)支付渠道，以確保用戶支付的資金可以統(tǒng)一進(jìn)入該運(yùn)營機(jī)構(gòu)賬戶；同時(shí)，由于資金先結(jié)算至運(yùn)營機(jī)構(gòu)，再由運(yùn)營機(jī)構(gòu)結(jié)算至商戶，資金結(jié)算周期相對(duì)通過數(shù)字人民幣直接結(jié)算周期要長(zhǎng)。

3 風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策研究

3.1 風(fēng)險(xiǎn)分析

數(shù)字人民幣智能合約在鐵路客票+業(yè)務(wù)場(chǎng)景的運(yùn)用，主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)。

一是可能面臨鐵路業(yè)務(wù)代碼所表達(dá)的智能合約與用戶文本合同真實(shí)意思不一致[15]，造成智能合約面臨合法性問題，從而引起鐵路與用戶爭(zhēng)議。

二是與運(yùn)營機(jī)構(gòu)對(duì)接的智能合約系統(tǒng)可能會(huì)存在安全風(fēng)險(xiǎn)，遇到如公有鏈中智能合約面臨的代碼漏洞以及攻擊事件等方面的安全困境[16]，從而給鐵路業(yè)務(wù)造成非法使用智能合約以及用戶合約隱私數(shù)據(jù)泄漏等法律爭(zhēng)議與糾紛問題。

3.2 對(duì)策研究

針對(duì)上述存在的風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下2 個(gè)方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

一是借鑒李嘉圖合約[17]的設(shè)計(jì)思路，將鐵路業(yè)務(wù)合法的法律協(xié)議文本與軟件系統(tǒng)進(jìn)行可信連接的審核及驗(yàn)證機(jī)制，讓法律協(xié)議文本不僅人類可讀可理解，同時(shí)也方便機(jī)器提取法律要素進(jìn)行計(jì)算。

二是與智能合約運(yùn)營機(jī)構(gòu)建立專屬域的智能合約通信和智能風(fēng)控機(jī)制，相比公有鏈，智能合約的運(yùn)營機(jī)構(gòu)通信及系統(tǒng)安全度高，另外可以提供額外的安全管控手段，保護(hù)用戶資產(chǎn)安全，并配合法律手段，打擊各種犯罪行為。

4 結(jié)束語

數(shù)字人民幣利用計(jì)算機(jī)、密碼等先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建了與傳統(tǒng)的支付體系不同的技術(shù)體系，在高效率、低成本、差異化等方面具有較大的潛力。相較于傳統(tǒng)支付方式T+N的資金結(jié)算周期，數(shù)字人民幣基于央行統(tǒng)一業(yè)務(wù)和系統(tǒng)架構(gòu)，可實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算，大大提升了交易確認(rèn)效率，壓縮了商戶在途資金占用期，有效減輕商戶的現(xiàn)金流壓力；支付費(fèi)率方面，相較于既有傳統(tǒng)支付方式2‰～6‰甚至更高的支付手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)階段數(shù)字人民幣0 元手續(xù)費(fèi)，可大大降低企業(yè)的運(yùn)營成本；數(shù)字人民幣可編程的特性，可有效滿足平臺(tái)型業(yè)務(wù)在多方權(quán)威監(jiān)管系統(tǒng)驅(qū)動(dòng)下的智能分賬、靈活結(jié)算需求，可有效提升交易監(jiān)管透明度和資金管理的智能化水平，降低結(jié)算和合規(guī)成本。鐵路12306 致力于打造國內(nèi)最大的綜合出行服務(wù)平臺(tái)，數(shù)字人民幣的運(yùn)用將有利于鐵路客票+業(yè)務(wù)提供更豐富的電子支付方式、更高效低成本的資金結(jié)算服務(wù)。