楊希勇

摘要：金融服務是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐和關鍵，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進對金融行業(yè)提出了越來越高的要求。為提升鄉(xiāng)村金融機構在鄉(xiāng)村振興中的能動性作用，本文就海興縣金融服務助力鄉(xiāng)村振興的路徑進行深入探討。在剖析河北省滄州市海興縣金融服務助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)行措施與成效的邏輯基礎上，針對性地分析其現(xiàn)行措施中的潛在問題，并就此提出面向金融服務助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新路徑。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興 金融服務 海興縣 路徑探索

2021年，人民銀行、農業(yè)農村部、鄉(xiāng)村振興局等多部門聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅成果全面推進鄉(xiāng)村振興的意見》，該意見指出要切實做好“十四五”時期農村金融服務工作，支持鞏固拓展脫貧攻堅成果、持續(xù)提升金融服務鄉(xiāng)村振興能力和水平。在這一背景下，為滿足農村經濟多樣化需求，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農村金融服務的優(yōu)化和創(chuàng)新顯得尤為關鍵。海興縣作為中國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐者之一，通過金融服務的積極探索和努力，成為鄉(xiāng)村振興的典型代表，該縣在金融服務領域取得的顯著成就引起了廣泛關注，其獨特的經驗和成功做法為其他地區(qū)提供了寶貴的借鑒。通過深入研究河北省滄州市海興縣金融服務助力鄉(xiāng)村振興的路徑探索，可以更好地理解在鄉(xiāng)村振興進程中金融服務的關鍵作用，為構建更加有效、可持續(xù)的農村金融服務體系提供理論支持和實踐指導。

（一）激發(fā)更強潛力，以多方聯(lián)動延伸服務網絡

海興縣農村合作信用社在實施“金融+”系列營銷策略方面取得了顯著的成績，并在不斷創(chuàng)新中拓展業(yè)務發(fā)展的新路徑。在深化合作方面，該信用社積極加強與保險公司的合作關系，通過與保險公司深入合作，成功開拓了三條重要的資源路徑。一是通過深挖保險公司內部員工資源，建立了更為密切的合作關系，促進了信息共享和業(yè)務互動。二是對存量入?？蛻暨M行深入挖掘，通過提供更多個性化、差異化的金融產品，進一步滿足客戶需求，提升客戶滿意度。三是積極開發(fā)新營銷客戶，通過創(chuàng)新金融產品和服務，吸引更多新客戶加入信用社的金融體系。海興縣信用社通過與農業(yè)農村局合作，充分了解轄內農業(yè)資源布局，借力政府賦能，有針對性地拓展業(yè)務。海興縣信用社依托“公積金信用貸”進機關、“惠農快貸”進鄉(xiāng)村，通過與機關和鄉(xiāng)村合作，覆蓋更廣泛的客戶群體，實現(xiàn)金融服務的全面滲透。

（二）提供更強支持，以一站式服務滿足量身定制

海興縣農村合作信用社在當?shù)鼐哂型怀龅南冗M性和創(chuàng)新性，成為當?shù)厥准遗c經濟開發(fā)區(qū)管委會簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的金融機構。這一合作標志著該聯(lián)社積極適應經濟形勢的能力，充分把握機遇，通過推出“送碳添柴”的服務理念和建設完善的網格化金融服務體系，不斷拓展金融服務領域，實現(xiàn)了與開發(fā)區(qū)的深度融合。通過全面對接開發(fā)區(qū)園區(qū)企業(yè)招商、土地出讓、工廠開工等方面的各項進展，信用社積極提供企業(yè)開戶、結算、貸款投放等業(yè)務支持，助力企業(yè)順利運營。為了更好地服務企業(yè)，該聯(lián)社建立了精準的業(yè)務對接機制，通過深入地調研和走訪，了解企業(yè)的實際需求，從而為其提供“量身定制”的金融服務。截至2023年9月末，信用社已經完成了對127家開發(fā)區(qū)園區(qū)企業(yè)的全部走訪對接，展現(xiàn)了出色的主動服務意識。在這個過程中，信用社累計支持了37家企業(yè)，為其提供了總額達2.1億元的貸款支持，為企業(yè)的發(fā)展提供了強有力的金融支持。

（三）提升更高站位，以金穗貸助力旱堿麥增產增收

海興縣坐落于渤海沿岸，面臨著土壤鹽堿化的嚴重問題。面對這一困境，海興縣農村合作信用社以創(chuàng)新的思維和務實的行動，積極探索并推動了一種獨特的農業(yè)發(fā)展模式，即“龍頭企業(yè)+基地+農戶”的聯(lián)結模式。這一模式在過去的幾年里逐漸發(fā)展成為一種具有當?shù)靥厣暮祲A麥“面食文化”，為改善當?shù)氐霓r業(yè)生態(tài)環(huán)境和促進農業(yè)產業(yè)結構調整提供了有效途徑。通過對全轄48家經營主體和56家糧食種植大戶的全面摸排，信用社深入了解了旱堿麥產業(yè)的現(xiàn)狀和需求。在此基礎上，信用社積極推出了特色貸款產品“金穗貸”，專門針對旱堿麥產業(yè)的特點和需求進行了定制，為產業(yè)鏈上的企業(yè)和農戶提供了有力的金融支持。這種以金融為“活水”引灌旱堿麥產業(yè)發(fā)展的做法，取得了顯著的成果。截至2023年9月末，信用社已共支持了33戶旱堿麥產業(yè)相關主體，貸款總額達到1605萬元。這一舉措不僅僅是為當?shù)氐暮祲A麥產業(yè)注入了強大的發(fā)展動力，也為農戶提供了更為靈活、定制的金融支持，有力地助推了當?shù)剞r業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）突出更實行動，以惠民“活水”澤潤萬戶千家

農村金融一直以來都承載著“挎包精神”，是農村經濟發(fā)展和農民生活改善的有力支持者。在這一背景下，海興縣農村合作信用社充分發(fā)揮了農信的“挎包精神”，通過推動“農村金融惠民工程”，以多方面的工作手段深入基層，構建了以縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)動的服務網絡。該信用社在實施“農村金融惠民工程”時，積極下田間、入農戶、進廠區(qū)，深入挖掘農業(yè)和農民的實際需求，精準對接市場。借助新“雙基”共建農村信用工程，信用社通過試點先行的方式，逐步推廣這一工作思路，建立了全面的服務網絡。這種三級聯(lián)動的服務網絡不僅僅關注縣級層面，還深入到鄉(xiāng)村一級，直接服務農戶，實現(xiàn)了金融服務的全覆蓋。為了更好地宣傳金融服務，信用社在金融惠民示范村開展了金融宣講會。通過現(xiàn)場講解、現(xiàn)場授信、現(xiàn)場放款等體驗服務，提升了用戶對信貸產品的體驗感和可獲得性。這種直觀、實際的宣講方式使農戶更容易理解金融產品的特點和優(yōu)勢，增加了他們對金融服務的信任度。截至2023年9月末，該信用社已經累計發(fā)放了1557戶、總額達1.56億元的惠農快貸，同時在72個金融標桿示范村建立了堅實的金融基礎。

（一）金融科技的嵌入深度不足

在海興縣推動金融服務助力鄉(xiāng)村振興的過程中，盡管采取了一系列舉措，但金融科技的嵌入深度仍然存在一些問題。以移動支付和小額信貸平臺為例，盡管這些科技手段被引入，但在實際操作中仍然受到信息不對稱和風險定價不足等問題的制約，影響了金融服務的有效性。一是信息不對稱問題仍然是困擾海興縣金融科技應用的主要障礙。農戶和企業(yè)的真實需求難以被充分了解，金融機構對于農村整村數(shù)據(jù)的采集缺乏動力，無法深入了解客戶的實際狀況。二是老年人在金融科技方面的素養(yǎng)問題也是一個突出的瓶頸。海興縣農村老年居民對于移動支付和網上銀行等線上金融服務的接受度較低，主要是由于他們對新技術的陌生感和對網絡安全的擔憂。這種不適應新科技的情況導致了金融科技在老年人群體中的推廣受限，影響了金融服務的全面普及。

（二）缺乏系統(tǒng)性、差異化風險分擔機制

在海興縣農村金融服務助力鄉(xiāng)村振興的過程中，雖然海興縣農村合作信用社通過推動“農村金融惠民工程”等舉措取得了一定成就，但仍然面臨著缺乏系統(tǒng)性、差異化風險分擔機制的問題。如農業(yè)保險在農村領域存在標準化程度低、規(guī)模小、成本高、缺乏靈活性和針對性等問題，增加了涉農貸款的風險。缺乏有效的農業(yè)保險機制，金融機構在支持農業(yè)項目時面臨更大的不確定性，限制了其愿意參與鄉(xiāng)村振興的積極性。盡管農村合作信用社通過“農村金融惠民工程”推動三級聯(lián)動服務網絡，但仍然存在缺乏系統(tǒng)性、差異化風險分擔機制的問題。在大規(guī)模發(fā)放惠農快貸的情況下，可能存在潛在的集中風險，而缺乏相應的風險分擔機制可能使得金融機構在面對不同風險時無法靈活應對。

（三）外部金融機構的鄉(xiāng)村內流性困乏

海興縣農村合作信用社通過實施“金融+”系列營銷策略，取得顯著成績。其中，與保險公司的合作成為推動業(yè)務發(fā)展的重要動力。通過深挖保險公司內部資源，建立密切關系，促進信息共享，成功拓展了三個關鍵資源路徑。包括通過員工資源、存量入?？蛻敉诰?，以及積極開發(fā)新營銷客戶，使得信用社能夠提供更個性化、差異化的金融產品，滿足客戶需求，提高客戶滿意度。在深化合作方面，信用社還與農業(yè)農村局、供銷社等機構合作，充分了解農業(yè)資源布局，借力政府賦能，有針對性地拓展業(yè)務。然而，整體而言，海興縣金融服務體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中存在結構供需錯位的問題。國有商業(yè)銀行和農村信用合作社主導金融服務，但主要服務大型產業(yè)資本或城市商業(yè)資本，缺乏對農村中小產業(yè)經營主體的內在動力。

（四）面向金融服務的向深拓展不足

海興縣農村合作信用社在面對土壤鹽堿化困境時展現(xiàn)出了創(chuàng)新的思維和務實的行動。通過構建“龍頭企業(yè)+基地+農戶”聯(lián)結模式，該信用社成功推動了旱堿麥產業(yè)的蓬勃發(fā)展，同時創(chuàng)造了一種獨特而引人矚目的“面食文化”。盡管在促進鄉(xiāng)村振興方面取得了顯著成果，但仍需正視一些金融服務拓展的不足之處。一是在特色貸款方面存在一定的局限性。盡管“金穗貸”是一種定制的特色貸款產品，但其可能過于專注于旱堿麥產業(yè)，而忽視了其他農業(yè)子行業(yè)和非農業(yè)領域的發(fā)展需求。在未來的發(fā)展中，信用社或許可以考慮逐步擴大特色貸款的覆蓋范圍，以更全面地滿足不同領域的金融需求。二是服務對象仍然相對有限。目前，僅有33戶經營主體得到了支持，這可能未能覆蓋到更廣泛的農戶和農業(yè)產業(yè)。此外，，盡管信用社已與政府部門建立了合作關系，但需要更全局性的規(guī)劃。

（一）強化金融科技在金融服務中的賦能作用

為普及金融科技教育，特別是面向老年人，海興縣可制定并推廣農村金融科技教育計劃，通過開展培訓課程、工作坊等形式，提高農民對于移動支付、網上銀行等新型金融工具的了解和信任。這樣的教育計劃應該注重實用性，使農民能夠熟練掌握數(shù)字金融工具的使用技能，同時建立對網絡安全的正確認知。為加強金融機構的科技創(chuàng)新意識，海興縣可以通過激勵政策，鼓勵金融機構增加對農村科技創(chuàng)新的投入。同時，可以建立科技創(chuàng)新激勵機制，包括科技創(chuàng)新獎勵和補貼，以激發(fā)金融機構在農村金融科技領域的積極性。同時，建立科技創(chuàng)新交流平臺，促使金融機構之間分享創(chuàng)新經驗，推動整個行業(yè)的科技升級。此外，為發(fā)展差異化金融產品，海興縣應充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，開發(fā)更符合不同行業(yè)需求的差異化金融產品。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，定制化金融產品，以更好地適應農業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等多樣化產業(yè)的需求。

（二）構建基于農戶畫像分析的風險分擔機制

海興縣金融服務在助力鄉(xiāng)村振興的過程中取得了顯著成效，但也面臨一些問題，其中最主要的問題之一是缺乏系統(tǒng)性、差異化的風險分擔機制。構建基于農戶畫像分析的風險分擔機制可以有效解決這一問題，為金融服務的可持續(xù)發(fā)展提供更為科學的支持。一是通過農戶畫像分析，金融機構可以更全面、深入地了解農戶的實際情況、經營狀況和風險特征。這種畫像分析可以基于農戶的經濟活動、土地資源、信用歷史等多方面數(shù)據(jù)，形成一個綜合性的農戶風險評估模型。這有助于金融機構更準確地評估每個農戶的信用狀況和償還能力，為后續(xù)的風險分擔提供了數(shù)據(jù)基礎。二是基于農戶畫像分析的風險分擔機制可以實現(xiàn)差異化的風險定價。不同農戶由于經營規(guī)模、信用記錄、行業(yè)特點等因素存在差異，因此其面臨的風險也是各異的。通過對農戶畫像的深入分析，金融機構可以將風險分級，對高風險農戶采取更為保守的風險管理策略，而對低風險農戶則可以提供更優(yōu)惠的金融條件。這有助于實現(xiàn)風險的差異化分擔，提高整個金融服務體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

（三）引入外部金融資源，活化金融服務支撐資本

一是與外部金融機構建立合作伙伴關系是引入資本的重要途徑。通過與國有商業(yè)銀行、投資機構等建立戰(zhàn)略合作關系，海興縣金融服務機構可以借助外部機構的優(yōu)勢，獲取更多的融資渠道。合作可以涵蓋資金融通、金融產品創(chuàng)新等方面，使得鄉(xiāng)村振興所需的資本能夠更加迅速地流入農村產業(yè)，支持農戶和企業(yè)的發(fā)展。二是政府支持機構的介入也是關鍵因素。與縣級以上政府、發(fā)展改革委員會等建立戰(zhàn)略協(xié)作關系，可以獲得更多的政策支持和金融資助。政府可能提供貼息貸款、獎勵資金等形式的支持，幫助金融機構降低運營成本，提高金融服務的可及性和可持續(xù)性。政府還可以通過建設農村金融生態(tài)環(huán)境、引導社會資本投入等手段，為外部金融資源在鄉(xiāng)村振興中的更大規(guī)模流動創(chuàng)造良好條件。三是建立金融創(chuàng)新平臺，引導社會資本參與鄉(xiāng)村振興，也是活化金融服務支撐資本的有效手段。

（四）培育向深發(fā)展的金融服務拓展體系

一是通過進一步加強與外部金融機構、政府機構的合作，建立更加緊密的戰(zhàn)略伙伴關系。與國有商業(yè)銀行、投資機構、政府支持機構等建立戰(zhàn)略合作，共享資源，推動金融服務的深度發(fā)展。二是加強金融科技在服務中的應用，提高服務的智能化水平。通過引入更先進的金融科技，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，對農戶進行更全面的畫像分析，實現(xiàn)更個性化、差異化的金融服務。智能化的服務還包括移動支付、線上銀行等，提高農民對金融服務的可獲得性和便捷性，同時減少信息不對稱問題，促進金融服務的深度滲透。三是構建更為全面的金融產品和服務體系，滿足不同層次和領域的需求。通過畫像分析，了解農戶和企業(yè)的多樣化需求，推出更加靈活、個性化的金融產品。例如，對于不同產業(yè)和農業(yè)子行業(yè)，可以推出特色貸款產品，滿足其發(fā)展的資金需求；同時，為老年農民提供更簡便易行的金融服務方式，提高金融服務的包容性。

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（作者單位：河北省滄州市海興縣辛集鎮(zhèn)人民政府）

責任編輯：李麗君