摘要：科技創(chuàng)新與金融服務(wù)的深度融合是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。通過科技賦能，金融服務(wù)在效率、范圍和創(chuàng)新能力方面得到全面提升，同時(shí)為科技創(chuàng)新注入了充足的資本和資源支持。本文從政策優(yōu)化、技術(shù)投入、人才培養(yǎng)、模式創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控等多維度分析，探討如何通過多措并舉實(shí)現(xiàn)兩者的高效協(xié)同發(fā)展。這一融合不僅為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入新動(dòng)能，也為產(chǎn)業(yè)升級和社會(huì)進(jìn)步提供了重要支撐。

關(guān)鍵詞：科技；金融；深度融合；創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)

DOI：10.12433/zgkjtz.20243304

一、科技創(chuàng)新與金融服務(wù)融合的重要意義

（一）促進(jìn)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級

科技創(chuàng)新賦能金融業(yè)，不僅改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，也推動(dòng)了整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。在數(shù)字化浪潮下，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)被廣泛應(yīng)用于支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，提高了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率與精確度。例如，人工智能技術(shù)能夠通過機(jī)器學(xué)習(xí)分析海量數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)提供更精準(zhǔn)的客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)評估支持，提升資產(chǎn)配置和信貸審批的科學(xué)性。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的透明性和不可篡改性，為供應(yīng)鏈金融和跨境支付提供了全新的安全保障。在這些技術(shù)的推動(dòng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)型為平臺(tái)型企業(yè)，突破了時(shí)空限制，滿足了消費(fèi)者日益?zhèn)€性化、多樣化的金融需求[1]。同時(shí)，金融科技的發(fā)展還推動(dòng)了無接觸服務(wù)、智能投顧等新業(yè)態(tài)的興起，為行業(yè)注入了新動(dòng)能?？梢哉f，科技創(chuàng)新為金融業(yè)注入了變革的基因，促進(jìn)了金融行業(yè)向智能化、數(shù)字化方向快速邁進(jìn)。

（二）推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

金融服務(wù)作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈，在促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可或缺的角色。而科技創(chuàng)新的融入，進(jìn)一步增強(qiáng)了金融服務(wù)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持能力。在制造業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化過程中，金融科技通過精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析與智能風(fēng)控，為中小企業(yè)提供了更多融資支持，緩解了其融資難、融資貴的問題。例如，基于人工智能和區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)能夠快速整合上下游企業(yè)的信用信息，為產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供更加靈活、高效的金融解決方案。同時(shí)，科技賦能還推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，通過移動(dòng)支付和線上貸款等方式，將金融服務(wù)覆蓋到更多偏遠(yuǎn)地區(qū)和弱勢群體，為鄉(xiāng)村振興和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展提供了有力支撐。此外，科技創(chuàng)新還催生了綠色金融的快速發(fā)展，通過環(huán)境大數(shù)據(jù)和碳排放管理工具，將資金引導(dǎo)至可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域，助力“雙碳”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，科技與金融的深度融合，正在成為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量[2]。

（三）提高國家綜合競爭力

科技創(chuàng)新和金融服務(wù)的深度融合，不僅在行業(yè)內(nèi)部帶來了變革，更對提升國家綜合競爭力具有戰(zhàn)略意義。在全球經(jīng)濟(jì)競爭日趨激烈的今天，科技創(chuàng)新水平和金融服務(wù)能力已成為衡量一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)競爭力的重要指標(biāo)。金融科技的發(fā)展為我國在國際舞臺(tái)上爭取更大話語權(quán)提供了有力支撐。例如，我國的移動(dòng)支付技術(shù)已經(jīng)在全球范圍內(nèi)形成了較大的影響力，為“一帶一路”沿線國家的金融服務(wù)升級提供了中國方案。同時(shí)，金融科技還推動(dòng)了我國在數(shù)字貨幣、跨境支付等前沿領(lǐng)域的領(lǐng)先布局，成為塑造未來國際金融格局的重要力量。此外，科技創(chuàng)新推動(dòng)了國內(nèi)資本市場改革，加快了科創(chuàng)板等制度創(chuàng)新，為高科技企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持，增強(qiáng)了國家的創(chuàng)新實(shí)力和經(jīng)濟(jì)韌性。因此，科技與金融的深度融合，不僅是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，也是提升綜合國力、增強(qiáng)國際競爭力的重要抓手。

二、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）金融科技發(fā)展概況

1.金融科技投資規(guī)模持續(xù)增長

我國金融科技領(lǐng)域投資規(guī)模呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢。大型金融機(jī)構(gòu)加大科技投入，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)對金融科技領(lǐng)域的投資熱情持續(xù)高漲，金融科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境不斷優(yōu)化，吸引了大量資本流入該領(lǐng)域。具體投資規(guī)模變化情況見表1。

2.金融科技應(yīng)用場景日益豐富

金融科技正在深度滲透到金融服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，移動(dòng)支付已成為城鄉(xiāng)居民日常生活中不可或缺的支付方式；在線理財(cái)產(chǎn)品種類不斷豐富，普惠金融服務(wù)范圍持續(xù)擴(kuò)大；互聯(lián)網(wǎng)貸款、保險(xiǎn)等新型金融服務(wù)快速發(fā)展，為個(gè)人和小微企業(yè)提供了更加便捷的融資渠道。各細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展情況詳見表2。

3.金融科技創(chuàng)新層出不窮

人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等前沿技術(shù)與金融服務(wù)加速融合，催生出智能投顧、數(shù)字貨幣、隱私計(jì)算等一系列創(chuàng)新應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)積極布局金融科技創(chuàng)新，通過技術(shù)賦能提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。近年來，金融科技相關(guān)專利申請數(shù)量逐年攀升，創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)，具體專利申請情況如表3所示。

（二）金融科技發(fā)展存在的主要問題

我國金融科技在快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨諸多挑戰(zhàn)。技術(shù)自主創(chuàng)新能力不足依然是發(fā)展的瓶頸，高端技術(shù)領(lǐng)域?qū)ν庖蕾囕^大，制約了行業(yè)的核心競爭力。行業(yè)資源分布不均，頭部企業(yè)占據(jù)了大量資源，而中小型企業(yè)由于缺乏技術(shù)和資本支持，難以在市場中獲得平等的競爭機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，金融科技的監(jiān)管框架尚未完全跟上行業(yè)發(fā)展的速度，新興領(lǐng)域存在合規(guī)和安全風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在數(shù)字貨幣和隱私計(jì)算等方面[3]。此外，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)問題引發(fā)關(guān)注，用戶信息在流通和使用中存在泄露隱患。金融科技的快速普及還暴露出數(shù)字鴻溝問題，技術(shù)的適配性對農(nóng)村地區(qū)和弱勢群體的覆蓋有限，進(jìn)一步拉大了城鄉(xiāng)和群體間的服務(wù)差距。這些問題在一定程度上不利于金融科技持續(xù)健康發(fā)展。

三、推動(dòng)科技創(chuàng)新與金融服務(wù)深度融合的主要舉措

（一）完善頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化政策環(huán)境

推動(dòng)科技創(chuàng)新與金融服務(wù)深度融合，首先要有清晰的政策規(guī)劃和完善的法律框架。政府在這個(gè)過程中扮演著非常重要的角色，需要站在全局的高度明確發(fā)展方向，為科技與金融的合作提供清晰的政策指引。比如，可以通過出臺(tái)針對性的扶持政策來鼓勵(lì)企業(yè)在數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈等前沿領(lǐng)域探索，并為技術(shù)應(yīng)用提供規(guī)范的合規(guī)指引。同時(shí)，政策需要考慮到資源分配的公平性，大型機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)在技術(shù)和資本獲取上存在明顯的差距，通過優(yōu)化政策環(huán)境，可以為中小企業(yè)提供更平等的競爭機(jī)會(huì)。除了推動(dòng)政策層面的創(chuàng)新，還可以通過設(shè)立專項(xiàng)基金支持科技型中小企業(yè)的發(fā)展，讓這些企業(yè)在金融服務(wù)上有更多的機(jī)會(huì)。此外，要注重生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)，比如，搭建金融科技試點(diǎn)示范區(qū)，推動(dòng)政策性金融與市場機(jī)制的有機(jī)結(jié)合，讓創(chuàng)新項(xiàng)目能夠更快落地。總體來說，一個(gè)完善的政策環(huán)境，不僅能夠?yàn)榭萍紕?chuàng)新與金融服務(wù)的深度融合保駕護(hù)航，也能為行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供長期動(dòng)力。

（二）加大科技投入，培育金融科技人才

科技創(chuàng)新要持續(xù)推進(jìn)，離不開資金投入和人才支持的雙輪驅(qū)動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)需要在技術(shù)研發(fā)方面加大投入，如人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域，都需要更深入的布局，既要減少對國外技術(shù)的依賴，也要加速本土技術(shù)的成果轉(zhuǎn)化，讓這些創(chuàng)新真正融入金融業(yè)務(wù)，提高服務(wù)效率，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。在人才方面，金融科技行業(yè)需要大量復(fù)合型人才，既懂技術(shù)又懂金融的專業(yè)人員特別吃香。這可以通過高校和企業(yè)合作來解決，如設(shè)立專門的金融科技學(xué)科，開發(fā)針對行業(yè)需求的課程體系，為行業(yè)輸送新鮮血液。同時(shí)，還可以成立專項(xiàng)研究中心，集中資源對技術(shù)難題進(jìn)行攻關(guān)，為技術(shù)研發(fā)和人才培養(yǎng)搭建更高的平臺(tái)。此外，對于目前從業(yè)的金融人員，也需要通過專項(xiàng)培訓(xùn)、行業(yè)認(rèn)證等方式提升他們的技能水平，讓他們能夠跟上金融科技發(fā)展的步伐。只有技術(shù)和人才兩手抓，金融科技才能真正形成持續(xù)的競爭力，為行業(yè)注入更多活力。

（三）鼓勵(lì)模式創(chuàng)新，推廣金融科技應(yīng)用

金融科技要真正實(shí)現(xiàn)深度融合，離不開在實(shí)踐中的持續(xù)創(chuàng)新和優(yōu)化。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)需要大膽探索新的模式和產(chǎn)品，把技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合得更加緊密。例如，在普惠金融、綠色金融和供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，可以通過技術(shù)創(chuàng)新，讓金融服務(wù)覆蓋到更多的人群和企業(yè)，特別是那些傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的區(qū)域和群體。同時(shí)，試點(diǎn)示范區(qū)的建設(shè)是推廣成功經(jīng)驗(yàn)的關(guān)鍵，通過將已經(jīng)驗(yàn)證有效的金融科技應(yīng)用場景進(jìn)行復(fù)制推。比如，中小企業(yè)融資的創(chuàng)新解決方案或鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的金融支持模式，都能進(jìn)一步放大科技的賦能效果。此外，加強(qiáng)對金融科技應(yīng)用的宣傳和教育也非常重要，很多用戶對新型金融服務(wù)的接受度還不夠高，只有讓他們了解并信任這些技術(shù)，才能真正推動(dòng)應(yīng)用的普及[4]。通過社會(huì)和市場的共同努力，讓金融科技在更多領(lǐng)域落地生根，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，進(jìn)一步推動(dòng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管，維護(hù)金融穩(wěn)定安全

科技與金融的深度融合帶來了效率的提升和服務(wù)的創(chuàng)新，但隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)問題也不容忽視。為了促進(jìn)金融科技健康、可持續(xù)發(fā)展，健全的監(jiān)管體系至關(guān)重要。新興領(lǐng)域如數(shù)字貨幣、智能投顧等技術(shù)，雖然具有極大的發(fā)展?jié)摿Γ踩菀滓虮O(jiān)管滯后引發(fā)金融安全隱患。監(jiān)管部門需要結(jié)合這些技術(shù)的特點(diǎn)，制定更精準(zhǔn)、更具針對性的政策，做到既鼓勵(lì)創(chuàng)新又防范風(fēng)險(xiǎn)，確保行業(yè)發(fā)展在合規(guī)的軌道上運(yùn)行。

與此同時(shí)，技術(shù)手段在監(jiān)管中可以發(fā)揮更大的作用。比如，可以利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過實(shí)時(shí)監(jiān)控和分析行業(yè)數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并發(fā)出預(yù)警，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)方面，需要進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)，明確數(shù)據(jù)的共享和使用邊界，防止用戶信息被濫用或泄露，這是行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的基本保障。

除了外部監(jiān)管，行業(yè)自律也是不可或缺的一部分。金融科技企業(yè)在追求創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)，也需要自覺遵守法律法規(guī)，主動(dòng)建立內(nèi)控機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防控和外部的監(jiān)管政策形成合力，才能共同構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)定、安全的金融科技生態(tài)。圖1展示了當(dāng)前金融科技監(jiān)管的核心要素及其相互關(guān)系。

在這個(gè)過程中，還需要平衡創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，避免一刀切式的監(jiān)管方式。通過監(jiān)管與自律的雙向配合，讓行業(yè)在安全可控的前提下釋放更多的潛力，為科技與金融的深度融合提供堅(jiān)實(shí)的制度保障和發(fā)展基礎(chǔ)。

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[4]陸園園.科技與金融深度融合發(fā)展的新方略[J].南京社會(huì)科學(xué)，2021（05）：31-38.

（作者單位：興業(yè)證券）