褚 霞

(廣州應(yīng)用科技學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院，廣東 廣州 511370)

0 引言

黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是新時代我們黨“三農(nóng)”工作的總抓手。同時，在黨的二十大報告中指出，要全面推進鄉(xiāng)村振興，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其對重大工程、重點項目和重要領(lǐng)域的助推作用至關(guān)重要，因此鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融力量的支持。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展程度不斷加深。2022 年2 月，中央審議通過的《推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，強調(diào)要加快補齊新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等金融服務(wù)短板，有序推進農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。未來，農(nóng)村數(shù)字普惠金融將進一步發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用，通過數(shù)字技術(shù)推動金融服務(wù)向“三農(nóng)”領(lǐng)域下沉，打造高質(zhì)量農(nóng)村金融服務(wù)體系。

1 我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展模式及現(xiàn)狀分析

在2016 年杭州G20 峰會上，首次提出數(shù)字普惠金融的概念，即運用數(shù)字技術(shù)為缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)。為此，農(nóng)村數(shù)字普惠金融是數(shù)字普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的實現(xiàn)形式，進而提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效，推動廣大農(nóng)民群眾共享普惠成果[1]。

1.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展模式

按照經(jīng)營業(yè)態(tài)和參與主體來劃分，我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融可分為三大模式:第一，以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主的數(shù)字信貸服務(wù)模式。傳統(tǒng)金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云平臺等科技手段動態(tài)批量采集客戶信息數(shù)據(jù)，向農(nóng)村客戶提供支付、查詢、信貸等普惠金融服務(wù)，并借助社交場景和線上服務(wù)平臺，自動為客戶匹配信用貸款或其他金融服務(wù)。第二，以產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈為載體的數(shù)字普惠金融服務(wù)模式。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商已擁有一套較為完整的供應(yīng)鏈，并沉淀了大量的交易和用戶信息，通過數(shù)字化金融與現(xiàn)有資源結(jié)合，既解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售等問題，又解決了金融供需者之間的信息不對稱、風險防范等問題。第三，以金融科技平臺公司為主的互聯(lián)網(wǎng)電商模式。大型金融科技平臺公司利用自身海量的用戶和融合深度等優(yōu)勢，持續(xù)開發(fā)創(chuàng)新農(nóng)村電子商務(wù)業(yè)務(wù)，通過直接或間接地提供金融服務(wù)，推動對農(nóng)村客戶的數(shù)字信用評級和數(shù)字授信，為農(nóng)民提供移動支付、線上貸款、線上保險等個性化服務(wù)[2]。

1.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

從服務(wù)廣度來看，《中國普惠金融指標分析報告(2021 年)》顯示，截至2021 年，我國的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)覆蓋率達98.17%，較2018 年增長了1.87%。其中，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達到99.2%，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)覆蓋率超90%，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點約81 萬個，農(nóng)村地區(qū)累計開立個人銀行結(jié)算賬戶48.7 億元，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款6.84 萬億元，可見農(nóng)村地區(qū)各項數(shù)字普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。從發(fā)展水平來看，《中國縣域數(shù)字普惠金融指數(shù)報告2022》顯示，2017 年至2021 年，全國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)得分的中位數(shù)呈現(xiàn)持續(xù)上升的趨勢，總指數(shù)得分的中位數(shù)從2017 年的47.61 分增長至2021 年的97.33 分，增長104.43%；總指數(shù)得分中位數(shù)的最高分增長72.28%；總指數(shù)得分中位數(shù)的最低分增長105.42%，這說明近年來我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融總體發(fā)展水平持續(xù)提升，各省發(fā)展差距正在縮小。

2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯

產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕是黨的十九大報告中提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求。依托數(shù)字技術(shù)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠觸達更多農(nóng)村客戶，為全面推進鄉(xiāng)村振興貢獻力量。

2.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力產(chǎn)業(yè)興旺

農(nóng)村數(shù)字普惠金融以信息化手段優(yōu)化金融資源配置，引導(dǎo)更多資金流向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺的重要發(fā)力點[3]。第一，在數(shù)字技術(shù)的支持下，農(nóng)村數(shù)字普惠金融突破時間、空間限制，將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景結(jié)合，破解農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)失衡、總量不足等問題，增加了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展所需資金的可獲得性。第二，農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)平臺為依托，拓展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體融資渠道，加大信貸投放力度，更好適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求。第三，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過整合涉農(nóng)信用信息，降低了信息采集、風險評估、物理網(wǎng)點、人力等成本，解決涉農(nóng)生產(chǎn)主體融資難、融資貴難題，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級營造良好金融生態(tài)。

2.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力生態(tài)宜居

農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠有效推動農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和技術(shù)進步，使金融資源服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)村粗放的生產(chǎn)方式被綠色精細的生產(chǎn)方式所取代以后，鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境也隨之得到有效改善。第一，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過合理有效地配置金融資源，為環(huán)保型農(nóng)業(yè)項目和有利于改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的項目提供融資服務(wù)，有效提高空氣質(zhì)量，建設(shè)綠色美麗鄉(xiāng)村。第二，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以通過政府授權(quán)，明確支持綠色生態(tài)項目的融資方向，提升生態(tài)農(nóng)業(yè)貸款獲得率和信貸覆蓋率，實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。第三，圍繞鞏固拓展脫貧攻堅成果，農(nóng)村數(shù)字普惠金融強化對糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品及種業(yè)的融資保障，做好城鄉(xiāng)融合發(fā)展的綜合金融服務(wù)，全面優(yōu)化生態(tài)農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境。

2.3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)風文明

建設(shè)鄉(xiāng)風文明是鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在動力，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融有助于鄉(xiāng)風文明建設(shè)。第一，數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精確評估農(nóng)民的信用情況，搭建農(nóng)村金融信用體系，有助于培養(yǎng)和督促農(nóng)民、鄉(xiāng)村企業(yè)養(yǎng)成誠信的美德，培育文明鄉(xiāng)風[4]。第二，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等知識在農(nóng)村不斷普及，有利于農(nóng)村客戶提高信息獲取能力，增長金融和互聯(lián)網(wǎng)知識，提高文化素養(yǎng)，豐富精神文明。第三，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠提高農(nóng)民收入，縮小貧富差距，促進物質(zhì)文明的發(fā)展，使農(nóng)民生活逐步走上共同富裕的道路，有利于構(gòu)建和諧鄉(xiāng)村，推進鄉(xiāng)風文明建設(shè)。第四，農(nóng)村數(shù)字普惠金融為農(nóng)村弱勢群體提供教育基金等金融服務(wù)，比如助學(xué)貸款，能夠保證農(nóng)村地區(qū)學(xué)生順利接受優(yōu)質(zhì)教育，提高農(nóng)村文化素質(zhì)修養(yǎng)。

2.4 農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力治理有效

農(nóng)村數(shù)字普惠金融在優(yōu)化鄉(xiāng)村資本要素配置的同時，也是推進鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化的重要一環(huán)。第一，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)收集客戶的信用信息，對客戶進行信用評估和風險評估，從而建立起完整的農(nóng)村金融信用體系。農(nóng)村金融信用體系作為一種互動信用體系，有利于鄉(xiāng)村社會內(nèi)生秩序的形成，幫助實現(xiàn)治理有效的目標。第二，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提升鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)和就業(yè)水平，提高農(nóng)民收入，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，保證鄉(xiāng)村秩序的穩(wěn)定，最終實現(xiàn)治理有效。第三，金融機構(gòu)作為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的主體，能夠加強與鄉(xiāng)村當?shù)刂卫碇黧w之間的合作，為政府機構(gòu)、村委會等主體參與鄉(xiāng)村治理搭建有效平臺，促進鄉(xiāng)村治理有效地實現(xiàn)。

2.5 農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力生活富裕

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展有效地提高了農(nóng)民收入、縮小了城鄉(xiāng)之間的收入差距，幫助農(nóng)民走上致富之路，實現(xiàn)鄉(xiāng)村生活富裕。一方面，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可實現(xiàn)服務(wù)對象的下沉，更好滿足農(nóng)村小微企業(yè)的資金需求，這不僅有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，優(yōu)化鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)環(huán)境，創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)機遇，還通過創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)、穩(wěn)定農(nóng)民工就業(yè)，吸引農(nóng)村勞動力回流，提升農(nóng)民收入水平，保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟持續(xù)增長。另一方面，農(nóng)村數(shù)字普惠金融為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)的金融信貸服務(wù)，為農(nóng)戶發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款，解決他們的資金周轉(zhuǎn)問題，最終實現(xiàn)增收致富[5]。比如，江西省余干縣網(wǎng)商銀行利用衛(wèi)星遙感技術(shù)發(fā)放貸款，通過借助解析衛(wèi)星影像判斷農(nóng)戶耕種面積和種類，能準確預(yù)測其產(chǎn)量產(chǎn)值，從而授予農(nóng)戶合理的信貸額度。

3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實困境

3.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融載體建設(shè)不足

一方面，5G 基站、光纖寬帶等基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基本載體，但仍有部分偏遠地區(qū)未能實現(xiàn)完全覆蓋。以光纖寬帶為例，根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)，2021 年我國農(nóng)村寬帶接入用戶總數(shù)為1.58 億戶，僅占全國總數(shù)的30%，與城鎮(zhèn)的差距較大。一些偏遠農(nóng)村地區(qū)尚未實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋，即使金融機構(gòu)能提供優(yōu)越的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些地區(qū)的農(nóng)戶也無法享受到農(nóng)村數(shù)字普惠金融的福利。另一方面，農(nóng)村地區(qū)居民受教育程度整體偏低，接受外界新生事物的能力也相對欠缺，廣大農(nóng)戶金融意識、信用意識比較薄弱，加之農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融宣傳教育形式化、碎片化現(xiàn)象比較普遍，導(dǎo)致農(nóng)民金融知識匱乏，對數(shù)字金融等新生事物本能地排斥。中國社會科學(xué)院信息化研究中心2021 年發(fā)布的調(diào)研報告顯示，我國農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)得分比城市居民低37.5%，農(nóng)村居民在智能手機使用、電腦使用、數(shù)字內(nèi)容創(chuàng)建等能力上明顯較弱。

3.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融資源供給不足

農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，由于多數(shù)“三農(nóng)”客戶資本規(guī)模小、財務(wù)管理差、抗風險能力弱，且沒有健全的數(shù)據(jù)信息，金融機構(gòu)無法了解其真實運營狀況。因此，信息不對稱和較難控制的信貸風險是銀行類機構(gòu)不愿提供信貸資源的主要原因。根據(jù)《中國金融穩(wěn)定報告(2021)》發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021 年二季度，金融機構(gòu)風險等級評估中，評級為8－D 級的高風險金融機構(gòu)有422 家，占全部參評機構(gòu)的9.59%，主要為縣域農(nóng)村地區(qū)的中小金融機構(gòu)。從資產(chǎn)質(zhì)量來看，同期全國商業(yè)銀行不良貸款余額27 908億元，其中農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額7 233億元，占全部商業(yè)銀行不良貸款的26%；城市商業(yè)銀行不良貸款余額4 048億元，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款規(guī)模是城市商業(yè)銀行的1.79 倍。金融供給側(cè)主體對農(nóng)民提供數(shù)字普惠金融的積極性不高，導(dǎo)致金融產(chǎn)品缺乏針對性的創(chuàng)新，金融服務(wù)不到位。

3.3 農(nóng)村金融監(jiān)管與信用體系有待完善

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022 年6 月末，全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫共收錄11.4 億自然人和9 689萬戶主體信息。目前，農(nóng)村居民信用信息檔案的建立規(guī)模為城鎮(zhèn)居民的1/4，部分農(nóng)戶征信記錄不完善甚至空白，導(dǎo)致這部分農(nóng)戶無法享受線上金融服務(wù)，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后現(xiàn)象仍有待改善。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的風險要遠高于城市地區(qū)，農(nóng)民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認知有限，可能導(dǎo)致風險進一步放大，并且部分金融科技公司利用數(shù)字技術(shù)改變自身所面臨風險的分布狀態(tài)，更容易引發(fā)新的特殊風險。此外，金融機構(gòu)對農(nóng)民個人信息保護機制尚不健全，農(nóng)村數(shù)字普惠金融使得各金融機構(gòu)間的合作更加復(fù)雜多變，部分機構(gòu)在系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)安全等方面的技術(shù)還不夠成熟，難以保證農(nóng)戶個人隱私數(shù)據(jù)不被泄露，并且還可能產(chǎn)生用于其他商業(yè)用途的現(xiàn)象，容易引發(fā)金融安全風險，給金融監(jiān)管帶來嚴峻挑戰(zhàn)。

4 農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

4.1 加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融介質(zhì)載體建設(shè)

加快農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施與人才隊伍的建設(shè)步伐，打破“數(shù)字鴻溝”，有效推動農(nóng)村普惠金融數(shù)字化。一方面，加大中央、地方財政的資金投入和政策支持，提高數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)速度和質(zhì)量。比如，推進基礎(chǔ)電信企業(yè)完善農(nóng)村偏遠地區(qū)的光纖寬帶建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)覆蓋，做好農(nóng)村地區(qū)5G 網(wǎng)絡(luò)建設(shè)規(guī)劃并盡快啟動，確保農(nóng)村地區(qū)可享受高質(zhì)量網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。另一方面，還要針對性地建設(shè)農(nóng)村金融人才隊伍，在就業(yè)、社保、醫(yī)療等方面完善人才招引與安置政策，吸納更多數(shù)字普惠金融相關(guān)從業(yè)人員，進而引導(dǎo)更多農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務(wù)來發(fā)展生產(chǎn)、擴大經(jīng)營規(guī)模；要因地制宜確定先建后補、以獎代補等支持方式，持續(xù)鼓勵金融機構(gòu)建立更多的助農(nóng)數(shù)字金融服務(wù)站，擴大數(shù)字普惠金融的覆蓋面[6]。

4.2 完善農(nóng)村征信體系和數(shù)據(jù)共享機制

中國人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)持續(xù)加大農(nóng)村信用體系建設(shè)力度，持續(xù)開展信用村、信用戶創(chuàng)建活動，強化基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)挖掘，完善農(nóng)民個人信用信息數(shù)據(jù)，建立有特色的農(nóng)戶征信體系，提升農(nóng)村征信體系的可靠性。監(jiān)管部門應(yīng)牽頭搭建信息共享平臺，引入各類金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺，實現(xiàn)多層次信息共享。地方政府數(shù)據(jù)管理部門可聯(lián)合企業(yè)、農(nóng)戶和金融機構(gòu)等多部門建立具有地方特色的經(jīng)濟信息數(shù)據(jù)庫，并制訂數(shù)據(jù)資源目錄體系和數(shù)據(jù)采集標準、流程與方法，進一步完善數(shù)據(jù)庫備案、運行、更新、注銷管理制度，打造全覆蓋、多渠道的信息采集體系，打破“數(shù)據(jù)孤島”，促進政務(wù)信息和金融信息的互聯(lián)互通，更好地為金融機構(gòu)提供包括稅務(wù)、工商、民政、司法等各類信息服務(wù)。

4.3 推進農(nóng)村數(shù)字金融知識普及和教育

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展效果最終取決于農(nóng)民的接受及使用情況，而農(nóng)村居民文化程度偏低、金融認知和互聯(lián)網(wǎng)知識匱乏的現(xiàn)象較為普遍，政府部門應(yīng)建立農(nóng)民數(shù)字金融體驗平臺，讓農(nóng)民有機會了解金融工具和金融知識，提升金融素養(yǎng)。金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺等部門也應(yīng)該加強線上線下的宣傳普及工作，成立專業(yè)講師團定期深入農(nóng)戶開展普惠金融知識和操作技術(shù)的培訓(xùn)，推動“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的專題教育，充分利用好傳統(tǒng)媒體和新媒體等各種宣傳手段，調(diào)動農(nóng)民了解數(shù)字普惠金融的積極性。此外，政府部門、監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)要主動與教育部門展開合作，加強對農(nóng)村留守人員的金融知識普及和金融安全教育，不斷豐富農(nóng)民的金融知識儲備、強化農(nóng)民的信用觀念和風險防范意識。

4.4 強化農(nóng)村金融信息保護和風險防范

農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管框架和法律框架的建設(shè)，需兼顧金融公平、開放創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全和防范化解風險等多個方面。地方金融監(jiān)管機構(gòu)、中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會等機構(gòu)應(yīng)協(xié)同共建農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，充分利用大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字化信息技術(shù)，加強對資金流和異常信